大家好，我是Morty

最近事情比較多，所以這段時間，公眾號也比較少精力更新（其實是我懶...... )

這篇是B站視頻的文字版，方便大家做筆記

今天這篇想和大家來聊一個比較實在的話題

· / 普通人如何才能實現(xiàn)財務(wù)自由？

我相信很多人看到標(biāo)題的第一反應(yīng)覺得肯定又是要扯雞湯了，畢竟這個話題聽起來多多少少讓人覺得有那么些不靠譜，如果你真的是這么想的呢，不妨可以把文章看完，相信你一定會有所收獲。

先說明，這篇文章不是教你什么致富秘籍，或者教你怎么一步登天發(fā)大財，而是實實在在從多個緯度去討論「財務(wù)自由」這件事。

以及普通人如何實現(xiàn)財務(wù)自由的思考，全當(dāng)是給大家提供一些新的思維，保證講的都是干貨，也歡迎大家一起討論。

那既然要去聊「財務(wù)自由」

首先我們應(yīng)該對財富自由這件事有個定義

先說在前面

財富自由這個事其實永遠(yuǎn)不會有一個絕對定義，因為這件事你怎么去定義它，最終的結(jié)論，其實是都會是一件非常主觀的事情。

大多數(shù)人對財富自由的理解，可能就是就是有很多錢，多到一輩子光吃老本不用上班的那種。

那我要說一句掃興的話

如果是抱著這樣的想法的話

“哪怕你現(xiàn)在有1000萬的現(xiàn)金，將來也肯定是會有枯竭的那一天。”

我和身邊幾個各自事業(yè)也還做的不錯的朋友有去討論過這個話題，他們雖然行業(yè)領(lǐng)域不同，但是對財富自由的看法其實都是很相似的。

大致來講其實主要就是要滿足兩個條件

第（1）點

財富自由的界定，指的并不是指你要有超巨額的錢，而是你的錢足夠滿足你個人和家庭的所有開支，簡單來說，就是這個錢對于你和你的家庭而言夠花了。

第（2）點

你需要擁有足夠多能夠?qū)崿F(xiàn)被動收入的資產(chǎn)，而不需要你時刻靠出賣自己的勞動力來獲取錢。

·【我們先來看第一點】

這一點其實很好理解，就拿我自己來說吧，我本身并不是一個追求消費主義的人，平時穿衣服注重質(zhì)量，但是不喜歡去追什么名牌。

不光是衣服，我在其他方面的消費也是一樣的態(tài)度。房子車子都有，所以住上面沒有開銷。

在生活方面一年下來其實花不了多少錢。

主要的額外開銷，就是每年會和老婆出門旅游，一年兩次，計劃下來其實也不會超過10萬，所以對于我來講一年二十幾萬差不多就夠了，這樣的生活我已經(jīng)覺得比較舒服了，你要讓我再花更多的錢，我其實也并沒有太大需要。

“ 那如果我的收入能夠滿足大概這個數(shù)額的支出，對于我來講其實就已經(jīng)財富自由了。”

我剛才講的只是我自己的例子

但其實不光是我

對于大部分人來講每年這么多錢也足夠他們在自己城市生活的很好了。

當(dāng)然每個人的情況是不太一樣的，有可能有的人在一些小城市一年十幾萬就夠了，有的城市大一點的可能一年要30幾萬，但是基本大概就是在這標(biāo)準(zhǔn)上下浮動。

我相信也有很多人會覺得一年幾萬塊錢也夠用，所以我想說一下

“我說的這個標(biāo)準(zhǔn)呢，是足夠讓我們能過上比較舒服的生活標(biāo)準(zhǔn)，而不是僅僅能夠滿足生活的最低標(biāo)準(zhǔn)，那樣就沒有意義了，這一點請自行理解。”

這里要注意一下

“ 我指的是大部分人，因為我們今天討論的主題就是就是普通人如何實現(xiàn)財富自由，如果你是一個極端的消費主義者，那我直接把話說白了，你有再多的錢也是不夠花的?！?/span>

