重疾險(xiǎn)未選身故保障，非重疾身故怎么辦？

一般重疾險(xiǎn)可以分為三類：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)普遍不含身故責(zé)任，只有在罹患重疾時(shí)才能賠付保額，如果到期沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)就消耗掉了。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)含有身故責(zé)任，被保人身故、重疾都可以賠付保額，一般為終身保障。返還型重疾險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)不僅在重疾、身故時(shí)可以獲得賠付，而且活到一定的年齡后，還能返還保費(fèi)或者保額。

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型主要差別在于是否含身故責(zé)任，一般重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)都將身故責(zé)任作為可選責(zé)任，大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇是否購(gòu)買。

選了身故責(zé)任，沒(méi)有患重疾時(shí)身故了自然可以得到賠償，那如果沒(méi)選身故責(zé)任，未患重疾身故就什么都沒(méi)有了嗎？

這里先說(shuō)結(jié)論：并不是，一些保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)合同中明確會(huì)返還現(xiàn)金價(jià)值，如超級(jí)瑪麗5號(hào)。未明確說(shuō)明于保險(xiǎn)合同的則需要具體詢問(wèn)保險(xiǎn)公司，實(shí)際理賠時(shí)，不同保險(xiǎn)公司會(huì)有不同規(guī)定，有些保險(xiǎn)公司會(huì)返還現(xiàn)金價(jià)值，有些則不會(huì)返還現(xiàn)金價(jià)值，以詢問(wèn)答復(fù)為準(zhǔn)。

可能一些朋友還不知道保單現(xiàn)金價(jià)值是什么，這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下。

現(xiàn)金價(jià)值就是我們的保單在不同時(shí)間點(diǎn)，投保人申請(qǐng)退保時(shí)，按照精算原理計(jì)算的應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額，每一保單年度的現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)在合同中載明。

資料來(lái)源：超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)條款

為什么會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值呢？

這就涉及到兩種保費(fèi)計(jì)算方式：自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)。

自然保費(fèi)就是保費(fèi)是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而變化的，年齡越大，患重疾的概率也就越大，保費(fèi)也就更高。

而當(dāng)前長(zhǎng)期保險(xiǎn)多采用均衡保費(fèi)，將保費(fèi)平均，每一年保費(fèi)都相同，前期繳費(fèi)會(huì)高于自然保費(fèi)，即高過(guò)重疾風(fēng)險(xiǎn)成本，后期則會(huì)低于自然保費(fèi)。而前期多交的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)用于投資增值，也是現(xiàn)金價(jià)值的來(lái)源。

聽(tīng)說(shuō)最近的超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)很受歡迎，性價(jià)比很高，那下面我們就拿超級(jí)瑪麗5號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)舉例，看看不含身故責(zé)任下，超級(jí)瑪麗5號(hào)不同繳費(fèi)期限下的現(xiàn)金價(jià)值情況。

可以看到，不含身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也是有現(xiàn)金價(jià)值的，而且現(xiàn)金價(jià)值還能超過(guò)已交保費(fèi)。

從上面的圖表我們可以看出幾點(diǎn)值得注意的地方

1、現(xiàn)金價(jià)值前期較低，繳期越長(zhǎng)，年保費(fèi)越低，前期現(xiàn)金價(jià)值越低。

重疾險(xiǎn)前期的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)很低，這也是為什么勸大家不要輕易退保的原因，而且從趨勢(shì)圖也可以看出，前期的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度也較慢，這主要是因?yàn)榍捌诳鄢某杀举M(fèi)用會(huì)比較多，例如純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、渠道費(fèi)、傭金等，這時(shí)退保損失會(huì)比較大。而度過(guò)了前幾年后，現(xiàn)金價(jià)值便開(kāi)始較快增長(zhǎng)，例如10年期繳費(fèi)情況下，第三年前后增速有所改變。

2、消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)不同

從30年繳期不含身故責(zé)任的曲線和含身故責(zé)任的曲線可以看出，不含身故的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)經(jīng)歷了緩慢增長(zhǎng)—較快增長(zhǎng)—緩慢增長(zhǎng)—達(dá)到頂峰—緩慢下降—末期快速下降為0。含身故的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值在度過(guò)前期的緩慢增長(zhǎng)后便一直增長(zhǎng)并在最后立刻為0，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)精算一般將105歲或106歲。

3、現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所交保費(fèi)的時(shí)間與繳費(fèi)方式有關(guān)

可以看出，繳費(fèi)時(shí)間越短，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所交保費(fèi)的時(shí)間越早，持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)。例如在假設(shè)條件下，10年繳期下，保單的第21個(gè)年度，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所交保費(fèi)，持續(xù)到第74個(gè)保單年度。30年繳期下，保單第35個(gè)年度，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)所交保費(fèi)，持續(xù)到第64個(gè)保單年度。若在此期間退保，可以獲得超過(guò)保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。但是，并不推薦，因?yàn)榇藭r(shí)被保險(xiǎn)人的年齡已經(jīng)較大，正是需要重疾保障的時(shí)刻，此時(shí)退保無(wú)異于將自己暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

