曾經(jīng)有人問愛迪生：“成功的首要要素是什么？”

愛迪生答道：“每個(gè)人整天都在做事。倘若你早上7點(diǎn)起床，晚上11點(diǎn)睡覺，你做事就整整做了16個(gè)小時(shí)。其中大部分人一定一直都在做一些事，不同的是，在于他們做很多很多的事，而我卻只做一件。如果你們將這些時(shí)間運(yùn)用在一件事情、一個(gè)方向上，一樣會(huì)取得成功。”

這就是專注的力量。

互金行業(yè)的發(fā)展雖然只有短短十年的時(shí)間，不少互金平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)時(shí)間甚至不到三四年，但以互聯(lián)網(wǎng)為觸角的線上金融事業(yè)發(fā)展得十分迅猛，眾多互金平臺(tái)在不同的選擇和轉(zhuǎn)折之后，也開始顯現(xiàn)出不同的面貌。

恒信易貸是一家以“專注”著稱的P2P平臺(tái)，成立五年來，一直專注于汽車抵押貸款的P2P業(yè)務(wù)。為什么從創(chuàng)立之初就選擇專注于車貸業(yè)務(wù)？五年的專注換來的結(jié)果是什么？恒信易貸的案例樣本，對(duì)于我們研究不同P2P平臺(tái)所選擇的發(fā)展路徑，有著十分重要的參考意義。

01 | 天高任鳥飛

很多時(shí)候，選擇比努力更重要。

路是腳踏出來的，歷史是人寫出來的，人的每一步行動(dòng)都在書寫自己的歷史。企業(yè)也是如是。企業(yè)所做出的每一個(gè)決策，往往在做出選擇的那一刻，就已經(jīng)注定了企業(yè)的命運(yùn)。

在資產(chǎn)類型繁多的互金行業(yè)當(dāng)中，恒信易貸一直是一個(gè)另類的存在。實(shí)際上，在大環(huán)境改變和行業(yè)不斷發(fā)展推動(dòng)下，互金行業(yè)流行的資產(chǎn)端一直都處于更迭的狀態(tài)，從最開始的房貸、車貸等抵押貸，到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，再到分期貸、現(xiàn)金貸，再到當(dāng)下的消費(fèi)貸。流行的更迭導(dǎo)致風(fēng)口的轉(zhuǎn)換，也因此，行業(yè)內(nèi)的不少平臺(tái)一路忙于“追風(fēng)口”，頗有些兵荒馬亂。

但恒信易貸做出了不同的選擇，五年專注于一類資產(chǎn)——汽車抵押貸款，形成了行業(yè)當(dāng)中一個(gè)獨(dú)特的個(gè)案。任它外界紛紛擾擾，我自專注地做好一件事，恒信易貸頗有些“任爾東南西北風(fēng)，我自巋然不動(dòng)”的氣勢(shì)。但在這背后，是公司創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)集體的智慧與思量。

恒信易貸創(chuàng)立于互金行業(yè)爆發(fā)的2013年，核心成員來自知名銀行、互聯(lián)網(wǎng)、小貸公司、擔(dān)保公司等企業(yè)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有著深刻的理解。早在互金行業(yè)興起之前，恒信易貸創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)便已著手為開展P2P車貸業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。在經(jīng)過充足時(shí)間考察和沉淀，并對(duì)風(fēng)控實(shí)力進(jìn)行充分評(píng)估之后，恒信易貸創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，車貸業(yè)務(wù)正是處于P2P行業(yè)資產(chǎn)金字塔最頂端、同時(shí)也最適合自己去經(jīng)營(yíng)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)類型。

一方面，車貸業(yè)務(wù)擁有著廣闊的市場(chǎng)前景。隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，我國居民消費(fèi)能力持續(xù)提升，交通成為僅次于食品煙酒、居住剛需的最大支出項(xiàng)目，汽車保有量近年持續(xù)攀升。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)3.10億輛，其中汽車2.17億輛；機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉_(dá)3.85億人，其中汽車駕駛?cè)?.42億人。