這就是為什么我在開頭會說

“財富自由這件事，永遠(yuǎn)不會有一個絕對的定定義”

因為多少錢算夠花？這個問題的答案，在每個人心里的標(biāo)準(zhǔn)注定都是不一樣的。

·【舉個比較簡單的例子】

比如你花1000塊錢買個包包，和你花幾萬塊錢去買個CHANEL，明明質(zhì)量是差不多的，你非要多花幾十倍的錢去買個品牌溢價，就為了追個排面，那我也沒話說了。

因為每個人的消費觀念不同，而且消費這個事是完全沒有底的。

我見過身價千萬也只開個大眾，也見過年收入只有二十幾萬還要貸款去買保時捷，你說這兩類人有可比性嗎，其實是完全沒有的。

說一個人

尼古拉斯.凱琪，大家應(yīng)該都知道

《空中監(jiān)獄》，《勇闖奪命島》就是他演的，曾經(jīng)的好萊塢一線，奧斯卡影帝。

他在職業(yè)生涯的巔峰期財富超過2億美金，折合人民幣來算已經(jīng)有十幾億了，這么多錢說實話普通人幾十輩子都花不完，但是人家?guī)啄昃突艋敉炅恕?/span>

2007年的時候就宣布破產(chǎn)，后來為了賺錢開始接了很多爛片，光去年一年就拍了6部片子，可以說的上是業(yè)界勞模。

其實不是說在這里去評價什么，只是想說凱琪確實向很多人證明了一個道理

“ 就是只要你想花，再多的錢都是能被花完的?！?/span>

所以我們討論的財富自由，只針對于大部分人的標(biāo)準(zhǔn)。

講完了消費，接下來我們講第2點

就是你獲取收入的方式

有的人可能會覺得二三十萬一年聽起來還好，差不多就是一個月兩萬的收入，不是那么遙不可及，努努力就能達(dá)到。

但是這里有個前提：

“就是你需要擁有足夠多能夠?qū)崿F(xiàn)被動收入的資產(chǎn)，而不需要你時刻靠出賣自己的時間和勞動力來獲取錢?！?/span>

這里就有一個問題了

因為恰恰對于很多人來講

掙錢的主要的方式就是靠出賣自己的時間和勞動力，說的通俗一點就是上班。

很多人可能會覺得，像什么送外賣，工地搬磚這種體力勞動才算出賣勞動力，其實你在公司上班吹空調(diào)，也是一樣的在出賣勞動力，只不過你的工作在身體上比那些體力勞動的職業(yè)輕松一點。

但其實本質(zhì)都是一樣的

“ 你在販賣你的時間和勞動力，來換取老板給你的工資，你的收入永遠(yuǎn)是別人給你的，你需要不停的工作才會有，那如果有一天你所在的企業(yè)效益不好裁員了，或者因為競爭被新人擠下去了，或者因為身體的原因不能繼續(xù)高強度的工作了，遇到這些種種的情況你的收入也就斷了?！?/span>

所以哪怕你現(xiàn)在年薪50萬，70萬，依然不斷算作是財務(wù)自由，原因很簡單，因為你只要停止了工作就沒了收入來源，只能吃老本。

所以這個時候

再回頭看一下我們剛才講的第2點

“ 你需要擁有足夠多能夠?qū)崿F(xiàn)被動收入的資產(chǎn)，而不需要你時刻靠出賣自己的時間和勞動力來獲取。”

這里要提醒一下

很多人可能對資產(chǎn)的概念并不是很清晰，會把「錢」和「資產(chǎn)」這兩個概念混淆

「資產(chǎn)」是指能夠不斷給你帶來收益的東西，打比方，比如你有一套門面，可以租出去每個月收租，再或者你有騰訊，阿里的股票，每年股票都會增值，這些都是可以不斷產(chǎn)生價值的資產(chǎn)。

