文/袁圓

你有財(cái)務(wù)保障嗎？

2020年，一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情，讓我們明白世上除了生死無(wú)大事！而對(duì)于逃過(guò)這一劫，不在體制內(nèi)，沒(méi)有鐵飯碗的人，如果不是家大業(yè)大，注定在經(jīng)濟(jì)上也過(guò)得不輕松。

很多實(shí)體店老板哭都哭不出來(lái)，到現(xiàn)在為止，武漢還有很多商家沒(méi)喘過(guò)氣來(lái)；那些每個(gè)月沒(méi)有存款，還背負(fù)著車貸、房貸，靠工資收入等米下鍋的月光族，至少也經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)半年多的煎熬；沒(méi)有收入來(lái)源，靠透支信用卡、花唄生活的負(fù)債者，經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)76天的封城，連生存都是個(gè)問(wèn)題！

風(fēng)險(xiǎn)和意外永遠(yuǎn)無(wú)法預(yù)料，我們必須有足夠的金錢，去應(yīng)付生活中的大部分問(wèn)題。作為一個(gè)經(jīng)歷和見(jiàn)證了疫情傷害的武漢人，當(dāng)我看到《哈佛財(cái)商課》這本書時(shí)，覺(jué)得大家應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)并踐行這本書的內(nèi)容，當(dāng)我們有了金錢保障，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，即使生活中遇到突如其來(lái)的變故，才會(huì)有底氣面對(duì)。

理財(cái)先'理腦'，金錢需要規(guī)劃

《哈佛財(cái)商課》是作者金文，將百年哈佛智慧精華與中國(guó)家庭現(xiàn)狀相結(jié)合寫出來(lái)的一本投資理財(cái)書籍。它也是一堂極簡(jiǎn)理財(cái)課，教我們更聰明地利用金錢，讓現(xiàn)有資產(chǎn)帶來(lái)更多效益。書中告訴我們財(cái)務(wù)自由的核心的含義，是當(dāng)你不想工作的時(shí)候，也不必為金錢發(fā)愁。

人人都向往財(cái)務(wù)自由，過(guò)有錢有閑的生活，可是中國(guó)改革開(kāi)放四十多年，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人們不缺創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)，人們的工資待遇也不象非洲等貧窮落后的國(guó)家，而且很多人都是高收入，為什么還有那么多的月光族，甚至負(fù)債者？為什么很多人辛苦努力一生，仍實(shí)現(xiàn)不了財(cái)務(wù)自由呢？

人生需要規(guī)劃，金錢也需要規(guī)劃！《哈佛財(cái)商課》告訴我們，如果你的財(cái)商為零，一切都是零！我們很多人窮，并不是智力和能力上不如別人，而是我們對(duì)于財(cái)富的認(rèn)知有缺陷。

投資理財(cái)，首先要'理腦'，改變我們對(duì)于財(cái)富的認(rèn)知，改變我們固有的理財(cái)思維。并且我們要熟悉市場(chǎng)上的各種理財(cái)產(chǎn)品，然后根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際生活情況，找到適合自己的理財(cái)品種，就是最好的理財(cái)方式。我們來(lái)看看實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的路上，我們應(yīng)該掌握哪些認(rèn)知，了解哪些投資知識(shí)。

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由必須了解的財(cái)富認(rèn)知

一、 投資理財(cái)從改變思維開(kāi)始

從小學(xué)到大學(xué)，我們學(xué)校的教育是缺乏財(cái)商教育的，除非你大學(xué)念的是與財(cái)務(wù)相關(guān)的專業(yè)，可能會(huì)涉足財(cái)商更多一點(diǎn)。關(guān)鍵是學(xué)校缺失的理財(cái)知識(shí)這一課，卻是我們一生的必修課之一！

要想實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，就得改變對(duì)金錢的認(rèn)知，改變對(duì)投資理財(cái)思維的認(rèn)知，學(xué)會(huì)如何讓小錢變大錢，用錢生錢，最后讓財(cái)富增值。

二、 錢是賺來(lái)的，第一桶金更是省來(lái)的

很多商業(yè)活動(dòng)為了帶動(dòng)消費(fèi)，常常使用煽動(dòng)性的廣告詞'錢是賺來(lái)的，不是省來(lái)的'，企圖讓消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)。然而，如果你想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，如果你的積蓄并不多，如果你想攢夠人生的第一桶金，錢一定是省出來(lái)的！

