蔣老師觀點：受到銀監(jiān)局的管控，很多銀行的智能存款業(yè)務(wù)都關(guān)閉了，還有部分銀行大幅降低智能存款利率，限額發(fā)售，并不是買不到了。我們可以從智能存款出現(xiàn)的原因、優(yōu)缺點，以及智能存款的發(fā)展趨勢來分析一下銀監(jiān)局為什么要打壓高利率智能存款。

智能存款為什么出現(xiàn)

智能存款作為一種創(chuàng)新型存款，絕大多數(shù)智能存款都是民營銀行推出的業(yè)務(wù)，而國內(nèi)的大型銀行卻沒有推出類似業(yè)務(wù)，這是為什么呢？

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01首先得知道銀行是如何賺錢的

大家都知道銀行很賺錢，但是銀行是怎么賺錢的？其實銀行賺錢渠道主要有幾點，一個是存貸利息差、一個是中間業(yè)務(wù)、最后一個就是投資了。這三個渠道也非常好理解，存款利息差簡單來說就是低買高賣，中間業(yè)務(wù)就是手續(xù)費，投資就是做生意。

02銀行賺錢的前提

那么很容易就能發(fā)現(xiàn)所有的賺錢渠道都要有一個前提，就是要有足夠的資金，只有更多的資金才能獲取更多的利息差，才能有更多的業(yè)務(wù)往來，才能參與更大的投資，才能賺取更多的錢，所以想要賺更多的錢，就得有更多的人來存錢。

03如何吸引更多的存款

從早些年的大額存單，到如今的智能存款，都是銀行為了吸儲所推出的理財方式，人們把錢存銀行不就是想獲得利息嘛，那銀行多給點利息就好了嘛，所以說哪家銀行的存款利率高，哪家銀行就能吸引更多的存款。

04為什么是民營銀行優(yōu)先推出

簡單來說就是民營銀行沒錢，因為各民營銀行和那些大型銀行比起來，知名度遠遠不夠，銀行網(wǎng)點也遠遠不夠，對應(yīng)的客戶也就少了，錢也就少了。為了吸引更多的客戶和存款，所以各大民營銀行紛紛提高存款利率，推出各類理財產(chǎn)品，智能存款也就孕育而生了。

智能存款有哪些優(yōu)缺點

作為一個創(chuàng)新型存款方式，智能存款的優(yōu)勢確實十分明顯，畢竟智能存款就是為了吸引大家進行存款的。蔣老師找到了前海微眾銀行的智能存款 的計息規(guī)則，存款期限在1個月內(nèi)利率為2.8%，1個月到3個月之間利率4%，3個月到6個月之間利率4.3%，6個月到1年之間利率為4.4%，1年之后都是4.5%。我們開看看它有哪些優(yōu)缺點呢？

01短期利率極高

這款智能存款不滿1個月利率為2.8%，也就是說最低利率就能達到2.8%，相比于活期存款利率0.3%，利率高出了9倍不止；如果按照1個月期限存款，智能存款的利率更高了13倍還多；對比3個月定期存款利率1.35%，智能存款的利率還是高出了3倍多；對比6個月和1年的定期存款利率，這款智能存款的利率也分別高出了2.93倍和2.5倍。從這些數(shù)據(jù)對比很容易就能看出，智能存款的短期利率極高。

02存款門檻低

智能存款的門檻都是比較低的，就拿前海微眾銀行的智能存款 來說，起存金額為50元。目前各大銀行推出的大額存單利率也都還不錯，目前有部分3年期的大額存單利率能夠達到4%，但是大額存單一般都要求起存資金不得低于20萬。對比與20萬的，50元的起存金額幾乎可以忽略不計。

03計息方式靈活

加入你在某個銀行存了5萬，存款期限是3年，年利率是2.75%，1年后因為資金緊張，急需錢用，于是你選擇將存在銀行的5萬塊提前支取出來。因為你存款期限沒有滿3年，所以你不能按照3年的定期利率計算利息，而因為提前支取，銀行僅能按活期存款利率計息，也就是說，你的利息只有150元。

而如果是5萬元存的是上文說到的智能存款，那么在1年之后你去取款，也能拿到4.5%的利率，也就是2250元，足足是150元的15倍。

04結(jié)息方式多選

相比于銀行的到期還本結(jié)息，智能存款可以選擇按月、按季結(jié)息，到期還本。也就是說如果你的5萬塊錢存在銀行定期1年，你必須要一年之后才能把利息和本金完整的取出來。而智能存款可以按月、按季結(jié)息，也就是說你可以每個月都去提取利息，這也是智能存款的一大優(yōu)勢所在。

05只有線上途徑

智能存款的一個劣勢就是只有線上存款，由于智能存款多是民營銀行推出，而這些民營銀行的線下營業(yè)點非常少，很多銀行想要吸引用戶存款必須借助其他大型理財APP，用戶想要進行存款需要一系列的線上手續(xù)，很多不太了解這些理財軟件的人根本無從下手，就算想買也不太敢買。