“ 而錢這個東西本身，其實并不算是資產(chǎn)，只能算作是財產(chǎn)?！?/span>

因為錢本身是不會自己增值的，不但不會增值，而且還會貶值。

假設(shè)我們國家的年通貨膨脹率為5%（提醒一下這僅僅是一個比較保守的估計）

這就等于如果你把10萬塊錢放在那里，10年之后就會貶值成不到6萬，20年之后就會貶值成3萬多。

但是如果是10萬塊錢的資產(chǎn)，每年5%的增長率，10年之后會變成16萬多，20年之后會變成26萬多。

這一進(jìn)一出就差了十幾萬了，這樣大家應(yīng)該能感受到區(qū)別了吧。

錢雖然不是資產(chǎn)，但是錢可以用來購買資產(chǎn)

但是這得取決于錢在什么人手上

有的人錢在手上會把錢有效的轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)，可以獲得年化百分之十幾的增長，又或者把錢投資某個生意上產(chǎn)生收益。

但是有的人，錢在他們手里就僅僅是錢而已，僅僅是用來花的，用來消費的，而這樣的錢是注定留不久的。

我老家的一個發(fā)小，他們家有個親戚本來家里很窮，大概10年前中了個彩票，除掉稅到手有400萬，家里之前還欠了幾十萬的外債，還了以后也還剩三百多萬。

要知道在10年前這么一筆錢可是很多了，那時候你在北京4環(huán)買一套房子，均價也才一萬。

但是這些錢后來幾年很快就被霍霍光了，到現(xiàn)在為止他那個親戚的情況還是打回了原樣，和自己老婆也離婚了。

這樣的例子其實有很多，其實我并不想說什么窮人思維和富人思維之類的，因為我本身其實很不贊同這種論調(diào)，就好像把窮人的問題都一邊倒的歸結(jié)在缺乏思維這一點上，因為我覺得窮人之所以窮，環(huán)境和資源的限制也是非常大的一個客觀因素。

不過雖然這么說

但是確確實實有一點事實是存在的

“ 就是很多人缺的不單單是錢，而是駕馭和運作錢的能力?！?/span>

這個能力可以是把錢轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)的能力，也可以是投資理財管理錢的能力，但是遺憾的是，大多數(shù)人并沒有這個能力，更遺憾的是，很多甚至并沒有意識到自己需要學(xué)會這種能力。

如果你把一百萬或兩百萬交給一個窮人手里，大概率結(jié)果就是這筆錢最后還是留不住，因為他們往往會把大部分錢用來買入負(fù)債。

比如你花50萬去買一輛車，一年以后貶值率往往超過20%，第二年30%，這個貶值率會逐年往后遞減。因為車屬于貶值產(chǎn)品，你還得每年養(yǎng)護(hù)，加油，你花的錢最終得到的就是虧損。

當(dāng)然這里不是說買車不對，畢竟開車出行是我們的日常所需，雖然買車我們承受的是虧損，但確實我們也享受到了便利。

但是我們至少得明白這一點

除了車以外，其實還有很多虧損型的物品

尤其溢價超高的所謂大品牌商品，「包包」、「手表」這些都是重災(zāi)區(qū)，在你拿到手的那一刻就已經(jīng)貶值了。

當(dāng)下年輕人其實受消費主義的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)比我們想的要更大

很多年輕人甚至愿意借貸透支，去買一個品牌溢價幾十倍的包，左手拿著辛巴克，右手挎著LV，身上噴著香奈兒，陶醉在消費主義給自己虛構(gòu)的小資幻想里，而現(xiàn)實卻是月光，透支，工作幾年攢不下一分錢存款，還欠了不少信用卡。

