浜口和也，一個日本普通的工薪族。直到他的攢錢日記在網(wǎng)絡(luò)上曝光，他仍舊是一個普通的打工者。

可是，他的“存錢事跡”卻一點也不普通。

大學(xué)剛畢業(yè)時，浜口和也負債助學(xué)金貸款486萬日元（相當于31萬人民幣）。這個金額在日本，幾乎達到了個人破產(chǎn)水平。

然而，工作七年之后，他和太太一共攢下了7000萬日元（相當于450萬人民幣）。

他是怎么做到的呢？

答案就在這篇文章中。

1.生涯薪水

想要了解浜口和也的儲蓄經(jīng)歷，你得先了解他所處的時代。

日本勞動政策研究研修機構(gòu)的調(diào)查顯示：

當時，平均來講，初中學(xué)歷的男生一輩子掙的錢是1億7710萬日元；

高中學(xué)歷的男生是1億9520萬日元；

大學(xué)、碩士學(xué)歷的男生是2億5410萬日元；

初中學(xué)歷的女生是1億1140萬日元；

高中學(xué)歷的女生是1億2620萬日元；

大學(xué)、碩士學(xué)歷的女生是1億9800萬日元。

當然，這個數(shù)據(jù)是以工作60年為限的。

由于很多人年過60還會繼續(xù)工作，所以其實際生涯薪水還要稍高一點。

這個官方機構(gòu)每年的一項固定工作，是采訪大量的離退休人員，詢問他們到退休存下了多少錢？錢都花在哪里了？

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們中的絕大多數(shù)人，根本說不清自己的錢都花在哪了。

那么他們的錢都哪去了呢？

2.一輩子的花銷

為了弄清這個問題，日本總務(wù)省對全國消費實際狀況做了細致調(diào)查。

在大數(shù)據(jù)下，他們研究總結(jié)了個人資產(chǎn)的變化，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在日本30歲人的負資產(chǎn)值是一生中最大的；

40歲后，個人資產(chǎn)值剛剛為正；

等到了50歲、60歲時，普通民眾的資產(chǎn)值，才出現(xiàn)了正增長。

這個金額的變化就是普通日本民眾一生的寫照。

20歲單身時，他們?yōu)榱私Y(jié)婚而儲蓄，結(jié)婚后為了積攢房屋首付款而儲蓄。

30歲、40歲在購買了房屋的同時還背負了大額貸款，這需要連續(xù)償還數(shù)十年。

與此同時，30歲、40歲的人還要續(xù)交保險費，有孩子的家庭還要支付教育費用。

50歲后，他們得到了短暫的喘息時間，之后又開始加緊籌備養(yǎng)老金。

這幾乎成了絕大多數(shù)普通人的固定模式。

但是，浜口和也從中發(fā)現(xiàn)了一個大問題。

那就是：這些人都是在不知不覺中把錢花完的。

換句話說，他們對錢根本沒規(guī)劃。

3.問題出在了哪里？

浜口和也在跟同事、朋友聊天時發(fā)現(xiàn)，周圍人很難存下錢的原因有三個，分別是：沒有確定的目的；沒有切實可行的計劃，只有三分鐘的熱情；從不優(yōu)化自己的計劃。

雖然不少理財?shù)臅驼n程中，都有“儲蓄收入的20%”、“每月省下3萬日元”的建議，但是讀過這些內(nèi)容后，真正能存下錢的人屈指可數(shù)。

浜口和也甚至發(fā)現(xiàn)：自己周圍一個善于儲蓄的人都沒有。

他們無法儲蓄的原因在于，沒有把這些數(shù)字和自己的生活產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。

也就是，存下那些錢到底有什么意義？他們都沒有思考過。

“目標不具體”“理由不充分”“需求不強烈”，他們也就不會為存錢專門制定計劃了。

沒有計劃做指導(dǎo)，很多人存錢都是三分鐘熱度。

可能一開始存了幾天或者幾個月，但是很快他們就失去了繼續(xù)存錢的動力。

他們甚至?xí)驗閮π钐量啵催^來額外多花錢獎勵自己。

針對這種現(xiàn)象，英國著名經(jīng)濟學(xué)家阿爾弗雷德·馬歇爾的建議是：“你要擁有熱烈的心與冷靜的頭腦”。

可是大多數(shù)人空有熱情，沒有利用冷靜的頭腦去思考現(xiàn)實可行的計劃。

所以，沒有計劃作為依據(jù)，他們對于一個階段，自己是“存多了，還是存少了”也沒有概念，更談不上完善儲蓄計劃了。

結(jié)果就是，在渾渾噩噩的開銷中，“他們中的絕大多數(shù)人，根本說不清自己的錢都花在哪了。”

4.儲蓄金字塔

浜口和也就職于咨詢公司，所以他決定用公司資產(chǎn)管理的方式，和太太集中儲蓄。

按照日本官方給出的平均生涯薪水標準，他和太太一輩子（按工作35年計算）大概可以掙到2億1183萬日元。

他們計劃7年存7000萬。

于是把2億1183萬分成5個7年，他們平均一個7年的收入是4200萬日元。

這個金額顯然不夠7000萬日元啊。

這要怎么辦呢？

其實很簡單。

別忘了，前面說到的數(shù)據(jù)只是平均收入水平，而不是浜口和也夫婦的收入水平。

為了盡快實現(xiàn)儲蓄目標，他們工作非常努力。所以他們的收入水平是同學(xué)歷人的兩倍。

這樣的話，他們7年的收入就是8400萬日元。

但是這也不足以讓他們實現(xiàn)目標，畢竟衣食住行都是必要的開銷。

于是，他們使用了儲蓄金字塔。

第一層是夢想：他們夢想在橫濱過上輕松自在的生活，不用為了工作和生計忙碌。

第二層是目標：7年存下7000萬可以讓他們過上夢想的生活。

第三層是計劃：平均每年、每個月，甚至每周要存下多少錢。

第四層是行動：努力開源，比如兼職、做私人咨詢、夫妻一起做額外的項目等；勤儉節(jié)流，比如控制房租、飲食開銷和置裝費等。

這樣一個遵從“商業(yè)框架”的“儲蓄金字塔”就建立起來了。

由于他們嚴格遵守儲蓄金字塔的各項要求，不到7年時間，他們就存下了7000萬日元。

當然了，他們的存錢之旅并不是一帆風(fēng)順的，比如突然生病的意外開銷、臨時應(yīng)酬的超額開銷，還有孩子降臨的各種支出……

那么浜口和也是怎么和太太順利解決這些儲蓄難題的呢？他把自己這些年來的存錢心得、經(jīng)驗、方法和原則全部公開在了《麥肯錫金錢管理法》這本書中。

站在新的起點上，浜口和也和太太決定用10年存下1億日元。這些錢足以他們用金融理財?shù)姆绞?，安穩(wěn)度過一生。在這本書的最后，浜口和也感慨道：“在準備儲蓄之前，作為工薪族，我和太太非常忐忑。但是在我們成功存下了1000萬、2000萬……5000萬、7000萬之后，我發(fā)現(xiàn)在存錢這件事上，每個人都有平等的機會。請你不要放棄這種機會。”

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