致敬 菲利克斯·瓦洛東 《The Pond》 簡(jiǎn)七·豆

存款類產(chǎn)品見證了歷史，變天了。

有關(guān)銀行存款類產(chǎn)品下架的事兒，來(lái)了續(xù)集。

上周五支付寶下架了所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，這兩天多家理財(cái)平臺(tái)也紛紛跟進(jìn)。

我急忙打開手機(jī)，發(fā)現(xiàn)不少平臺(tái)的存款產(chǎn)品，真是——啪，沒了。

那么，目前我們手上的存款該怎么辦，有什么替代品可以選擇嗎？

01 

「神仙」存款們，都涼涼了？

上周四我們發(fā)完?? 神仙產(chǎn)品涼了，就收到了鋪天蓋地的問(wèn)題。

現(xiàn)在來(lái)答復(fù)三個(gè)高頻提問(wèn)。

1. 在一些平臺(tái)上，還能看到存款類產(chǎn)品，現(xiàn)在能買嗎？

盡管支付寶和一些大平臺(tái)上，都已經(jīng)下架了全部存款，但由于各理財(cái)平臺(tái)對(duì)于新規(guī)的執(zhí)行程度不同，在部分平臺(tái)上，還有一些“殘余”。

如果現(xiàn)在還能看到產(chǎn)品，那恭喜你，還有幾天可以買的機(jī)會(huì)。

有需求的話，就抓緊吧。

2. 我現(xiàn)在持有的產(chǎn)品會(huì)有影響嗎？利息會(huì)回收嗎？

根據(jù)支付寶的公告來(lái)看，已經(jīng)購(gòu)買存款類產(chǎn)品的朋友，你們的權(quán)益不受影響——

利息會(huì)正常發(fā)，已發(fā)的利息也不會(huì)收回。

你想連本帶息取出，也沒問(wèn)題。

這一點(diǎn)，當(dāng)然適用于各平臺(tái)。

3. 存款沒了，之后錢該放哪？

今天一上班，有同事發(fā)出了靈魂拷問(wèn)——

之后應(yīng)急要用的錢，投資間隔期「站崗」的錢，存哪里？

首先，我們要接受一個(gè)事實(shí)：不久之后，你過(guò)去買得很歡的創(chuàng)新存款，會(huì)逐步消失。

剩下的只有普通的銀行存款了，查了一下，目前一年存款利率在2%左右，未來(lái)大概率會(huì)越來(lái)越低。

相較于長(zhǎng)期通脹水平來(lái)說(shuō)，根本微不足道，逼得我們只能去找一些「替代品」，比如各類銀行理財(cái)產(chǎn)品。

先聲明，銀行理財(cái)≠存款。

所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都不像存款一樣，有存款保險(xiǎn)保著。（注：根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，如果銀行破產(chǎn)，居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款將優(yōu)先獲得50萬(wàn)元的補(bǔ)償）

萬(wàn)一銀行倒閉了，是沒辦法為你「兜底」的。

要避坑，建議你優(yōu)先選擇支付寶、理財(cái)通等大平臺(tái)，或是大銀行，比如四大行，或是招商、中信等比較大的股份制銀行，還有旗下的理財(cái)子公司。

通常來(lái)說(shuō)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和產(chǎn)品穩(wěn)定性都會(huì)更強(qiáng)一些。

02 

期限不同，穩(wěn)健理財(cái)選擇選擇不同

1) 1個(gè)月內(nèi)要用的錢

通常是一些剛性支出，比如水電煤、房租等。

管理這部分資金，目前比較趁手的工具是，銀行貨幣理財(cái)。

比如招商銀行的日日欣，平安銀行的天天成長(zhǎng)等等。

最近它們的7日年化收益率在2.8%-3.5%左右。

（圖片來(lái)源：招商銀行APP）

2）1年內(nèi)要用的錢

「神仙」存款下架，影響最大的，可能就是1年內(nèi)要用的錢了。

比如旅行經(jīng)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等。這些錢本來(lái)在高息存款里面，收益和靈活性都挺高。

現(xiàn)在搬去哪里呢？

支付寶和理財(cái)通上，有一些期限型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

背后資產(chǎn)有債的成分，收益并不固定，目前普遍在3.5%左右，基本是剛好跑贏通脹的水平。

（來(lái)源：支付寶APP)

這類產(chǎn)品還有一個(gè)特點(diǎn)是，有封閉期限，時(shí)間上注意安排好。

3）1-3年生活目標(biāo)的錢

比如用來(lái)買車，或是為了一兩年后，買房攢的首付。

這部分資金，由于使用確定性高，承受不了太大波動(dòng)，因此也可以買銀行理財(cái)。

比如，下面這幾款產(chǎn)品，期限是長(zhǎng)了一些，但收益不差。

（某股份制銀行APP）

另外，3年或以上，更長(zhǎng)一些時(shí)間要用的錢，比如爸媽的養(yǎng)老金、孩子的教育金等。

對(duì)這大塊錢的規(guī)劃，可以分散著買，配置一些指數(shù)或是主動(dòng)管理基金，博取更高收益；

再買一些收益確定的產(chǎn)品，給部分資金找個(gè)「避風(fēng)港」——

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如，最近很火的增額終身壽險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品長(zhǎng)期的復(fù)利回報(bào)，在3.5%左右；而且在合同里，會(huì)列明每年賬戶里，現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)金額，確定性比較高。

當(dāng)然，缺點(diǎn)是流動(dòng)性不足。需要你做個(gè)通盤考量。

03 

2個(gè)小貼士

最后再給大家兩個(gè)小貼士。

1. 分散投資

“雞蛋不放在一個(gè)籃子里”，不但用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，穩(wěn)健理財(cái)同樣適用。

你不妨在1-2個(gè)平臺(tái)上，選多個(gè)產(chǎn)品，搭配時(shí)間長(zhǎng)短期限，分開投。

2. 擁抱波動(dòng)，再邁出一步

隨著高息「神仙」存款類產(chǎn)品的下架，對(duì)一些朋友來(lái)說(shuō)，艱難但又是必須的——

朝股票、基金等權(quán)益類投資，再邁出一步吧。

不用過(guò)度擔(dān)憂，畢竟，這是大趨勢(shì)。

先用小額資金試一試，在游泳中學(xué)會(huì)游泳。

我們會(huì)一步步陪伴大家，讓理財(cái)更簡(jiǎn)單，人生更自由。

看完這一篇，就算存款”冬至“了，是不是也不那么慌了？

覺得有用的話，點(diǎn)個(gè)「在看」告訴我們吧。

你想好未來(lái)的錢怎么存了么？歡迎留言分享討論～