鮑德里亞的《消費社會》里面有一句話：

人們從來不消費物的本身（使用價值），人們總是把物用來當(dāng)作能夠突出自己的符號。

這句話就是當(dāng)下所有活在消費主義幻想里年輕人的縮影。

我覺得大家看到這里應(yīng)該也差不多明白了。

想要實現(xiàn)財務(wù)自由，最大的前提就是你需要有可以產(chǎn)生被動收益的資產(chǎn)。所以對于普通人來講

最重要的不是「攢錢」

而是攢「資產(chǎn)」

“只要積攢的資產(chǎn)每年產(chǎn)生的被動收入，足夠覆蓋你和你的家庭所需要的開支，你就已經(jīng)做到財務(wù)自由了?！?/span>

不過除了這個以外，其實還有一個實現(xiàn)財務(wù)自由的方法

那就是創(chuàng)業(yè)

創(chuàng)業(yè)這件事本身你的上限是不確定的，有可能一下子機遇來了，就實現(xiàn)了財務(wù)自由。

但是遺憾的是，也有可能一下子運氣不好，賠的底褲都沒了。

我家小區(qū)樓下有一條美食街，這條街的上面的飯店幾乎每年都要換掉70%，有的甚至開了幾個月就轉(zhuǎn)讓了，每個店面基本都在200 — 300個平方以上，投入成本基本要百萬上下，一條街十幾個店面，真正長期開下來的店，不超過5家。

雖然我舉的只是餐飲行業(yè)的例子，但是在其他的行業(yè)也是差不多的情況，所以創(chuàng)業(yè)這件事注定不適合大多數(shù)人。

雖然我自己也是個創(chuàng)業(yè)者，但我不會像那些教你賺錢的大師一樣鼓勵你去創(chuàng)業(yè)，因為創(chuàng)業(yè)本身就是一件九死一生的事情，你能看到的都是那些還穿著底褲的人，而真正那一大部分賠的光屁股的你是看不到的。

所以通過創(chuàng)業(yè)來實現(xiàn)財務(wù)自由，對于大部分人來講，顯然這是不可行的。

既然創(chuàng)業(yè)這件事不可行

為什么我還要去提一下呢？

因為我想要讓大家認(rèn)清楚一個現(xiàn)實

“ 這個現(xiàn)實就是“對于多數(shù)人來講，你這輩子幾乎不會有什么發(fā)大財?shù)臋C會”。

人生最大的幻覺就是會對未來有不切實際的期望，越是年輕人，這種幻覺就會越強，因為他們潛意識總覺得還有大把時間，總覺得未來會變得更好。

明明自己每天做著一份固定的工作，但是總有一種覺得自己未來可能會突然遇到一個機會就發(fā)財了的幻覺。

其實這種感覺和我們在小的時候，總會覺得自己今后的人生會和別人與眾不同一樣，雖然隨著年齡的增長，我們在理智思考層面會慢慢接受自己就是個普通人的事實，但是在潛意識里面，我們依然隱隱約約會覺得自己人生在未來一定會不一樣。

如果你正在創(chuàng)業(yè)的路上，或者未來打算創(chuàng)業(yè)，那么你可以這么想，畢竟對于創(chuàng)業(yè)來講，未來的可變性很多。

但是如果你現(xiàn)在沒有創(chuàng)業(yè)，且未來也不打算創(chuàng)業(yè)，那我建議你還是要認(rèn)清一下自己真實情況，不要再想著未來的某一天你會突然就發(fā)財了，這是不可能的。

如果把收入作為衡量人生的標(biāo)準(zhǔn)的話

那么你的人生幾乎是可以計算出來的

把你認(rèn)為你能獲得「最大工資收入」??「你后半輩子的人生」，就是你這輩子大概能賺到的錢。

但這并不代表不能破局，積累可以實現(xiàn)被動收入的資產(chǎn)，對于多數(shù)人來講就是最行之有效的方法。

那么要積累多少資產(chǎn)

