保險本質(zhì)上是一筆在特定條件下能拿到的錢，分為社保與商保，社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充。商業(yè)保險中人身險分四大險種：壽險、醫(yī)療險、重疾險、意外險。

壽險：死了就賠錢。

醫(yī)療險：看病花的錢憑票報銷，醫(yī)保不報的我來報。

重疾險：確診重疾給一筆錢。

意外險：傷了可以醫(yī)，殘了賠一筆錢。

保險種類這么多，先買哪個后買哪個還是全部都買？不同人生階段有不同的側(cè)重點(diǎn)嗎？我們一起理清保險配置的思路。

參考思路

先說結(jié)論：保險配置與人生不同的階段所承擔(dān)的家庭責(zé)任息息相關(guān)，責(zé)任越重需要的保障也越高越全，具體優(yōu)先級可看圖。

兒童期

家庭保險配置有個原則：先大人后小孩。父母才是孩子最重要的保障，父母自顧不暇時孩子的保費(fèi)都找不著著落。

兒童不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，為什么還要給孩子配置保險？因?yàn)榧彝ナ且粋€風(fēng)險共同體，孩子患重病，父母辭去工作東奔西走帶著孩子就醫(yī)照顧孩子的例子屢見不鮮。

孩子保險怎么買？

1，少兒醫(yī)保（兒童居民醫(yī)保）。醫(yī)保毫無疑問是貫穿整個人生的，但還是有許多家長不知道有少兒醫(yī)保這一政府惠民之事。根據(jù)每個地方政策不同，可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞?2333，一般可帶身份證、戶口本、出生證明、孩子照片到街道辦，社保局辦理。

2，商業(yè)醫(yī)療險?？蔀楹⒆优渲没A(chǔ)百萬醫(yī)療，覆蓋大額醫(yī)療支出風(fēng)險。

3，少兒重疾險。有條件則擇終身重疾，預(yù)算較少的可定期重疾險，幾百塊可撬動幾十萬保額，即使孩子患了重疾，父母照顧孩子也可彌補(bǔ)幾年收入損失。

4，少兒意外險。保額不用太高（20萬-50萬），著重關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任，選擇不限醫(yī)保用藥，賠付比例100%的，孩子不小心被貓抓狗咬，打起進(jìn)口疫苗來毫無心理壓力。

初入社會單身青年

雖然還沒完全接手家庭責(zé)任的擔(dān)子，但已經(jīng)長大，即使不能給家人做多大貢獻(xiàn)，也不要因?yàn)榧膊?、意外等因素額外給家里的財(cái)務(wù)造成壓力。

除社保外，優(yōu)先配置醫(yī)療險。從此時起，建議配置中端醫(yī)療險，且是以無社保身份購買0免賠的中端醫(yī)療險（看到這里還沒離開，恭喜你，看到了筆者最掏心的建議）。

中端醫(yī)療險優(yōu)于百萬醫(yī)療險的地方在于可覆蓋公立醫(yī)院特需部、國際部、Vip病房等。你值得擁有更好的醫(yī)療資源，更有品質(zhì)的就醫(yī)體驗(yàn)（不想住院時旁邊有個疼得嗷嗷叫的病友，有獨(dú)立的病房）。不受社保限制（以無社保身份購買）的中端醫(yī)療險，醫(yī)生都能對你另眼相看（看病說話聲音都能大些：我有中端醫(yī)療險，不用走社保報銷?。?/p>

這么好，豈不是很貴？真的只比百萬醫(yī)療險貴一點(diǎn)點(diǎn)，建議選擇純住院保障，平時感冒發(fā)燒等小病看門診的風(fēng)險自留。隨著年齡增大，體檢開始出現(xiàn)各種異常指標(biāo)時，想上車都沒機(jī)會，趁年輕上車正好。

百萬醫(yī)療險也有部分產(chǎn)品可以附加特需部保障責(zé)任，但通常都限特定的重疾才可以，我們要就要那種割個痔瘡都能住特需病房的中端醫(yī)療險。醫(yī)保是基礎(chǔ)，百萬醫(yī)療是補(bǔ)充，到了中端醫(yī)療險才開始能談醫(yī)療品質(zhì)。

