在中國(guó)，每5位死亡者中就至少有1人死于腦卒中，即“中風(fēng)”。這是《2018年中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)提要》列出的數(shù)據(jù)。

中風(fēng)是威脅中國(guó)人健康的頭號(hào)殺手。它的高致死率、致殘率不僅給一個(gè)家庭帶來永久的遺憾與傷害，同時(shí)也帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

重疾險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問題嗎？腦中風(fēng)這樣嚴(yán)重影響人們正常生活、帶來持續(xù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的大病，從重疾險(xiǎn)誕生之初就被囊括進(jìn)了保障范疇；但事實(shí)是，最威脅中國(guó)人健康的重疾，卻屢屢得不到賠付。“保死不保生”是目前腦中風(fēng)重疾賠付的現(xiàn)狀。

腦中風(fēng)后遺癥是重疾險(xiǎn)“保死不保生”爭(zhēng)議較大的一個(gè)病種，從這次重疾定義修訂的過程，我們也能看出監(jiān)管對(duì)它的糾結(jié)之處。

為此我們采訪了兩個(gè)腦中風(fēng)后遺癥患者的家庭，了解中風(fēng)對(duì)個(gè)人及家庭的影響，保險(xiǎn)在其中的作用以及不足。同時(shí)，我們也試圖通過真實(shí)可感知的故事，搭建整體和個(gè)體認(rèn)知溝通理解的橋梁：為什么腦中風(fēng)后遺癥的理賠是目前這樣。

文 | 劉小雨

每次看到朋友圈有人分享大病眾籌鏈接，許靜從心底不想打開：直面別人的不幸，只會(huì)加重自己的焦慮，但只要屬實(shí)，她也總會(huì)盡自己一份心意。

四年前的夏天，許靜在一天內(nèi)連著見到兩個(gè)籌錢治病的實(shí)例，她開始意識(shí)到，大病似乎離得很遠(yuǎn)，但一旦發(fā)生就是她所不能承受的重。也正是這個(gè)時(shí)候，她將給自己和父母買保險(xiǎn)的事情列進(jìn)了年度目標(biāo)清單。

深漂7年，加班是許靜的常態(tài)，工作、生活壓得她喘不過氣。她擔(dān)心自己負(fù)擔(dān)不起大病醫(yī)治的費(fèi)用，不想自己生病了還要父母出錢給她治；也不愿看到萬(wàn)一父母大病，自己因?yàn)殄X而更加慌亂；更怕在長(zhǎng)期陪護(hù)與工作之間做兩難抉擇。

所以她將目標(biāo)鎖定在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，治病的花費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)能補(bǔ)償；萬(wàn)一她失業(yè)了，有一筆重疾險(xiǎn)的理賠金，一家人也不用太擔(dān)心生活。

但許靜了解一圈后發(fā)現(xiàn)，年過半百的父母能買到適合的重疾險(xiǎn)已經(jīng)很不容易了，杠桿普遍都比較低，有的甚至保費(fèi)倒掛，交的錢比賠的錢還多。幾經(jīng)權(quán)衡，只能在不差中選最適合的，買了單次賠付的重疾險(xiǎn)。

讓許靜沒想到的是，僅交了兩年保費(fèi)，她父親就用上了保險(xiǎn)。

前年，許靜最擔(dān)心的事發(fā)生了。直到現(xiàn)在，她想起2018年盛夏母親的來電，仍然心有余悸。兩個(gè)“懂事”的老人直到事發(fā)5天后才電話通知她：她父親中風(fēng)住院了。

許靜父親查出高血壓已經(jīng)一年有余，但老人迷信西藥百害無益，整整一年多堅(jiān)持不吃降壓藥；而把控制血壓的希望，寄托在他跟鄰里交流購(gòu)得的各色保健品上。

8月，正值南寧市最悶熱的時(shí)候，許靜父親每天都要前往他九十高齡的母親家中陪伴，途中他突然感覺胸悶難忍、暈得天旋地轉(zhuǎn)，無故嘔吐，覺察到不對(duì)勁，自己摸到了市醫(yī)院門診，當(dāng)即就被診斷為腦卒中，緊急入院治療，再延誤半小時(shí)，很可能后半生都要在輪椅上度過。

