中國(guó)電子銀行網(wǎng)訊 7月9日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國(guó)電子銀行聯(lián)合宣傳年主辦的“聚合新生態(tài) · 共享新安全——2021數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)大會(huì)”隆重召開。包括主管部門領(lǐng)導(dǎo)、銀行與相關(guān)企業(yè)高管在內(nèi)的近500位行業(yè)專家齊聚廈門，共商數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的安全、合作、開放、創(chuàng)新等重要議題。備受矚目的“CFCA開放生態(tài)戰(zhàn)略”同期重磅發(fā)布。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理 羅愛華

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理羅愛華出席大會(huì)，并從“數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解、農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐、展望未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個(gè)方面展開演講。

羅總表示，農(nóng)業(yè)銀行順應(yīng)金融服務(wù)數(shù)字化、移動(dòng)化、開放化、智能化的發(fā)展要求，把掌銀作為成全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場(chǎng)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的主陣地、開放融合的主渠道。

據(jù)羅總介紹，2020年3月起，農(nóng)業(yè)銀行全面實(shí)施“掌銀發(fā)展工程”，通過(guò)全集團(tuán)協(xié)作，掌銀迭代優(yōu)化效率顯著提升；今年6月，推出面向縣域、惠農(nóng)卡、農(nóng)民工客群“鄉(xiāng)村版”和面向老年客群“大字版”，客戶體驗(yàn)大幅改善；截至2021年6月末，個(gè)人掌銀注冊(cè)客戶3.84億戶，月活（MAU）1.24億戶，位居四行第一。

在展望未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方向時(shí)，羅總提出，農(nóng)行將以掌銀為依托，打造線上智慧“新銀行”，成為友好智慧的客戶服務(wù)平臺(tái)、開放共享的友商合作舞臺(tái)、實(shí)時(shí)高效的銀客互動(dòng)窗口，并作為全行線上經(jīng)營(yíng)綜合實(shí)力的集中展現(xiàn)、業(yè)務(wù)高質(zhì)量快速發(fā)展的重要保障和數(shù)字時(shí)代農(nóng)業(yè)銀行品牌形象的有形載體。

以下為羅總演講文字實(shí)錄。

各位領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓，大家下午好。首先非常感謝CFCA舉辦這次數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)大會(huì)，能夠匯聚監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)界專家學(xué)者，大家一起共同分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐，探討產(chǎn)品創(chuàng)新之道。今天我想給大家分享一下中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的實(shí)踐。

主要分享三個(gè)方面的內(nèi)容：首先，談一下我們對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的理解。第二，跟大家談一下我們?cè)跀?shù)字化轉(zhuǎn)型方面的實(shí)踐，特別是參加這次數(shù)字金融大賽，農(nóng)行獲獎(jiǎng)的幾個(gè)具體案例。最后也跟大家一起展望一下未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的前景。

第一部分，談?wù)勎覀儗?duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要把握一個(gè)大勢(shì)，這個(gè)大勢(shì)我們理解就是數(shù)字化的金融服務(wù)。接下來(lái)我會(huì)從社會(huì)面、需求側(cè)、供給側(cè)、渠道層四個(gè)方面來(lái)談?wù)勣D(zhuǎn)型發(fā)展的成因和方向。

從社會(huì)層面來(lái)講，數(shù)據(jù)是新的生產(chǎn)資料，是連接新生產(chǎn)力和新生產(chǎn)關(guān)系的核心。在這個(gè)核心中，最關(guān)鍵兩個(gè)環(huán)節(jié)是：業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)化。當(dāng)更多業(yè)務(wù)流程和客戶行為數(shù)據(jù)被記載，就實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化，而數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化則是前者的一個(gè)自然延伸，也是升華。

