大家好，我是浪浪，人稱保險(xiǎn)蔡徐坤。

人生有兩大痛苦，一個(gè)是人活著，錢沒了，一個(gè)是人死了，錢沒花完。

但我認(rèn)為后者壓根就不痛苦，如果你正面理解這事的話，就是一個(gè)人的錢到死都花不完，連死都死得倍有安全感，這不挺幸福的嗎？

而人活著，錢沒了才是悲劇。這點(diǎn)相信很多人都有過體會(huì)。

每個(gè)月緊巴巴的掰著指頭過日子，想買的東西不敢買，娛樂項(xiàng)目?jī)H限于免費(fèi)的電子游戲和煲劇，性生活靠自己掌握，連AA聚餐也要算好人均支出才敢去。

這就是窮。但窮不可怕，年輕人有時(shí)日，還有未來可以期盼。

努努力加加油，下限差不到哪去。再不濟(jì)，還能靠信用卡和花唄續(xù)命。

但如果你老了呢？ 一旦你在退休后沒錢，你連花唄和信用卡都指望不上，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不愿意借錢給大概率沒有償還能力的老年人。

那怎么辦，賺錢就三四十年，花錢卻要一輩子，然后中途還有購房、生活、教育娛樂各項(xiàng)支出，到了中年的時(shí)候，可能家庭也沒啥積蓄，甚至負(fù)債大于資產(chǎn)才是常態(tài)。

而且，還沒來得及賺夠從容退休的錢，就開始中年危機(jī)了，往下看是躍躍欲試的年輕人，往上看是捉摸不透心思的老板，每天都怕自己被干掉，一點(diǎn)安全感都沒有。

更別提怎么保障自己的退休生活，讓自己老有所養(yǎng)了。

畢竟，養(yǎng)老金也是個(gè)大問題啊。

80/90后這一代人，如果想在未來過上一個(gè)安逸的退休生活，除非是特別有錢，否則一定要做好養(yǎng)老收入補(bǔ)充。

原先的養(yǎng)老收入主要有三種來源：

社保養(yǎng)老金、不動(dòng)產(chǎn)收租和子女給的贍養(yǎng)費(fèi)。

但是按照當(dāng)前的形勢(shì)分析，這三種方式都不再適合普通人。

一是社保的養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降，能起到的作用越來越低；

社保養(yǎng)老金的邏輯是：后人栽樹，前人才有涼可乘。

但是從現(xiàn)在的趨勢(shì)來看，老齡化社會(huì)必將到來。

這會(huì)有什么影響呢？

退休領(lǐng)錢的老年人多了很多，而工作繳錢的年輕人變少了。

在支出端不斷流出，開源端又不爭(zhēng)氣的情況下，為了做到雨露均沾，只能搞節(jié)流策略。

這兩年退休的人，都不約而同地反饋了一個(gè)問題，拿到手的養(yǎng)老金比預(yù)期的少。

好一點(diǎn)的，養(yǎng)老金替代率有個(gè)60%，而差一點(diǎn)的40%，甚至30%也有。

哦對(duì)了，養(yǎng)老金替代率就是指 “養(yǎng)老金占退休前工資的比例” ，是國際衡量退休生活質(zhì)量的黃金標(biāo)準(zhǔn)，一般來講，養(yǎng)老金替代率要高于70%，才能過上一個(gè)不錯(cuò)的退休生活。

目前社保的養(yǎng)老金替代率平均為50%，按照持續(xù)下滑的趨勢(shì)分析，到三十年后時(shí)，社保的養(yǎng)老金替代率可能在平均20%左右。