智能存款的發(fā)展趨勢是怎么樣的

從2018年8月微眾銀行推出出智能存款，就憑借著自己獨特的優(yōu)勢受到了廣大投資者的青睞，全國有近10余家民營銀行推出智能存款，這類創(chuàng)新型存款可以說是顛覆了傳統(tǒng)銀行的存款方式，既保證了活期存款的資金靈活性，又保證了定期存款的利率。

也正是因為這些智能存款的利率極高，擴張速度極快，如果遇到集中兌付，資產(chǎn)規(guī)模小的銀行根本就無法承受，最終將會對金融行業(yè)穩(wěn)定性造成沖擊。央行為避免這種情況的發(fā)生，不得不約談各大銀行，所以很多銀行相繼關(guān)閉了此類智能存款業(yè)務(wù)。

18年12月，微眾銀行給用戶推出了一條短信：“智能存款 ”限時開放，2018年12月20日之后將無法買入，已存資金的利率和支取不會受到影響。代表著微眾銀行此類智能存款業(yè)務(wù)暫停。

但是有一點值得說到的是，央行并沒有說智能存款違規(guī)，也沒有明確的叫停，部分銀行仍有智能存款業(yè)務(wù)，只是相對于之前的利率降低了很多，同時也進行了限量發(fā)售。這意味著智能存款只是進入了調(diào)整期，調(diào)整了利率，進行了限額。

目前吉林億聯(lián)銀行推出的億聯(lián)智存五年期存款，存款期限在1天至1個月的利率為0.455%，1個月至1年的最高利率為1.77%，1至2年的最高利率為1.99%，2至3年的最高利率為2.84%，3年整的最高利率3.77%，3至4年的最高利率為5.55%，4至5年的最高利率為5.69%。相比于之前的微眾銀行短期利率降了太多，而長期利率還是高了不少。

由此可見，智能存款這次調(diào)整將會降低短期存款利率，增加長期存款利率，從而減低金融行業(yè)風(fēng)險。

綜上所述：不是智能存款買不到了，而是智能存款因為利率過高，擴張速度過快從而受到了管控，目前還是有部分銀行存在智能存款業(yè)務(wù)，但是因為利率大幅下調(diào)，就和一般的存款方式?jīng)]什么太大差別了。

前段時間的智能存款，可謂是風(fēng)靡一時啊，可是后來很多人發(fā)現(xiàn)找不到相關(guān)頁面了。

不是產(chǎn)品出了問題，而是相關(guān)產(chǎn)品下架了；暫時買不到了?？梢岳斫鉃槭垠懒?，但是這不是說這個產(chǎn)品沒有了。

之多一買不到這個產(chǎn)品，一方面是監(jiān)管的主要監(jiān)管和要求，使得部分銀行在賣到一定量的時候就賣不了，另外一個就是銀行主動作為的結(jié)果。因為現(xiàn)在的資金價格便宜了，再去賣高成本的智能存款對于銀行是不劃算的。畢竟你的收益，就是銀行的成本；如果銀行有更低的資金渠道的話，是不會發(fā)行這么多智能化存款的。.

智能存款這兩年比較受歡迎，主要原因就是保本保息，而且利息比一般銀行都要高出不少，加上起步門檻較低，購買途徑方便，所以收到了很多互聯(lián)網(wǎng)理財人的青睞，一度出現(xiàn)了5%的產(chǎn)品，比一般的銀行理財價格高出不少。

目前智能存款是由民營銀行發(fā)行的，安全性上不會有太大的問題。即使出現(xiàn)了極端風(fēng)險情況，也有存款保險保護。所以如果遇到類似的產(chǎn)品，不要猶豫。適當(dāng)配置一點，不會有太大的問題的。

智能存款利息比余額寶、小金庫等貨幣基金優(yōu)勢太明顯了，50萬以內(nèi)又能保證本息安全，還可以提前支取，這么多優(yōu)點，決定資金大挪窩，可錢都準(zhǔn)備好了，怎么哪哪都售罄了呀！

為什么貨幣基金的量可以那么多呢？可以盡情買呀！

智能存款是民營銀行做的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，銀行吸收過來的存款只有通過放貸出去才能賺取中間差價，本來民營銀行開發(fā)優(yōu)質(zhì)貸款用戶能力就比較弱，再加上貸款利率要比大行稍微高一點，所以貸款端資金需求量有限，不可能無止境的保證以相同利率吸收存款，所以智能存款從推出到目前，也有過幾次降息。

貨幣基金就不一樣了，貨幣基金收益率是隨時可以變的，募集來的錢大都投向政府債券、國債、存款、同業(yè)存單等，這些地方用錢多，就算沒投出去，放在活期也行，無非是降低收益率，所以我們會發(fā)現(xiàn)99%的貨幣基金年化收益率都會低于銀行長期大額存單利率。

民營銀行給的智能存款利率正是長期大額存單利率，所以限量是必定的，跟當(dāng)年的余額寶同是爆款，不同的是命，同款不同命嘛，想買趁早嘍！