中國(guó)是中風(fēng)高發(fā)區(qū)，從生活方式上就有跡可循：中國(guó)人愛吃鹽、愛吸煙、愛加班，無一不是引發(fā)中風(fēng)的高風(fēng)險(xiǎn)因素。

中風(fēng)包括腦出血和腦梗死。前者是腦血管出血，后者是腦血管血栓堵塞。許靜父親屬于腦梗，他因長(zhǎng)期不控制血壓，血管硬化日積月累，血管斑塊極易脫落隨血液循環(huán)跑到腦動(dòng)脈中，形成堵塞。

腦梗發(fā)生后，治療分秒必爭(zhēng)，腦動(dòng)脈血流中斷超過5分鐘，腦細(xì)胞就永久性死亡。輕則身體機(jī)能永久受損，重則致死。

大腦相當(dāng)于身體活動(dòng)的指揮官，正是如此，它的不同部位，管理不同的動(dòng)作和功能。梗死部位不同，影響即不同：有的人表現(xiàn)為說不了話、有的人不能吞咽，有的人手腳不聽使喚……

得知父親中風(fēng)消息當(dāng)天，許靜即決定回家，不過在請(qǐng)假的問題上，她心里嘀咕了好久：中風(fēng)不是一時(shí)半會(huì)能解決的問題，后期更是對(duì)家庭財(cái)力、心力、勞力的巨大消耗，工作不能丟，治療費(fèi)用才有保證。但孝親不待時(shí)，許靜很怕錯(cuò)過什么，再三權(quán)衡，她最終向領(lǐng)導(dǎo)提了一周假。

此刻她再翻出合同仔細(xì)對(duì)照，發(fā)現(xiàn)父親的情況可能符合重疾險(xiǎn)腦中風(fēng)后遺癥的條款，就向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，因父親尚在住院，無法提供理賠申請(qǐng)材料，理賠只能暫時(shí)擱置。

兩個(gè)老人被嚇得不輕，住院第二天早上，許靜的父親想起床，但怎么也起不來。這是他第一次切身體會(huì)到不吃降壓藥的嚴(yán)重后果：躺在床上，無法動(dòng)彈，什么都得靠別人。

許靜父親腦梗死的部位主要影響肢體行動(dòng)，他像是丟掉了如何行走的“記憶”，需要像個(gè)孩子一樣從頭學(xué)習(xí)走路，緩慢探索。

他先是下床在床邊挪幾步；后來到醫(yī)院的樓道扶著墻上的扶手慢悠悠走，許靜推著輪椅跟著，他感到不適就坐回輪椅；再后來嘗試到樓下，漸漸地由輪椅變成推扶式拐杖，再到四角拐杖，人攙扶著走。

如果許靜不在，配合一百六十斤的父親翻身、走路的，就是56歲的母親。于是，聘請(qǐng)護(hù)工成為了一項(xiàng)日常開銷。

父親出院后，許靜趕緊向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)材料，經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷，自掏的9000多元沒超過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，只能自己承擔(dān)。重疾險(xiǎn)卻被拒賠了，原因是不符合條款約定的理賠要求。

她原本以為，父親的情況不符合理賠要求，是因?yàn)樗I的重疾險(xiǎn)理賠太嚴(yán)苛。后來她才了解到，腦中風(fēng)后遺癥自2007年行業(yè)統(tǒng)一重疾定義規(guī)范開始，各家保險(xiǎn)公司都一樣：要求確診中風(fēng)180天后，仍遺留條款所約定的至少一種障礙——

這意味著，能獲得賠付的患者，必須自確診腦中風(fēng)180天后，要么至少有一邊的肢體已經(jīng)無法動(dòng)彈，要么說不了話、沒辦法吞咽；要么生活不能自理，完全需要人照顧，才算達(dá)到重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，因?yàn)楸ｎ~過高，保險(xiǎn)公司的理賠人員不僅要根據(jù)醫(yī)學(xué)診斷來判斷身體是否會(huì)出現(xiàn)這些障礙，還會(huì)現(xiàn)場(chǎng)突擊核查中風(fēng)后偏癱是否屬實(shí)。

保險(xiǎn)公司的理賠人員到許靜父母家中實(shí)地走訪一圈后，許靜就收到拒賠通知。得知結(jié)果的那刻，許靜當(dāng)頭棒喝，原來她理解的大病與重疾險(xiǎn)約定的大病不是一回事。

