一眨眼，2021年一大半過完了。

按照每年的慣例，保險公司這時候已經(jīng)開始忙著整理起自家的理賠半年報。

在過去的半年里，各家保險公司的理賠數(shù)據(jù)有哪些新的變化？

小開分析了31家保險公司的理賠半年報后，有一些數(shù)據(jù)忍不住想和小伙伴們一起分享。

先吃一顆定心丸：無論公司規(guī)模大小，各家保險公司的理賠獲賠率和理賠時效都處于良好水平。

而且在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)、公眾號等線上業(yè)務(wù)不斷完善的基礎(chǔ)上，理賠時效相比過去也大大縮短。

在理賠總金額上，大多數(shù)公司都有提升，尤其在2020年疫情的影響下，不難看出大家的保險意識也在不斷提高。

但是——

透過理賠數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，參保人數(shù)雖然在不斷提升，但重疾險保額水平仍然偏低，很多人的重疾險理賠不足10萬元，遠遠達不到預(yù)期的保障力度。

另外，在重疾險理賠中，惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥 仍然是威脅中國人健康的三大殺手，及早預(yù)防檢查仍要提上日程。

01、理賠半年報核心數(shù)據(jù)

先看31家人身險公司的四項理賠核心數(shù)據(jù)——總賠付金額、賠付件數(shù)、理賠獲賠率、理賠時效：

通過上半年的理賠數(shù)據(jù)匯總發(fā)現(xiàn)：

除了日常熟知的幾家大型保險公司之外，排名中有不少「后起之秀」的保險公司出鏡率也越來越高。

尤其是通過理賠支付時效，更讓我們直觀地感受到：從產(chǎn)品到理賠，保險公司并沒有因大小之分而帶來差異化。

在理賠獲賠率方面，有19家公司公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，它們的獲賠率都遠超95%。

也就是說，100個人里，被拒賠的只有不到5個人。

關(guān)于拒賠原因的分析，如小開之前反復(fù)提到的一個問題：買保險一定要如實告知。

如果投保是按照正常流程并做到了如實告知，一旦出險，任何一家保險公司都不會刻意刁難，反而因自己的疏忽或刻意隱瞞，才更容易帶來拒賠風(fēng)險！

隨著線上理賠的日益普及，多家保險公司的理賠效率得到大幅度提升，理賠時效多為1-2天，尤其是小額理賠，一些公司甚至可以做到1小時內(nèi)快速到賬。

可以說，線上理賠免去了東奔西走、郵寄材料等各種繁瑣流程，拍一拍照就可以輕松理賠，為越來越便捷高效的服務(wù)體驗加一分。

02、重疾險件均理賠金額解讀

重疾險作為給付型險種，有著補償大病后收入損失的作用。

作為人身險理賠的大頭，重疾險幾乎在各家保險公司的年報中都會占據(jù)險種的C位。

小開整理并計算了23家保險公司的重疾險件均賠付金額：

在23家公布相關(guān)數(shù)據(jù)的公司中，只有信美相互人壽一家的重疾件均賠付達到20萬以上的水平。

更讓人唏噓的是，件均賠付不足10萬的公司多達12家，占比過半，根本無法起到補償收入損失的作用。

我們都清楚：買重疾險，就是買保額。

然而，不少人卻因為在購買重疾險前不了解保險的基礎(chǔ)知識，從而買到了保費較貴的返還型重疾險。

最終由于產(chǎn)品價格高，不得不選擇降低了保額，結(jié)果出險時重疾保額嚴重不足。

對于普通家庭，小開建議首選性價比更高的消費型重疾險。

比如復(fù)星聯(lián)合有為1號、§康惠保旗艦版2.0，這兩款產(chǎn)品可以不捆綁身故責(zé)任，只花返還型重疾險不到50%的錢，就能買到同等的重疾保額。

以30周歲女性為例，復(fù)星聯(lián)合有為1號 ，選擇50萬保額，每年只需要三四千的保費，再也不用擔(dān)心重疾保額不足。

03、重疾險高發(fā)疾病解讀

在重疾險理賠中，哪些疾病發(fā)病率最高？

有15家公司公布了相關(guān)數(shù)據(jù)：

多年的數(shù)據(jù)積累發(fā)現(xiàn)：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥都是國內(nèi)重疾理賠的前三位。

其中，惡性腫瘤占比最高，普遍在65%-75%的水平，急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥緊隨其后，而這3種疾病理賠占比合計接近80%。

在惡性腫瘤中，最常見的三大癌癥為：

甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。

同樣在我們購買重疾險時，這些疾病相關(guān)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)也是困擾很多人投保重疾險受阻的主要原因。

小開建議：

除了按時檢查，將疾病控制在早發(fā)現(xiàn)、早治療的階段之外，如果體檢中已經(jīng)查出相關(guān)的結(jié)節(jié)等問題，在重疾險選擇范圍縮小時，可以重點關(guān)注下昆侖健康保普惠多倍版 這款產(chǎn)品。

核保條件相對其它產(chǎn)品更加寬松（限時7月31日之前更有特殊核保放寬）

04、結(jié)語

保險公司的理賠到底靠不靠譜？還是理賠年報的數(shù)據(jù)最有說服力。

小開自從2019年以來，每年都會整理各家公司的理賠年報、理賠半年報數(shù)據(jù)，至今還沒發(fā)現(xiàn)哪家公司的獲賠率低于95%。

可以說，國內(nèi)的保險公司有監(jiān)管的托底，無論規(guī)模大小，理賠都不難。

此外，看過數(shù)百份理賠年報，在重疾險投保上，小開有以下建議：

買重疾險，保額一定要充足，這樣才能通過重疾險有力地應(yīng)對大病風(fēng)險。

否則，在若干年后，曾經(jīng)的幾萬保額會顯得非常雞肋。

如果預(yù)算有限，就選擇像復(fù)聯(lián)有為1號、§康惠保旗艦版2.0 這類產(chǎn)品的純重疾保障，保費超低、保障足。

如果預(yù)算充足，可以關(guān)注一下能夠惡性腫瘤二次賠付，以及心腦血管疾病二次賠付的產(chǎn)品，以應(yīng)對一次重疾賠付后可能出現(xiàn)的「保障裸奔」的狀況。

雙重保障，心里不慌。

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