在人的一生中，有著不同的階段，每一個(gè)階段的責(zé)任、負(fù)擔(dān)、財(cái)務(wù)狀況都有所不同，所適合的理財(cái)方式自然也不相同。那么，在不同的人生階段，究竟該如何打理自己的資產(chǎn)呢？

一、儲(chǔ)備家庭應(yīng)急資金和購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)

家庭應(yīng)急資金對(duì)于每一個(gè)人生階段都是非常重要的。正所謂天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。生活中難免會(huì)遇到一些急需用錢的時(shí)刻，如果事先轉(zhuǎn)備好一定數(shù)額的資金，在需要時(shí)就不必去取出銀行定期存款、賣出股票甚至變賣房產(chǎn)了。

另外，還應(yīng)該給家庭成員配置一些額外的商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障。比如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。在發(fā)生一些意外傷病的情況下，保險(xiǎn)公司的賠償可以極大地減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、年齡在20～30歲之間的人

在20出頭30不到的這個(gè)年齡段，剛進(jìn)入社會(huì)，走上工作崗位不久，涉世未深。正常情況下，大家都在努力工作，期望早日升職加薪。

這一階段的特點(diǎn)就是工資水平都不太高，可以使用的資金較少，投資經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)品種多樣的投資產(chǎn)產(chǎn)品缺乏認(rèn)知。

所以，建議20～30歲這個(gè)年齡段的朋友，一方面需要努力工作增加收入；另一方面也要學(xué)會(huì)攢錢，積累原始資本，為將來(lái)的工作和生活打下良好的基礎(chǔ)。

所以在這一階段的理財(cái)重點(diǎn)，就是要多培養(yǎng)自己的理財(cái)習(xí)慣，盡量省出一些閑置資金嘗試不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)學(xué)習(xí)和積累自己的投資經(jīng)驗(yàn)，為以后的財(cái)富管理做充分的準(zhǔn)備。

具體應(yīng)該怎么做呢？第一，要學(xué)會(huì)記賬，優(yōu)化自己的收支比例。第二，由于這一時(shí)期沒什么太大家庭負(fù)擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)。但由于積蓄不太多，可以投資一些門檻較低的理財(cái)產(chǎn)品。比如余額寶等寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，基金定投等。

三、年齡在30～40歲之間的人

這一時(shí)期，已經(jīng)過(guò)了而立之年。很多人的收入有了較大幅度增長(zhǎng)，也積累一定的財(cái)富，具備了比較成熟的自我意識(shí)和較豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。但是，這一時(shí)期生活上的負(fù)擔(dān)也會(huì)更大，比如結(jié)婚、買房、子女教育等等問(wèn)題花費(fèi)比較大。

這一階段的理財(cái)重點(diǎn)就是合理的規(guī)劃可以預(yù)測(cè)的階段內(nèi)將會(huì)發(fā)生的各項(xiàng)大筆支出，選擇部分保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品以滿足未來(lái)有關(guān)重疾醫(yī)療、子女教育等方面的大項(xiàng)開支。

這一時(shí)期財(cái)務(wù)上的特點(diǎn)表現(xiàn)為：收入有了大幅增長(zhǎng)并且有了一定的積累，支出增多但趨近合理化，更加有目的性，其中房貸的負(fù)擔(dān)會(huì)比較重。這一時(shí)期要做的就是優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，讓現(xiàn)有財(cái)富不斷保值增值。

這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品配置，可以考慮股票、黃金、基金、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、銀行理財(cái)?shù)?，在保證財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，可以嘗試高風(fēng)險(xiǎn)投資品以獲取超額收益。

四、年齡在40-55歲之間的人

人到中年已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)了職場(chǎng)和事業(yè)的各種歷練，在財(cái)務(wù)上也具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也有了成熟的投資、消費(fèi)觀念。同時(shí)，子女教育、父母贍養(yǎng)乃至自身健康管理等各問(wèn)題也開始接踵而至。

因此，這一階段的理財(cái)重點(diǎn)，需要在保障日常開銷和保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，選擇多元化的資產(chǎn)配置方式以獲得更多收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速增值。

由于這一時(shí)期有足夠的資本積累，財(cái)務(wù)性收入也比較豐厚。大部分開銷都用于改善生活和保障支出。對(duì)于投資理財(cái)而言，首要任務(wù)是平衡不同風(fēng)險(xiǎn)的投資，做到攻守兼?zhèn)洹?/p>

至于具體的理財(cái)產(chǎn)品，可以考慮以銀行理財(cái)、國(guó)債、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，優(yōu)質(zhì)基金的定投為主。為了避免發(fā)生大的投資風(fēng)險(xiǎn)，股票、黃金、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例要開始降低，防止發(fā)生“忙忙碌碌大半輩子，一朝投資失策回到解放前”的慘劇發(fā)生。

五、年齡到了55歲之后

因此，資金的安全性是首要考慮的因素，這是保障晚年生活質(zhì)量的最重要因素。

到了這個(gè)年齡，已開始步入晚年生活。退休之后，收入將大部分來(lái)源于退休工資和財(cái)務(wù)性收入，日常生活的收支變得相對(duì)固定。從支出上看，除了必要的生活?yuàn)蕵分С?，這個(gè)階段花錢的地方也沒以往多了。如果非要說(shuō)有什么可能花大錢的地方，毋庸置疑，那就是是生病住院。

因此,這一階段的理財(cái)重點(diǎn)不再是追求高收益，而是主要趨向于資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。這一時(shí)期應(yīng)當(dāng)以國(guó)債、非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)的防御性投資為主，對(duì)于中高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)當(dāng)盡量減少或者避免。

最后，不管現(xiàn)在身處哪個(gè)人生階段，希望大家都能做好理財(cái)規(guī)劃，過(guò)上美好幸福的生活。