從點(diǎn)擊獲取額度按鈕到借出額度，最快只要2.4秒鐘——這是微眾銀行全線上信貸產(chǎn)品微粒貸的“秒到“用戶體驗(yàn)，也是微眾銀行的科技賦能普惠金融之道。

在剛剛閉幕的朗迪金融科技峰會(huì)上，普惠金融與科技的深度融合成為熱門話題。微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇受邀在峰會(huì)進(jìn)行了主題演講，從微粒貸獨(dú)到的”最快2.4秒鐘”極速體驗(yàn)開始，解碼全國(guó)首家民營(yíng)銀行如何通過科技手段服務(wù)億萬客戶。

在今年的朗迪峰會(huì)上，與會(huì)嘉賓認(rèn)為，伴隨著全球智能時(shí)代的來臨，云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與金融的融合不斷加深，如何以技術(shù)賦能普惠金融的發(fā)展，是下一個(gè)趨勢(shì)性機(jī)會(huì)。

“推進(jìn)普惠金融，科技是前提。”微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇在演講中表示。以微粒貸為例，用戶從點(diǎn)擊獲取額度按鈕到借出額度，均由系統(tǒng)自動(dòng)完成，最快只要2.4秒。海量、快速交易的背后，是強(qiáng)大的科技實(shí)力作為支撐。為此，微眾銀行很早就開始研究云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在微粒貸產(chǎn)品上的運(yùn)用。它也是首家用采自主研發(fā)的分布式架構(gòu)銀行，為科技與金融深度融合打開了巨大的想象空間。

科技為器，普惠為本。微粒貸推出雖僅兩年，“普惠效應(yīng)”卻不斷發(fā)酵。

截至2017年5月15日，它主動(dòng)授信客戶約9800萬，累計(jì)發(fā)放貸款總額3600億元。在服務(wù)億萬用戶的基礎(chǔ)上，微眾銀行的普惠金融體系賦能之旅掀開全新篇章?！翱萍?、普惠、連接，是微眾銀行發(fā)展的三個(gè)關(guān)鍵詞?！狈秸鹩罱榻B，微眾銀行將通過科技賦能商業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)地普惠，從而吸引和連接更多的合作伙伴一起推動(dòng)普惠金融事業(yè)“越做越大、越做越普、越做越惠”。

各位嘉賓大家好！今天非常榮幸在這里分享我們微眾銀行的業(yè)務(wù)和想法，我分享的題目是“科技，讓金融更普惠”。

首先介紹一下微眾銀行。由于成立不久，可能很多人還不知道有這么一家銀行，我們是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，成立到現(xiàn)在不足三年，它還很小，小是指兩方面。第一，年齡小。第二，規(guī)模也比較小。但得益于股東和大家的支持，成長(zhǎng)速度比較快。其實(shí)我們也比較大，這個(gè)大是指什么呢？是我們的抱負(fù)比較大，微眾銀行的愿景是“科技·普惠·連接”，我們希望用科技把普惠金融做的非常大。

我們把科技放在了首位，這也是一切工作的前提。

首先，我們需要用科技做到商業(yè)可持續(xù)的普惠，做到可商業(yè)的普惠就可以吸引和連接更多的合作伙伴跟你一起，把普惠金融“越做越大、越做越普、越做越惠”。具體來講是要用科技的手段提高經(jīng)營(yíng)的效率、大幅度地降低整個(gè)經(jīng)營(yíng)的成本，從而具備經(jīng)營(yíng)海量客戶的能力。

有一個(gè)數(shù)據(jù)，可以從側(cè)面地反映我們十分重視科技。截至2016年底，微眾銀行有1047名正式員工，其中IT部門占比57%，后臺(tái)管理人員6%，業(yè)務(wù)及支持人員37%；我們有些崗位在招聘的時(shí)候，是有要求IT背景的。

從人員的結(jié)構(gòu)來看，微眾銀行更像是一家科技公司，因?yàn)闆]有一家銀行是這樣的人員比例，只有在科技公司才有。我十分重視今天的峰會(huì)，特地穿了微眾銀行的行服，也挺有IT公司、科技公司的特點(diǎn)。這都側(cè)面地反映微眾銀行是非常重視科技的。

微眾銀行在科技的運(yùn)用也是領(lǐng)先的，包括現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)方面比較流行的CDAB（云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈）都有比較多的研究和運(yùn)用。

同時(shí)，微眾銀行也是首家用采自主研發(fā)的分布式架構(gòu)銀行。分布式架構(gòu)的擴(kuò)展性，也是幫助銀行快速成長(zhǎng)的基石。打散的數(shù)據(jù)分布一方面實(shí)現(xiàn)了海量數(shù)據(jù)處理能力，不同節(jié)點(diǎn)的分布，也帶來橫向擴(kuò)展和可伸縮性的可能。

