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銀聯(lián)創(chuàng)新的深度布局究竟在哪里 | 十字財(cái)經(jīng)

 新用戶4483fvYu 2021-06-08


2020年,或許是因?yàn)橐咔榈年P(guān)系,支付產(chǎn)業(yè)在動(dòng)蕩之中維系著微妙的平衡。一方面,處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕,無論監(jiān)管還是銀行、銀聯(lián)都提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕,另一方面,市場(chǎng)依舊期待增長(zhǎng),“拉動(dòng)消費(fèi)”的重要性得到了空前的凸顯。作為消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的一環(huán),銀行卡產(chǎn)業(yè)的變化也在悄悄發(fā)生。

今天來聊聊很久不說的銀聯(lián)。2020年,銀聯(lián)除了助商惠民的消息,可說是非常低調(diào)。但事實(shí)上,變化正在無聲處悄悄發(fā)生。

相較于其他市場(chǎng)機(jī)構(gòu),銀聯(lián)的身份比較復(fù)雜,兼具著銀行卡組織和清算中心兩重身份,需要兼顧市場(chǎng)發(fā)展與政策落地的平衡,在此基礎(chǔ)上,才是謀求自身的創(chuàng)新與發(fā)展。從這一意義來看,銀聯(lián)的創(chuàng)新并不容易。不過盡管如此,過去幾年,銀聯(lián)依舊在不遺余力地在探索線上化創(chuàng)新尋求轉(zhuǎn)型。

很早以前,銀聯(lián)就已經(jīng)看清,移動(dòng)支付攻城略地之際,作為一家傳統(tǒng)銀行卡組織和清算機(jī)構(gòu),線上化的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。早在2017年底,“銀聯(lián)錢包”正式蛻變?yōu)樵崎W付。云閃付自橫空出世以來,產(chǎn)品定位就聚焦在打造銀行卡服務(wù)的聚合平臺(tái)。過去兩年半的時(shí)間里,云閃付市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新不斷,在支付寶和微信支付滲透率已漸趨飽和之際,攜手銀行合作伙伴共同拿下3億用戶。

這是很顯見的創(chuàng)新舉措,而很容易為市場(chǎng)忽略的是,在云閃付這一C端產(chǎn)品的背后,銀聯(lián)在產(chǎn)業(yè)鏈上下游采取以深度補(bǔ)貼的形式,通過幫助市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈的整體升級(jí)中,帶動(dòng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

較為典型的是與發(fā)卡側(cè)的合作。

需要指出的是,從整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈來看,發(fā)卡側(cè)始終是產(chǎn)業(yè)鏈最核心的存在。發(fā)卡行對(duì)于發(fā)卡審核的松緊和額度高低對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)流動(dòng)性產(chǎn)生直接影響,而刷卡手續(xù)費(fèi)更是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心利潤(rùn)源,發(fā)卡行、銀行卡組織、清算主體、收單機(jī)構(gòu)、代理商、聚合碼商等各類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)最終都是在這塊蛋糕上做文章。因此,銀聯(lián)與銀行可謂共生共榮。

更重要的是,從時(shí)點(diǎn)而言,過去幾年,銀聯(lián)與銀行的目標(biāo)也都漸漸走向一致。近五年來,在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下,對(duì)公業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間被不斷壓降,“零售轉(zhuǎn)型”成為各家銀行共同的轉(zhuǎn)型方向。這就意味著,C端市場(chǎng)逐漸成為銀行轉(zhuǎn)型的重心,正與銀聯(lián)直面C端發(fā)展線上化的戰(zhàn)略目標(biāo)契合。

然而,轉(zhuǎn)型并不是一件容易的事。過去這些年,無論是銀行卡組織、清算中心還是銀行,作為傳統(tǒng)金融行業(yè),在數(shù)字化進(jìn)階的過程中或多或少都已經(jīng)感受到了“生態(tài)建設(shè)”的強(qiáng)大力量。從更深的產(chǎn)業(yè)邏輯來看,打通銀聯(lián)與銀行的生態(tài)鏈路,共同鏈接消費(fèi)者和商戶,不僅符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的期待,同時(shí)也符合雙方的發(fā)展訴求。