這倒不是危言聳聽，也不是故意渲染焦慮，畢竟客觀條件擺在這。

要不然這幾年，為什么國務(wù)院一直強(qiáng)調(diào)說要大力發(fā)展第三養(yǎng)老支柱(商業(yè)養(yǎng)老金)？

就是在釋放信號(hào)，告訴大家要及時(shí)補(bǔ)充養(yǎng)老金，別只盯著社保。

撐了這么久，我們也很累的。                       

二是想靠收租養(yǎng)老的門檻太高了；

一二線城市好地段的房產(chǎn)不愁租，但是太貴了，還限購，想要買兩套來收租也沒那么容易。

而且就算買了，還有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，比如遲早要來的房產(chǎn)稅。

而小城市的房產(chǎn)，便宜是便宜，但是人家一沒產(chǎn)業(yè)二沒人口，將來別說租不租的出去，能不能讓房產(chǎn)不貶值，都還是個(gè)大問題。

鶴崗，是所有人口流出城市的房市歸宿。

三是想靠子女贍養(yǎng)，未來很難說是誰養(yǎng)誰；

你想著拼孩子，孩子想著拼爹媽。

將來在一些人生的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，比如買房、買車、結(jié)婚等，孩子還等著你掏錢支持呢。

現(xiàn)在的環(huán)境太卷了，年輕人也不容易，能養(yǎng)活自己保住飯碗，就已經(jīng)掏空了力氣。

再加上兩個(gè)老人？不是年輕人能不能盡孝的問題，是實(shí)在能力有限，最終就可能鬧得大家都不好看。

臨老了還要玩人性游戲？還是別吧，太殘酷了。

那什么適合作為養(yǎng)老收入補(bǔ)充？

毋庸置疑，是商業(yè)養(yǎng)老年金。

為什么不是定投基金或者銀行理財(cái)，這里有兩個(gè)點(diǎn)給大家思考。

一個(gè)是你認(rèn)為養(yǎng)老是不是一筆剛性支出？

剛性支出就是必須要花的錢，衣食住行就是最基礎(chǔ)的剛性支出，或者給小孩的教育費(fèi)，這也是一筆剛性支出。

對(duì)剛性支出我們的要求是什么？是安全，能在需要用到的時(shí)候用到。

比如給小孩的教育費(fèi)你拿去定投，被套牢了，然后這時(shí)你要么是割肉離場(chǎng)，要么是貸款給孩子上學(xué)，那兩者的結(jié)局可能都是虧損。

而且也會(huì)影響原先的教育計(jì)劃。

養(yǎng)老金也是一樣，我們對(duì)養(yǎng)老金的需求是 “持續(xù)不間斷的現(xiàn)金流” ，這部分錢可能不多，但這是用來保命的錢，用來維持生活的錢，必須雷打不動(dòng)。

而目前，能同時(shí)滿足 “提供持續(xù)不間斷的現(xiàn)金流” 和 “保持剛性兌付” 的產(chǎn)品，也就只有商業(yè)養(yǎng)老年金了。

另一個(gè)是，拿養(yǎng)老的錢去投資真的合適嗎？

投資的元規(guī)則是，永遠(yuǎn)不要?jiǎng)訒?huì)影響生活的錢。

因?yàn)槟爿敳黄稹?/p>

在賭場(chǎng)里玩到傾家蕩產(chǎn)的，不是追求刺激的賭徒，而是厭惡損失的普通人，他們不是想賺錢，他們只是不甘心虧錢，于是一步步踏入深淵。

當(dāng)然，這里我想說的是，投資是必要的，假如不做一部分高風(fēng)險(xiǎn)的投資，實(shí)際損失的金錢的機(jī)會(huì)成本也非常高。

但投資的前提是，你至少先保證生活費(fèi)是穩(wěn)的吧。

如果把下半輩子的生活費(fèi)，全拿來做風(fēng)險(xiǎn)投資，將會(huì)面臨什么？

兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是投資標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)，但很多人一般沒這個(gè)意識(shí)，可能只有到虧損的時(shí)候，才會(huì)想起，哦，投資有風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)是再投資風(fēng)險(xiǎn)，這次你賺了，但是如果下一次找不到更合適的投資標(biāo)的，或者下一次再投資的時(shí)候，就輸進(jìn)去了呢？

