香不香的，反正不在北京，再好也只能翹首頓足兩相忘。

還是聊正經(jīng)的吧。

北京普惠健康保下周一8點(diǎn)正式開(kāi)放投保，2022年1月1日保障生效，為期1年。

堪稱惠民保2.0時(shí)代的先行者，到底實(shí)用與否？有哪些亮點(diǎn)和不足呢？

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坦白講，門(mén)檻低是所有惠民保的特點(diǎn)，我單純是覺(jué)得四大好聽(tīng)~

不限戶籍、不限年齡、不限職業(yè)，不限身體條件，百歲老人和特殊高危職業(yè)者也能購(gòu)買(mǎi)。

門(mén)診、住院、特藥均可報(bào)銷(xiāo)，年度總額300萬(wàn)，不限醫(yī)保范圍。

全部既往癥可賠，包括五類(lèi)大病?；菝癖?.0時(shí)代，五類(lèi)大病是可保但不賠，北京普惠健康保能保能賠（單獨(dú)理賠標(biāo)準(zhǔn)）。

北京市醫(yī)保局唯一指導(dǎo)產(chǎn)品，五家保險(xiǎn)公司合保，有明確的續(xù)保優(yōu)惠政策和理賠原則：

連續(xù)3年無(wú)賠付，第四年賠付比例會(huì)上升1%，累計(jì)提高上限為10%。參保期間得病，次年再次續(xù)保時(shí)，仍按照原政策享受賠付比例。

熟悉惠民保的兄dei，應(yīng)該清楚后面三個(gè)亮點(diǎn)的意義，新手村的也別怕，接下來(lái)都會(huì)講到。

每年100萬(wàn)，保障門(mén)診和住院，健康人群報(bào)銷(xiāo)80%，特定既往癥（五大類(lèi)）人群報(bào)銷(xiāo)40%。

每年100萬(wàn)，只保障住院，健康人群報(bào)銷(xiāo)70%，特定既往癥人群報(bào)銷(xiāo)35%。

每年100萬(wàn)，50萬(wàn)額度給25種國(guó)內(nèi)特藥，50萬(wàn)額度給75種國(guó)外特藥。

健康人群報(bào)銷(xiāo)60%，特定既往癥人群報(bào)銷(xiāo)30%；健康人群免賠額2萬(wàn)，特定既往癥人群免賠額4萬(wàn)。

注意，兩種特藥的報(bào)銷(xiāo)，分別計(jì)算免賠額。

對(duì)于長(zhǎng)期服藥的癌癥或其它重疾，院外用藥報(bào)銷(xiāo)非常實(shí)用。

雖然北京普惠健康保的保障范圍擴(kuò)展很多，但免賠額很高，報(bào)銷(xiāo)比例也偏低，在功能用途上顯得更加極致，只能保大病。

是什么概念呢？舉個(gè)例子。

A君，不幸罹患大病，前前后后花了90萬(wàn)，其中，社保內(nèi)費(fèi)用花了60萬(wàn)，社保外費(fèi)用花了20萬(wàn)，特殊藥品花了10萬(wàn)。

為了方便理解，數(shù)字盡量取整，也不贅述北京報(bào)銷(xiāo)政策的細(xì)節(jié)了。

報(bào)銷(xiāo)流程是這樣的：

第一步，社保內(nèi)費(fèi)用的60萬(wàn)，基礎(chǔ)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)85%，但50萬(wàn)封頂，A君自負(fù)10萬(wàn)；

第二步，北京大病醫(yī)保啟動(dòng)，對(duì)自負(fù)的10萬(wàn)元做第二次報(bào)銷(xiāo)，大概3.7萬(wàn)，還剩6.3萬(wàn)自負(fù)；

注意，社保外醫(yī)療的20萬(wàn)和特藥的10萬(wàn)，醫(yī)保解決不了，還都是自負(fù)。

第三步，北京普惠健康保上場(chǎng)，A君的理賠情況：

• 6.3萬(wàn)社保內(nèi)費(fèi)用，扣掉免賠額(3.95萬(wàn))后，報(bào)銷(xiāo)80%，大約是1.8萬(wàn)，還有4.4萬(wàn)自負(fù)。
• 20萬(wàn)社保外費(fèi)用，扣掉免賠額(2萬(wàn))，報(bào)銷(xiāo)70%，大約是12.6萬(wàn)，還有7.4萬(wàn)自負(fù)。

• 10萬(wàn)特藥費(fèi)用，扣掉免賠額(2萬(wàn))，報(bào)銷(xiāo)60%，大約是4.8萬(wàn)，還有5.2萬(wàn)自負(fù)。

至此，A君90萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用，北京基礎(chǔ)醫(yī)保和大病醫(yī)保解決54萬(wàn)，北京普惠健康保解決19萬(wàn)，A君自負(fù)17萬(wàn)。

案例體現(xiàn)了普惠健康保的兩大特點(diǎn)：

1、只有花費(fèi)巨大的危重大病，才能發(fā)揮作用；

2、社保外報(bào)銷(xiāo)和特藥報(bào)銷(xiāo)的實(shí)際貢獻(xiàn)最大。

一定要注意，北京普惠健康保理賠必須先經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，如果沒(méi)有醫(yī)保，不能理賠。

另外，如果第三方報(bào)銷(xiāo)的金額大于3.95萬(wàn)，可以沖抵普惠健康保的免賠額，小于3.95萬(wàn)則不行。

對(duì)比下去年風(fēng)光無(wú)限的京惠保：

保障范圍的優(yōu)勢(shì)很大，尤其是醫(yī)保范圍外的部分，以及五大類(lèi)特定既往癥保障。

但價(jià)格、免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例不如京惠保。

第五大特定既往癥人群來(lái)講，肯定是選普惠健康保；對(duì)于健康人群來(lái)講，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，我更傾向于普惠健康保，醫(yī)保外報(bào)銷(xiāo)還是很重要的。

特對(duì)比下商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

  

普惠健康保的優(yōu)勢(shì)在于準(zhǔn)入門(mén)檻和價(jià)格，劣勢(shì)在于報(bào)銷(xiāo)力度：

第一，免賠額高，報(bào)銷(xiāo)比例低。

同樣以A君的例子，北京醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)54萬(wàn)后，剩余的36萬(wàn)可以全額報(bào)銷(xiāo)，沒(méi)有自負(fù)部分。

第二，附加服務(wù)少。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)包含的質(zhì)子重離子醫(yī)療、醫(yī)療墊付等功能沒(méi)有。

當(dāng)然，這不代表北京普惠健康保比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差，這是兩種完全不同的產(chǎn)品，不能互相代替。

05

收個(gè)尾吧

惠民保自2020年蓬勃發(fā)展，2021年迭代更新，保障不斷進(jìn)化。

大眾的認(rèn)知也越來(lái)越理性，不再迷信和盲從。

產(chǎn)品背后的精算原理、商業(yè)規(guī)則，我就不廢話了。

本質(zhì)上，這類(lèi)產(chǎn)品就是針對(duì)無(wú)法投保商業(yè)險(xiǎn)的人群：健康異常體、超齡者或階段性預(yù)算有限的人群。

如果沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一定要有份惠民保，但能買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡量買(mǎi)上。