前面我們說(shuō)過(guò)，現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人，是我們退保時(shí)保險(xiǎn)公司可以退給我們的金額。

以超級(jí)瑪麗5號(hào)為例，除了主動(dòng)退保解除保險(xiǎn)合同，在未選身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)中，像被保險(xiǎn)人因意外傷害或于等待期后因意外傷害以外的原因身故或永久完全殘疾也會(huì)導(dǎo)致合同效力終止，此時(shí)若超級(jí)瑪麗5號(hào)的若保單還存在現(xiàn)金價(jià)值，投保人可要求保險(xiǎn)公司退還現(xiàn)金價(jià)值。

超級(jí)瑪麗5號(hào)的保險(xiǎn)合同條款對(duì)此進(jìn)行了明確的規(guī)定，未選擇身故或永久完全殘疾保險(xiǎn)的，也會(huì)退還保單終止時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。而且超級(jí)瑪麗5號(hào)的產(chǎn)品責(zé)任優(yōu)秀，大家可以放心購(gòu)買。

資料來(lái)源：超級(jí)瑪麗5號(hào)保險(xiǎn)合同條款

但是多數(shù)保險(xiǎn)公司只是對(duì)此有口頭上的約定，并未將其寫到保險(xiǎn)合同之中。未明確說(shuō)明于保險(xiǎn)合同的則需要具體詢問(wèn)保險(xiǎn)公司，實(shí)際理賠時(shí)，不同保險(xiǎn)公司會(huì)有不同規(guī)定，有些保險(xiǎn)公司會(huì)返還現(xiàn)金價(jià)值，有些則不會(huì)返還現(xiàn)金價(jià)值，需要以詢問(wèn)結(jié)果為準(zhǔn)。

4、未選身故責(zé)任，未患重疾身故如何拿回現(xiàn)金價(jià)值

這里主要分為兩種情況，第一種情況是投保人和被保險(xiǎn)人為兩個(gè)人，例如妻子給丈夫投保重疾險(xiǎn)；第二種情況是投保人和被保險(xiǎn)人為同一個(gè)人，自己給自己投保。

第一種情況相對(duì)來(lái)講比較簡(jiǎn)單，若是線上購(gòu)買重疾險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司都支持線上辦理退保，如通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或官方微信公眾號(hào)辦理，拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值。若是線下購(gòu)買重疾險(xiǎn)，可能會(huì)要求線下到保險(xiǎn)公司辦理退保。例如，丈夫不幸意外身故，妻子可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行退保取回現(xiàn)金價(jià)值。

第二種情況相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，但是仍可以取得保單的現(xiàn)金價(jià)值。由于投保人已經(jīng)身故，因此一般需要變更投保人，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，通常需要要求線下到保險(xiǎn)公司辦理。從法定受益人中選擇一個(gè)作為新的投保人，然后再辦理退保取回現(xiàn)金價(jià)值。

當(dāng)然不同保險(xiǎn)公司規(guī)定不同，大家可以撥打保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行詢問(wèn)。

我們繼續(xù)以超級(jí)瑪麗5號(hào)為例，撥打和泰人壽客服電話4006665858進(jìn)行了詢問(wèn)。

第一種情況下可以通過(guò)客服辦理，郵寄相關(guān)退保申請(qǐng)材料；第二種情況要通過(guò)客服先變更投保人，再進(jìn)行退保，同樣可以郵寄辦理，無(wú)需前往線下保險(xiǎn)公司門店，十分方便。

5、超級(jí)瑪麗5號(hào)責(zé)任如何

說(shuō)了這么久的超級(jí)瑪麗5號(hào)，那其產(chǎn)品責(zé)任到底如何呢？

①基本保額（必選）

超級(jí)瑪麗5號(hào)將保額提高到了最高60萬(wàn)，更好的保障了當(dāng)前高發(fā)疾病可能產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用和生病期間的收入損失、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等高額支出風(fēng)險(xiǎn)，滿足了追求高保障朋友的需求。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》

②輕、中、重癥責(zé)任（必選）

重癥110種、賠付1次、100%的基本保額；

中癥25種、賠付2次、每次60%的基本保額，病種不分組，無(wú)間隔期；

輕癥50種、賠付4次、每次30%的基本保額，病種不分組，無(wú)間隔期。

超級(jí)瑪麗5號(hào)將60歲前的額外給付變?yōu)榱丝蛇x責(zé)任，

非綁定責(zé)任降低了投保門檻，對(duì)預(yù)算有限的朋友更友好。

③重疾復(fù)原責(zé)任（必選）

超級(jí)瑪麗5號(hào)首創(chuàng)了重疾復(fù)原保險(xiǎn)金。

如果60歲（不含）之前首次確診重疾，間隔365天后，若60歲及以后再次確診同種重疾（非持續(xù)狀態(tài)）或確診其他重疾，可以賠付60%保額。

除了年齡和間隔時(shí)間的要求外，還需要注意該項(xiàng)責(zé)任的重疾類別和狀態(tài)。

同種重疾：新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移-重疾復(fù)原責(zé)任可賠；

同種重疾：重疾狀態(tài)持續(xù)-重疾復(fù)原責(zé)任不可賠；

不同重疾：重疾復(fù)原責(zé)任可賠付；

*持續(xù)狀態(tài)定義：

60歲前確診過(guò)的重疾經(jīng)過(guò)治療后并未完全治愈，且與被保險(xiǎn)人在60歲前之前確診過(guò)的重疾相比，疾病診斷及病灶部位完全一致。

