說起養(yǎng)老金，大家都很關(guān)心：養(yǎng)老金能領(lǐng)多少，怎么領(lǐng)更劃算？

有財富幫幫友留言說，養(yǎng)老金待遇跟退休所在地的社會平均工資有關(guān)系，臨近退休的時候，如果到那些社會平均工資更高的地方去工作，是不是能領(lǐng)更高的養(yǎng)老金？帶著大家的問題，我們采訪了養(yǎng)老金專家夏萍博士。

養(yǎng)老金怎么領(lǐng)？

想知道養(yǎng)老金怎么領(lǐng)，先了解一下我國的養(yǎng)老體系和養(yǎng)老金的繳費要求。

我國的養(yǎng)老體系

夏萍博士：按照國際慣例，就是建立三支柱養(yǎng)老保障體系。我國的養(yǎng)老三大支柱是：政府養(yǎng)老、雇主養(yǎng)老和個人養(yǎng)老。

第一支柱政府養(yǎng)老就是基本養(yǎng)老，領(lǐng)退休金；第二支柱雇主養(yǎng)老包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，職業(yè)年金是指機關(guān)單位的退休金；第三支柱就是個人養(yǎng)老，是指個人的儲蓄、保險和投資安排等。其中，政府養(yǎng)老占比40%-50%，雇主養(yǎng)老占比20%-30%，個人養(yǎng)老占比10%。

養(yǎng)老金怎么繳？

繳費比例：各地不同，一般是企業(yè)繳納20%，個人繳納8%。

繳費基數(shù)是一個核定基數(shù)，是按照社會平均工資的60%-300%，企業(yè)在這個范圍內(nèi)核定一個繳費基數(shù)上報，然后按照這個基數(shù)繳納養(yǎng)老金。

個體工商戶自己繳納的，就在這個社平工資的60%-300%的范圍內(nèi)選一個繳費基數(shù)，然后乘以18%。

領(lǐng)取養(yǎng)老金分兩部分

領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分：

一部分是個人賬戶養(yǎng)老金，一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

個人賬戶養(yǎng)老金是指個人繳納的8%的養(yǎng)老金，永遠(yuǎn)的留在個人賬戶里，它就是個人的錢，無論出現(xiàn)什么問題，這些錢在法律上都是屬于個人的。

有的人因為一些原因還沒退休或者剛領(lǐng)了幾年退休金就身故了，這筆錢會被充公嗎？

當(dāng)然不會。社保法明確規(guī)定，個人死亡的，個人賬戶余額可以繼承。也就是說，個人賬戶里剩下的養(yǎng)老金可以繼承，無論是在職時去世還是退休后去世，其個人賬戶的余額都可以依法繼承，并不存在去世后養(yǎng)老金充公的問題。

個人賬戶養(yǎng)老金的領(lǐng)取，是按照你的退休年齡來規(guī)定計發(fā)月數(shù)的。50歲退休的計發(fā)月數(shù)為195個月,55歲為170個月,60歲為139個月。每個月領(lǐng)取養(yǎng)老金的數(shù)額等于個人賬戶的總額除以計發(fā)月數(shù)。由此看出，退休越早，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額就越少。

有人問，我個人賬戶的錢領(lǐng)完了，還能繼續(xù)領(lǐng)嗎？

夏萍博士：這就是基本養(yǎng)老的好處。如果過了十年，你的個人賬戶領(lǐng)完了，你還可以繼續(xù)按照這個標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是企業(yè)繳費形成的，也就是說，企業(yè)繳費放在一起進行社會統(tǒng)籌。

舉個例子，北京2017年社平工資7000，繳費指數(shù)60%，繳費30年，那么企業(yè)每月為這個職工繳納的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是1680元。（如下圖）

