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最近身邊很多朋友在保險(xiǎn)賠付上遇到了爭議，其實(shí)中國的汽車保險(xiǎn)機(jī)制還不夠健全，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些不合情又不合理的地方，保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)會(huì)不斷完善，但這些離我們太遠(yuǎn)了。

可能大部分車主自己也沒弄明白汽車保險(xiǎn)是怎么回事，4S店讓買就買了，要不就是被電話推銷員無限騷擾。購買車險(xiǎn)不只是為了有權(quán)開車上路，它是與自己的利益息息相關(guān)的，包括購買保險(xiǎn)到合理理賠的每一個(gè)方面。所以我整理出了一些在汽車保險(xiǎn)方面需要車主們注意的事項(xiàng)，了解這些非常重要。

? 1.購買渠道

不同的汽車保險(xiǎn)購買渠道對價(jià)格的影響比較明顯，常見的直銷方式是保險(xiǎn)銷售員直銷、保險(xiǎn)公司電話直銷和營銷點(diǎn)柜臺(tái)直銷。其中電話直銷是保險(xiǎn)公司主動(dòng)吸納客戶的行為，所以價(jià)格比較劃算，但是會(huì)存在溝通上的誤會(huì)，導(dǎo)致客戶并不能完全了解保險(xiǎn)的具體情況。在柜臺(tái)購買保險(xiǎn)可靠性最高，車主可以自由選擇信任的保險(xiǎn)公司，然后對各式各樣的險(xiǎn)種進(jìn)行篩選，在價(jià)格方面相對4S店也便宜一些。

4S店的保險(xiǎn)銷售屬于代銷，車主在購買新車時(shí)就可辦理，比較省事，而且發(fā)生事故需要理賠時(shí)也比較方便，可以通過4S店完成定損、維修和理賠的一條龍服務(wù)。4S店的保險(xiǎn)價(jià)格偏高，但是可能會(huì)綁定在一些別的優(yōu)惠政策上，比如汽車銷售員在給“優(yōu)惠點(diǎn)”的同時(shí)可能會(huì)要求在本店鍍膜和購買保險(xiǎn)，是否劃算就要車主自己來判斷了。

總體來說以上介紹的保險(xiǎn)購買方式都比較靠譜，還有一些其它中介代理或者捆綁銷售的方式不太推薦，如何選擇就要看車主自己對精力和經(jīng)濟(jì)的權(quán)衡了。

? 2.篩選險(xiǎn)種

除了國家要求必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)外，很多車主在如何選擇商業(yè)險(xiǎn)上犯難，商業(yè)險(xiǎn)分成基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分，基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)有玻璃破損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等等，有的附加險(xiǎn)是在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上添加，比如必須購買了車損險(xiǎn)之后才能上玻璃破損險(xiǎn)和自燃損失險(xiǎn)。

如此多的險(xiǎn)種該如何選擇，首先有的險(xiǎn)種是建議車主必須上的，如車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)分為5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬元共七個(gè)檔次，投保人可以自行選擇，被保金額差距很大但是保險(xiǎn)金額的差距并不大，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，至少選擇30萬或50萬為好。

除此之外其它險(xiǎn)種也給車主們一些選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如購買新車不用上自燃險(xiǎn)，出現(xiàn)自燃的幾率微乎其微，但是老車車況不好可以考慮購買；作為基本險(xiǎn)的盜搶險(xiǎn)可挽回的損失較大，如果車主沒有安全的固定車位建議購買；高檔車主最好要購買玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，4S店的高檔豪華車配件價(jià)格非常高，如果單獨(dú)破損沒有保險(xiǎn)就要自行掏錢，會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失；還有像涉水險(xiǎn)這些，都可根據(jù)自己的環(huán)境來決定是否購買，很多險(xiǎn)種的投保金額不高，但是加到一塊也是一筆不菲的金額。

? 3.盜搶險(xiǎn)何時(shí)有效

盜搶險(xiǎn)是個(gè)爭議比較大的險(xiǎn)種，因?yàn)樗某鲭U(xiǎn)常常要伴隨著刑事案件，辦理起來也比較麻煩。如果遇到汽車被偷盜，保險(xiǎn)公司規(guī)定三個(gè)月為期（有的公司為60天），車沒有找回便按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，如果車找回了，但在此期間車上有零部件損壞或丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修理費(fèi)用。

