近日，小米集團(tuán)旗下小米數(shù)科對(duì)外宣布，品牌升級(jí)為“天星數(shù)科”，天星數(shù)科將聚焦做好三件事情——數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)（To 制造業(yè)）、技術(shù)能力輸出服務(wù)（To 金融機(jī)構(gòu)）和數(shù)字個(gè)人金融服務(wù)（To C）。

從小米到天星，除了名字的更迭之外，天星數(shù)科更想對(duì)外傳達(dá)戰(zhàn)略上的聚焦。未來(lái)，天星數(shù)科將戰(zhàn)略最重要的發(fā)力點(diǎn)落在了產(chǎn)業(yè)金融上。這絕非臨時(shí)起意，而是基于小米產(chǎn)業(yè)鏈資源以及小米5G+AIoT戰(zhàn)略的通盤考慮。

迄今為止，在過去的三年里，天星數(shù)科已在產(chǎn)業(yè)金融上為近3000家企業(yè)提供了累積超過900億元的信貸支持，并且通過科技平臺(tái)的方式，連接了所有的全國(guó)性商業(yè)銀行、主要的外資銀行和絕大部分股份制銀行。

更值得注意的是，在這900億信貸中不僅沒有出現(xiàn)壞賬，而且單筆融資500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)融資占比竟然達(dá)到了80%。最低的一筆融資額竟然低至2800元！

可能有人會(huì)詫異，主打“親民”、“性價(jià)比”路線的小米，它旗下的金融業(yè)務(wù)子公司為何會(huì)產(chǎn)業(yè)金融作為發(fā)展重心？天星數(shù)科所強(qiáng)調(diào)的產(chǎn)業(yè)金融和傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)金融又有何區(qū)別？展望未來(lái)，產(chǎn)業(yè)金融又將給中國(guó)的制造業(yè)帶來(lái)什么變化？ 

浙江紹興柯橋是聞名于世的“中國(guó)輕紡之都”，當(dāng)?shù)丶辛私?00家印染企業(yè)，這些企業(yè)不乏先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備。但花費(fèi)高昂的自動(dòng)化設(shè)備和密集的產(chǎn)業(yè)集中度，并沒有讓這個(gè)行業(yè)在信息化上產(chǎn)生足夠的改變。

“我看到這些企業(yè)中有包括庫(kù)管、銷售、生產(chǎn)等多個(gè)系統(tǒng)，但系統(tǒng)中的信息并沒有聯(lián)通，信息上傳后，依舊需要一個(gè)員工整合填表”，在考察了當(dāng)?shù)刂螅∶准瘓F(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、天星數(shù)科董事長(zhǎng)兼CEO洪鋒認(rèn)為，盡管機(jī)器和系統(tǒng)已經(jīng)很先進(jìn)了，但是由于相互之間不連通，當(dāng)?shù)丶徔椆S的數(shù)據(jù)化程度依然很低。

位于北京亦莊的小米未來(lái)工廠，寄托著小米智能制造的希望，這家可以年產(chǎn)百萬(wàn)臺(tái)手機(jī)的自動(dòng)化工廠，只有近百名雇員，相比傳統(tǒng)工廠，成本已經(jīng)下降了20%，而這還只是試驗(yàn)工廠的數(shù)據(jù)，如果未來(lái)規(guī)模擴(kuò)大10倍的話，成本會(huì)更加顯著的下降。

“這家工廠和我腦海中的‘黑燈工廠’差不太多了”，黑燈工廠是指從原材料入庫(kù)到產(chǎn)成品制成，全程不需要人工干預(yù)的工廠。工程師出身的洪鋒，為這一改變而興奮。洪鋒曾在谷歌工作多年，是雷軍創(chuàng)業(yè)時(shí)最早找的合伙人之一。經(jīng)歷了軟件和硬件數(shù)字化趨勢(shì)的他，深知這一改變將給制造業(yè)帶來(lái)的意義，生產(chǎn)流程自動(dòng)化的背后一定是數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)化了以后，就可以用算法和模型進(jìn)行優(yōu)化，生產(chǎn)流程和資金流轉(zhuǎn)的效率都會(huì)得的大幅提升。

