在貸款三查里，部分客戶經(jīng)理對貸后管理工作重視程度并不算高，但事實(shí)上，貸后管理工作是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，而在實(shí)際工作中客戶經(jīng)理將貸后管理工作過于簡單化了，把貸后走訪過多的，集中在單一的客戶風(fēng)險(xiǎn)控制方面，因此銀行應(yīng)當(dāng)怎樣做好貸后管理工作呢？貸款客戶又會(huì)出現(xiàn)怎樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警呢？

一、什么是貸后管理

貸后管理是從貸款發(fā)放或者其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或者信用結(jié)束的全過程的信貸管理，貸后管理一直是我國信貸工作的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中出現(xiàn)的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸后管理工作還存在著很多的問題。

二、貸后管理的產(chǎn)生原因

因?yàn)槿说倪€款能力可能會(huì)受到各種客觀因素的變化而發(fā)生改變，銀行無法保障借款人未來的經(jīng)濟(jì)情況，但為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就要對你的征信做進(jìn)一步的查詢，確認(rèn)借款人最近有沒有大額借款或者嚴(yán)重的不良記錄等等，有經(jīng)營項(xiàng)目的借款人，個(gè)別銀行會(huì)定期去串串門，看看借款人最近有沒有新增負(fù)債的情況，跟蹤了解一下客戶的企業(yè)經(jīng)營情況，順便打聽打聽市場行情，對市場有個(gè)基本的把握，貸后管理工作是銀行一個(gè)及時(shí)止損的現(xiàn)象，其目的是為了督促借款人按照借款按照合約約定對合同內(nèi)容用途合理的使用貸款，并根據(jù)審查人在審批過程中的信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

三、問題貸款的預(yù)警信號

1、貸款需求驟增或者異常變動(dòng)

2、客戶在銀行的頭寸不斷的減少，大額存款外移

3、對授信的需求增長異常

4、不愿意提供報(bào)表流水所得稅單之類的資料，不愿意配合檢查

5、客戶外部評價(jià)變差

6、貸款的擔(dān)保人突然要求解除其擔(dān)保責(zé)任

7、客戶關(guān)鍵人員失蹤或者無法與之取得聯(lián)系

8、客戶無恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等等

9、客戶卷入法律糾紛

10、客戶向許多銀行、各類金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人借款

11、客戶婚姻關(guān)系或者與合作伙伴的關(guān)系突然出現(xiàn)異常

12、遇到一些不可抗力的自然災(zāi)害損失慘重

四、怎樣做好貸后管理

1、責(zé)任心

其實(shí)做貸后管理工作并不難，難的就是這一份責(zé)任心，比如面對突發(fā)事件的時(shí)候，要第一時(shí)間做貸后，可能沒有人規(guī)定你這么去做，但是責(zé)任心會(huì)驅(qū)使你，貸后管理工作絕對不能僅僅只是流于形式，只做表面文章，“重貸輕管”觀念并不可取。

任何一個(gè)小的疏忽都會(huì)造成后期逾期的產(chǎn)生，而解決逾期是一件想當(dāng)耗費(fèi)時(shí)間精力的事情，貸款發(fā)放后銀行失去資金控制權(quán)，監(jiān)管難度大，實(shí)際收益小，因此預(yù)防是最好的禁止，貸后回訪的過程中一定要認(rèn)真的摳細(xì)節(jié)，不要怕麻煩，更不能睜一只眼閉一只眼，半個(gè)小時(shí)的回訪可能會(huì)讓你節(jié)省來回追回逾期幾百個(gè)小時(shí)的時(shí)間，所有的責(zé)任心本質(zhì)上其實(shí)都是為將來的省心打好鋪墊。

當(dāng)然，如果將責(zé)任心再延伸一下，就是你是否敢作敢為，不懼怕任何形式的威逼利誘，你是否能抵住壓力，保持一身浩然正氣，做貸后重于技術(shù)，更重于精神，一招不慎，滿盤皆輸，也許你有一天會(huì)處在一個(gè)進(jìn)退兩難的境地，但是只要行的正、功夫深，學(xué)會(huì)周旋，不會(huì)有真正天塌下來的難事。

2、減少信息不對稱，健全管理機(jī)制

知己知彼，百戰(zhàn)不殆，銀行對借款人的了解是具有局限性的，由于信息的不對稱、再加上客戶的刻意隱瞞是影響信貸管理的一個(gè)重要因素，因此銀行應(yīng)當(dāng)建立健全貸后管理機(jī)制，加強(qiáng)信息的收集與分析，充分利用中國人民銀行征信系統(tǒng)及時(shí)掌握客戶的信用狀況。

