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清歡/文 我之前和朋友開玩笑說，隨著社會的進步，我國保險業(yè)的基本矛盾也已經(jīng)改變了。人民群眾已經(jīng)從以前的“不相信、不信任保險”,轉(zhuǎn)化為了“認(rèn)為保險有必要，但是保險太復(fù)雜，不知道怎么買”的矛盾上來了。這個就是很多人關(guān)心，但是心里沒譜的問題。
咳咳，放錯圖了。根據(jù)安永發(fā)布的《2018-2019保險業(yè)風(fēng)險管理白皮書》的數(shù)據(jù)：我國2018年的保險密度（人均保費支出）為2724元，是不是感覺自己又被平均了...
當(dāng)然了,宏觀的統(tǒng)計值其實和我們個人的關(guān)系并不大。這個問題沒有固定的答案，而是應(yīng)該根據(jù)個人的收入負(fù)債情況、個人的保障需求等多個方面來綜合確定。
說到保費計算,就不得不提保險業(yè)中著名的“雙十定律”：保費支出占家庭年收入的10%左右，這個很好理解。家庭年收入20萬，那拿2萬元來配置保險，是比較合適的。但是要注意的是，這里購買的保險是保障型的保險，不包括理財型的保險（如年金險、萬能險等）。另外一個常用的工具是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖：標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。其中，用于保障意外、重疾與生命的費用應(yīng)該占到家庭可支配收入的20%。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖更適合中產(chǎn)家庭，對于收入偏低的家庭來說，生活壓力大，可支配收入可能并不多。此外還有諸如4321定律，31定律等一些計算工具。總的來說，這些保費計算工具或定律是保險業(yè)長期積累總結(jié)的經(jīng)驗所在，有一定的借鑒作用。但是現(xiàn)實中，對于家庭保障方案來說，還是不夠靈活。在我看來，相比于考慮“我應(yīng)該花多少錢買保險”，“我應(yīng)該為自己購買多少保障”，這個問題更加重要。我們要知道，我們買保險的目的是為了獲得保障，是為了把自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。如果我能用更少的錢，覆蓋可能面臨的風(fēng)險，自然是更好的。反過來說，花了許多保費，最后大部分花在理財險上。沒有獲得足夠的保障，這也是自欺欺人。總而言之，應(yīng)該買多少保險，我覺得更多的應(yīng)該從風(fēng)險保額的角度，而不是交多少保費的角度來考慮。說的這么復(fù)雜，具體怎么操作呢？其實也很簡單，我們接著來看。首先，大家要清楚，花多少錢買保險，這是說保費。而買多少保險，則是指保額。
對于每一個家庭來說，保障類的四大險種（重疾險、意外險、壽險、意外險）都不可獲缺。具體保額計算，大家可以參考這幾點：重疾險保額建議覆蓋兩個部分，第一個部分是醫(yī)保外費用，包括醫(yī)療費、療養(yǎng)、護理、交通費，也包括一些進口藥、靶向藥的費用。加起來是比較可觀的，保守估計是在30萬左右。第二部分是收入補償，一旦發(fā)生重疾，收入基本上是斷流的，收入補償考慮3至5年的年收入。醫(yī)療險的保額無需過多考慮。目前市場上百萬醫(yī)療險或者中高端醫(yī)療險，年保額大都在百萬以上，基本都能覆蓋醫(yī)療費用支出。壽險保額通常可以用家庭需求法來計算。家庭需求法則計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)費、對外負(fù)債等費用相加，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。在意外險的保額選擇方面，大人的保額建議與壽險的保額一致。在小孩保額上，我要給大家提個醒，根據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，對于未成年人意外死亡的保額有限制：假設(shè)一個家庭年收入20萬左右。丈夫28歲，年收入12萬。妻子25歲，年收入8萬。有一個3歲的小孩。夫妻二人背負(fù)的家庭經(jīng)濟責(zé)任主要有：3歲女兒的撫養(yǎng)費；女方父母的贍養(yǎng)費；房貸150萬。由于是普通家庭，房貸壓力大，又剛剛生了小孩。保費預(yù)算做了一定壓縮，重疾險選取了價格更低的消費型重疾，壽險配置的是定期壽險。醫(yī)療險暫時配置了價格便宜的百萬醫(yī)療險,意外險方面配置了保障更全面,包含猝死責(zé)任的中高端綜合意外險。整體保額充分覆蓋了家庭風(fēng)險，總體年繳保費控制在了家庭年收入的9%，有一定上浮空間。假設(shè)一個中產(chǎn)之家年收入為40萬左右，丈夫35歲年收入25萬，妻子32歲年收入15萬。小孩10歲，目前在上學(xué)。雙方父母均有養(yǎng)老金。夫妻二人背負(fù)的家庭經(jīng)濟責(zé)任主要有：給中產(chǎn)之家配置的保障更為充足，家庭成員均配置了中高端醫(yī)療險，各險種的保額也做到了與之相配的水平。整體保費支出為55000元左右，占家庭收入的13%，仍在合理范圍之內(nèi)。
高凈值家庭的情況更加復(fù)雜，在基本保障之外，還應(yīng)該考慮資產(chǎn)保值增值，財富傳承等問題。不同的家庭差異比較大，應(yīng)該具體問題具體分析，制定更為個性化的方案。首先，保費支出粗略控制在年收入的10%左右，根據(jù)不同的家庭支出情況，上下浮動5%都在合理范圍之內(nèi)。其次，更重要的是保障的覆蓋。用有限的保費預(yù)算盡可能的轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險，才是最需要仔細(xì)考慮的。此外，保險方案的制定，不是一蹴而就的，隨著收入的增長和家庭情況的變化，應(yīng)適時作出相應(yīng)調(diào)整。最后，值得注意的是，保費的多少還與身體狀況密切相關(guān)。有體況的人，輕則買保險時面臨加費承保，或者投保不了一些性價比高但是健康告知嚴(yán)格的產(chǎn)品。重則可能無?？赏丁?/span>總之，買保險一定要乘早。越年輕，體況越好，保費就越便宜。T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。 相關(guān)閱讀（直接點擊標(biāo)題）： 上下滑動查看更多精彩文章
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