要更好的理解這種變化，我們不妨看一下過去十年里中消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛變化，得益電商、外賣、出行、航旅等生活平臺(tái)的興起，今天C端的消費(fèi)者已經(jīng)可以在手機(jī)上便捷的購(gòu)買商品、享受服務(wù)，這背后的數(shù)字化進(jìn)程，映射到金融領(lǐng)域，就是數(shù)字金融的興起，第三方支付、小額消費(fèi)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品技術(shù)把金融服務(wù)帶到了個(gè)人消費(fèi)者身邊，踐行了普惠金融的理念，也為從業(yè)者創(chuàng)造了巨大的商業(yè)價(jià)值。

與之對(duì)比，中國(guó)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程才剛剛開始。

趙衛(wèi)星，天星數(shù)科副總裁，此前在主流銀行和螞蟻金服工作過，后來(lái)作為創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員之一籌建了全國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行——四川新網(wǎng)銀行，作為新網(wǎng)銀行首任行長(zhǎng)，推動(dòng)該行的開放銀行戰(zhàn)略。他和團(tuán)隊(duì)短時(shí)間內(nèi)將資金與場(chǎng)景結(jié)合，開創(chuàng)了零售客戶數(shù)字金融的新模式，從新網(wǎng)銀行來(lái)到天星數(shù)科之后，他又全部All in到產(chǎn)業(yè)金融之中。在他眼中，這是下一個(gè)藍(lán)海大市場(chǎng)僅從制造業(yè)來(lái)看，行業(yè)規(guī)模就已經(jīng)遠(yuǎn)超萬(wàn)億。由此可見，如果將眼光放到全產(chǎn)業(yè)上，數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融的規(guī)模也有機(jī)會(huì)達(dá)到數(shù)十萬(wàn)億。

如果說(shuō)過去十年的紅利主要集中在個(gè)人身上，提高了個(gè)人金融服務(wù)的信息化程度和效率，對(duì)于產(chǎn)業(yè)上改變卻相對(duì)有限。現(xiàn)在，隨著5G+萬(wàn)物互聯(lián)的技術(shù)的成熟以及傳感器價(jià)格的下降，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的成本大大下降。這就是產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展機(jī)遇。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)金融2.0

可能有人會(huì)困惑，產(chǎn)業(yè)金融并非新產(chǎn)物，早在產(chǎn)業(yè)金融出現(xiàn)之前，就已經(jīng)出現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融、汽車金融等多種偏向B端的金融模式。

這次，天星數(shù)科提出的產(chǎn)業(yè)金融和“老前輩”們有何區(qū)別？

需要指出的是，再完整的產(chǎn)業(yè)鏈也只是基礎(chǔ)，如何在這個(gè)基礎(chǔ)上來(lái)解決產(chǎn)業(yè)金融的痛點(diǎn)，才是從業(yè)者們需要解決的問題。

在小米的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上，有一家志在成為“中國(guó)戴森”的制造業(yè)創(chuàng)新企業(yè)，他們自主研發(fā)了一款超高速無(wú)刷馬達(dá)，但是即便有了被業(yè)界稱為“中國(guó)驕傲”的創(chuàng)新產(chǎn)品，這家企業(yè)卻既沒有辦法得到銀行貸款，也沒有辦法獲得上下游的支持。

由于產(chǎn)品剛剛定型，還沒有批量化生產(chǎn)。上游供應(yīng)商無(wú)法通過其銷售業(yè)績(jī)來(lái)證明其公司能力，不能提供優(yōu)質(zhì)元件；下游經(jīng)銷商也不知道銷售前景，只能選擇賒銷，銷售完成后再付費(fèi)。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，展現(xiàn)在審貸官面前的，卻只是每年200萬(wàn)元的銷售額，甚至這家公司連專職的會(huì)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)報(bào)表都不具備。

一個(gè)好的企業(yè)，即便有了好的創(chuàng)新產(chǎn)品，卻依然得不到貸款。這說(shuō)明，憑借現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法識(shí)讀制造業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