此前市場(chǎng)預(yù)計(jì)，2020年汽車保有量5%的車輛將會(huì)成為貸款抵押物，屆時(shí)車抵貸市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.4萬億的規(guī)模。而在美國，融資租賃在汽車金融行業(yè)的滲透率達(dá)到了30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國，意味著我國車貸業(yè)務(wù)仍有巨大上升空間。

另一方面，相較于房貸、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸以及信用貸等資產(chǎn)類型，P2P車貸業(yè)務(wù)因額度小、期限短、變現(xiàn)能力強(qiáng)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較為可控，也由此成為了P2P行業(yè)最為火熱的模式。

風(fēng)險(xiǎn)小，需求大，模式簡(jiǎn)單，但做好不易，未來可持續(xù)發(fā)展，多重優(yōu)勢(shì)支撐下，恒信易貸決定將P2P車貸業(yè)務(wù)做為自己長(zhǎng)期堅(jiān)守的一項(xiàng)事業(yè)來做，并由此走出了一條與眾不同的五年專注之路。

02 | 海闊憑魚躍

玫瑰雖好，卻也帶刺。

廣闊的車貸市場(chǎng)也是如此。雖然這塊蛋糕味道甜美，但位于食物鏈的最頂端，想要擷取這甜美的果實(shí)，必須要使出魚躍龍們的力氣和實(shí)力。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中對(duì)借款人限額的規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元。

為符合《暫行辦法》的要求，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了大額資產(chǎn)向小額資產(chǎn)的轉(zhuǎn)型，其中車貸資產(chǎn)由于借款額度低，周期靈活、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、價(jià)格透明易變現(xiàn)等優(yōu)點(diǎn)，是比較合規(guī)的資產(chǎn)類型，成為眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型方向。

但藍(lán)海雖好，翱翔不易。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2017年4月至2018年3月，涉及車貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量由590家縮水至384家，減少了206家，一年之內(nèi)縮水比例超三成。日前，也有以車貸標(biāo)的為主的P2P平臺(tái)宣布停止線上運(yùn)營(yíng)，引發(fā)投資人關(guān)注。

金融嚴(yán)監(jiān)管之下，不少平臺(tái)都如履薄冰。這時(shí)候，恒信易貸五年專注和堅(jiān)守的力量就顯現(xiàn)了出來。因?yàn)槲迥陙韺Ｗ⒂谲囐J業(yè)務(wù)，恒信易貸得以將自己的團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營(yíng)、管理和風(fēng)控模式都仔細(xì)地打磨，也就更加經(jīng)得起行業(yè)和市場(chǎng)的考驗(yàn)。

恒信易貸核心成員來自知名銀行、互聯(lián)網(wǎng)、小貸公司、擔(dān)保公司等企業(yè)，一直堅(jiān)持以銀行為標(biāo)桿，所有業(yè)務(wù)都要高效、標(biāo)準(zhǔn)、合規(guī)。

平臺(tái)具備強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技實(shí)力，自建有效甄別與防范風(fēng)險(xiǎn)的“鷹眼”大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，涵蓋芝麻信用、聚信立、法海風(fēng)控、行業(yè)黑名單等征信機(jī)構(gòu)與渠道，建立起了完善健全的風(fēng)控體系，力圖做到每一筆貸款都風(fēng)險(xiǎn)可控。

平臺(tái)已于今年3月份上線新網(wǎng)銀行資金存管，是資金安全保障的終極模式，并已拿到國家信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級(jí)三級(jí)認(rèn)證、通信網(wǎng)絡(luò)安全合格認(rèn)證，投資環(huán)境、資金安全、用戶信息等技術(shù)都達(dá)到類銀行級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

平臺(tái)在信息披露方面更是做到了極致。平臺(tái)嚴(yán)格披露出借款人身份證、車輛評(píng)估表、行駛證、人車圖、登記頁、入押頁、借款合同等詳細(xì)信息，還根據(jù)借款人年齡、婚姻狀況、車輛過戶情況、評(píng)估價(jià)、放款情況等，給出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，供出借人參考。真正做到了公開透明，讓出借人心里有底，投資起來也就更加放心。