書中介紹了拳王泰森，20年的職業(yè)生涯，至少3到5億元的財(cái)富，最后卻變成窮光蛋。一方面由于他缺乏理財(cái)規(guī)劃，另一方面也是他不當(dāng)消費(fèi)造成的。泰森的23萬(wàn)美金用于呼機(jī)和手機(jī)，41萬(wàn)美金用于生日舞會(huì)，每月基本生活開(kāi)銷居然要近40萬(wàn)美金。泰森該會(huì)賺錢吧？可是不會(huì)省錢，消費(fèi)的漏洞太大，最終還是一無(wú)所有。

對(duì)于普通工薪階層來(lái)說(shuō)，大部分收入要用于生存必需，所以要想攢第一桶金，必須從日常消費(fèi)上學(xué)會(huì)省錢。省錢有很多學(xué)問(wèn)，有一個(gè)方法很有用，就是購(gòu)買東西前，分清它是必要、需還是想要的物品。相信以這個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)月可以省下一筆錢，積少成多，慢慢就會(huì)攢上一筆可觀的存款。

三、 不懂的不要碰，切忌亂投資

大家都知道實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，需要投資理財(cái)，這個(gè)投資可不是亂投資！書中打了個(gè)比喻，你投資的產(chǎn)品，就好像你結(jié)婚的對(duì)象。我們對(duì)于自己終身的伴侶，是不是要詳細(xì)了解呢？那些草率結(jié)婚的，最后都會(huì)為此付出離婚的代價(jià)！

理財(cái)也一樣，你至少要了解書中這些常見(jiàn)的投資品種，學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，然后根據(jù)自己的實(shí)際情況再進(jìn)行投資。自己不了解的投資品，你只是通過(guò)道聽(tīng)途說(shuō)，然后就盲目投資，最后會(huì)輸?shù)煤軕K 。

四、 出名要趁早，理財(cái)更要趁早

張愛(ài)玲說(shuō)過(guò)，出名要趁早！對(duì)于投資理財(cái)，也要趁早開(kāi)始。同樣的投資，如果起步晚5年，趕上需要1.5倍的汗水+時(shí)間。復(fù)利的威力不亞于原子彈，在投資里，時(shí)間的復(fù)利很厲害。

如果你的同學(xué)從22歲開(kāi)始，每個(gè)月投資1000元，年化收益8%，那么到他60歲的時(shí)候，他的投資收益將會(huì)高達(dá)240萬(wàn)元。如果你27歲才開(kāi)始投資，別人每個(gè)月投資1000元，你就需要每個(gè)月投資1500元，才能夠在60歲的時(shí)候趕得上別人。

看清楚了，你需要在長(zhǎng)達(dá)33年的時(shí)間中，每個(gè)月都比別人多投入50%，才能夠在60歲的時(shí)候勉強(qiáng)趕上別人的投資收益。

你推遲投資的每一天，復(fù)利都會(huì)發(fā)揮反向的作用，所以投資要趁早！從踏入職場(chǎng)的那天起，你就必須開(kāi)始儲(chǔ)蓄，同時(shí)開(kāi)始學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，開(kāi)啟你的投資理財(cái)之路。

五、 窮人更要理財(cái)

很多人認(rèn)為，窮人沒(méi)有錢，理什么財(cái)？事實(shí)上，越是窮人，越要學(xué)習(xí)理財(cái)。

理財(cái)不僅指投資，理財(cái)還包括消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣的改變，更重要的是財(cái)商思維的改變變。窮人為什么窮？愛(ài)瞎買買買、偏信偏聽(tīng)瞎投資，即使賺到錢，也沒(méi)有駕馭金錢的能力，變窮是遲早的事。

財(cái)富好比人頭上的頭發(fā)，有錢人頭發(fā)茂盛；月光族和負(fù)債的人，就好比光頭的人。有錢的人頭發(fā)多，可以做各種造型，各種造型就好比黃金、房產(chǎn)、股票等等投資品種。窮人是光頭，根本沒(méi)有頭發(fā)做造型。