岳凱是天星數(shù)科數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融總經(jīng)理，為了解決難題，他和團(tuán)隊(duì)進(jìn)行問題分解，岳凱他們發(fā)現(xiàn)，每一個(gè)實(shí)體企業(yè)都有其產(chǎn)業(yè)鏈，從產(chǎn)品的IP設(shè)計(jì)到封樣、定稿，再到下游銷售平臺(tái)下訂單，獲得訂單后要去生產(chǎn)，這時(shí)就要去采購(gòu)原材料，最后生產(chǎn)出來(lái)的東西要通過倉(cāng)儲(chǔ)、物流，運(yùn)到下游的終端銷售交給消費(fèi)者。這個(gè)過程既是一條充滿希望的康莊大道，也是一條漫長(zhǎng)的艱辛之路。

用岳凱的話說(shuō)，企業(yè)最幸福也最困難的時(shí)候，就是在終于把產(chǎn)品做出來(lái)的時(shí)候，這時(shí)下游、渠道給它下了一個(gè)很大的訂單，但是企業(yè)崩潰了，因?yàn)樗麤]有錢進(jìn)貨生產(chǎn)，這個(gè)時(shí)候反而是任何一個(gè)實(shí)體企業(yè)最缺錢的時(shí)候。

但是這個(gè)時(shí)候，銀行根本不敢給他貸款，銀行害怕貸給他錢不去生產(chǎn)怎么辦，即使把錢用到生產(chǎn)，生產(chǎn)不出來(lái)怎么辦？生產(chǎn)數(shù)來(lái)貨賣不出去怎么辦？貨賣出去不還錢怎么辦？

中小企業(yè)面臨融資難問題，就是因?yàn)樗暮献骰锇?、服?wù)銀行不懂它，沒有辦法識(shí)讀和控制風(fēng)險(xiǎn)，歸根結(jié)底就是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)沒有數(shù)字化。

解決問題就要從幫助制造業(yè)數(shù)字化入手。天星數(shù)科自行研發(fā)設(shè)計(jì)了一套類似SRM的系統(tǒng)，這套系統(tǒng)的初心并不復(fù)雜，就是幫助中小企業(yè)把現(xiàn)在Excel表管理的、郵件管理的、紙質(zhì)管理的東西先導(dǎo)入一個(gè)系統(tǒng)上，然后通過算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析歸納。

同時(shí)，由于小米是一家制造業(yè)的核心企業(yè)，有很多代工商的資源，天星數(shù)科就去聯(lián)通盡可能多的工廠，這些工廠也會(huì)把它的生產(chǎn)數(shù)據(jù)共享出來(lái)，這樣從制造業(yè)企業(yè)獲得訂單到進(jìn)料到生產(chǎn)，最終變成一個(gè)全流程的數(shù)字化的閉環(huán)。

形成閉環(huán)之后，再將這樣的數(shù)據(jù)推送給銀行，銀行通過這套系統(tǒng)，就能清楚的知道，制造業(yè)企業(yè)在獲得訂單階段之后，向上游供貨商采購(gòu)了什么原材料，比如幾月幾號(hào)采購(gòu)了多少顆螺絲釘，采購(gòu)?fù)炅艘院蠼唤o哪家代工廠，比如幾月幾號(hào)生產(chǎn)了多少成品，生產(chǎn)完成品以后，交給了哪個(gè)物流公司運(yùn)到哪個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)中心，最終，在企業(yè)完成銷售回款的時(shí)候，通過一整套的銀行賬戶體系，銷售回款一部分直接償還銀行貸款，而在銀行放貸的過程中，也是直接將錢打給企業(yè)的供貨商和代工廠。

最后的結(jié)果就是，通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，將不同環(huán)節(jié)銀行有的金融產(chǎn)品做成一個(gè)金融產(chǎn)品組合定向放給了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)，做到了定向放款、定向還款。在這套系統(tǒng)中，即便是用戶從金融機(jī)構(gòu)貸款5分錢買了個(gè)螺絲釘，系統(tǒng)也會(huì)將從進(jìn)貨到出貨的每一個(gè)流程嚴(yán)格記錄，這也就是為什么會(huì)出現(xiàn)前文所說(shuō)的2800元的貸款。