與此同時(shí)，根據(jù)備案要求，恒信易貸還在官網(wǎng)設(shè)置了信息披露專欄，《財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告》、《合規(guī)審查報(bào)告》、借款余額、出借人數(shù)、逾期數(shù)據(jù)都可一目了然。

實(shí)際上，對(duì)于眾多的投資人來說，投資一個(gè)互金平臺(tái)，最基礎(chǔ)的要求不過“安全、透明、可信”六字爾，但要做到這六個(gè)字卻并不容易。

在成為一個(gè)真實(shí)靠譜的信息撮合中介服務(wù)平臺(tái)的道路上，五年來，恒信易貸一直在努力。

03 | 鷹擊長(zhǎng)空中

鷹擊長(zhǎng)空，魚翔淺底，萬類霜天競(jìng)自由。

互金行業(yè)正在迎來一個(gè)更加健康、有序的發(fā)展環(huán)境，對(duì)于類似恒信易貸這樣的互金平臺(tái)來說，競(jìng)爭(zhēng)與機(jī)遇將同步到來。

截至目前，恒信易貸累計(jì)交易總額已達(dá)到59.52億元，累計(jì)交易筆數(shù)55.72萬筆，為出借人累計(jì)賺取收益2.19億元。目前，在網(wǎng)貸之家公布的廣州地區(qū)車貸細(xì)分領(lǐng)域排名中，恒信易貸排名第1，規(guī)模與效益均表現(xiàn)突出。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步提升的同時(shí)，恒信易貸的合規(guī)進(jìn)程也在穩(wěn)步推進(jìn)。

當(dāng)下，2018年已過了一半時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大考也進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)前，一些無法備案平臺(tái)紛紛開始清退，實(shí)力強(qiáng)勁、符合監(jiān)管要求的平臺(tái)積極做沖刺性準(zhǔn)備。目前，恒信易貸根據(jù)省金融辦整改驗(yàn)收158條規(guī)定積極開展合規(guī)自查，在備案前夕上線銀行存管，充分展示合規(guī)備案的雄心與信心。

此前的3月8日，恒信易貸攜手新網(wǎng)銀行正式上線銀行存管系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與出借人和借款人資金的隔離管理，完全符合備案風(fēng)險(xiǎn)管理要求。此外，新網(wǎng)銀行作為國內(nèi)第三家、中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其存管系統(tǒng)完全符合監(jiān)管要求，且更加注重用戶體驗(yàn)。

根據(jù)廣東省金融辦2018年2月1日下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，恒信易亦貸積極開展合規(guī)自查，平臺(tái)已上線銀行存管，并嚴(yán)格按照《信息披露指引》要求，在其官網(wǎng)設(shè)置“信息披露”專區(qū)，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)披露信息。主營(yíng)車貸，無現(xiàn)金貸、校園貸等違規(guī)業(yè)務(wù)，平臺(tái)標(biāo)的均不超過20萬元，真正符合 “小額分散”原則。

恒信易貸董事長(zhǎng)林文表示，“目前備案準(zhǔn)備工作已全部完成，早在4月25日平臺(tái)已向廣州市白云區(qū)金融辦遞交P2P備案驗(yàn)收申報(bào)的全部材料，拿到備案資質(zhì)我們很有信心?！?/strong>

04 | 結(jié)束語

當(dāng)你決定好要去哪里，全世界都會(huì)為你讓路。

互金行業(yè)與互金平臺(tái)的發(fā)展正是如此。當(dāng)監(jiān)管入場(chǎng)，行業(yè)發(fā)展的道路已經(jīng)明晰，未來何去何從就都只在你的腳下。而對(duì)于有幸趕上這個(gè)新興行業(yè)的所有互金平臺(tái)來說，念念不忘，必有回響；只要專注，必有收獲。

「 本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn) 」