創(chuàng)新貸后管理手段，推進(jìn)貸后管理信息的建設(shè)和應(yīng)用，使之能夠滿足各類信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，研發(fā)對借款人財(cái)務(wù)分析，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，風(fēng)險(xiǎn)信息提示等專業(yè)化貸后管理工具，提高貸后管理的效率。

還可以深入客戶所在的行業(yè)，并派專業(yè)人員分析客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢、企業(yè)經(jīng)營狀況并將其制成調(diào)研報(bào)告，利用國土部門的房地產(chǎn)價(jià)格信息，隨時(shí)掌握抵押物市場價(jià)格。

最重要的還是我們一線的信貸人員走到貸戶經(jīng)營場所去掌握現(xiàn)場的第一手資料。

3、多維度對客戶進(jìn)行調(diào)查

信貸人員應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)良好的觀察能力，多維度多角度對客戶進(jìn)行調(diào)查，爭取不要放過一點(diǎn)漏處或者錯(cuò)處，在財(cái)務(wù)方面，定期分析客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，在判斷真?zhèn)蔚幕A(chǔ)上了解客戶的近期盈利狀況，經(jīng)營增長狀況或者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合客戶具體情況對財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有哪些不對勁的地方一定要立即引起重視，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

在經(jīng)營管理方面，及時(shí)了解貸款企業(yè)的管理結(jié)構(gòu)，重大人人員變動(dòng)以及調(diào)整情況，企業(yè)的經(jīng)營文化變化、氛圍以及員工士氣的變化，對他們的整體經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)收集該企業(yè)的負(fù)面輿論，或者日常商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的不誠信的行為，科學(xué)評估和監(jiān)控企業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況與預(yù)警信息，多與企業(yè)的管理者或者核心人員進(jìn)行溝通，并對他們進(jìn)行正面或側(cè)面的跟蹤調(diào)查，因?yàn)樗麄儾攀亲盍私膺@個(gè)企業(yè)的核心人員，他們的經(jīng)營理念或者家庭狀況以及行為變化甚至直接會(huì)影響到公司的經(jīng)營，進(jìn)而直接關(guān)系到授信的安全。

4、培養(yǎng)自身的敏感度，加強(qiáng)考核機(jī)制

信貸人員在貸款工作中起到重中之重的作用，因此信貸人員在貸后管理的過程中一定要培養(yǎng)自身的敏感度，多學(xué)習(xí)一些行業(yè)知識，專業(yè)領(lǐng)域的知識，提高自身的素質(zhì)，不斷的在實(shí)踐工作中積累經(jīng)驗(yàn)，提升處置風(fēng)險(xiǎn)的能力，多向前輩請教。

銀行應(yīng)當(dāng)樹立正確的考核機(jī)制，不在單純的去追求以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的考核機(jī)制，爭取“質(zhì)”與“量”協(xié)調(diào)發(fā)展，既要敢于放，又要抓管，在合規(guī)的基礎(chǔ)上，追求利潤的發(fā)展。

5、提高執(zhí)行力度

意識決定重視程度，重視程度決定行動(dòng)力度，對于貸后管理我們要時(shí)刻樹立時(shí)時(shí)處處防范的風(fēng)控意識，貫徹風(fēng)險(xiǎn)理念，并根據(jù)自己一次次經(jīng)驗(yàn)的累計(jì)和教訓(xùn)中尋找新的貸后方向，改變傳統(tǒng)的事后防控的風(fēng)險(xiǎn)理念，從貸款到期必須現(xiàn)金還款的硬著陸理念向正常付息，適度支持、逐步壓縮的軟著陸轉(zhuǎn)變。

最后，在執(zhí)行方面，一定要落實(shí)嚴(yán)格執(zhí)行力度，加強(qiáng)執(zhí)行速度與執(zhí)行力，不論是貸款資金用途、常規(guī)專項(xiàng)還是回收項(xiàng)目專項(xiàng)，都要一絲不茍的去開展執(zhí)行，完善內(nèi)控檢查機(jī)制，使得每一道防線都發(fā)揮他應(yīng)有的作用，從而將不良控制在一定的范圍之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行安全性與效益型的雙贏。