這一套流程結(jié)束后，金融機(jī)構(gòu)就可以將融資方的銷售預(yù)測(cè)、現(xiàn)金流、倉(cāng)庫(kù)管理、銷售回款等數(shù)據(jù)都會(huì)在系統(tǒng)中進(jìn)行可視化呈現(xiàn)，方便金融機(jī)構(gòu)理解運(yùn)用。

變化顯而易見。如果按照傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)金融1.0版本來(lái)做，由于這家公司并沒有與產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)產(chǎn)生交集，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過核心企業(yè)確權(quán)，又沒有足夠的抵押物，無(wú)論是銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)都很難向他們放款。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化整個(gè)業(yè)務(wù)體系做出來(lái)以后，金融服務(wù)的表現(xiàn)形式就從貸款變成了結(jié)算，從讓金融機(jī)構(gòu)提供貸款，變成了金融機(jī)構(gòu)給上下游企業(yè)結(jié)算。

正是通過這樣的模式，與以往的產(chǎn)業(yè)鏈金融相比，天星數(shù)科的模式已經(jīng)產(chǎn)生了比較大的改變，不僅擺脫了對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的依賴，還通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的理解幫助金融機(jī)構(gòu)從原來(lái)的“看不懂說(shuō)不清不愿貸”轉(zhuǎn)變到“愿貸敢貸便宜貸”。

“在電子消費(fèi)領(lǐng)域，我們已經(jīng)服務(wù)了幾千家企業(yè)，用兩年的時(shí)間完善算法，現(xiàn)在廠商生產(chǎn)一個(gè)電路板要多久，需要多長(zhǎng)時(shí)間都有相應(yīng)的算法邏輯匹配?！痹绖P說(shuō)。

技術(shù)立業(yè)、深耕產(chǎn)業(yè)、開放連接

正如前文提及的，天星數(shù)科的業(yè)務(wù)不僅僅有產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)，數(shù)字個(gè)人金融和對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字能力輸出方面也是重點(diǎn)的方向。在天星數(shù)科副總裁趙衛(wèi)星眼中，這三塊業(yè)務(wù)是可以形成彼此之間的鏈接、輔佐、推動(dòng)的關(guān)系，最終可以提升整個(gè)社會(huì)效率。

“小米未來(lái)新的十年，手機(jī)×AIoT的戰(zhàn)略里，會(huì)讓手機(jī)端的客戶不斷的增長(zhǎng)，我們?cè)诜?wù)大量的產(chǎn)業(yè)端的個(gè)人客戶，終端的客戶也會(huì)不斷的增長(zhǎng)，我們?cè)诜?wù)零售個(gè)人客戶的同時(shí)，我們又能把這樣的技術(shù)和數(shù)字化的能力繼續(xù)沉淀輸出給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槟茏R(shí)讀這樣的數(shù)字化和形成這樣的利益以后，又能夠不斷的服務(wù)于產(chǎn)業(yè)，形成一個(gè)彼此之間鏈接不斷循環(huán)的部分?！壁w衛(wèi)星說(shuō)。

天星數(shù)科的發(fā)展過程，要從五年前開始的小米金融App開始算起，那時(shí)主要的服務(wù)對(duì)象是米粉，這就形成了數(shù)字零售的部分，包括信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)以及互助類型的等產(chǎn)品。數(shù)字個(gè)人金融是天星數(shù)科的第一個(gè)服務(wù)模塊。在開展業(yè)務(wù)過程中，天星數(shù)科連接了70多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行開發(fā)連接合作，基于自身的金融科技和場(chǎng)景能力向金融機(jī)構(gòu)輸出科技能力。

未來(lái)，這種合作與鏈接將在個(gè)人金融和產(chǎn)業(yè)金融兩個(gè)方向同時(shí)展開。在趙衛(wèi)星眼中，產(chǎn)業(yè)金融不單單是從金融機(jī)構(gòu)的角度思考問題，而是通過數(shù)字化思維與金融需求相結(jié)合的角度來(lái)服務(wù)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。

