在保險(xiǎn)界要成為一名“網(wǎng)紅保險(xiǎn)“，其實(shí)挺不容易的！

首先，要有一定的實(shí)力，保障充足，有內(nèi)涵；

其次，還得有話題，內(nèi)容有一定的創(chuàng)新性。

在這些方面，網(wǎng)紅保險(xiǎn)前輩：支付寶好醫(yī)保，眾安保險(xiǎn)尊享e生、小米綜合意外險(xiǎn)、中信保誠(chéng)禎愛定期壽險(xiǎn)、達(dá)爾文一號(hào)等等，都是一代爆款。

不少老牌險(xiǎn)企不得不羨慕，也想打造自己的網(wǎng)紅保險(xiǎn)。比如，太平人壽在今年上半年，曾推出限售三天的太平福祿康瑞，奶爸也為大家測(cè)評(píng)過：太平福祿康瑞，好賣到限售？一起來扒扒有多好。   有實(shí)力，有話題，爆紅了幾天。

想必，中國(guó)太平嘗到了甜頭，后來又悄悄推出了福祿康瑞2018，奶爸的不少粉絲也有關(guān)注這個(gè)產(chǎn)品，今天就來跟大家聊一下太平人壽福祿康瑞2018：

• 太平人壽福祿康瑞2018條款解讀

• 熱銷終生重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/span>

• 終生重疾險(xiǎn)配置新思路

01

太平人壽福祿康瑞2018條款解讀

太平福祿康瑞曾經(jīng)爆紅了幾天，而打著升級(jí)旗號(hào)的福祿康瑞2018會(huì)有什么不一樣？

奶爸認(rèn)真拜讀了其保險(xiǎn)條款，保障內(nèi)容幾乎跟原版一樣，最大的差別在于輕癥由原本的不分組變成分組，賠付次數(shù)由5次變成6次，而保費(fèi)上漲了5%左右。

一眼看過去，太平人壽福祿康瑞2018生病賠、死了賠，不病不死來養(yǎng)老，看上去保障非常全面的:

不過要注意的是，重疾、身故、養(yǎng)老是一個(gè)三選一的單選題。

人的年紀(jì)越大，生病的幾率越高。買終生重疾險(xiǎn)的初衷不就為了老了生病有保障么？年紀(jì)大了，把福祿康瑞2018的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)化成年金，這波操作奶爸是不看好的。

其次，輕癥賠付由原來的5次上調(diào)到6次，在奶爸看來，并不實(shí)用：輕癥賠付5次已經(jīng)很充足（誰特么地倒霉得5次輕癥？?。?。

有些經(jīng)紀(jì)人跟我們推銷的時(shí)候會(huì)說，這款產(chǎn)品可以貸款，你值得擁有。奶爸要說的是，所有的儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)都可以保單貸款，并非此款獨(dú)有優(yōu)勢(shì)喔。

以前奶爸曾經(jīng)說過，中國(guó)太平的福祿康瑞在傳統(tǒng)大公司同類型產(chǎn)品中，性價(jià)比還是不錯(cuò)的。那么調(diào)價(jià)5%的福祿康瑞2018還有優(yōu)勢(shì)嗎？

02

熱銷終生重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/span>

市場(chǎng)上有不少熱銷的終生重疾險(xiǎn)（業(yè)內(nèi)也稱其為帶身故責(zé)任的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)），通過對(duì)比，我們看看福祿康瑞2018是否有“網(wǎng)紅保險(xiǎn)”的潛質(zhì)。

復(fù)星聯(lián)合健康康樂e生B款

陽(yáng)光人壽i保終生重大疾病保險(xiǎn)

弘康人壽哆啦A保

同方全球同佑e生

安邦人壽長(zhǎng)青樹

平安人壽福祿康瑞

華夏保險(xiǎn)常青樹多倍版

平安人壽福祿康瑞2018

同方全球康健一生多倍保

中意人壽一生保

人保壽險(xiǎn)人保福

中國(guó)人壽廣佑人生

中信保誠(chéng)人壽尊享惠康

新華保險(xiǎn)健康無憂C1

平安人壽平安福2018

友邦保險(xiǎn)全佑至珍全能保計(jì)劃

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上表的排序是按照費(fèi)率排序的。

大家一眼就可以看到，儲(chǔ)蓄重疾險(xiǎn)網(wǎng)紅“一哥”復(fù)星聯(lián)合健康康樂e生B款，弘康人壽多啦A保分別是最便宜的單次賠付終生重疾險(xiǎn)，以及多次賠付終身重疾險(xiǎn)。而且這兩款產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間靈活，最長(zhǎng)繳費(fèi)30年。