銀聯(lián)的補(bǔ)貼政策成為加強(qiáng)彼此合作深度的一個(gè)重要方式。事實(shí)上,補(bǔ)貼是平臺(tái)巨頭的慣用策略,但是補(bǔ)貼的方式很有講究。

銀聯(lián)采取的是方式有兩種:一種是面向C端直接給與補(bǔ)貼,這種補(bǔ)貼市場(chǎng)感知度較強(qiáng),在每年春節(jié)、“62節(jié)”和雙十二期間,各類市場(chǎng)活動(dòng)都能看出銀聯(lián)的補(bǔ)貼力度,此外,在信用行還款成本水漲船高的當(dāng)下,微信支付寶都無力繼續(xù)提供免費(fèi)還款,而銀聯(lián)依舊在持續(xù)補(bǔ)貼市場(chǎng),通過零費(fèi)率還信用卡的服務(wù)吸引了不少用戶;但對(duì)銀聯(lián)來講,云閃付只是觸達(dá)用戶的一種方式,另一種形式通過B2B2C的玩法補(bǔ)貼市場(chǎng),通過幫助信用卡行業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展從而實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

十字財(cái)經(jīng)了解到,銀聯(lián)每年對(duì)發(fā)卡行會(huì)有一定的發(fā)卡激勵(lì)。不要小看這種補(bǔ)貼激勵(lì),以這些年不斷主打“零售轉(zhuǎn)型”的平安銀行為例,近三年無論是發(fā)卡數(shù)量、用戶數(shù)、貸款余額還是資產(chǎn)表現(xiàn),都算得上是行業(yè)黑馬,平安信用卡以三年時(shí)間發(fā)卡量翻三倍突破6000萬張的成績(jī)單妥妥成為當(dāng)之無愧的發(fā)卡優(yōu)等生,此間,銀聯(lián)對(duì)平安信用卡的補(bǔ)貼是一個(gè)不小的助益。

值得一提的是,近年來,隨著移動(dòng)支付逐步成為基礎(chǔ)設(shè)施,銀行也在線上積分權(quán)益層面展開了新的探索,及至今年3月,平安信用卡將移動(dòng)支付積分正式寫入積分政策,銀聯(lián)也第一時(shí)間對(duì)這一變革予以了積極支持。在后續(xù)的市場(chǎng)活動(dòng)中,銀聯(lián)也一直對(duì)此予以積極補(bǔ)貼。在今夏持續(xù)火熱的營(yíng)銷活動(dòng)“全城尋找熱8”活動(dòng)中可以看到一個(gè)細(xì)節(jié): 云閃付綁定支付平安信用卡積分雙倍,通過與銀行共同補(bǔ)貼市場(chǎng)創(chuàng)新,聯(lián)動(dòng)6000萬張信用卡的持卡人與10萬商戶。

平安信用卡方面相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴十字財(cái)經(jīng),今年夏天這場(chǎng)“天天88”的營(yíng)銷活動(dòng)中,平安信用卡牽手當(dāng)紅頂流迪麗熱巴挑戰(zhàn)出圈,嘗試明星帶貨直播薦卡等方式,對(duì)于發(fā)卡行這類創(chuàng)新探索,銀聯(lián)給予了不可或缺的支持。

當(dāng)然,一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是,金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很大區(qū)別,速度并不是唯一目標(biāo)。在探索新的可能的同時(shí),亦需要保障風(fēng)險(xiǎn)可控和監(jiān)管合規(guī)。但從另一個(gè)角度來看,在這一點(diǎn)上,銀聯(lián)和銀行的認(rèn)同度會(huì)更高一些,彼此的默契程度也會(huì)更高一些。
 

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