她有些氣憤，父親從“鬼門關(guān)”繞了一圈，人搶救過來，結(jié)果不符合180天的時(shí)限要求；經(jīng)過半年康復(fù)治療，父親從不會(huì)走路到慢慢恢復(fù)，又不符合理賠條件中偏癱的要求。

她算了一下父親近來的花費(fèi)，住院治療費(fèi)用醫(yī)保報(bào)銷后，自己掏了9000多元，尚在可接受的范圍內(nèi)。最大的一筆近6萬(wàn)的開銷：來自后期的復(fù)健治療、買復(fù)健器械、請(qǐng)護(hù)工的費(fèi)用，因?yàn)椴粚儆谥委熧M(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)不管；同時(shí)又夠不到重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)，最終也成了自擔(dān)費(fèi)用。

實(shí)際上，像許靜父親這樣的處境并非孤例。在不少保險(xiǎn)公司理賠工作實(shí)務(wù)中，腦中風(fēng)后遺癥因達(dá)不到重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)而被拒賠的案例時(shí)有發(fā)生。

許靜父親的重疾險(xiǎn)年交近1萬(wàn)元，保額只有二十萬(wàn)元，截至出險(xiǎn)已交了兩年的保費(fèi)。交了保費(fèi)，生病了也拿不回一分錢，是消費(fèi)者在做購(gòu)買決策前擔(dān)心最多的問題。

保險(xiǎn)公司嗅覺靈敏，為迎合消費(fèi)者“物有所值”觀念，滿足充分保障需求，在重疾險(xiǎn)只有重疾的基礎(chǔ)上，增加輕癥、中癥，并實(shí)現(xiàn)多次賠付，以此來吸引消費(fèi)者。

對(duì)于消費(fèi)者而言，以腦中風(fēng)后遺癥為例，這意味著從前購(gòu)買重疾險(xiǎn)，只有在達(dá)到重大疾病標(biāo)準(zhǔn)才能獲得賠付，現(xiàn)在不那么嚴(yán)重的腦中風(fēng)后遺癥也能拿到一部分理賠金，賠完一次，合同繼續(xù)有效，還能賠第二次、甚至第三次。

但即便如此，現(xiàn)實(shí)大多時(shí)候不會(huì)按照保險(xiǎn)條款的“劇本”發(fā)生。

聽完醫(yī)生的分析，陳林比8小時(shí)前還害怕。做不做手術(shù)，他猶豫不定。

眼前的父親躺在床上，已經(jīng)不省人事。

而8小時(shí)前，在陳林兒子的周歲酒宴上，他父親還與親戚同仁聊得甚是開心，三世同堂，再添新丁引人艷羨。席間陳林父親喝了一點(diǎn)酒，因有高血壓，平時(shí)他被嚴(yán)格管控飲酒，但陳林好久沒看他那么開心，為了盡興也沒攔著。

宴席散盡，陳林父親照舊午睡，直到下午三點(diǎn)半也叫不醒，陳林立即決定送醫(yī)。在去往醫(yī)院的路上，陳林父親嘴角流出一些白沫。因?yàn)楣ぷ?，陳林具備一點(diǎn)基礎(chǔ)的醫(yī)學(xué)知識(shí)，他懷疑父親很可能中風(fēng)了。

到醫(yī)院已經(jīng)是下午五點(diǎn)多，入院做完檢查，陳林父親被診斷為腦出血，出血量接近25毫升?；氐讲》?，陳林有點(diǎn)懵，僅3個(gè)小時(shí)，就仿佛從天堂到了地獄；旁邊的母親已被嚇得六神無主，站也站不穩(wěn)，只能和兒子互相寬慰。

救治腦出血病人，時(shí)間就是生命。

醫(yī)生提出兩套救治方案，讓陳林一家在十分鐘之內(nèi)做出抉擇：一種是保守治療，通過不間斷輸液，逐步穩(wěn)定血管血壓；一種是微創(chuàng)手術(shù)，從腦后打個(gè)孔將血引出來。

前者通過藥物干預(yù)，主要依靠人自身的機(jī)體恢復(fù)，時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，但醫(yī)生提醒：血如果一直在腦袋里積壓，會(huì)導(dǎo)致神經(jīng)錯(cuò)亂。后者手術(shù)治療周期短，面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)；大腦的神經(jīng)組織豐富，可能會(huì)引起一些組織錯(cuò)位，但能通過治療調(diào)整，術(shù)后可能會(huì)產(chǎn)生并發(fā)癥，發(fā)炎、水腫是最常見的。

