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12月27日下午，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)），配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)發(fā)布），自2018年4月1日起實(shí)施。

從2013年中國(guó)移動(dòng)支付元年開始，二維碼支付已經(jīng)成為國(guó)人最習(xí)以為常的移動(dòng)支付方式。從大到高端商場(chǎng)、酒店會(huì)所，小到路邊小吃攤、移動(dòng)商販，各種二維碼是無處不在。如今出門不帶錢已經(jīng)成為多數(shù)年輕人的習(xí)慣，只需帶個(gè)手機(jī)就可以游遍中國(guó)的夢(mèng)想幾乎已成現(xiàn)實(shí)。

而隨著央行對(duì)條碼支付的新規(guī)出臺(tái)，市場(chǎng)上對(duì)此就有各種不同的解讀。但我們認(rèn)為，新規(guī)的出臺(tái)并不會(huì)對(duì)老百姓的生活帶來太大的影響，大家日常的500元以下的小額交易基本上還是照常進(jìn)行，大額交易的話就有一些限制了。

這個(gè)限制就是要求消費(fèi)者，通過指紋、密碼、數(shù)字證書、電子簽名等方式來證明你的身份，也就是說要進(jìn)一步證明“你是你”。這樣做的目的，就是避免你消費(fèi)時(shí)隨便被掃一下，幾千甚至幾萬賬上資金就沒有了的可能性。

還有一點(diǎn)值得關(guān)注的是，如果你是用自己的手機(jī)掃碼商家的靜態(tài)二維碼的話，這種是高風(fēng)險(xiǎn)行為，因?yàn)槿菀妆欢S碼替換，所以此次新規(guī)明確了限額，如果是你的手機(jī)生成二維碼商家來掃碼的話，這種動(dòng)態(tài)二維碼的安全系數(shù)是遠(yuǎn)高于靜態(tài)碼的。建議大家平時(shí)在使用手機(jī)支付的時(shí)候，盡量減少靜態(tài)碼，多用動(dòng)碼。

現(xiàn)在問題來了，二維碼支付新規(guī)對(duì)于市場(chǎng)各參與方究竟有何影響呢？首先，對(duì)于小微商戶來說，此次規(guī)定明確了小微商家只要憑借自己的身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件就可以入網(wǎng)，無論是線上線下都可以開展業(yè)務(wù)，小微商家只需向相關(guān)部門提供一下自己身份證件，似乎沒受啥影響。

再者，對(duì)于支付寶和微信支付來說，條碼支付的新規(guī)出臺(tái)，則對(duì)支付機(jī)構(gòu)在提升條碼的防護(hù)能力、交易安全強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制和客戶端軟件安全等方面都提出了具體要求。而這些要求對(duì)支付寶們采用的是URL掃碼支付模式的技術(shù)安全提出了較明確的要求。

除此之外，支付寶們的燒錢大戰(zhàn)被新規(guī)叫停。因?yàn)樾乱?guī)規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)拓展商戶、開展業(yè)務(wù)方面，也提出了維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的要求，包括不得濫用優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)地位、開展傾銷、補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序”。而這是對(duì)之前支付機(jī)構(gòu)之間通過燒錢瘋狂搶占市場(chǎng)的行為進(jìn)行了明確規(guī)范，第三方支付行業(yè)的燒錢惡性競(jìng)爭(zhēng)格局將要結(jié)束。

再次，對(duì)于第四方機(jī)構(gòu)則是大洗牌，在市場(chǎng)上除了支付寶、微信支付等少數(shù)支付巨頭外，還有很多從事聚合支付等相關(guān)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)提供商，這些機(jī)構(gòu)就是我們經(jīng)常看到的在某某網(wǎng)吧、某某支付等聚合支付的提供商，他們往往通過一個(gè)二維碼就可以覆蓋支付寶、微信支付等多個(gè)機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)也由于缺乏相關(guān)的資質(zhì)和牌照進(jìn)入一個(gè)洗牌期。要么被大型持牌機(jī)構(gòu)收編，要么就只能選擇退出。

最后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，新規(guī)要求“支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)”，這個(gè)要求與金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)是密不可分的，之前很多支付機(jī)構(gòu)借助自身的優(yōu)勢(shì)，以支付為入口開展證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

而隨著市場(chǎng)監(jiān)管的進(jìn)一步從嚴(yán)，這種高風(fēng)險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)得到進(jìn)一步規(guī)范，未來互金類金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)無限制擴(kuò)張的局面將徹底終結(jié)。條碼支付新規(guī)的出臺(tái)，彰顯了監(jiān)管部門進(jìn)一步防控金融風(fēng)險(xiǎn)的決心。這對(duì)于小額日常消費(fèi)交易的用戶基本沒啥影響。甚至是小微商戶也可在補(bǔ)齊身份證明后照常經(jīng)營(yíng)。但是對(duì)于第三方移動(dòng)支付平臺(tái)來說，新規(guī)對(duì)其條碼防護(hù)能力等方面提出更高要求。而那些依附于條碼支付的互金平臺(tái)、第四方機(jī)構(gòu)將會(huì)受到行業(yè)整頓。

本文由平說財(cái)經(jīng)（微信ID：bzzcaijing）供稿