大陸目醫(yī)保已經(jīng)覆蓋了十幾億人口，參保率很高，小孩子剛生就知道辦三件事，取名字、戶口和買保險(xiǎn)，尤其是醫(yī)保，常看病抓藥、住院就診都會(huì)用到，與居民生活息息相關(guān)。

實(shí)際醫(yī)保分了很多種，不少小伙伴如果沒有住過(guò)院，醫(yī)保究竟有什么用沒有太多體會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)作用也不是很了解。

有一點(diǎn)應(yīng)該很多人有體會(huì)，們家目有2000貧困人口，其中42%因病致貧，因病花光積蓄，那么為啥有了醫(yī)保報(bào)銷，還是現(xiàn)這種情況呢？

本期話題：

1、居民醫(yī)保、職工醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)基本信息

2、醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療在報(bào)銷范圍互補(bǔ)性

3、醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療在報(bào)銷金額互補(bǔ)性

4、社保有8個(gè)缺點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)怎么買？

居民醫(yī)保、職工醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療

中老姓手中醫(yī)保分為三種形式：

1、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（過(guò)去新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療合并而來(lái)）

2、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保（針企事業(yè)單位職工、公務(wù)員）

3、公費(fèi)醫(yī)療（極少數(shù)人，鳳毛麟角），這里主要說(shuō)兩種與商業(yè)醫(yī)療區(qū)別。

需要留意：

1、居民醫(yī)保和職工醫(yī)保不能重復(fù)投保，只需要投保其中一個(gè)。

2、居民醫(yī)保和職工醫(yī)保，都屬于社保，都屬于福利性質(zhì)，家補(bǔ)貼一部分保費(fèi)，個(gè)人交一小部分。職工醫(yī)保交費(fèi)中，個(gè)人交8%、單位交20%，剩家補(bǔ)貼。

3、相比較居民醫(yī)保，職工醫(yī)保主要是交費(fèi)更高，起付線更低，報(bào)銷比例更高，簡(jiǎn)單說(shuō)就是職工醫(yī)保交高，報(bào)稍，大病花費(fèi)30，居民醫(yī)?？赡軋?bào)銷12，職工醫(yī)?？赡軋?bào)銷17-18。

醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療報(bào)銷范圍

這里將居民醫(yī)保和職工醫(yī)保統(tǒng)稱為醫(yī)保，便于比，常常見藥品有12000多種，2020年社保能夠報(bào)銷2709種，占比四分之一，社保有明確用藥名錄：

甲類藥品：

是指由家統(tǒng)一制定、臨床治療必需,使用廣泛,療效,納基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍，按照?qǐng)?bào)銷比例報(bào)銷；

乙類藥品：

相甲類藥品更安全，使用這類藥品產(chǎn)生費(fèi)用先由個(gè)人自付一定比例費(fèi)用，再納基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍進(jìn)行報(bào)銷。

丙類藥品：

不在甲類和乙類藥品，歸丙類，全額自費(fèi)。

每年家醫(yī)保局通過(guò)談判等方式，將一些進(jìn)口特效藥，納醫(yī)保范圍，由丙類變?yōu)橐翌悾梢詧?bào)銷一部分，減輕了居民用藥負(fù)擔(dān)，但是數(shù)量極為有限。

常一般小病用基本甲類藥品，所以不少小伙伴發(fā)現(xiàn)小病住院，醫(yī)保報(bào)銷比例高，像一個(gè)輸尿管結(jié)石手術(shù)，住院花費(fèi)1.2，職工醫(yī)保報(bào)銷1.1左右，個(gè)人只需要付1000左右，報(bào)銷比例有92%。

不少人就產(chǎn)生覺，如果發(fā)生癌癥住院花費(fèi)30，不就是可以報(bào)銷300000*92%=27？這也是很多人覺得有醫(yī)保不需要商業(yè)保險(xiǎn)根本原因。

大病分會(huì)用到大量丙類藥品和部分乙類藥品，這些不在社保報(bào)銷范圍。

比如癌癥患者化療，需要自己買脂肪乳等營(yíng)養(yǎng)液，一天三四元，一毛錢不報(bào)；外進(jìn)口抗癌特效藥，副作用小，一支2，幾個(gè)療程來(lái)，光是買藥就是幾十，社保也是一毛錢不報(bào)。如果做器官移植，買一個(gè)人體器官，全額自費(fèi)，買一個(gè)腎臟30。

乙類、丙類藥品，小病很少用，大病肯定用，針營(yíng)養(yǎng)液、進(jìn)口自費(fèi)藥，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷。

醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療報(bào)銷金額

社保沒有報(bào)銷部分，針合理且必須費(fèi)用，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以繼續(xù)報(bào)銷。

比如患者罹患白血病，總共花費(fèi)86，社保報(bào)銷30，剩余部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷55，個(gè)人花費(fèi)不到一。

社保有8個(gè)缺點(diǎn)？商業(yè)保險(xiǎn)怎么買？

社保有8不報(bào)：

1、不報(bào)起付線，醫(yī)院疾病越高，起付線越高；

2、有自付比例，任何時(shí)候個(gè)人都要自付一部分；

3、不報(bào)自費(fèi)藥，乙類藥品只報(bào)一部分，丙類不報(bào)；

4、不報(bào)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，住院期間輸營(yíng)養(yǎng)液、補(bǔ)品等不報(bào)；

5、不報(bào)器官移植材料費(fèi)，買人體器官不報(bào)；

6、不墊付押金，即使有醫(yī)保，住院也要交押金；

7、不報(bào)銷誤工損失，暫時(shí)不能工作或以不能工作，收損失不能補(bǔ)償。

8、身故賠付低，如果是班期間，因工身故，工傷保險(xiǎn)可以賠，但是普通疾病或意外身故身故，基本無(wú)身價(jià)。

商業(yè)保險(xiǎn)與社保形成有機(jī)互補(bǔ)，主要體現(xiàn)在：

社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充；

社保是米飯，商保是蔬菜。

社保是小區(qū)保安，商保是家庭防盜門；

于已經(jīng)有社保人來(lái)說(shuō)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，是普通家庭成員必備險(xiǎn)種。