銀保監(jiān)會下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè) 務有關問題的通知》

調(diào)整產(chǎn)品：　一年期百萬醫(yī)療險

調(diào)整內(nèi)容：　續(xù)保不合規(guī)，要停售

大白建議：　留意保險公司通知

1月11日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》。

按要求，不符合規(guī)定的產(chǎn)品將在今年5月1日前停售。

再抓重點，文件針對的是“短期健康險”。

熟悉保險的朋友就知道，

主要指一年期的醫(yī)療險和一年期重疾險。

醫(yī)療險里，除了平安e生保、好醫(yī)保（長期醫(yī)療）、安享百萬、超越保、微醫(yī)保（長期醫(yī)療）這些保證續(xù)保20年、15年、6年的……

其余都可以歸到“短期健康險”里。

而保監(jiān)會這個文件一出，受影響最大的，確實就是那些保1年的百萬醫(yī)療險。

包括我們熟悉的尊享e生、好醫(yī)保住院醫(yī)療（眾安版）、微醫(yī)保……

那到底發(fā)生什么事了呢？

01

大家買百萬醫(yī)療險時，是不是不太操心保障（各家公司幾乎一樣）、不太操心價格（賣得最多的幾款都不貴），最操心續(xù)保問題。

保險公司開門做生意的，用戶擔心什么，它們就得解決什么。

所以很多醫(yī)療險，明明只保1年，

條款卻寫得模棱兩可，讓人誤以為可以一直買下去：

比如可以續(xù)到105周歲

比如終身續(xù)保

說到終身續(xù)保，大白不得不提泰康健康尊享。

不止一個客戶來問我們，它是不是可以保到終身？

大白認真看過條款，條款里根本沒有“終身續(xù)?！钡某兄Z。

反倒它的續(xù)保很不友好：

  前兩年續(xù)保，需要審核。

“審核”的意思就是，如果身體變差了，或是理賠過，泰康有權利不讓你繼續(xù)買。

這還不如尊享e生、超越保、好醫(yī)保寬松。

至少這三款在條款里明確寫了：

不會因為身體變差了，或理賠過，而拒絕續(xù)保。

那為啥客戶就信泰康健康尊享可以終身續(xù)保呢?

因為它的條款寫的很模糊，原文如下：

前兩次續(xù)保需要審核，第三次及之后會開通自動申請續(xù)保，保險公司不會因為健康狀況變化而終止續(xù)保。

你看了，是不是覺得，只要前兩年續(xù)保，審核通過了，后面就可以一直買了？

而泰康的代理人竟然真這么跟客戶宣傳。

但問題是，條款中根本沒有“如果產(chǎn)品停售，也依然可以續(xù)保”的明確規(guī)定。

所以如果哪天泰康尊享不賣了，它到底還能不能買，根本不確定。

類似的事情早就發(fā)生過，

另一個大公司的百萬醫(yī)療險，續(xù)保條款是這么寫的：

你讀一遍，會不會產(chǎn)生這樣的誤會：

只要99歲前，保額沒用完，就可以一直買下去？

它家代理人也拿著這點各種明示暗示客戶。

以至于這款產(chǎn)品，一度也成了終身可續(xù)保醫(yī)療險的一個代表。

但，實際情況是，當年這款產(chǎn)品停售時，所有買了的客戶，都沒能續(xù)保。

而醫(yī)療險保障的穩(wěn)定性恰恰很重要：

都在治療了，第二年保障卻沒了，你是讓人治還是不治？

鋪墊了這么多，大白就想表達，

大量的百萬醫(yī)療險，明明得一年一買，卻打著“長賣”的幌子，誤導消費者。

所以銀保監(jiān)會看不下去了，

開頭提到的文件，就是讓這些不規(guī)范的產(chǎn)品下架。

那文件具體要求了啥？

02

大白給大家總結下重點。

1.要明確續(xù)保的說法

如果是得一年一買的醫(yī)療險，那續(xù)保必須明確寫清楚是 “不保證續(xù)保”，包括：

1. 保障時間寫清楚是1年；

2. 得提醒“保單到期”后要重新投保

3. 不得使用模糊字詞，例如 “自動續(xù)?！?、“承諾續(xù)?！?、“終身限額” 等字樣。

大白看了下，好醫(yī)保住院醫(yī)療（眾安版）、微醫(yī)保、泰康尊享的條款里都有“自動續(xù)?！钡淖盅郏?/span>

那它們就得改條款。

而尊享e生很規(guī)范，完全按保監(jiān)會規(guī)定來，就可以繼續(xù)正常銷售。

2.要規(guī)范銷售

不能搞捆綁銷售。這塊打擊的也不少，大白就不一一點名了。

03

由于有大批不規(guī)范的百萬醫(yī)療險，要下架整改，勢必會引發(fā)客戶恐慌。

所以，保監(jiān)會會安撫情緒，在文件里，對于停售也做了規(guī)定。

1.要做好提前通知

保險公司主動停售：要在停售前30天披露。

受監(jiān)管影響被迫停售：要在停售之日起3天內(nèi)披露。

注意，保監(jiān)會規(guī)定，保險公司得通知到每一個客戶。

所以這段時間，大家別忘了留意短信或保險公司官方公眾號的推送。

2.要做好保障的銜接，即，轉保

但具體咋轉保，保監(jiān)會沒有明確。

大白猜測，保險公司會有兩種方案：

a.不想流失客戶的

那A產(chǎn)品不賣了，保險公司會讓客戶免健康告知、免等待期去買B產(chǎn)品。

這也是為什么大白一直強調(diào)，百萬醫(yī)療險要選名氣大、客戶規(guī)模大的；

因為客戶規(guī)模越大，保險公司越不敢輕易停售，否則就等于自斷生路，

那反而這樣的產(chǎn)品穩(wěn)定性就會更強（比如尊享e生、e生保、好醫(yī)保系列等，尤其尊享e生，幾乎每年都在升級，足以說明它作為拳頭產(chǎn)品的地位）。

b.想趁機篩選一波客戶的

A產(chǎn)品不賣了，可以買B產(chǎn)品，但能不能買上，要看年齡、或健康情況。

當然了，以上只是大白的個人猜測，具體什么政策，還是得看保險公司的政策。

04

以上是關于文件的一點分析，再來說說大白對于這個文件的看法。

我的結論，這對客戶是好事。

1.降低篩選產(chǎn)品的難度

大家續(xù)保沒啥差異了，那關鍵就看誰家保障更到位，誰家服務更好。

2.降低期望值

有些朋友，其余保險都不買，就買一個醫(yī)療險，以為有保證續(xù)保，能高枕無憂。

但保監(jiān)會這次整改，算是讓大家認清事實了；

事實也是：

目前市場上除了少數(shù)終身防癌醫(yī)療險，還沒有終身百萬醫(yī)療險。

所以，光有短期醫(yī)療險不夠，

可以考慮替換為長期醫(yī)療險。

比如e生保長期醫(yī)療，一保就保20年，50歲買，70歲都有保障。

或補充保障更穩(wěn)定的重疾險、防癌險。

重疾險、防癌險，可以保30年、到70歲，或是終身。

即使產(chǎn)品停售了，你的保障也不受影響。

托底作用更強。

Ps：

順帶提醒下，

舊定義重疾險，距離1月31日集中下架，還有17天。

44款熱門重疾險下架時間表一覽

“大限”逼近，要買的朋友抓緊時間。

還有一個好消息，

媽咪保貝在今天也公布了擇優(yōu)理賠方案。

買起來更放心了，

但它不會賣多久，它會更早下架，1月26日就不賣了。

看中的，且買且珍惜吧。