作為中間的科技平臺(tái)，天星數(shù)科一方面要在盡可能短的時(shí)間內(nèi)、幫助盡可能多的制造業(yè)企業(yè)數(shù)字化。另一方面，也要聯(lián)合更多的銀行合作伙伴。

天星的優(yōu)勢(shì)顯而易見。在制造端，特別是電子行業(yè)，智能手機(jī)其實(shí)是整合了所有電子科技產(chǎn)業(yè)的高精尖的技術(shù)，集合了電子產(chǎn)業(yè)鏈里面所有高端產(chǎn)品的終端。也就是說(shuō)，擁有了做好手機(jī)的能力，就一定擁有了控制智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈的核心能力。這方面小米實(shí)力不遑多讓。

早在2018年，天星數(shù)科就已經(jīng)依靠小米集團(tuán)本身在供應(yīng)鏈上的優(yōu)勢(shì)開始深耕產(chǎn)業(yè)金融。天星有底氣做好產(chǎn)業(yè)金融，很重要的原因就是依托于小米集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)背景。從手機(jī)、電視到空調(diào)、半導(dǎo)體，小米擁有8條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

“我們就是用小米極致性價(jià)比的價(jià)值觀和供應(yīng)鏈迅速降低流程成本，”岳凱認(rèn)為，想要通過布置IOT（物聯(lián)網(wǎng)）系統(tǒng)來(lái)解決產(chǎn)業(yè)金融2.0的問題，除了打深打透自身優(yōu)勢(shì)的電子行業(yè)外，也一定要先找到類似紡織、化工一類的超級(jí)大行業(yè)，套用在小米供應(yīng)鏈上的成功經(jīng)驗(yàn)迅速降低產(chǎn)業(yè)數(shù)字化成本。

在金融端，天星數(shù)科的產(chǎn)業(yè)金融模式不止是聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放貸，在這個(gè)過程中，天星數(shù)科為把對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)賦能，提升其數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力作為重要目標(biāo)。天星數(shù)科將IOT系統(tǒng)輸出給中小金融機(jī)構(gòu)，在幫助這部分機(jī)構(gòu)完成信息識(shí)讀的同時(shí)，也教會(huì)它們?nèi)绾螌⑾到y(tǒng)健康地運(yùn)營(yíng)下去比如：為金融機(jī)構(gòu)引入風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化模塊、反欺詐模塊、引流模塊等滿足它們的需求。

后續(xù)，天星數(shù)科也會(huì)陪著金融機(jī)構(gòu)一起成長(zhǎng)，隨著金融機(jī)構(gòu)需求和數(shù)據(jù)的沉淀，其他需求也會(huì)越發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化。也就是說(shuō)，天星數(shù)科提出的服務(wù)金融機(jī)構(gòu)不只是輸出一個(gè)系統(tǒng)那么簡(jiǎn)單，而是幫助中小金融機(jī)構(gòu)建立數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，將問題細(xì)化到“投放1000元廣告后，產(chǎn)品要如何配合？產(chǎn)品產(chǎn)出會(huì)有多少？”等具體問題上，讓中小金融機(jī)構(gòu)逐步構(gòu)建自身能力價(jià)值。

技術(shù)立業(yè)、深耕產(chǎn)業(yè)、開放連接，是天星數(shù)科最看重的價(jià)值訴求。此次品牌升級(jí)，天星數(shù)科想向外傳遞公司更加開放的姿態(tài)和堅(jiān)定的信心，希望在產(chǎn)業(yè)金融支持實(shí)體企業(yè)這個(gè)充滿挑戰(zhàn)卻又十分重要的領(lǐng)域里，依靠數(shù)字科技的不斷進(jìn)步去實(shí)現(xiàn)“星星之火可以燎原”。

洪鋒表示：“我們想做的事情就是成為產(chǎn)業(yè)實(shí)體和金融機(jī)構(gòu)之間的科學(xué)家，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，把金融機(jī)構(gòu)所不了解的產(chǎn)業(yè)信息變成他們能夠識(shí)讀、看得清楚的，能夠利用他們的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步分析的事情?！?/span>