比如利率下行是大勢(shì)所趨，最近新的市場(chǎng)利率自律機(jī)制開始運(yùn)行，一大波銀行下調(diào)了自家的大額存單利率，那么在3年后，市場(chǎng)上固收產(chǎn)品的利率會(huì)是3%，還是2.5%呢？

比如股票或基金高位賣出后，下一次抄底抄到了半山腰，一套就是兩三年，再算上機(jī)會(huì)成本，來來回回反復(fù)折騰，可能一計(jì)算，收益率還是負(fù)的。

而且，這可是你后半輩子的生活費(fèi)，心態(tài)完全不一樣。

但商業(yè)養(yǎng)老年金，就可以做到 “鎖定一個(gè)不錯(cuò)的復(fù)利率”，貫穿經(jīng)濟(jì)周期不變。

這是其他類型的金融產(chǎn)品所不能做到的。

對(duì)很多人來說，養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)模糊的概念。

為什么模糊？主要是因?yàn)闆]有目標(biāo)，知道自己缺養(yǎng)老金，但是不知道到底缺多少，不知道儲(chǔ)備多少錢才能應(yīng)付養(yǎng)老。

其實(shí)有個(gè)簡(jiǎn)單的公式，可以計(jì)算出自己的養(yǎng)老金缺口。

首先，要確定我們的養(yǎng)老目標(biāo)是什么。這里我按照國際標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置為養(yǎng)老金替代率70%，即退休后每個(gè)月拿到手的錢，等于退休前月工資的70%。

然后我們?cè)俟浪阕约何磥韼资甑钠骄べY漲幅，這里我建議大家不要盲目樂觀，因?yàn)榈搅艘欢q數(shù)之后，比如35歲，其實(shí)大多數(shù)人的收入就到頂了，或者開始走下坡路了。

比如遇到中年危機(jī)，需要降薪調(diào)崗，甚至可能要轉(zhuǎn)行等等。

而且參考發(fā)達(dá)國家的工資增長(zhǎng)規(guī)律，在經(jīng)濟(jì)緩慢增長(zhǎng)或者維穩(wěn)的時(shí)期，工資會(huì)陷入低增長(zhǎng)水平，比如在疫情之前，美利堅(jiān)十年的平均年工資增長(zhǎng)率低于3%。

所以我建議大家按未來工資的平均年漲幅是5%左右來計(jì)算，如果是自認(rèn)為比較穩(wěn)定的工作，這個(gè)數(shù)字還可以往上調(diào)。這里我就按5%來算了。

那比如30歲的老王，月薪1萬，年漲幅5%，到65歲退休時(shí)，月薪大概為55100元。

再按養(yǎng)老金替代率70%計(jì)算，則退休后每個(gè)月的養(yǎng)老金應(yīng)為55100*70%= 38570元。

接著，我們假定未來退休時(shí)，社保養(yǎng)老金能起到的替代率是20%，或者我們往高里算，算還有30%的替代率，即每個(gè)月能給11571元。

而目標(biāo)是38570元，減去社保養(yǎng)老金的11571元，等于老王每個(gè)月還有26999元的養(yǎng)老金缺口。

那也就是還差40%的養(yǎng)老金替代率，怎么填補(bǔ)呢？

20%靠投資收入，比如股票基金、子女贍養(yǎng)等等；沒錯(cuò)，子女也是一種投資。

剩下的20%靠商業(yè)養(yǎng)老年金，這樣就算是高風(fēng)險(xiǎn)投資的那20%遇到極端情況，沒了，那起碼還有社保和商業(yè)養(yǎng)老金加起來的，雷打不動(dòng)的50%養(yǎng)老金替代率，可以滿足生活費(fèi)用支出。

那按38570*20%來算，可以得出老王的商業(yè)養(yǎng)老金月領(lǐng)取目標(biāo)為7714元，年領(lǐng)取目標(biāo)為92568元。

