如果把早期的重疾險保單翻出來，你會發(fā)現(xiàn)，重疾責任多數(shù)是作為附加責任，主險往往是儲蓄型的兩全險或壽險，在平安福上還能看到影子，主險為終身壽險。

但隨著市場變化，重疾變得越來越多樣化，開始根據(jù)重疾的嚴重程度分級賠付，于是輕癥、中癥出現(xiàn)，甚至部分重疾出現(xiàn)了前癥，有的把良性腫瘤也納入了賠償范圍。

還有一個重要變化，保險責任從捆綁式逐漸變成菜單式，把選擇的主動權交給了投保人。

有點類似于吃火鍋，鍋底是必選，配菜自己選，想選什么就選什么，保費最后累加結算。

投保人可以根據(jù)自身情況選擇身故賠保額或身故賠已交保費，不同的選擇，保費差距就顯現(xiàn)出來。

總結為一句話，以前重疾險的銷售理念更偏向于產(chǎn)品導向，如今更偏向于需求導向。

市場雖然變得更利于投保人，但同時也給投保人提出了更高要求，要想買好，確實要下一番功夫。

01  必須掌握的幾個知識點

首先，不管重疾險如何變化，我認為中心沒有變，而那個中心點就是行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一定義的28種重疾和3種輕癥。

根據(jù)各保司年度理賠報告，28種統(tǒng)一定義重疾占所有重疾理賠的比例高達96%以上。

換句話說，保險公司別想通過以更多的重疾數(shù)量來忽悠消費者，你家120種重疾比別家100種重疾只可能有不到0.1%的優(yōu)勢。

因此，投保人在挑選重疾時不要把數(shù)量作為重要參考要素，只要有100種左右，大家?guī)缀鯚o差距，也沒有誰家條款更寬松的噱頭，畢竟保險行業(yè)協(xié)會留給各保司的發(fā)揮空間實在有限。

其次，2020版疾病定義之所以規(guī)定了3種輕癥，也體現(xiàn)了行業(yè)協(xié)會的另一種態(tài)度，既然重疾定義沒有給各位留余地，輕癥還是可以自由發(fā)揮的，但最高發(fā)的3種還是要統(tǒng)一，根據(jù)理賠數(shù)據(jù)，雖只規(guī)定了3種，但至少包含了50%以上的理賠比例。

可見，對輕癥的選擇上也給了指導方針，那就是高發(fā)輕癥的覆蓋比數(shù)量更加重要，具體就是看28種重疾對應的輕癥，你家到底有多少種？

再次，重疾的賠付次數(shù)和高發(fā)重疾的2次賠付又是一個競爭點。為什么重疾多次賠付顯得重要呢？

因為重疾患者再次患重疾的概率要遠遠大于正常人，從專業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和常識性判斷也能輕易得出這樣的結論。

重疾患者的治療會用到大量的藥物，俗話說，是藥三分毒，往往重疾患者會面臨諸多的并發(fā)癥或后遺癥，這些隱患是誘發(fā)再次重疾的重要原因。

如果一位年輕人不幸患上重疾，通過艱苦治療后取得了不錯的治療效果，漫長的生理和心理康復期是必經(jīng)的過程，同時，有較嚴格健康告知的健康險估計再也買不到了。

如果沒有經(jīng)濟上的保障，患者會存在很大的心里壓力，因此，一份好的多次賠付重疾險很適合年輕的被保人。

如何去選購一款多次賠付重疾險，以下要素著重考慮。

1、不分組多次>分組多次

分組重疾規(guī)定每組疾病只賠1次，顯然降低了獲賠率，再加上，每種重疾的發(fā)病率相差較大，分組上也可以做文章，如果把發(fā)病率高的重疾分在一組，意味著賠了其中一種，其他的就無法獲賠，顯然是最大的坑。

惡性腫瘤患病概率最高，男性占比6成以上，女性占比8成以上，因此，惡性腫瘤是否單獨分組是衡量分組重疾是否優(yōu)秀的最重要指標。

2、是否有三同條款

如果有三同條款，關聯(lián)性重疾僅能獲得一次賠償。

舉個例子：

30歲的Z先生不幸患了肝硬化，且達到了重疾理賠標準，(十) 嚴重慢性肝衰竭，如果想治好此病，唯一的辦法就是肝臟移植，但等待器官可能要排隊很長時間，1年后，Z先生有幸等到了肝源，經(jīng)過移植，Z先生獲救了。

但不巧，Z先生買的多次賠付重疾有三同條款，因為肝臟移植-(四) 重大器官移植術或造血干細胞移植術與嚴重慢性肝衰竭是同一疾病原因，Z先生只能獲得一次理賠。

假如Z先生買的重疾險沒有三同條款，那么他可獲得兩次重疾賠償。

往往重疾患者引起關聯(lián)性重疾再次發(fā)生的概率要遠大于不關聯(lián)重疾的再次發(fā)生，因此，一款沒有三同條款的多次賠付重疾才是真正優(yōu)秀的重疾。