陳林從未想過父親嚴(yán)重到要手術(shù)的地步，他母親聽完已完全慌了神，是否手術(shù)，最終只能他來決定。他第一次感到前所未有的壓力，這個(gè)決定關(guān)乎生死、影響此后一家人的生活質(zhì)量。時(shí)間緊迫，即便對(duì)醫(yī)學(xué)略懂一二的陳林也有些手足無措。

陳林對(duì)保險(xiǎn)較為熟絡(luò)，雖然他很清楚如果實(shí)施了微創(chuàng)手術(shù)，可以達(dá)到重疾險(xiǎn)輕癥微創(chuàng)顱腦手術(shù)的理賠條件，但此時(shí)此刻，他已經(jīng)管不了那么多了，他心里只有父親的安危。他電話咨詢了幾位神經(jīng)外科的專家，考慮到他父親出血量不大，都建議保守治療。

最終，陳林決定保守治療。陳林的父親被推進(jìn)了住院病房，床邊排滿了各種監(jiān)測(cè)儀器。待一切安排妥當(dāng)，陳林向保險(xiǎn)公司電話報(bào)了案，報(bào)案請(qǐng)求被及時(shí)受理，只是需要提交的理賠材料，因人還在住院無法提交，他只能等醫(yī)院開具診斷證明后再次報(bào)案。

在陳林父親昏迷的二十幾個(gè)小時(shí)里，陳林盯著醫(yī)療器械上不停閃爍的數(shù)字不敢睡覺，醫(yī)生提醒：如果血氧濃度增大，血壓變化，血管有再次爆裂出血的風(fēng)險(xiǎn)。

直到第二天四點(diǎn)，陳林父親才睜開眼睛，一家人喜極而泣，但高興沒過兩分鐘，他們發(fā)現(xiàn)陳林父親不能說話，只能聽懂別人的話，心里的大石剛放下馬上又懸到了半空。醫(yī)生解釋可能是因?yàn)槌鲅獕浩鹊酱竽X的言語(yǔ)功能區(qū)，看后續(xù)的恢復(fù)情況，不用太擔(dān)心。

因?yàn)橐S時(shí)觀察父親的血壓，陳林和母親黑白輪班，二十四小時(shí)照看，堅(jiān)持了半個(gè)月，父親血壓才逐漸穩(wěn)定，出血慢慢被吸收，轉(zhuǎn)入了康復(fù)醫(yī)院進(jìn)行氣療，恢復(fù)循序漸進(jìn)。

出院后，陳林向保險(xiǎn)公司提交理賠資料，很快就收到了醫(yī)療險(xiǎn)的賠付，補(bǔ)償了醫(yī)保無法覆蓋的那部分醫(yī)療費(fèi)用。

同樣是中風(fēng)，陳林的父親經(jīng)歷了與許靜父親完全不同的命運(yùn)。

陳林父親的情況還能與重疾險(xiǎn)保障的腦中風(fēng)后遺癥沾邊，但即便按照目前輕度腦中風(fēng)后遺癥的理賠要求：中風(fēng)確診180天后，一側(cè)肢體僅能抬起來；或者無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)。他父親依舊夠不到理賠標(biāo)準(zhǔn)。

陳林的父親剛出院時(shí)，右腳麻木，無法抬起，但僅經(jīng)過半個(gè)月的氣療，情況已經(jīng)有所改善，半年后能獨(dú)立行走，只是腿腳走路不太靈便，右腳偶爾疼痛。

從重疾險(xiǎn)的角度衡量，陳林父親的中風(fēng)不算嚴(yán)重，但對(duì)他個(gè)人及整個(gè)家庭的打擊卻顯而易見。

在此之前，陳林的父親是中部省份一個(gè)工廠的廠長(zhǎng)，正值壯年，帶領(lǐng)近百號(hào)人打拼，年收入十幾萬(wàn)，在當(dāng)?shù)夭⒉坏汀５F(xiàn)在他已經(jīng)回不去了，腿腳不靈便，反應(yīng)比之前慢一些，并且需要一個(gè)人在身邊能時(shí)時(shí)刻刻照應(yīng)。他笑稱這是老天想讓他提前退休。