（如果看了這段讓你對中端醫(yī)療險有了認(rèn)可，最終又成功配置中端醫(yī)療險，筆者發(fā)自內(nèi)心替你高興，也敢肯定將來的你必會感激你現(xiàn)在的決定。扯遠(yuǎn)了，差點(diǎn)沒收住，我們接著往下聊。）

這個時期意外險的保額也可以提高了，買個100萬也是幾百塊的事情，意外險是按傷殘等級不同比例賠付的，保額高了對殘疾的保障才有意義（100萬的50%是50萬，10萬的50%是5萬）。

重疾險，還是建議終身重疾，預(yù)算有限可選擇定期重疾。

青壯年

隨著幾年打拼，收入慢慢變多，父母開始變老，自己也開始組建家庭生兒育女，接過了家庭經(jīng)濟(jì)支柱這個重要的責(zé)任。許多人也是在這個階段開始了20到30年負(fù)債的人生旅程（貸款買房、買車等）。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱，沉甸甸的一個詞，此時的我們就是家中的擎天玉柱，架海金梁！如果在這個時期倒下，對家庭無疑是毀滅性打擊，不僅僅是情感上的，想想還有幾十萬上百萬的房貸車貸要壓在家人身上，孩子成長教育的費(fèi)用，父母的贍養(yǎng)，家里的生活開支等等，自己的銀行存款能兜得住嗎？

"活著是一臺印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣！"這句話就是對家庭經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任的最好詮釋。這個時期我們就需要定期壽險這個險種，在責(zé)任最重之時轉(zhuǎn)移"早亡"這個人生最大的風(fēng)險。定壽沒有固定保額，推薦保額是能夠覆蓋所有的負(fù)債及想留給家人撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用。（定壽保費(fèi)并不貴）

意外險，推薦100萬保額起。重疾險保額最好不低于3年年收入總和，有條件不妨做到5年以上年收入總和。

中老年

隨著孩子漸漸長大，肩上的擔(dān)子也慢慢卸下，這時候盡量不給孩子造成額外負(fù)擔(dān)便是對孩子最好的幫助了。身體機(jī)能的老化，商業(yè)保險對身體健康狀況的限制，我們能選擇的余地變得越來越少。

醫(yī)療險方面，如果百萬醫(yī)療險都沒辦法上車，可以考慮買一份防癌醫(yī)療險，如果當(dāng)?shù)卣t(yī)保部門推出了沒有身體健康條件限制的"xx惠民保"這樣的補(bǔ)充醫(yī)療險，不用猶豫，閉眼入手一份。

老年意外險也是必須，年輕時摔一跤可能就是拍拍褲子上的灰塵，年老時可能就要因此到醫(yī)院住上一遭。

重疾險沒上車的，可以考慮下給付型的防癌險，畢竟癌癥是重疾里最高發(fā)的病種。

保險的儲蓄理財(cái)

年金險，萬能險，終身壽險等帶強(qiáng)制儲蓄功能兼偏重理財(cái)?shù)碾U種，除兒童期外在人生各個階段都可配置，在利率下行時代幫助鎖定利率，在規(guī)劃養(yǎng)老金、孩子教育金上都有很積極的意義，但優(yōu)先級在保障類保險之后，有余力之時再行考慮。

寫在最后

啰啰嗦嗦整理了自己作為從業(yè)者給消費(fèi)者配置保險的思路，但每個家庭情況都不一樣，個人所承擔(dān)的責(zé)任也不盡相同，可以作為參考。

通篇下來，可以看出：如果錢只夠買一份保險，不用想，一定是醫(yī)療險，其他險種都可以妥協(xié)，只有這個不要妥協(xié)，再怎么困難，咬咬牙也要把百萬醫(yī)療險這幾百元拿出來。不同的人生階段，保險配置各有側(cè)重，希望本文能給大家配置保險有所啟發(fā)。