才能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)呢？

我相信每個人大概只能憑自己的直覺給出一個模糊大概的數(shù)字。

但其實這個數(shù)字是可以通過計算去量化的。

麻省理工學(xué)院有一位學(xué)者，叫「威廉.班根」

他分析了長達(dá)75年的股市數(shù)據(jù)以及退休案例之后，提出了一個概念，叫做「4%法則」

他認(rèn)為通過投資股票資產(chǎn)，只要退休第一年，從退休金本金中提取不超過4.2%的金額花費，之后每年依據(jù)通貨膨脹微調(diào)提款的數(shù)額，那么退休金到死都還花不完，因為股票本身會產(chǎn)生增值。

如果根據(jù)這個公式，那我只需要把自己每年的開支，除以4%，就能知道自己實現(xiàn)財務(wù)自由所需要的金額。

比如你一年的開支是20萬，那就是

20萬? 4% = 500萬

如果這個500萬每年都能保持4%的收益增長率，那我們只要每年用這增值出來的4%的錢用于開支，就已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由。

我對于威廉.班根提出的這個理論大體上是贊同的，但是在不同的國家需要考慮不同的通脹率影響。

我國的通脹率保守估計在5%以上，所以如果我們想要實現(xiàn)這個標(biāo)準(zhǔn)，需要加上通脹一起計算，應(yīng)該是在8% — 9% 左右，就能抵消大部分通脹，剩下的收益就完全足夠我們花了。

由于每個人的開支不同，以上我舉的500萬只是一個例子，你可以根據(jù)自己每年所需要花費的開支數(shù)額，去進(jìn)行計算，最終得出來的，就是對于你而言實現(xiàn)財務(wù)自由需要的數(shù)額。

說到這里，仿佛已經(jīng)看見了財務(wù)自由的曙光，走上人生巔峰指日可待。但是這里有兩個，必須要面對的問題。

第1個問題：

從哪里去弄這500萬呢？就算你現(xiàn)在月薪1萬，想要存夠500萬，至少需要你不吃不喝，攢41年，這肯定是不太實際的。

第2個問題

我們?nèi)绾巫屪约旱腻X，實現(xiàn)每年8% — 9% 的增長呢？這也是一個問題。

回答這兩個問題之前，我們可以先來看一本書

這本書叫做 《不上班也有錢》

這本書的作者是一個臺灣人。

作者是一個臺灣普通的工薪階層，她在一次和男朋友旅游的時候，產(chǎn)生了一個想法。

她想要在40歲之前退休，和男朋友一起環(huán)游世界，這個想法在很多人看來，好像是一件不大可能事情對吧。

但是這個作者呢，她真的就做到了

她也發(fā)現(xiàn)了威廉.班根的這個4%法則

于是她就通過這個4%法則計算出，如果自己想要在40歲之前實現(xiàn)財務(wù)自由，環(huán)游世界，那么她就需要積累下「3000萬臺幣」的資產(chǎn)，換算成人民幣大概是「660萬」。

于是她就根據(jù)這個法則開始策劃自己在40歲之前實現(xiàn)財務(wù)自由這件事。

那她是怎么做的呢？

其實很簡單，大體來講她其實就做了兩件事

第1件事：【開源，節(jié)流】

她和他的男朋友定下這個目標(biāo)以后就開始了攢錢計劃，平時對于自己的各項開支規(guī)劃的很好，從不亂一分錢。

蜜月就和男朋友選擇了徒步登山，做飯都是自己買菜在家里做，并且他們兩個還制定了一個準(zhǔn)則，就是每年只花掉兩個人全部收入的10%，剩下90%全部都存了下來。

第2件事：【定投指數(shù)基金】

但是如果僅僅是這樣存錢，那他們肯定是不能能在10年之內(nèi)實現(xiàn)這個目標(biāo)的。

所以他們每年存下的90%錢并不是就單單存在那里，而是把這些錢都用來定投指數(shù)基金。

這里給大家科普一下什么是「指數(shù)基金」

指數(shù)基金，其實就是投資于股票的基金，但是它不是投資一支股票，而是投資很多支股票，你可以理解為，指數(shù)基金就是投資了一籃子股票。

比如說像我們國內(nèi)典型的大盤指數(shù)