同時(shí)，陳林進(jìn)了醫(yī)院才發(fā)現(xiàn)，他父親的情況在神經(jīng)外科的病房里是最輕的，隔壁床的大伯快七十高齡，腦出血當(dāng)天即進(jìn)行了微創(chuàng)手術(shù)；隔壁病房是一個(gè)進(jìn)行了開顱手術(shù)的患者，自從他父親住進(jìn)醫(yī)院，就沒見房門打開過，出院時(shí)仍然房門緊閉。

對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，“180天”卻是腦中風(fēng)后遺癥理賠的“魔咒”，對(duì)于像陳林父親這樣的患者，腦中風(fēng)后遺癥的影響實(shí)實(shí)在在，卻因180天的設(shè)置被擋在了理賠門檻之外。

對(duì)于輕度腦中風(fēng)后遺癥而言，這個(gè)理賠的“魔咒”曾有被打破的可能。重疾定義是影響重疾險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵，今年官方再次啟動(dòng)重疾定義修訂工程，在向社會(huì)征求意見的公開文件中，“180天”的限制曾經(jīng)一度被刪除了，但在終稿中又加上了。

為什么腦中風(fēng)不能確診后，就申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠？

終稿最終保留“180天”的限制，是基于更加現(xiàn)實(shí)和科學(xué)的考察。從醫(yī)學(xué)角度看，180天是腦中風(fēng)后遺癥的黃金康復(fù)期，雖然腦細(xì)胞死亡是不可逆的，但腦細(xì)胞死亡而喪失的那部分功能可以通過鍛煉來讓臨近的腦細(xì)胞代償。

就治療費(fèi)用而言，《中國(guó)腦卒中報(bào)告 2018》中指出，腦卒中住院患者中，出血性腦卒中患者人均住院總費(fèi)用為17787元，缺血性腦卒中患者人均住院費(fèi)用為9387元。整體而言，花費(fèi)并不高；一旦確診即賠，有違重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷：避免人們因致死率高、治療費(fèi)用高、康復(fù)花費(fèi)高的疾病而陷入財(cái)務(wù)困境。

與此同時(shí)，隨著老齡化社會(huì)來臨，心血管疾病發(fā)病率呈持續(xù)上升趨勢(shì)?！吨袊?guó)腦卒中報(bào)告》指出，腦卒中是中國(guó)過早死亡和疾病負(fù)擔(dān)的首因，保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方面不可或缺。

在各家保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)中，關(guān)于重疾險(xiǎn)賠付情況，心血管疾病是位列癌癥之后的風(fēng)險(xiǎn)因素。不過一位保險(xiǎn)精算師坦言，這些年心腦血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)被低估了。長(zhǎng)壽時(shí)代來臨，心腦血管的發(fā)病率已經(jīng)提升不少。

來自國(guó)家心血管病中心發(fā)布的《中國(guó)心血管病報(bào)告2018》中的數(shù)據(jù)可供參考，2010－2030年，僅人口增長(zhǎng)和老齡化就會(huì)使心血管病事件（心絞痛、心肌梗死、心臟性猝死和腦卒中）的發(fā)生數(shù)預(yù)計(jì)上升50%以上。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率上升，在保險(xiǎn)還沒有大量普及的情況下，保費(fèi)沒有水漲船高，行業(yè)一致將賠付控制在一定范圍，既能實(shí)現(xiàn)合理的賠付，又能保證保險(xiǎn)整體可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

經(jīng)此一劫，陳林親歷人生無常，也目睹病房中的生死百態(tài)，他更理解重疾險(xiǎn)在抵御大病風(fēng)險(xiǎn)上的作用。

但這次陳林父親生病，家庭遭遇重創(chuàng)，他仍沒能申請(qǐng)到重疾險(xiǎn)的理賠金。

不過，他依然慶幸趁早給父親買了重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也挑人，身體健康狀況欠佳、年紀(jì)大的人要買到適合的產(chǎn)品，要么花更多錢，要么花同樣的錢買到的是一個(gè)剔除某項(xiàng)保障責(zé)任的產(chǎn)品。而無常是人生的常態(tài)，他不知道下一刻會(huì)發(fā)生什么，又會(huì)承擔(dān)什么樣的結(jié)果。