養(yǎng)老金的領(lǐng)取與哪些因素有關(guān)系呢？

1.與你所在的城市有關(guān)系，因為不同城市的社平工資不一樣多。

2.與你的繳費基數(shù)有關(guān)系，繳得越多，領(lǐng)得越多。

3.與你的繳費年限有關(guān)系，繳費年限越長，領(lǐng)得越多。

怎么能領(lǐng)更高的養(yǎng)老金？

夏萍博士：我國社保實行“省級統(tǒng)籌”，每個省都有各自不同的政策。如果不跨省，養(yǎng)老金不受影響；如果跨省換工作，養(yǎng)老金就會受到一定影響，因為各省的社會平均工資不一樣，有的地方六七千，有的地方三四千。你退休的時候，在哪里退休就按哪里的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)退休金。

據(jù)報道，目前北京地區(qū)的平均工資水平暫居全國首位，2017年北京城鎮(zhèn)非私營單位的年平均工資是131700元，城鎮(zhèn)私營單位的年平均工資是70738元。

北京工資水平高，大家是不是很想在北京退休、領(lǐng)養(yǎng)老金？能實現(xiàn)嗎？

夏萍博士：我國是按照“戶籍地優(yōu)先，從長、從后計算”的原則來確定養(yǎng)老金領(lǐng)取地。

要領(lǐng)養(yǎng)老金，首先要滿足累計繳納社保15年的要求。

其次，想在某地退休，就要滿足在當(dāng)?shù)乩U納社保滿10年并在當(dāng)?shù)赝诵?。比如想在北京領(lǐng)取養(yǎng)老金，那么就要在北京繳納社保滿10年，并且在北京退休。

如果在北京繳社保不滿10年怎么辦？

夏萍博士：這就要往前追溯，如果你有多份工作繳納社保滿10年，那么最后一個繳費滿10年的工作地，就是你領(lǐng)取養(yǎng)老金的城市；如果你以前的工作經(jīng)歷都沒有在當(dāng)?shù)乩U滿10年，你就需要回到戶籍所在地，計算你總共繳納社保的年限。

如果累計繳費加起來夠15年，你就能在戶籍地領(lǐng)養(yǎng)老金；如果還是不夠15年，你可以先補繳滿15年，再領(lǐng)養(yǎng)老金。

所以說，養(yǎng)老需要規(guī)劃，社保也要規(guī)劃。為了你未來的生活保障，建議在換工作、轉(zhuǎn)移社保時，先算一下大致什么時候退休，以及退休前在當(dāng)?shù)乩U納社保夠不夠10年，再做出決策。

我的養(yǎng)老金領(lǐng)多少年能回本？

很多人可能都有這種擔(dān)憂：自己的養(yǎng)老金繳納得多，最終領(lǐng)取的肯定沒有繳納的多，虧！

夏萍博士：養(yǎng)老金領(lǐng)取越來越劃算，是一筆不錯的投資。

舉個例子，張先生所在的城市的社平工資是5000元，那么他從45歲開始以靈活就業(yè)的方式繳納社保，按照當(dāng)?shù)氐淖畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)來繳納，繳了15年，60歲他就退休了。他的養(yǎng)老金賬戶11萬，那么平均下來他每個月可以領(lǐng)的養(yǎng)老金910元，不到10年，他就回本了。實際上，我們的社保連續(xù)十幾年每年都以5%-6.5%的幅度上漲，還是很劃算的。

有人說，張先生的例子是以最低的繳費標(biāo)準(zhǔn)和以靈活就業(yè)的方式繳費，而我們都是以職工的繳費方式或者是按照高的標(biāo)準(zhǔn)繳費的，那是不是就比較虧??？

夏萍博士：根據(jù)社保數(shù)據(jù)公司的統(tǒng)計，在一些城市領(lǐng)取社保是比較劃算的，而且男性養(yǎng)老金領(lǐng)取回本速度比女性更快。目前回本最快的是廈門，男性回本需要6.3年，女性需要6.6年。詳見下表↓

現(xiàn)在隨著人們生活水平和醫(yī)療保健水平的提高，人們的養(yǎng)生保健意識不斷增強，人的平均壽命還在增長，尤其是東南沿海、發(fā)達城市。總的來看，養(yǎng)老金的繳納還是劃算的，同時也是一個基本的保障。

整合：梁艷紅

新媒體編輯：張維嘉  何苗