滬深300這支指數(shù)

滬深300指數(shù)：

投資的就是在上海和深圳交易所里面，300家最大的公司的股票。

這個視頻由于篇幅有限，沒辦法詳細(xì)的去給大家講指數(shù)基金這個東西，具體的的看我寫的這一篇 「指數(shù)基金 | 對你而言最重要的投資」

那我們只需要知道，指數(shù)基金相比于股票來講，它的風(fēng)險是要低很多的。

并且如果像作者一樣用定投的方式去買，每年的收益達(dá)到10%，或者以上并不難，是一個對于普通人來講，風(fēng)險較低，收益也非常不錯的一個投資品種。

所以指數(shù)基金就是一種股票資產(chǎn)，它每年都可以產(chǎn)生收益，在長期投資的情況下，每年新產(chǎn)生的收益都會投入下一年的本金，產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。

這就是為什么作者定投指數(shù)基金10年，就積累了660萬的資產(chǎn)。

實際上他們實際投入的本金并沒有達(dá)到660萬，但是依靠指數(shù)基金的收益增長，就在10年間實現(xiàn)了這個數(shù)字。

關(guān)于復(fù)利的原理，很多人可能了解

但是相信也會有人不了解。

那我來問大家一個小問題，大家可以猜一下自己的答案。

就是像圖片上這樣一張普通的A4紙，如果我們把它對折42次，你猜它的厚度會有多少呢？

我相信很多人會覺得可能會很厚，但是具體多厚就不知道了，那這里我直接告訴大家結(jié)果

答案是43.9萬千米

我猜很多人對這個距離的概念可能不是很清晰，那我來說個對比。

從地球到月球的的距離是「38.4萬」千米，也就是說一張普通A4對折42次以后，他的厚度比地球到月球的距離還要遠(yuǎn)5萬千米。

這個就是復(fù)利效應(yīng)神奇的地方，但是生活中基本沒有這么完美的100%的復(fù)利模型，但是我們可以從這個例子當(dāng)中知道復(fù)利的威力。

在定投指數(shù)基金的時候，我們的收益復(fù)利其實也是一樣的原理。

比如說你每個月定投2000塊錢，如果按12%的年化收益來算

一年收益加本金是 —— 25618

15年收益加本金是 —— 101萬

30年收益加本金是 —— 706萬

而實際這「706萬」，你所投入的本金只有「72萬」而已，也就是說除掉本金以外剩下的600多萬都是收益，這就是因為你每一年的收益都繼續(xù)投入在下一年產(chǎn)生復(fù)利的結(jié)果。

我們剛才只是假設(shè)每個月定投2000塊的情況，而這本書的作者他們每個月投的錢肯定是比2000塊要多的。

最開始他們兩個工資比較低

每年投到指數(shù)基金里的錢只有不到10萬

后來他們通過發(fā)展副業(yè)，再加上本職工資的增長，每年投到指數(shù)基金里的錢也越來越多，再加上指數(shù)基金本身的收益增長，所以在10年內(nèi)就攢夠了差不多650萬的基金資產(chǎn)。

作者和他的老公，后期每年只需要靠基金的分紅就能足夠覆蓋他們每年所需的開支。就這樣實現(xiàn)了40之前退休，財務(wù)自由環(huán)游世界的目標(biāo)。

其實我覺得這本書最大的意義

就是向很多人證明了

普通人實現(xiàn)財務(wù)自由這件事，是可以做到的，并且書里面所提到的方案都是對于普通人來講切實可行的。

這本書提到的很多關(guān)于投資理財?shù)乃季S，以及作者的一些思考，也都很有借鑒意義，內(nèi)容對于一些投資理財?shù)男“讈碇v非常的友好，很容易吸收，很推薦大家去讀一下。