細(xì)心的朋友估計(jì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，近日，國(guó)有六大行（工農(nóng)中建交郵）幾乎同時(shí)貼了份公告，明年起，有關(guān)的存款利率和計(jì)結(jié)息管理方式有大變動(dòng)啦。

公告里原話是這么說(shuō)的：自2021年元旦起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。

再也不敢任性取款了

丑話說(shuō)在前頭，關(guān)于明年的新規(guī)，如果你取款時(shí)過(guò)于'任性'，那么估計(jì)得少掉一大筆利息。啥意思呢？首先我們先要了解什么是靠檔計(jì)息。

定期存款相信大家都存過(guò)，靠檔計(jì)息的意思就是，如果你想提前支取定期存款，那么銀行就會(huì)按照已存的天數(shù)，按靠近已存天數(shù)相對(duì)應(yīng)的定期存款利率來(lái)支付利息。

舉個(gè)例子，比如你存了20萬(wàn)三年期的大額存單，利率為3.85%，存滿兩年后你想提前支取，這時(shí)候銀行就會(huì)按2年期大額存單的利率2.94%來(lái)和你結(jié)算利息，也就是（20萬(wàn)元×3.15%）×2年＝11760元。

雖然說(shuō)銀行在2019年起就停止發(fā)行'靠檔計(jì)息'的個(gè)人存款產(chǎn)品了，不過(guò)對(duì)應(yīng)的計(jì)息方式一直沒(méi)變。

但是根據(jù)新規(guī)，明年起'靠檔計(jì)息'就不復(fù)存在了，也就是說(shuō)如果你想提前支取，不管之前你存了多久，將都按照活期存款來(lái)計(jì)息。

沿用上面的例子，按照最新的活期存款利率0.3%計(jì)算，提前支取利息就只有（20萬(wàn)元×0.3%）×2年=1200元。這也意味著你將損失近萬(wàn)元的利息！

儲(chǔ)戶被'坑'了？

看到這里，估計(jì)不少儲(chǔ)戶要開(kāi)始吐槽了。如果單從表面上理解，新規(guī)確實(shí)對(duì)儲(chǔ)戶'不太友好'，但是國(guó)家這么規(guī)定，肯定是有自己的考量。

靠檔計(jì)息雖然說(shuō)兼顧了收益與流動(dòng)性，但畢竟是大小銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，尤其是對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，負(fù)債成本陡然上升，從而增加了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而全面取消靠檔計(jì)息，可以通過(guò)降低銀行負(fù)債端成本，進(jìn)而降低銀行貸款利率，最終傳導(dǎo)至企業(yè)，降低企業(yè)融資成本，最終還是還惠于民。

況且對(duì)比歐美很多國(guó)家的負(fù)利率（錢(qián)存銀行還要倒貼銀行錢(qián)），所以大家大可不必過(guò)多的抱怨。

儲(chǔ)戶應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

其實(shí)最好的應(yīng)對(duì)方式就是，約定存多久就存多久，這樣利息一分錢(qián)也不會(huì)少。如果實(shí)在要提前支取，那么請(qǐng)注意以下幾點(diǎn)：

1、 如果你原定的提前取款的計(jì)劃是在2021年元旦后不久，那可以考慮將提取時(shí)間提前至今年12月31日之前。

2、 當(dāng)定期存款在2021年1月1日之后較長(zhǎng)時(shí)間才到期，期間碰到急用錢(qián)時(shí)，可以定期存款質(zhì)押貸款的方式來(lái)解決用款之需，避免提前支取的利息損失。當(dāng)然，這樣做的提前是質(zhì)押貸款比提前支取更劃算。

3、 對(duì)于大額存單在存期內(nèi)要使用資金的，可以通過(guò)銀行的大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，將大額存單轉(zhuǎn)讓出去，減少利息損失。