窮人沒(méi)有頭發(fā)做造型，就不找找不長(zhǎng)頭發(fā)的原因嗎？就不想辦法，讓自己的光頭長(zhǎng)出頭發(fā)嗎？而不是說(shuō)我又沒(méi)有頭發(fā)做造型，干嘛關(guān)心發(fā)型的事！你不關(guān)心打造發(fā)型，至少應(yīng)該關(guān)心，怎么讓自己長(zhǎng)出更多的頭發(fā)來(lái)吧？畢竟頭發(fā)少，也可能是腎主毛發(fā)，身體不好，頭發(fā)多，好處多多！

對(duì)應(yīng)到理財(cái)，沒(méi)有錢的窮人，就不應(yīng)該找找自己為什么窮的原因嗎？難道窮人就不應(yīng)該花點(diǎn)時(shí)間和精力去學(xué)點(diǎn)理財(cái)思維和方法，讓自己走在變富的路上嗎？所以窮人比富人更應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，畢竟理財(cái)不僅僅是指投資，小到日常生活，大到財(cái)產(chǎn)的保值和增值，都需要有一個(gè)健康的理財(cái)思維。理財(cái)就是理生活！

找到適合自己的理財(cái)方式

目前市面上比較常見(jiàn)的理財(cái)有房產(chǎn)、黃金、股票、基金、債券、外匯幾種，如果想轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)也算組合中的一種。

房產(chǎn)是固定資產(chǎn)，如果有升值空間，是一種不錯(cuò)的選擇。關(guān)于區(qū)分房產(chǎn)是資產(chǎn)還是負(fù)債，以及如何避開(kāi)雷區(qū)，書中都有詳細(xì)的介紹，想了解的，可以仔細(xì)研讀。

黃金作為一種保值增值的品種，在戰(zhàn)爭(zhēng)年代最吃香。投資黃金也不是穩(wěn)賺不賠的生意，2012年，中國(guó)大媽的黃金事件，1000億人民幣，300噸黃金瞬間被掃，曾一度阻止了華爾街黃金做空的勢(shì)力，但最終大媽還是虧損了7—15%，在資本大鱷的嘴里丟盔棄甲，可見(jiàn)即使是黃金，也切忌盲目跟風(fēng)投資。

股票是印鈔機(jī)，賺錢比較多，是投資的前鋒?；疬m合做定投，特別是指數(shù)基金，比較安全且收益穩(wěn)定，但沒(méi)有股票收益大。保險(xiǎn)是后盾，可以將財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這是一個(gè)組合，可以根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度，根據(jù)自己的資金狀況，進(jìn)行組合理財(cái)！

對(duì)于外匯，普通老百姓不學(xué)習(xí)，就更不能碰了！股票不設(shè)止損，一旦下跌，再怎么虧，還會(huì)有點(diǎn)錢，如果炒外匯，不懂就碰，又不設(shè)止損，沒(méi)有自己的交易系統(tǒng)，常常會(huì)爆倉(cāng)，虧得分文不剩！我以前在一家外匯公司，親眼見(jiàn)證了一個(gè)多月，30多個(gè)客戶全部爆倉(cāng)，血本無(wú)歸！很多老百姓在外匯和期貨里，根本是在投機(jī)，屬于錢多人傻，不懂瞎賭的那種！

如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？窮人攢第一桶金，富人讓財(cái)富增值

首先，要從消費(fèi)思維轉(zhuǎn)變?yōu)閮?chǔ)蓄思維，設(shè)置儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。

如果你是月光族或負(fù)債者，理財(cái)?shù)牡谝徊绞撬季S的轉(zhuǎn)變，實(shí)操的起點(diǎn)是儲(chǔ)蓄。著名的哈佛教條有一條，先把每月收入的30%存起來(lái)，剩余的再消費(fèi)。

兩種思維：一種是先存錢，然后花剩下的。另一種是先花錢，然后把剩下的存起來(lái)。沒(méi)做過(guò)的人看似沒(méi)有區(qū)別，但真的那么做以后，區(qū)別真的很大。

你可以先設(shè)一個(gè)目標(biāo)，每個(gè)月定存多少錢。比如說(shuō)每月除了生活必需品開(kāi)銷，你手上還有2000多元，先完成每月定存1000元的目標(biāo)。

