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以約定的利率結(jié)算存貸款利息
銀行結(jié)息是指銀行按照你在銀行存款、貸款積數(shù)，以約定的利率結(jié)算存貸款利息。 人民銀行早前發(fā)出的《關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》將從2005年7月1日起正式實(shí)施。新規(guī)定將目前個人活期存款結(jié)息方法由年結(jié)改為季結(jié)，并允許金融機(jī)構(gòu)對通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等存款種類的計、結(jié)息規(guī)則，以不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限為原則自行制定。這意味著，個人儲戶和貸款戶在不同銀行辦理同一種存款或貸款，所得的利息是有差別的。 目錄 疑惑一： 7月1日起的利息如何計付？ 據(jù)悉，將個人活期存款的結(jié)息次數(shù)從每年一次改為四次，是每家銀行都必須執(zhí)行的新規(guī)定。由于結(jié)息后的利息是并入本金起息的，相對于原來每年一次的結(jié)息，新規(guī)定增加了結(jié)息次數(shù)，也等于增加了利息并入本金的金額，所以利息會相應(yīng)增加。業(yè)內(nèi)人士表示，新的結(jié)息辦法下，個人儲戶每1萬元的活期存款大概可多得利息4角多。 據(jù)悉，工行、建行、深發(fā)行已分別明確了將從明天起正式執(zhí)行新的結(jié)息規(guī)定。但由于從人行發(fā)出新通知到正式實(shí)施之日，跨過了6月30日、9月20日兩個舊、新結(jié)息日，各銀行在今年6月30日均已計付過利息，因此如何計付個人活期存款7月1日開始的利息成了不少儲戶關(guān)心的主要焦點(diǎn)。 據(jù)悉，建行和工行明確規(guī)定，儲戶7月1日到12月20日的個人活期存款利息，將在12月21日一次計付，結(jié)算利率為12月20日該行掛牌公告的活期儲蓄存款利率。但記者未能從其他銀行獲得類似說明。 另外，除了深發(fā)行的各種存貸款計結(jié)息辦法有較大變動外，建行和工行的人民幣貸款、通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取存款種類計結(jié)息規(guī)則仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。 疑惑二： 銀行缺乏清晰指引 根據(jù)《通知》，除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等存款種類的計、結(jié)息規(guī)則，只要不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限，各銀行可以自行制定。 除上述存款外，個人貸款也可根據(jù)人行規(guī)定由個人與銀行協(xié)商采取按哪種方式來計結(jié)息，不過銀行必須提前告知客戶，讓客戶可以選擇不同的銀行進(jìn)行存款或貸款。 但記者昨天到城內(nèi)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢發(fā)現(xiàn)，很少有柜員能清楚告訴記者該銀行會如何修改計結(jié)息辦法，絕大部分柜員甚至表示尚未收到上級通知。 而當(dāng)記者手持深發(fā)行有關(guān)公告到銀行網(wǎng)點(diǎn)采訪時發(fā)現(xiàn)，由于公告涉及存貸款計結(jié)息的內(nèi)容繁多且專業(yè)術(shù)語太多，幾乎沒有一個儲戶能全部讀懂這份公告。 有儲戶表示，人行和商業(yè)銀行給予銀行客戶的有關(guān)指引不夠清晰通俗，“就好比價目表都看不明白，怎么貨比三家？” 某客戶2006年7月31日存入10,000元定活兩便存款，若客戶2007年3月10日全額支取。支取日，銀行確定的半年期整存整取利率為1.89%。假設(shè)銀行制定的定活兩便存款計息規(guī)則如下：定活兩便存款存期半年以上(含半年)，不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年存款利率打六折計息。 1、利息計算選擇公式“利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率”： 應(yīng)付利息=10,000×7×(1.89%×60%÷12)+10,000×10×(1.89%×60%÷360)=69.3元 2、利息計算選擇公式“利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率”：應(yīng)付利息=10,000×222×(1.89%×60%÷360)=69.93元 參考資料
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