在需求側(cè)，我們先看一下C端，在數(shù)字化的時(shí)代，大眾線上化、移動(dòng)化的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，手機(jī)銀行APP等線上渠道為客戶提供了不受時(shí)空限制的服務(wù)。我們看一下左邊這張圖，用戶辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)使用的渠道，從2018年開始到去年，手機(jī)銀行APP用戶增長(zhǎng)占比已經(jīng)從接近50%達(dá)到了68.1%，說(shuō)明移動(dòng)端用戶的使用占比在快速增長(zhǎng)，并超越了其他所有的渠道。再看一下右邊的圖，線上交易量，從2015年開始一直是上升的趨勢(shì)，到了2020年已經(jīng)達(dá)到了439.24萬(wàn)億元，這條銀行業(yè)離柜率曲線也是一直向上走的。在G端，政府的數(shù)字化服務(wù)不斷向縱深推進(jìn)。這里我們有一個(gè)數(shù)字，在去年的3月，我國(guó)在線政務(wù)服務(wù)的用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6.94億元，比2018年底增長(zhǎng)了76.3%，可以說(shuō)，數(shù)字端政務(wù)是一個(gè)最大的數(shù)字平臺(tái)。在B端，企業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程明顯提速，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整，大型企業(yè)的金融服務(wù)內(nèi)生化，而小微企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的捆綁更加緊密，必須要將金融服務(wù)與企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程深度融合，上源G端、綁定B端，以G帶B共同發(fā)力到C。

從供給側(cè)來(lái)看，新形勢(shì)下銀行業(yè)的發(fā)展，需要從思維、經(jīng)營(yíng)、銷售、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等方面，做出全流程和全鏈條徹底的改變。我們也看到，傳統(tǒng)的銀行目前在這幾個(gè)方面已經(jīng)開始由網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)為特征的第一曲線轉(zhuǎn)向了以新技術(shù)驅(qū)動(dòng)為特征的第二曲線，經(jīng)營(yíng)客戶的思路發(fā)生了根本的變化，當(dāng)前處在一個(gè)守住傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式并進(jìn)發(fā)展的階段。

在渠道層，銀行業(yè)的渠道逐步向線上綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)型。我們也可以看到，在經(jīng)濟(jì)層面，我們已經(jīng)步入到了以數(shù)據(jù)革命為特征的第四次工業(yè)革命；在金融層面，農(nóng)業(yè)銀行順應(yīng)Bank4.0金融服務(wù)數(shù)字化、移動(dòng)化、開放化、智能化的發(fā)展要求，把掌銀作為成全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場(chǎng)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的主陣地、開放融合的主渠道，利用更加智能化的方式，不斷在重塑用戶旅程方面發(fā)力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足人民群眾對(duì)美好生活向往。

第二個(gè)方面，跟大家分享一下我們的一些實(shí)踐案例。

從渠道層、產(chǎn)品服務(wù)層、業(yè)務(wù)管理層、技術(shù)保障層，我們可以看到農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的一個(gè)整體的業(yè)務(wù)框架，即突出智慧營(yíng)銷、智慧風(fēng)控、智慧運(yùn)營(yíng)和智慧決策建設(shè)，最終的目標(biāo)是通過(guò)線上、線下和遠(yuǎn)程渠道的融合，來(lái)打造客戶體驗(yàn)一流的智慧銀行和三農(nóng)普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行。

在C端，我們從去年的3月起，全面實(shí)施了掌銀發(fā)展工程，截止到今年的六月末，農(nóng)行個(gè)人掌銀注冊(cè)客戶達(dá)到3.84億，月活1.24億戶，MAU的全量和增量已經(jīng)連續(xù)四個(gè)月位居同業(yè)第一位。在今年6月，我們針對(duì)性地推出了“鄉(xiāng)村版”和“大字版”，使得縣域、惠農(nóng)卡、農(nóng)民工等客群和老年客群用戶體驗(yàn)大幅提升。在下半年，我們還會(huì)推出農(nóng)行掌銀7.0版。

在B端，有一個(gè)具體的案例，也是這次獲獎(jiǎng)的案例，小微企業(yè)銀企云聯(lián)服務(wù)。這個(gè)服務(wù)可以滿足小微企業(yè)客戶低成本、便捷直聯(lián)的需求。目前我們也與用友暢捷通、金蝶賬無(wú)憂、浪潮云會(huì)計(jì)等多個(gè)云應(yīng)用廠商合作，共同為客戶提供嵌入式的金融服務(wù)。其突出特點(diǎn)是不需要部署前置機(jī)，不需要開發(fā)運(yùn)維，也不需要任何的費(fèi)用。