從字面上我們的口號(hào)是三個(gè)詞，現(xiàn)在簡(jiǎn)單跟大家介紹一下業(yè)務(wù)情況。微粒貸是微眾銀行第一個(gè)面向市場(chǎng)的產(chǎn)品，以它為例詮釋一下“科技·普惠·連接”。

微粒貸是2015年5月份推出來，至今已經(jīng)有2年多的時(shí)間。產(chǎn)品的主要入口分別在手機(jī)QQ和微信上。大家可以用手機(jī)看看能不能找到入口，在錢包九宮格里，如果有，說明你是我們的邀請(qǐng)用戶。

受邀客戶申請(qǐng)微粒貸幾乎不用填任何資料，就可以完成整個(gè)授信過程，它的特點(diǎn)是隨借隨還，7×24小時(shí)的服務(wù)。

微粒貸借款非?？欤瑤缀跏敲氲?。23歲以上的用戶，受信額度從500元到30萬不等，日利率在萬2%到萬5%之間，用戶可以選擇5期、10期、20期的還款方式，也可以隨借隨還，我們是按日計(jì)息的，已還部分不計(jì)息。

我先用數(shù)字說明科技在微粒貸產(chǎn)品上發(fā)揮的作用。首先，從用戶點(diǎn)擊獲取額度按鈕，到出額度一般就3秒鐘左右。微粒貸每天基本上有15萬筆借貸產(chǎn)生，最高的時(shí)候超過20萬筆；同時(shí)，每天有20萬筆還款。每筆借款時(shí)間是大概是0.3秒，也幾乎是實(shí)時(shí)的。這些數(shù)字的背后，都是強(qiáng)大的科技實(shí)力在支持。

微粒貸目前的管理人員加客服不到80人，微粒貸的授信、借款、還款整個(gè)過程是線上操作，沒有人工干預(yù)，由系統(tǒng)自動(dòng)完成，這也是強(qiáng)大的科技實(shí)力在支持。

在這樣的技術(shù)背景下，微粒貸服務(wù)著社會(huì)各階層的人。目前我們已經(jīng)覆蓋31個(gè)省市自治區(qū)直轄市，567個(gè)城市，筆均貸款是8000多塊錢。白領(lǐng)服務(wù)業(yè)用戶占比大概是25%，其他都是藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)以及其他職業(yè)用戶；大專及以下的學(xué)歷用戶占比將近70%，整體結(jié)構(gòu)跟目前社會(huì)的人口結(jié)構(gòu)是差不多的。此外，微粒貸還為2000多名聽障客戶提供了金融服務(wù)，通過遠(yuǎn)程視頻交流完成了借貸。從這些數(shù)據(jù)來看微粒貸是真正地做到了普惠。

我個(gè)人認(rèn)為普惠金融很重要的一點(diǎn)是，你要發(fā)現(xiàn)壞人，剔除壞人用戶，讓好人越來越多地獲得服務(wù)，普惠金融的關(guān)鍵還是風(fēng)險(xiǎn)控制。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代做風(fēng)險(xiǎn)控制有幾個(gè)要點(diǎn)還是比較重要的，也比較有特點(diǎn)的，跟傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制不一樣。

1、校準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)；

2、實(shí)時(shí)性；

3、低成本；

4、多維度。

其次，一般講到普惠金融，我們會(huì)想到產(chǎn)品的價(jià)格便宜不便宜。但如果從價(jià)格這單個(gè)維度去考慮問題，今后你優(yōu)化空間是比較小的；因?yàn)閮r(jià)格能降多少呢？降20%、30%，50%了不起了，最后虧了沒人做了。

我個(gè)人理解做到“惠”應(yīng)該從幾方面來做：

1、要提高客戶資金的使用效率；很多小微用戶非常喜歡用我們的產(chǎn)品，資金可以用多少就借多少、隨借隨還，在這種情況下你給客戶的感受是便捷的，而且可以大幅降低客戶的資金成本；

2、除了資金成本，不要給客戶帶來額外的成本；我們的產(chǎn)品現(xiàn)在之所以受歡迎，是因?yàn)槌速Y金成本外，客戶沒有任何的成本，不收任何服務(wù)費(fèi)，簡(jiǎn)單明了。

3、作為經(jīng)營(yíng)者要用科技的手段降低各項(xiàng)成本，把它變成可持續(xù)的商業(yè)模式，吸引更多的商業(yè)主體參與到普惠金融的隊(duì)伍里來。市場(chǎng)主體多了以后競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)激烈，價(jià)格自然而然地會(huì)趨向于合理，這是我對(duì)普惠金融的理解。謝謝大家！