第二，有理財(cái)意識(shí)，把一部分錢用于投資理財(cái)。

如果你有負(fù)債，可以拿余下的1000元還債。如果沒(méi)有負(fù)債，可以拿余下的1000元進(jìn)行投資理財(cái)，你可以選擇基金定投，或者選擇一個(gè)價(jià)值被低估的低價(jià)股票，每月用這個(gè)錢定投一到兩只股票，不必天天關(guān)注這只股票的漲跌。

第三，發(fā)展副業(yè)，多渠道攢夠人生的第一桶金。

其次窮人要學(xué)會(huì)開(kāi)源，可以利用自己的技能或興趣愛(ài)好，發(fā)展第二職業(yè)，也就是副業(yè)。利用開(kāi)源和節(jié)流，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，積少成多。無(wú)論什么時(shí)候，不要忘記儲(chǔ)蓄一定比例的金錢，并利用一部分儲(chǔ)蓄金，根據(jù)自身的情況，合理進(jìn)行投資組合理財(cái)，把財(cái)務(wù)的目標(biāo)當(dāng)成人生的階段性目標(biāo)去落實(shí)，攢足你人生的第一桶金。

第四，分散投資，不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里。

如果你有一定的資產(chǎn)，是個(gè)中產(chǎn)階級(jí)。面對(duì)通貨膨脹，你得學(xué)會(huì)讓自己的財(cái)產(chǎn)保值、增值。購(gòu)買能增值的房產(chǎn)，儲(chǔ)存一定比例的金條或金磚。除了你的生意周轉(zhuǎn)，手上如果還有足夠的閑錢，先拿出全家人半年的生活費(fèi)，存在銀行卡上，這筆錢無(wú)論遇到什么情況，都不能動(dòng)用，以保證生活質(zhì)量所需。配上全家人的保險(xiǎn)保障后，將余下來(lái)的錢，用來(lái)做股票和基金理財(cái)，跑贏通貨膨脹。

比如說(shuō)你按照以上規(guī)劃還余下100萬(wàn)，其中50萬(wàn)可用來(lái)購(gòu)買基金，50萬(wàn)用來(lái)購(gòu)買股票?；鹄?，熊市時(shí)留20萬(wàn)購(gòu)買股票型基金，20萬(wàn)定投指數(shù)基金 ，10萬(wàn)買貨幣或者債券基金。隨著股市變暖，調(diào)整投資比例，減少股票基金比例，加大債券基金或者貨幣基金比例！

至于股票，選那些盈利穩(wěn)定并極度被低估的股票，同時(shí)用分散投資的策略，不同行業(yè)各選一個(gè)，分散購(gòu)買5個(gè)左右的股票進(jìn)行投資。

投資市場(chǎng)是一個(gè)讓人瘋狂的地方，它既是天堂也是地獄，我們唯有保持好心態(tài)，對(duì)市場(chǎng)有敬畏之心，在別人恐懼時(shí)貪婪，在別人貪婪時(shí)恐懼，修煉自己的人性。我們普通人成不了巴菲特，但是如果我們對(duì)財(cái)富有了正確的認(rèn)知，并能規(guī)避人性的弱點(diǎn)，一定可以讓錢生錢，讓錢為自己工作，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由！

理性投資 ，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不是夢(mèng)

我們經(jīng)常在股市看到一句話：'入市需要謹(jǐn)慎，投資有風(fēng)險(xiǎn)！'風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，我們既不能因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)而不投資，也不能因?yàn)闊o(wú)畏風(fēng)險(xiǎn)而瞎投資。

不投資是等死，通貨膨脹遲早會(huì)將你的存款貶值得只有骨渣。亂投資是找死，你盯著別人高額的回報(bào)，別人早就虎視眈眈你的本金。

世界上穩(wěn)賺不賠的投資只有一種，那就是投資自己的大腦。當(dāng)我們有了投資理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，有了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力，著眼于價(jià)值投資而非投機(jī)行為，相信終有一天，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不是夢(mèng)。

天上沒(méi)有掉餡餅的好事！愿所有想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人，或想擺脫貧困的窮人，好好研習(xí)《哈佛財(cái)商課》，結(jié)合自己的實(shí)際情況，找到適合自己的理財(cái)方式，慢慢走向財(cái)務(wù)自由，過(guò)上有錢有閑的美好人生。