上周且慢管家推送了且慢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上線的文章，在咨詢過程中，小保發(fā)現(xiàn)很多用戶都知道“先保障，再投資”，需要給自己和家人配置保險(xiǎn)以抵擋未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)。但很多用戶對保險(xiǎn)沒有深入的理解甚至不太清楚具體的險(xiǎn)種究竟覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，所以在投保過程中，依然有很多疑問。

本周小保會從具體險(xiǎn)種出發(fā)，先和大家分享具體險(xiǎn)種（意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）的基本規(guī)則、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)以及投保時(shí)會遇到的問題。

接下來就有請今天的主角“意外險(xiǎn)”上場吧～

意外險(xiǎn)即意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。簡單來說，意外險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外而導(dǎo)致的意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

舉個(gè)例子，假如小A今天在路上意外被車撞了，那么可能會出現(xiàn)三種后果。

1）車禍很嚴(yán)重，小A死了。暫不考慮感情因素，對于小A的家人來說，喪失的是小A未來的所有經(jīng)濟(jì)收入。

2）車禍沒有那么嚴(yán)重，經(jīng)過救治，小A活了下來，但不幸右腿癱瘓，對于小A的家人來說，不僅面臨的是未來小A收入的永久性降低，而且還伴隨著未來治療過程中的一大筆療養(yǎng)費(fèi)用。這對家人來說是一個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3）車禍不嚴(yán)重，小A只是右腿輕微受傷，需要進(jìn)行救治。這時(shí)面臨的就只是醫(yī)療費(fèi)用。

如果小A在發(fā)生意外之前，已經(jīng)購買了意外險(xiǎn)，那么無論是哪一種結(jié)果，都會有一筆保險(xiǎn)金可以供小A的家人使用：

1）如果小A意外身故，那么小A的家人會得到保險(xiǎn)公司一次性給付的一筆錢，用于緩解暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。

2）如果小A意外傷殘，那么保險(xiǎn)公司會根據(jù)傷殘的程度一次性給付保險(xiǎn)金。

3）如果小A意外受傷，那么小A可以報(bào)銷一定的醫(yī)療費(fèi)用。

在意外險(xiǎn)保障的三種情況中，意外身故和意外醫(yī)療可以由壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障，不過相比壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的保費(fèi)更低，杠桿率更高。而且，意外險(xiǎn)有個(gè)特有的功能，就是對意外傷殘的保障。意外事故造成的健康損失，很多時(shí)候達(dá)不到重大疾病標(biāo)準(zhǔn)，但之后康復(fù)還需要一段時(shí)間，工作也會被耽誤。而醫(yī)療險(xiǎn)，是針對住院費(fèi)用的報(bào)銷，并不能產(chǎn)生額外的補(bǔ)貼。意外險(xiǎn)可以在發(fā)生意外傷殘時(shí)，給付一筆補(bǔ)償金（部分產(chǎn)品幾十萬或上百萬），能夠?qū)φ`工成本等進(jìn)行補(bǔ)貼，緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

意外無處不在，猝不及防，而意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，可以作為最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。意外險(xiǎn)一般一年一交，一年的保費(fèi)基本在幾百塊錢，但是保額卻可以達(dá)到30-50萬，非常適合作為自己的第一份人生保單。

1）并不是所有的意外都可以賠付

意外指的是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。也就是說由意外作為直接原因導(dǎo)致的身體受到的傷害才在理賠范圍之內(nèi)，比如：意外摔倒、意外交通事故等通常都可以獲得理賠，但如果是因心臟病突發(fā)繼而摔倒或開車時(shí)心臟病發(fā)造成車禍，是不能獲得賠付的，因?yàn)檫@是由于疾病產(chǎn)生的意外風(fēng)險(xiǎn)，而并非真正的意外。

2）應(yīng)該買多少保額？

意外險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人在家庭經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，即當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外時(shí)，其他成員的生活不會受到太大的影響，保障家庭成員在被保險(xiǎn)人過世/傷殘之后維持基本的生活狀態(tài)。意外險(xiǎn)的保額大致根據(jù)治療費(fèi)用（一般20萬）、療養(yǎng)費(fèi)用（一般15萬）以及3年療養(yǎng)期間維持現(xiàn)有生活水平的費(fèi)用來計(jì)算的。

意外險(xiǎn)的主要責(zé)任是意外身故和意外傷殘，這部分條款各個(gè)產(chǎn)品基本一致。而在額外保障部分，比如猝死、交通事故疊加賠付、住院津貼、意外醫(yī)療用藥范圍等，不同的產(chǎn)品各有特色。