3、高發(fā)重疾的2次賠付

不管是不分組多次重疾還是分組多次，同一種疾病默認只賠1次，除非有特別約定或買附加險。

惡性腫瘤2次賠付通常作為附加險，投保人可選購。

考慮到惡性腫瘤（癌癥）是最高發(fā)的重疾，且容易復發(fā)和轉移，很多重疾都附加了這項責任，約定癌癥的新發(fā)、轉移、復發(fā)、持續(xù)都可以獲得賠償，但設定了一個間隔期，有的是5年，有的是3年，建議優(yōu)選3年間隔期的。

部分重疾險對心腦血管方面的重癥也附加了2次賠付，比如急性心梗、腦中風后遺癥等。

中國高血壓嚴峻的形式，這類疾病不可逆性，且臨床不能治愈，只能緩解，再次發(fā)生的概率非常高，有這方面擔憂的朋友重點選購附加責任也是非常實用的。

當然，重疾險要關注的地方還有很多，但三木以為，以上的知識點是必須掌握的，否則很難好重疾險。

02  菜單式重疾險舉例

舉個例子：

從腦圖看，是一款分組多次賠付菜單式重疾險，由必選項和可選項兩部分構成。

1、必選項

必選項僅提供了3項目保障，分別為：

重癥：110種重疾分6組賠6次，依次100%、130%、160%……，60歲前按照200%保額賠付。

中癥：58種中癥不分組賠2次，每次70%保額。

輕癥：28種輕癥不分組賠6次，依次30%、38%、48%……

被保險人豁免：被保險人患重癥、中癥、輕癥豁免未交保費。

2、可選項

可選項提供了3個選擇，分別為：

惡性腫瘤2次賠付：被保人確診初次發(fā)生惡性腫瘤給付保險金后，生存滿3年或3年以上，確診仍處于惡性腫瘤狀態(tài)，給付160%基本保額。

心腦血管重疾2次賠付：被保人確診初次發(fā)生較重急性心肌梗塞或嚴重腦中風后裔癥給付保險金后，365天后，再次確診較重急性心肌梗塞或嚴重腦中風后裔癥，給付160%基本保額。

身故/全殘/疾病終末期責任：被保人不滿18周歲給付累計已交保費，滿18周歲后給付100%基本保額。

一般情況下，如果投保人與被保人非同一人，還可以選投保人保費豁免，比如父母給孩子購買，當父母發(fā)生重疾、中癥、輕癥后，保費可以豁免，孩子保障依舊，非常實用。

當然，如果把所有保障都選上就更加全面，但保費也相當客觀，正確的做法是取舍有度。

03  菜單式重疾的科學搭配

三木認為，如果要買重疾險，重疾責任+輕癥責任（有的包括中癥責任）+被保人豁免是一款重疾險的基礎，其他責任可根據(jù)自身需要選購。

以30歲為被保人，30年交費，保終身為例，三木進行了保費測算，詳見下表：

從上表看，每多選一項責任就要額外多交一份錢，如果僅選必選項，30歲男性買30萬保額，年交保費5496元。

如果再加上身故/全殘/疾病終末期責任，保費增至6306元/年。要不要多交1110元/年投保人就要斟酌了，因為身故賠償金是給付給受益人的，被保人無法取得。

特別是給孩子買，部分父母并不指望這筆身故金，那么選擇少交保費或做高重疾保額更具有實際意義。

但也有部分父母認為，養(yǎng)兒防老，如果真有這樣的不幸發(fā)生，保險公司賠1筆錢有利于自己今后的生活，那么多交點保費也是值得的。

假如是有負擔的成年人購買，不僅要考慮自己也要安排家人，但保費預算又實在有限，重點考慮疾病而忽略身故賠償也未嘗不可。

心腦血管疾病雖然高發(fā)，但女性卻要遠遠低于男性，如果女被保人不存在這方面明顯的風險，建議不選。

上面是從責任是否選購的角度去論，下面從產(chǎn)品本身去論。

細心的朋友會發(fā)現(xiàn)，選擇癌癥2次賠付，男性的保費要遠低于女性，30歲男性，30年交費，10萬保額對應保費為274元/年，女性卻高達556元/年。

而同一家公司的產(chǎn)品，在另外一款產(chǎn)品上卻是相反的體現(xiàn)。

10萬保額對應保費，男性為419元/年，女性為376元/年，可見并不能說男性2次癌癥的發(fā)病率低于女性，只能說明是保險公司銷售的套路。

綜上，三木認為，菜單式重疾險的搭配除了結合被保人自身實際還要結合產(chǎn)品性價比去配置。

當然，保險產(chǎn)品越來越豐富，越來越個性化，被保人除了增加自己的保險知識，最經(jīng)濟的做法是找一位負責任的保險經(jīng)紀人從中協(xié)助，專業(yè)的人干專業(yè)事總不會錯的。

寫在最后

今天對重疾險的配置分析并不全面，只是著重強調(diào)了選購重疾險最重要的幾個知識點和以需求為導向的配置理念。

重疾險的保額也非常關鍵，配置再好，如果保額就10萬或8萬，顯然會違背購買保險的初衷，保額一定要買合適。

關注我，堅持說實話賣保險，期待成為您的保險經(jīng)紀人。