最近，有網(wǎng)友提問，養(yǎng)老保險月月繳納，把錢存在理財賬戶里，看不到現(xiàn)錢，不如每月把錢存在銀行或理財，這樣還能看得到收益，究竟是購買養(yǎng)老保險好，還是通過存錢方式養(yǎng)老好？實際上，養(yǎng)老保險有社保和商保兩種存法。社保是單位和職工各繳一部分，而商保則是你自己替自己繳納保費。這位網(wǎng)友很可能是個體戶或自由職業(yè)者，在自己繳納養(yǎng)老保險的情況下，才問是養(yǎng)老保險和銀行存錢哪一種好？

讓我們先來分析一下，如果是社?；鹱约豪U納的話，那也是給自己買份社?；鸶孔V一些。社?；鸬母叩?，主要有這么幾個因素組成：職工的繳費時間、歷年的繳費基數(shù)高低、職工退休時上年度在崗職工平均工資、養(yǎng)老保險的個人賬戶儲存額。只要繳費滿15年以上，年齡達到60歲以上，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了。就算是個體戶或者自由職業(yè)者，也應(yīng)該繳納社保養(yǎng)老金。

因為，養(yǎng)老保險年年在上漲，基本上是可以跑贏通脹的，而把錢存在銀行里面，利率普遍較低，長期跑不贏通脹。所以，個體戶或自由職業(yè)者應(yīng)該是采取社保養(yǎng)老和存錢合并在一起的組合養(yǎng)老方式。實際上，普通人的基礎(chǔ)養(yǎng)老金不會太多，可以靠銀行存款的利息來貼補家用，提高老人晚年的生活質(zhì)量。其實，繳納社?；鹗菦]錢人的養(yǎng)老方式，。像馬云、趙本山他們都沒不需要有養(yǎng)老金，他們根本看不上這二三千元的退休金的。

再來說一下商業(yè)保險。我看到過很多民企高管，在單位給他們繳納五險一金后，還另外給自己買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。這意味著，這些人在退休之后，不僅可以享受到基礎(chǔ)養(yǎng)老金，加上企業(yè)年金，再加商業(yè)保險，這樣晚年生活得就更好了。當(dāng)然商業(yè)養(yǎng)老保險比較靈活，退休年齡自己決定，商保有二十年和三十年兩種，可做年領(lǐng)和月領(lǐng)的二種選擇，如果長壽的話，在領(lǐng)取完本金后，可按原計劃領(lǐng)下去直至終老。

實際上，無論是商保養(yǎng)老，還是社保養(yǎng)老，都是在一場對賭，如果某人一直在繳納養(yǎng)老保險，終于熬到了60歲退休，但沒過二年就離世了，那么買養(yǎng)老保險肯定不合適。如果某人60歲退休后，一直活到90多歲，那不管買什么保險，他肯定是賺了。而把錢存銀行養(yǎng)老的好處是，自己的錢在自己的賬上，比較安心，隨時可以取出來應(yīng)付不時之需?，F(xiàn)在銀行存款利息雖然不高，但如果資金多的話，每年也是一筆不小的利息收入。所以，只買養(yǎng)老保險，不愿意到銀行存錢的養(yǎng)老方式也是不靠譜的。

綜合來看，如果你是企業(yè)職工，單位會替你繳納五險一金，如果想自己晚年過得好一些，再去買份商業(yè)養(yǎng)老保險，給自己更多一份保險。同時，銀行里面也要有一點積蓄，這樣可以應(yīng)對突發(fā)事件。如果你是自己職業(yè)者或者個體戶，基本的社會養(yǎng)老保險15年還是要繳的，當(dāng)然也要存儲一筆資金，將來老了之后使用。在我們看來繳納養(yǎng)老金和去銀行存款并不矛盾，甚至可以同時互補，這都是對老人將來的一份保障。如果非要在兩者之間單獨挑出一個，那這種養(yǎng)老方式才是最不靠譜的。