時(shí)隔13年，重疾險(xiǎn)新定義即將靴子落地。

那重疾定義修訂

條款寬松與否？病種增加多少？

對(duì)我們投保有哪些影響？

新舊規(guī)范交替時(shí)，什么時(shí)候投保最好？

看到《重疾新定義（終審稿）》后，我匯總了調(diào)整的內(nèi)容，想看購(gòu)買建議的直接拉到文末。

新增3種重疾+3種輕癥，對(duì)我們影響不大。

因?yàn)楝F(xiàn)在的產(chǎn)品大多數(shù)已經(jīng)包含新增的病種，并且我們對(duì)比產(chǎn)品時(shí)采用的是高標(biāo)準(zhǔn)的輕癥標(biāo)準(zhǔn)。

整體上，新規(guī)對(duì)消費(fèi)者是利空>利好。限定了甲狀腺癌的賠付，限制了新增3種輕癥的賠付保額比例。

但是客觀上，新規(guī)更符合現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)實(shí)際情況，有利于減少了理賠糾紛，惡性腫瘤細(xì)化理賠標(biāo)準(zhǔn)，幫保險(xiǎn)公司減負(fù)，也符合國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)。

原來(lái)的25種重疾里，16種理賠條件沒(méi)明顯變化，2種變嚴(yán)格了，7種變合理了。

1、7種病的理賠更規(guī)范

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)，“開(kāi)胸”變?yōu)椤扒虚_(kāi)心包”；

重大器官移植術(shù)，新增小腸移植；

主動(dòng)脈手術(shù)，增加了胸腔鏡和腹腔鏡的理賠；

急性心肌梗死，新增臨床數(shù)據(jù)，量化檢查標(biāo)準(zhǔn)。過(guò)去的條款，臨床醫(yī)生認(rèn)為病人達(dá)到“急性心梗”，而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)卻認(rèn)為沒(méi)有

2、新增的3種輕癥最多只賠30%

新增的3種輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，最多只能賠基礎(chǔ)保額的30%。

如果是多次賠付的重疾，且保額遞增時(shí)，對(duì)應(yīng)到輕癥的賠付上，也可以相應(yīng)遞增。

比如重疾險(xiǎn)A，第1次重疾賠100%保額，第2次賠120%：

那第1次輕癥賠付限額是30%，第2次提高比例到30%×（1+20%）=36%。

現(xiàn)在主流的產(chǎn)品，輕癥一般都能賠40%-50%，有的甚至能賠到60%。

如果是買100萬(wàn)保額，輕癥的賠付會(huì)從60萬(wàn)降到30萬(wàn)。

幸好只是強(qiáng)制規(guī)定這3種賠30%，不影響其他輕癥。

3、甲狀腺癌踢出重疾

定義調(diào)整之后，甲狀腺癌踢出重疾。

以前甲狀腺癌算重疾，按照重疾的賠付比例賠錢。

定義調(diào)整之后，“TNM分期為Ⅰ期”按輕癥賠。更嚴(yán)重的，才能按重疾賠。

甲癌在目前的產(chǎn)品中，都是按照重疾來(lái)賠，最少賠100%的保額。如果是一些會(huì)額外贈(zèng)送保額的產(chǎn)品，賠付額度還會(huì)更高。

等癥狀較輕的甲狀腺癌被放到“輕度惡性腫瘤”后，最多只賠30%的保額。買50萬(wàn)保額至少少賠了35萬(wàn)。

4、原位癌以后可能不賠了

調(diào)整后的重疾定義，“原位癌”和“交界性腫瘤”都被踢出了“惡性腫瘤——輕度”。

雖然踢出“惡性腫瘤——輕度”標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)公司可以在最低標(biāo)準(zhǔn)上，自由選擇是否增加。

預(yù)計(jì)重疾價(jià)格平穩(wěn)，波動(dòng)不大。雖然理賠率最高的甲狀腺癌將會(huì)剔除重疾，但是目前保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)率下降、再保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率也一直不高。綜合來(lái)看，預(yù)計(jì)未來(lái)即使降價(jià)，空間也依然非常有限。

首先強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，在重疾定義調(diào)整之前買到的重疾險(xiǎn)，不會(huì)有影響，合同里怎么約定就怎么賠。

至于還沒(méi)買的朋友，估計(jì)就要開(kāi)始糾結(jié)了。

咋辦？

1、早買早安心

按現(xiàn)在的定義買重疾，畢竟甲癌還在重疾中，輕中癥的賠付比例高。單從定義說(shuō)來(lái)看，現(xiàn)在買至少不吃虧。

而且不管什么時(shí)候買，健康門檻和等待期（至少90天）的門檻都在那。

能早獲得保障，就減少一分風(fēng)險(xiǎn)。

2、實(shí)在怕錯(cuò)過(guò)未來(lái)的“好產(chǎn)品”，可以分批買

比如現(xiàn)在先買30萬(wàn)或50萬(wàn)，然后新產(chǎn)品上了再加一些保額。這跟買股票很像，很難嚴(yán)絲合縫地抄到最低點(diǎn)，但逢低買入就不錯(cuò)。

整體上，新版的惡性腫瘤的理賠門檻變嚴(yán)格，輕度惡性腫瘤的賠付比例也不能高于30%。對(duì)于擔(dān)心惡性腫瘤的朋友，該抄底了。

綜上，我還是更建議，重疾能早買就早買，現(xiàn)在買就是在薅羊毛。

預(yù)計(jì)接下來(lái)會(huì)有一波下架停售潮，大家也別沖動(dòng)，產(chǎn)品還是需要好好挑。

無(wú)論市場(chǎng)如何變化，風(fēng)險(xiǎn)還是在那里，該買的都少不了。