我相信很多人都聽過這樣一句話：雞蛋不要放在一個籃子里。說的就是要分散投資。如果雞蛋都放在一個籃子里，萬一籃子掉地上了，那所有的雞蛋都有可能摔碎，投資理財也一樣，如果你把所有的錢都買了一只理財產品，一旦這只理財產品出了問題，那你所有的錢都可能面臨打水漂。

但是分散投資，并不是簡單的把錢放在不同的理財產品中這么簡單。

有人投資 P2P，把錢平均在 10 個 P2P 平臺上；有人分別從 3 家銀行買了理財產品；還有人把錢分別放在了股票、基金、黃金里面。這些屬于分散投資嗎？都不屬于。

真正的分散投資，包括四個方面：

1 行業(yè)分散：指的是把錢分散在不同類型的理財產品，比如貨幣基金、銀行理財、基金、股票、黃金等；

2 平臺分散：指的是把錢分散在不同的理財平臺，比如不要把所有的錢都買一家銀行的理財產品，不要都投到一個 P2P 平臺上，不要重倉一只股票；

3 流動性分散：指的是活期和定期產品搭配，活期產品能保證日常零用，定期產品則能拿到更高的收益；

4 風險和收益分散：指的是低風險、高風險的理財產品搭配著購買，如果都買低風險的理財產品，則收益太低，如果都買高風險的產品，那風險就會太大

一般情況下如果你手上有一筆錢，建議分成 3 個賬戶：

第一個賬戶是現(xiàn)金賬戶，是用來放生活零用資金和應急資金的，我們在第 2 課里說過，這部分的錢最好放在銀行 T+0 理財、創(chuàng)新型存款、活期的養(yǎng)老保障管理產品中，收益率比貨幣基金高；

第二個賬戶是穩(wěn)健理財賬戶，可以起到資產保值、穩(wěn)步增值的作用，這部分的錢可以用來購買國債、定期存款、銀行理財、養(yǎng)老保障管理產品、債券基金等。

第三個賬戶是投資賬戶，可以讓資產快速升值，這部分的錢可以購買股票、基金、黃金等風險較高的產品。

那這三個賬戶分別要放多少錢進去呢？

從大思路上來看，現(xiàn)金賬戶中的錢，我們之前說過，要能維持 3~6 個月的家庭生活開支；理財賬戶中的錢，要占到大部分，一般要占到 50% 以上；投資賬戶中的錢不要太多，要控制在一定范圍內，比如 20%、30% 以內，對于保守型的人來說，投資賬戶中甚至可以不放錢。

但是，因為每個人對于流動性、風險、收益的需求和態(tài)度是不一樣的，所以大家在各個賬戶中的資金配置比例差別會比較大。

下面我來舉幾個案例，來幫助大家理解，如何進行資產配置。

案例 1：小王今年 25 歲，單身，工作滿 3 年手上攢了 8 萬元，事業(yè)處于上升期，他平時就喜歡研究投資理財，也喜歡冒險，小王拿出其中的 2 萬元買了銀行的活期理財，收益率在 3.5% 左右，其余的錢都拿去買股票和股票基金了。

小王這樣配置他的錢，有問題嗎？

可能有人說，他在股票、基金這樣的高風險資產中放了 75% 的錢進去，太不安全了。但實際上，小王這樣分配他的錢，沒什么問題。

首先，小王他愛冒險，抗風險的能力很強；

其次，小王很年輕，年輕就是資本，即使他投資賠了錢，仍然可以東山再起，趁著年輕多學習一點投資理財知識，即使吃點虧也不要緊；

第三，小王事業(yè)處于上升期，未來收入會持續(xù)上升，這 10 萬元對他來說并不算多，拿去買穩(wěn)健型的理財也賺不了多少錢，還不如放到股市、基金里面博取高收益。

但小王可以這樣配置資產，不代表你也可以，你要看看自己是否也具備小王同樣的條件。

案例 2：大明今年 40 歲，有 2 個孩子，還有一對年邁的父母，沒有養(yǎng)老金。大明和妻子是雙職工，每個月收入加起來 2 萬元，積蓄有 100 萬元，有房有車無貸，支出較多。

大明在余額寶里放了 10 萬元，收益率是 2.5%，50 萬元買了一家小銀行的 1 年期銀行理財，收益率是 4.3%，10 萬元買了股票，30 萬元買了基金

大明這樣配置他的錢，有問題嗎？

確實有問題。

雖然大明的積蓄比較多，但是養(yǎng)育小孩花錢多、老人年紀大了沒有保障，所以穩(wěn)健型理財?shù)呐渲帽壤龖撘咭稽c，比如 70%~80% 以上，但是他卻把 40% 的資產拿去購買高風險的股票、基金，比例過高，一旦行情不好，資產可能會大幅縮水。

此外，50 萬元全部買一家小銀行的理財產品，也不太安全，如果這家銀行出現(xiàn)信用風險或是經營風險，理財資金就會面臨很大的風險。

那大明該如何調整自己的資產呢

首先，20 萬元可以購買銀行的 T+0 理財，或是民營銀行的創(chuàng)新型存款，收益率大多在 3%~4% 之間，而且支持大額贖回，流動性更強；

其次，30 萬元購買銀行的 3 年期大額存單，利率為 4.2625%，20 萬元購買銀行理財，收益率是 4.3%，20 萬元購買債券型基金；

第三，10 萬元購買股票型基金，每個月結余的錢做基金定投。

以上就是我的內容，主要講了如何去分散投資、資產配置，我來總結一下內容要點：

1 分散投資不只是「雞蛋不要放在一個籃子里」那么簡單，真正的分散投資包括行業(yè)分散、平臺分散、流動性分散、風險和收益分散；

2 理財分為三個賬戶，分別是現(xiàn)金賬戶、穩(wěn)健理財賬戶、投資賬戶；

3 對年輕人、 中年人、老年人的 3 種資產配置案例進行了分析；

4 資產配置要考慮的因素比較多