奶爸以前也說過，對(duì)于投保人來說，保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越有利的。所以當(dāng)你看到可以選30年的時(shí)候，不要手抖選20年喔。

 后進(jìn)生福祿康瑞2018總體表現(xiàn)如何？

從價(jià)格上看，太平人壽的福祿康瑞2018，比原版的福祿康瑞保費(fèi)上漲了5%左右，30歲男性購(gòu)買，每年保費(fèi)多了600元，同時(shí)這個(gè)保費(fèi)比保障內(nèi)容差不多的復(fù)星聯(lián)合康樂e生B款貴17%左右，價(jià)格并不低。

從保障內(nèi)容上看，太平人壽的福祿康瑞2018保障責(zé)任包括：100種重癥、50種輕癥和身故。其中輕癥分6組賠付6次，每次賠付額度20%，輕癥賠付次數(shù)在對(duì)比產(chǎn)品中最多。

無論是輕癥或重癥賠付超過3次，實(shí)際意義都不大?，F(xiàn)實(shí)中，患重大疾?。ㄝp癥/重癥）的概率并不是很高，而患超過三次重大疾病，就更少了。

福祿康瑞2018此次的升級(jí)中，將原來的5次輕癥賠付，升級(jí)到6次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有增加一次重癥賠付來得實(shí)在。而且漲價(jià)后，這個(gè)價(jià)格確實(shí)可以買到市面上的重癥多次賠付產(chǎn)品了。

從品牌上看，中國(guó)太平人壽是老牌的保險(xiǎn)公司。我們看到在福祿康瑞2018這款產(chǎn)品在中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)，平安人壽，友邦保險(xiǎn)這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中，性價(jià)比還是非常不錯(cuò)的。

作為傳統(tǒng)險(xiǎn)企，太平人壽推出相對(duì)高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)是值得點(diǎn)贊的。

不過作為福祿康瑞的升級(jí)版，福祿康瑞2018還沒有原本性價(jià)比高，奶爸非常失望（另一方面，也透露了傳統(tǒng)險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型之難）。中國(guó)太平的福祿康瑞2018除了品牌外，沒有什么突出優(yōu)點(diǎn)。要繼任下一任網(wǎng)紅保險(xiǎn)，怕是無望了。

03 

終生重疾險(xiǎn)配置新思路

福祿康瑞2018和上文提到的重疾險(xiǎn)都是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，也是目前大部分保險(xiǎn)公司的主要重疾險(xiǎn)形態(tài)。在這里，奶爸介紹另外一種重疾險(xiǎn)的配置思路：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 高額定期壽險(xiǎn)

傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)有一個(gè)嚴(yán)重的BUG，就是疾病和身故責(zé)任二選一！

如果我們把疾病和身故的責(zé)任分開配置，罹患重疾后身故，可以同時(shí)獲得重疾和身故兩份賠償。

把重疾和身故責(zé)任分開，還有一個(gè)好處，就是保障期間更加靈活：不少消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以選擇保到60歲、70歲或者終身，特別適合預(yù)算不多的朋友購(gòu)買，在保費(fèi)支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。

下面來看看，奶爸28歲時(shí)給自己做的方案：

60萬的重疾保障到終身+300萬的身故/全殘保障到58歲，保費(fèi)11304。如果58歲前身故，能拿到300萬；如果58歲后身故，能拿到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值（可以忽略不計(jì)）。

奶爸認(rèn)為，自己58歲后，家里房貸基本還清，女兒餃子也已經(jīng)長(zhǎng)大，如果生病了，有重疾險(xiǎn)的保障；如果不幸身故，雖然保險(xiǎn)沒有理賠，對(duì)家庭影響也不會(huì)很大。

如果購(gòu)買儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，這個(gè)價(jià)格只能買到一份50萬的重疾/身故保障。如果罹患重疾，治療了好幾年，50萬也基本花光，不幸最后治不好身故，則沒有得到任何賠償了。

在預(yù)算有限的情況下，奶爸認(rèn)為消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 高額定期壽險(xiǎn)，是更好的選擇。

下一個(gè)網(wǎng)紅保險(xiǎn)是誰，奶爸不知道。不過，“消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 高額定期壽險(xiǎn)”的配置思路，一定會(huì)紅喔！