舉幾個(gè)對(duì)應(yīng)例子：

被保險(xiǎn)人40歲因乳腺癌理賠了重疾保險(xiǎn)金，間隔365天，60歲后癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)，可以獲賠重疾復(fù)原保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人45歲因雙目失明理賠了重疾保險(xiǎn)金，間隔365天，60歲后被保險(xiǎn)人仍然處于雙目失明，不能賠付重疾復(fù)原保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人40歲因乳腺癌理賠了重疾保險(xiǎn)金，50歲因腦中風(fēng)后遺癥賠付心腦血管二次保險(xiǎn)金，60歲后腦中風(fēng)后遺癥或癌癥復(fù)發(fā)，可以獲賠重疾復(fù)原保險(xiǎn)金。

④疾病關(guān)愛(ài)金（可選）

60歲之前患保險(xiǎn)合同約定的疾病，

重癥額外賠付80%基本保額；

中癥額外賠付15%基本保額；

輕癥額外賠付10%基本保額。

也就是說(shuō)如果選擇加保疾病關(guān)愛(ài)金責(zé)任，60歲之前重、中、輕癥的額度可分別達(dá)到基本保額的180%、75%和40%，保障進(jìn)一步提升。

舉個(gè)例子

老王購(gòu)買了一份60萬(wàn)保額的超級(jí)瑪麗5號(hào)，并添加了疾病關(guān)愛(ài)金，50歲的時(shí)候患了重癥疾病，保險(xiǎn)公司在重癥責(zé)任100%賠付60萬(wàn)的基礎(chǔ)上，又額外賠付了80%的基本保額，即48萬(wàn)，共計(jì)獲賠了108萬(wàn)。

⑤惡性腫瘤—重度醫(yī)療津貼（可選）

惡性腫瘤—重度醫(yī)療津貼是指被保險(xiǎn)人首次患惡性腫瘤—重度，間隔1年，被保險(xiǎn)人仍處于惡性腫瘤狀態(tài)，每個(gè)保單年度給付40%基本保額，累計(jì)給付次數(shù)以三次為限，每次給付間隔為1年。也就是累計(jì)最多可以領(lǐng)到120%的基本保額！

舉個(gè)例子

老劉購(gòu)買了一份60萬(wàn)保額的超級(jí)瑪麗5號(hào)，想到患惡性腫瘤可能需要長(zhǎng)期的治療，但擔(dān)心重疾保險(xiǎn)金不足夠，且病后不能強(qiáng)度工作，還要保證長(zhǎng)期的康復(fù)和護(hù)理，于是給自己添加了惡性腫瘤—重度醫(yī)療津貼。50歲時(shí)老劉不幸得了惡性腫瘤——重度，獲配了60萬(wàn)，但是持續(xù)治療了兩年才康復(fù)，保險(xiǎn)公司每隔一年向老劉賠付了40%的基本保額，即24萬(wàn)，賠付了兩年，共48萬(wàn)，幫助老劉度過(guò)了疾后治療康復(fù)期。

⑥特定心腦血管保險(xiǎn)金（可選）

超級(jí)瑪麗5號(hào)提供了10種特定心腦血管疾病二次賠付。

首次心腦血管特定疾病，間隔期1年，再次確診同一種疾病，賠付基本保額120%；
首次非心腦血管特定疾病，間隔期180天，確診心腦血管特定疾病，賠付基本保額120%。

舉個(gè)例子

老李購(gòu)買了一份60萬(wàn)保額的超級(jí)瑪麗5號(hào)，覺(jué)得自己的心腦血管疾病的患病風(fēng)險(xiǎn)比較大，為增加保障，添加了特定心腦血管保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。50歲時(shí)不幸患了嚴(yán)重的腦中風(fēng)后遺癥，保險(xiǎn)公司賠付了60萬(wàn)，兩年后，老李病情復(fù)發(fā)嚴(yán)重的腦中風(fēng)后遺癥，保險(xiǎn)公司賠付了基本保額的120%，即72萬(wàn)元。

⑦身故或全殘保險(xiǎn)金（可選）

身故或全殘保險(xiǎn)金保障比較簡(jiǎn)單，18歲前身故或全殘賠付已交保費(fèi)；18歲后賠付100%基本保額。

不過(guò)，需要注意，重疾和身故兩者只能賠付其一