那么接下來，老王再按這個(gè)目標(biāo)去挑選合適的養(yǎng)老年金進(jìn)行配置，思路就清晰多了。

比如老王配置了接下來我要說到的養(yǎng)老年金-光明一生，那他自30歲起，每年交5萬，交10年，共50萬。

在他65歲退休后，每個(gè)月即可領(lǐng)7199.50元，成功填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。

當(dāng)然，如果覺得自己計(jì)算養(yǎng)老金缺口比較麻煩，也可以直接【預(yù)約顧問】老司機(jī)，他們會(huì)在跟你溝通完之后，幫你推算出一個(gè)合理的養(yǎng)老金缺口數(shù)字。

前面舉例的時(shí)候，我提到了【光明一生】這款年金險(xiǎn)。

為什么獨(dú)獨(dú)提它呢？因?yàn)檫@款養(yǎng)老年金幾乎沒有短板，長(zhǎng)處很長(zhǎng)，短處不短。

我先上產(chǎn)品表格：

首先，這款年金的承保方是光大永明人壽，是一家中外合資的保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本54億，主要股東是央企光大集團(tuán)、加拿大永明人壽和另外兩家國企，妥妥的國資背景。

大公司出品有個(gè)特征，就是低性價(jià)比。

也能理解，畢竟人家家大業(yè)大，每天花在品宣、運(yùn)營和物業(yè)上的成本都不知道有多少，高品牌溢價(jià)也是合理的。

但是，光明一生讓我驚喜的點(diǎn)，反而是它的高領(lǐng)取金額。

nnd，居然不玩虛的？

光明一生的實(shí)際收益率，長(zhǎng)期能到接近4%的水平，雖然不是年金中收益最高的，但也差不了多少，IRR絕對(duì)是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的水平。

比如跟我之前推過的 “信泰如意享七金版” 和 “中荷金生有約” 對(duì)比，光明一生的收益率半點(diǎn)不虛。

尤其是在人活著每年的領(lǐng)取金額這塊，光明一生可以算是市面領(lǐng)取最高的年金險(xiǎn)之一了。

還是拿前面的老王來舉例，沒辦法，我還挺懶的。

30歲的老王，買光明一生養(yǎng)老金，每年10萬，交10年，選60歲開始領(lǐng)取。

總收益如??

在60歲前，如果老王不幸身故了，就會(huì)返還所交的保費(fèi)or保單的現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)大，賠哪個(gè)，這筆保費(fèi)是不會(huì)虧掉的。

在60歲后，老王每年能領(lǐng)134500元。

如果選月領(lǐng)的話，每月領(lǐng)取11433元，比年領(lǐng)能到手的錢還多一些。

這筆錢只要人活著就能領(lǐng)取，一直領(lǐng)取到身故為止。

到70歲后，老王拿到手的錢就有1479500元，比交的保費(fèi)多了47萬9千。

到80歲后，老王到手的錢有 282.45萬。

到90歲后，老王到手的錢有416.95萬，已經(jīng)是總保費(fèi)的4.17倍了。

要是沒領(lǐng)取幾年就掛了咋辦？那也不會(huì)虧。

光明一生有個(gè)【保證領(lǐng)取20年】的功能，如果開始領(lǐng)取年金后，未領(lǐng)取滿20年就去世了，也會(huì)賠滿20年的錢。

比如老王70歲的時(shí)候去世了，那除了已經(jīng)領(lǐng)取的1479000元，還能再賠個(gè)1211000元，總共累計(jì)領(lǐng)取269萬元。

那如果中途需要用錢怎么辦？比如遇到一個(gè)天大的好機(jī)會(huì)抄底，那么可以申請(qǐng)【保單貸款】，最高貸出現(xiàn)金價(jià)值的80%，來短期過渡，之后再把錢還回去，對(duì)保單沒有任何影響。

