保險圈的名流，“惠民保” 一定算得上。

只要幾十塊錢，就能買到上百萬保額，還不問你身體情況、不限年齡……

相信不少朋友都買了，但有一個很重要的點需要搞懂：萬一出險后，惠民保找誰理賠？如何賠？

為此，我們整理了一份 【惠民保理賠攻略】 ，主要內(nèi)容如下：

• 惠民保 VS 醫(yī)保，區(qū)別在哪？

• 萬一出險，惠民保怎么理賠？

• 買了惠民保，這些情況不賠

我們一直跟大家強調(diào)，醫(yī)保人人都要交，但只有醫(yī)保也遠遠不夠。

比如說，醫(yī)療費中最燒錢的抗癌藥，少則幾萬，多則幾十萬。這部分費用很多人都無力承擔(dān)，醫(yī)保也沒法報銷。

而很多地方推出的 惠民保，剛好能報銷這部分費用。

不同城市的叫法不同，比如 “武漢惠醫(yī)保”、“南京寧惠保”、“杭州民惠保” 都是這類產(chǎn)品。我們把它們統(tǒng)稱為 “惠民?！?。

為了方便大家理解惠民保和醫(yī)保的區(qū)別，我們整理了一張表格：

由此可見，和醫(yī)保相比，惠民保的優(yōu)勢在于：

保障范圍更廣，能報銷社保外費用和部分特效藥費用。

但惠民保也有適合的人群，我們建議以下 3 類人重點考慮：

• 年齡過大：惠民保不限年齡，八九十歲也能買，保費也很便宜。

• 身體欠佳：如果得過大病，或已經(jīng)買過百萬醫(yī)療，但有些責(zé)任被除外，例如不保乳腺、甲狀腺等，可以補充一份惠民保。

• 高危職業(yè)：比如飛行員、消防員這類高危職業(yè)，很難買到醫(yī)療險，可以考慮惠民保。

可見，惠民保不火才怪。這幾點優(yōu)勢，對預(yù)算不足、身體欠佳、年齡偏大、職業(yè)風(fēng)險高等人群是非常有利的。

很多人在惠民保上線的時候，可能就順手買了。買的過程比較簡單，那到底怎么理賠呢？下面我們來詳細聊聊。

到目前為止，全國各地的惠民保大概有一百多款（點擊查看）。

這么多惠民保，我們也沒辦法一個個講清楚，但 理賠流程大致相同。大家重點參考一下思路就行，畢竟這些東西都是相通的。

1、惠民保，怎么申請理賠？

惠民保的理賠方式，主要有以下兩種：

• 和醫(yī)保一起結(jié)算：出院時直接和醫(yī)保一起結(jié)算，不用我們?nèi)为殘箐N，比如廣州穗歲康。

• 需要自己報銷：不能隨醫(yī)保結(jié)算，必須自己主動向保險公司報案，帶齊資料去申請理賠。

如果你買的惠民保支持和醫(yī)保一起結(jié)算，那就不用自己操心怎么理賠了，保險公司自然會處理好。

如果要自己報銷，申請理賠時，具體需要準備哪些理賠資料？怎么提交資料？我們接著往下看。

2、萬一發(fā)生理賠，需要哪些資料？

想要理賠更快，資料要準備齊全，不然反復(fù)提交，就會耽誤時間。

理賠需要的資料都差不多，我們以 “成都惠蓉保” 為例，來具體看下：

不管是哪個地方的惠民保，理賠時都可以準備好以上這些資料。

不過，各個地區(qū)的惠民保理賠可能也會有一些差異，具體的理賠資料，可以在當(dāng)?shù)鼗菝癖?yīng)的公眾號中查看。

以 “惠蓉?！?為例，關(guān)注公眾號 “惠蓉?！?，依次點擊 “理賠服務(wù) - 理賠須知”，就可以找到對應(yīng)的理賠資料等信息。

這里也要提醒大家，住院病歷這一項包含 病案首頁、入院記錄、岀院小結(jié)、影像檢查報告。如果出院時資料不全，一般可以在出院 15 天后，到醫(yī)院病案室自行復(fù)印。

