在三四線城市或者小縣城生活，年收入10萬左右的家庭其實很多。相對來說，這類家庭的生活過的有點緊巴巴。

在大多數(shù)人看來，家庭可支配收入不多的情況下，去購買保險是一件很難讓人接受的事情。

恰恰相反，在京哥看來，收入越少，越應(yīng)該買保險。但是關(guān)鍵點在于，需要盡最大可能的花小錢，買到好的保險。

1

“收入不高便不需要買保險”本身是一個偽命題。

收入不高的家庭，抗風險能力較差。

首當其沖，便是家庭成員不幸患重疾。現(xiàn)代人壽命越來越長，主要原因在醫(yī)療技術(shù)的不斷進步，而重疾的發(fā)生概率其實一點也沒有降低。重大疾病的治療康復費用大家有非常深的感知，不僅如此，患重疾不能工作的收入損失也會非常大。

除此之外，家庭經(jīng)濟支柱的早亡也需要預防。早亡指的是在有工資收入期間死亡，一旦不幸發(fā)生這類事故，會切斷整個家庭的經(jīng)濟來源。

對于10萬左右年收入的成長期家庭，并沒有多少財富的積累。如果一旦發(fā)生上述兩種風險，對于家庭來說。會造成不可逆轉(zhuǎn)的傷害。

再說說保險，在用錢的地方那么多，干嘛要買保險？一文中，京哥和大家分享了，保險最大的作用在于保障風險。

重疾、早亡這兩類大風險最好的轉(zhuǎn)移方式便是保險，而不是辛辛苦苦把錢存在銀行，一場病便全部被掏空。

因此，家庭收入越少，應(yīng)該越早考慮保險。

2

既然家庭成員患重大疾病和家庭經(jīng)濟支柱早亡是這類家庭面臨的最大風險，接下來，京哥和大家聊一聊，究竟應(yīng)該通過購買什么保險來保障這兩類風險。

首先，對于重大疾病，建議大家考慮配置百萬醫(yī)療險和重大疾病保險。在都是保大病，重疾險和醫(yī)療險有什么區(qū)別？應(yīng)該如何買？一文中，京哥對這兩類產(chǎn)品的作用和如何買作了解釋，在這里，直接說重點：

百萬醫(yī)療險：主要作用在于報銷大額醫(yī)療費用支出，百萬醫(yī)療通常有1萬元的免賠額，其余需要自付的部分，可以都報銷，能夠補償醫(yī)療費用支出；

重大疾病保險：發(fā)生重大疾病便直接賠付保額，主要作用在于補償重疾期間不能工作的收入損失。

其次，對于家庭經(jīng)濟支柱的早亡，建議大家考慮配置定期壽險。在談一談被大家忽視的定期壽險一文中，京哥對定期壽險的概念和作用也作了說明，大家也可以參考。

如果家庭經(jīng)濟支柱購買了定期壽險，不幸早亡后，可以獲得大額賠償，而這筆賠償便能夠替代失去家庭經(jīng)濟支柱后的收入損失。通常來說，定期壽險價格不貴，保障杠桿非常高。

3

對于大部分的人，是通過身邊的代理人朋友才初次接觸保險。

一般來說，代理人推銷的產(chǎn)品，保費動不動便是幾千塊，甚至上萬塊。

本來就不了解保險的大家，對保險便留下了非常貴的印象。

事實并非這樣，如果大家能夠仔細研究市面上的產(chǎn)品，會發(fā)現(xiàn)好產(chǎn)品真的非常便宜。

在這里，京哥用兩個實際的例子，來給大家看看到底應(yīng)該如何配置保險。

案例：Z先生和太太今年30歲，在某三線城市努力打拼，現(xiàn)在每人的年收入在5萬元左右，并且有一個剛滿3歲的可愛男寶寶。

保守型方案

點擊放大看更清晰

一年花費3836元，僅占用家庭收入的3%-4%，可以獲得如下的保障:

醫(yī)療保障：300萬（太太）+300萬（先生）

重疾保障：最高81.5萬（孩子）+20萬（太太）+20萬（先生）

早亡保障：30萬（太太）+30萬（先生）

這樣一來，如果孩子不幸患重大疾病，最高可以直接獲得81.5萬元的賠償，而z先生和z太太患重大疾病，一方面，醫(yī)療險可以報銷醫(yī)療費用支出，另一方面，重大疾病可以直接賠付20萬，補償家用。

如果z先生或z太太在有工作收入的人生階段不幸早亡，可以一次性獲得30萬的賠償，補償了6年的工作收入，這樣可以幫助家庭渡過經(jīng)濟難關(guān)。

在這一方案基礎(chǔ)上，z先生覺得配置的保額有一些不夠，主要考慮到：

家里有80萬的房屋貸款要還，萬一夫妻雙方誰不幸離開，債務(wù)負擔非常沉重；

隨著物價水平的提高，在未來，這一方案下的重疾補償金額補償家用略微有一些不夠。

因此，z先生想再多配置一些保額，讓家庭的保障更加充足。z先生便可以考慮如下的激進型保障方案：

點擊放大看更清晰

在這一保障方案下，z先生花費了6.5%的家庭可支配收入在保險配置上，可獲得如下更加充足的保障：

醫(yī)療保障：300萬（太太）+300萬（先生）

重疾保障：最高130萬（孩子）+40萬（太太）+40萬（先生）

早亡保障：50萬（太太）+50萬（先生)

這種方案下，重疾賠付的金額直接翻倍，可以更好抵御通貨膨脹，而且一旦夫妻雙方有一人不幸早亡，50萬的賠款能夠償還房屋貸款的大部分，壓力也減輕不少。

4

保險，真的沒有我們想象中的那么貴。在買保險前，請大家務(wù)必思考：

基于我自身家庭的情況，我應(yīng)該買什么保險？一般來說，主要考慮醫(yī)療、重疾和定壽；

基于家庭收入和負債情況，我應(yīng)該買多少保額？如果購買的保額不夠用，發(fā)生重大風險后還是很難抵御財務(wù)損失。

最后，市面上的保險非常多，需要大家有一雙慧眼，去找到高性價比的產(chǎn)品。

京哥看來，保障型保險的配置支出最多占用家庭收入的8%，如果過高，也非常不科學。

如果這份保障方案能夠幫助你解決保險方面的問題，也請轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的朋友吧：）

京哥：5年大型壽險公司定價精算師工作經(jīng)驗，懂傳統(tǒng)保險，更懂互聯(lián)網(wǎng)保險。專業(yè)的人做專業(yè)的事，只為你買到最合適性價比最高的保險。