第二個(gè)案例是銀政企云聯(lián)解決方案。為了解決工程建筑領(lǐng)域農(nóng)民工工資支付欠薪問題，我們創(chuàng)新了銀政企云聯(lián)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了銀行與政府監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、用工單位企業(yè)網(wǎng)銀、農(nóng)民工個(gè)人掌銀的無(wú)縫對(duì)接，可以實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管的數(shù)字化、業(yè)務(wù)流程的線上化和實(shí)施方案的定制化。

在G端，這個(gè)案例是智慧教育綜合解決方案。這是國(guó)內(nèi)金融業(yè)首批通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)，為教育場(chǎng)景客群提供的精細(xì)化、個(gè)性化、定制化的綜合性行業(yè)解決方案。從教育局、學(xué)校、家長(zhǎng)、教師多方需求入手，在多渠道嵌入智慧校園、智慧食堂、智慧黨建等場(chǎng)景應(yīng)用，成功打造了線上線下一體化，全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路的校園服務(wù)生態(tài)圈。截止到去年底，我們拓展和服務(wù)的教育行業(yè)客戶達(dá)到5.6萬(wàn)戶，同時(shí)與清華大學(xué)、北京大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)等88所重點(diǎn)高校建立了業(yè)務(wù)的合作關(guān)系。

當(dāng)前數(shù)字技術(shù)和金融深層融合、快速發(fā)展，金融服務(wù)的廣度和深度持續(xù)提升，同時(shí)也帶來(lái)一些新的挑戰(zhàn)。打造一個(gè)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防御的體系，實(shí)現(xiàn)金融健康發(fā)展，需要各方共同參與、共同維護(hù)。我們也注意到，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面，正在積極探索推進(jìn)監(jiān)管的科技發(fā)展，加快法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范的保障體系建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)層面，也在不斷強(qiáng)化新制度體系和系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的控制，規(guī)范金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并通過(guò)開放合作實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)防聯(lián)控。最終，我們希望在數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的層面能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字要素的流動(dòng)性、規(guī)范性和安全性的共同發(fā)展。

最后，跟大家分享一下我們對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來(lái)發(fā)展前景的看法。

一方面，我們希望能夠深耕私域流量，以農(nóng)行的掌銀為依托，打造線上智慧的新銀行，使掌銀成為友好智慧的客戶服務(wù)平臺(tái)、開放共享的友商合作舞臺(tái)、實(shí)時(shí)高效的銀客互動(dòng)窗口，并作為全行線上經(jīng)營(yíng)綜合實(shí)力的集中展現(xiàn)、業(yè)務(wù)高質(zhì)量快速發(fā)展的重要保障和數(shù)字時(shí)代農(nóng)業(yè)銀行品牌形象的有形載體。

另一方面，在公域流量方面，我們希望有序開拓。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一個(gè)是發(fā)展智慧的高頻場(chǎng)景，面向特定垂直領(lǐng)域客群打造智慧高頻場(chǎng)景，深挖用戶需求，豐富用戶觸點(diǎn)，形成多維度場(chǎng)景服務(wù)的閉環(huán)體驗(yàn)；二是構(gòu)建場(chǎng)景的開放生態(tài)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)合作伙伴和非金融服務(wù)的全生命周期管理；三是挖掘場(chǎng)景數(shù)據(jù)資源，廣泛積累場(chǎng)景用戶數(shù)據(jù)，聚焦數(shù)據(jù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)化，充分挖掘場(chǎng)景數(shù)據(jù)資源價(jià)值，實(shí)現(xiàn)全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。

由于時(shí)間關(guān)系，剛才簡(jiǎn)單地跟大家分享了在過(guò)去幾年中農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一些實(shí)踐，我們也期待與社會(huì)各界開放合作、互惠共贏，共同探索利用新技術(shù)、新手段、新模式，更好地服務(wù)客戶、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓金融更有溫度。

我的分享就到這里，謝謝大家。

責(zé)任編輯：韓希宇