資料準備好之后，我們來看看實際理賠中，要怎么操作？

3、惠民保理賠，要怎么操作？

惠民保一般都有兩種理賠方式，一個是線上，一個是線下。這兩種理賠方式是通用的，任何一個地方的惠民保都可以參考。

下面我們 以 “成都惠蓉?！?為例，看下具體申請流程：

方式1：線上申請

左右滑動查看更多

方式 2：線下申請

如果覺得線上申請比較麻煩，也可以帶著資料去線下的服務(wù)網(wǎng)點申請理賠。

“惠蓉保” 這款產(chǎn)品的承保公司比較多，我們整理如下：

不管是 線上理賠 還是 線下理賠，這兩種方式同樣適用于其他惠民保。比如“北京京惠?！保?/span>

關(guān)注公眾號 “北京京惠保”，依次點擊 “保單服務(wù) - 理賠須知”，可以找到兩種理賠報案流程，以及理賠需要的詳細資料。

如果生病住院后、符合理賠條件，可以提交理賠申請及完整的理賠資料，保險公司一般會在 10 個工作日給出結(jié)果，并把賠款打到指定的銀行卡。

知道了惠民保怎么申請理賠，也要注意以下幾個情況，要是沒搞清楚的話，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

惠民保價格便宜，不問健康告知，得過癌癥也能買，優(yōu)勢確實很明顯，但也有一些理賠門檻。

什么情況下惠民保不賠？我們總結(jié)了以下 4 種情況：

1、不在理賠范圍內(nèi)，不賠

要知道惠民保的理賠范圍，我們要先了解醫(yī)保的報銷范圍。具體如下：

可以看到，即便是符合醫(yī)保目錄的費用，醫(yī)保也沒辦法全部報銷。而醫(yī)保內(nèi)需要自己掏錢的這部分，惠民保可以起到一個補充的作用。

絕大多數(shù)惠民保只報銷目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費，只有少部分能報銷目錄外的費用，舉幾個例子：

• 只報醫(yī)保內(nèi)的費用：360城惠保、杭州市民保、重慶渝惠保等。

• 能報醫(yī)保外的費用：西湖益聯(lián)保、南京寧惠保、惠州惠醫(yī)保等。

所以，大家買這類惠民保時，一定要搞清楚，哪些情況下才能賠。

2、沒到生效時間，不賠

多數(shù)惠民保的生效時間都是固定的，比如統(tǒng)一在下個月 1 日生效。在產(chǎn)品生效前，發(fā)生的住院醫(yī)療費，都不能報銷。

也有少部分產(chǎn)品比較特殊，能報銷生效前的費用，比如溫州益康保，只要在 2021 年 4 月 30 日前參保成功后，就能報銷當(dāng)年 1 月 1 日起發(fā)生的醫(yī)療費。

還有一點要提醒大家，多數(shù)惠民保生效后責(zé)任就開始了，但 “360城惠保” 有 30 天等待期，這 30 天內(nèi)，發(fā)生的疾病醫(yī)療費不能理賠。

3、小額醫(yī)療費，不報銷

百萬醫(yī)療險只要自己掏的錢超過 1 萬，就能賠。

而惠民保的免賠額較高，大多是 2 萬，而且必須是 社保內(nèi)、自己掏的錢超過 2 萬，惠民保才能報銷。

據(jù) 2017 年中國醫(yī)療費用統(tǒng)計，70% 的住院費用，經(jīng)社保報銷后不超 1 萬元。

所以，一般是重大疾病，才能用得上這類惠民保。

4、買之前得過的大病，不賠

一般情況，投保前已經(jīng)得過的重大疾病或罕見病，多數(shù)惠民保都不保，比如 “北京京惠?！保?/span>

投保前已經(jīng)患有惡性腫瘤、腎功能不全等 5 類疾病，那就不能報銷。

在 “京惠保” 公眾號菜單欄的 “保單信息 - 保障介紹 - 常見疑問” 可以找到。

只有少部分惠民?？梢詧箐N癌癥等既往癥，比如南京寧惠保、溫州益康保等。

惠民保雖然便宜，但也要用好。

有數(shù)據(jù)顯示，投保惠民保的人數(shù)中，有超過一半的人是給自己的父母投保。

父母年紀大，身體狀況差一些，確實很難買到合適的保險?；菝癖５某霈F(xiàn)，給了大家一個新選擇。