其次，光明一生的產(chǎn)品設(shè)計(jì)很人性化，我挑一些小點(diǎn)來說。

比如【無健康告知】，就算是患過大病，買不了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的朋友也可以買這個(gè)；

比如在產(chǎn)品的在售期，支持【加保】功能，如果買了之后覺得買少了，或者經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)了，可以再回來申請(qǐng)加保。

比如支持【減?！?，如果覺得買太多了，可以申請(qǐng)減少保額，取一部分錢回來，這點(diǎn)跟增額終身壽的減保是一樣的。

比如可附加【萬能賬戶】，如果在退休后，暫時(shí)用不到養(yǎng)老金，可以把錢轉(zhuǎn)存進(jìn)萬能賬戶里，繼續(xù)增值生息，賬戶的保底利率是3%，浮動(dòng)利率就看保險(xiǎn)公司的投資收益了，目前是在4.9%左右。

最后還有一個(gè)重頭大戲要講。

投保光明一生的累計(jì)保費(fèi)達(dá)到門檻后，可擁有光大中端養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)先入住權(quán)和優(yōu)惠價(jià)入住權(quán)益。

養(yǎng)老社區(qū)長(zhǎng)這樣，類似于酒店式公寓：

光大的定位是中端養(yǎng)老社區(qū)，社區(qū)內(nèi)的設(shè)施配套齊全，包括理療溫泉、臺(tái)球室、游泳池、閱覽室等等都有。

并且還配有療養(yǎng)康復(fù)中心，有護(hù)理人員24小時(shí)輪班陪護(hù)。

目前光大在全國已有75家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并且仍在不斷建設(shè)布局。

相比其他保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)，光大的好處就是門檻低：

總保費(fèi)≥30萬就有短期旅居權(quán)，可以短期入住全國各地的光大養(yǎng)老社區(qū)，同時(shí)享有優(yōu)先入住權(quán)和價(jià)格優(yōu)惠。

總保費(fèi)≥70萬就有長(zhǎng)期居住權(quán)，可在光大的養(yǎng)老社區(qū)長(zhǎng)期居住，同時(shí)享有優(yōu)先入住權(quán)和價(jià)格優(yōu)惠。

總保費(fèi)≥100萬，就以上兩者兼得。

而泰康的養(yǎng)老社區(qū)，入住門檻是200萬保費(fèi)。

對(duì)比之下，光大的門檻非常低了，年交10萬，交10年，或者年交5萬，交20年，就能同時(shí)拿到兩個(gè)居住權(quán)。

等于是買個(gè)高領(lǐng)取年金，順手拿個(gè)養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。

并且除了投保人之外，投保人的配偶，投保人的父母和配偶的父母，也可以擁有入住權(quán)。

一人滿足條件，全家享受入住權(quán)。

那養(yǎng)老社區(qū)有啥用呢？

其實(shí)這主要是一個(gè)備胎作用，除了自己想住之外，最需要養(yǎng)老社區(qū)的，是那些行動(dòng)不方便的部分失能或者失智老人，你得24小時(shí)看護(hù)，加上自己要上班，其實(shí)很難給到老人足夠好的照顧。

老人病的問題，誰又說的準(zhǔn)呢。

而這時(shí)候，養(yǎng)老社區(qū)就是一個(gè)好選擇。

那光明一生有沒有短板呢？有，但應(yīng)該不算，見仁見智了。

光明一生在領(lǐng)取到80歲后，就沒有現(xiàn)金價(jià)值了，此時(shí)發(fā)生身故，賠付為0。

但養(yǎng)老金兜底的是人活著養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有類似于想留一筆錢給子孫的想法，光明一生會(huì)更適合你。

總的來說，光明一生有以下優(yōu)點(diǎn)：

適合大多數(shù)人作為養(yǎng)老之選，畢竟綜合素質(zhì)真的能打，不用糾結(jié)。

該有的都有，沒有的也都有了。