如果汽車被盜未遂，也就是汽車主體沒丟，只是零部件比如輪胎丟失或后備廂損壞，那無法得到盜搶險(xiǎn)的賠付，只能按其它險(xiǎn)種進(jìn)行辦理，而這種情況也屬于刑事案件，在責(zé)任方面會(huì)存在一些爭議。比如保險(xiǎn)公司會(huì)要求公安機(jī)關(guān)出示證明，證明責(zé)任方也就是偷盜者無法找到，這樣才能理賠車主，但是你很難從公安機(jī)關(guān)拿到這種證明，他們不會(huì)輕易表明自己無法破案，這種情況下車主可能要自行墊付一部分金額維修汽車，直到公安機(jī)關(guān)破案。當(dāng)然，具體情況還要看各個(gè)保險(xiǎn)公司的條例。

? 4.不計(jì)免賠

不計(jì)免賠險(xiǎn)是屬于附加險(xiǎn)，通俗理解就是在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司不但賠償他們需要承擔(dān)的部分，也把車主需要承擔(dān)的部分支付，按保險(xiǎn)對象不同，不計(jì)免賠險(xiǎn)又可分為基本險(xiǎn)的不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠。對于車主而言，尤其是新手不計(jì)免賠還是非常有必要的。但是上了不計(jì)免賠之后并不意味著所有事故都會(huì)得到百分之百的賠付，在一些特殊情況下保險(xiǎn)公司會(huì)對一些特定事故定出單獨(dú)的免賠率，不屬于不計(jì)免賠的范圍。比如超載或者超范圍行駛等，一般會(huì)加扣免賠率。

? 5.劃痕險(xiǎn)劃算

為什么要把劃痕險(xiǎn)單拿出來說？因?yàn)楹芏嘬囍鞑惶诤踹@個(gè)最能挽回?fù)p失的險(xiǎn)種。

其實(shí)涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)這些還都屬于偶然事件，但車上的一些小劃痕在所難免，尤其是經(jīng)常把車停在露天停車場和經(jīng)常跑高速的車主，最好購買劃痕險(xiǎn)，只要不是特別明顯的傷痕都可以由保險(xiǎn)公司埋單。但劃痕險(xiǎn)也不是想上就上的，根據(jù)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定，只有3年或5年之內(nèi)的新車才能購買。

? 6.全險(xiǎn)意味著什么

 “全險(xiǎn)”只是大家的日常用語，并不存在于保險(xiǎn)公司和國家法律依據(jù)中，它一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)等幾項(xiàng)，有時(shí)附加盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)。也就是說全險(xiǎn)代表的是通常人們都會(huì)選擇的險(xiǎn)種，沒有任何意義，車主還是可以根據(jù)自己的需求選擇險(xiǎn)種，即使購買全險(xiǎn)也不意味著進(jìn)入全陪的范圍。還要注意每個(gè)保險(xiǎn)公司、每個(gè)保險(xiǎn)員描述的全險(xiǎn)可能是不一樣的，需謹(jǐn)慎。

? 7.無責(zé)免賠是“霸王條款”？

是不是把所有保險(xiǎn)上全了無論碰到什么問題都會(huì)有保險(xiǎn)公司撐腰？當(dāng)然不是，如果在事故中被保險(xiǎn)人是無責(zé)任方，那么保險(xiǎn)公司就不予賠償，這很好理解，可有時(shí)候該賠償?shù)呢?zé)任方逃逸了或者其它原因不予賠償，保險(xiǎn)公司又不管，那誰來修車？

只有車主本人，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)給你講什么叫“無責(zé)免賠”。它是指保險(xiǎn)車輛在發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)車輛方負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；雙方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

其實(shí)從某種意義上講這是合理的，但卻不合情，車主上了高額的保險(xiǎn)費(fèi)用卻承擔(dān)著自己支付或墊付的風(fēng)險(xiǎn)，因此保監(jiān)會(huì)等一些政府部門也提出要進(jìn)行改善，中消協(xié)也指出過這種霸王條款侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。所以在目前還屬于胳膊擰不過大腿的時(shí)候，車主們一定要在事故中留足證據(jù)，可以用法律手段來維護(hù)自己的利益。

? 8.修理廠選擇

在發(fā)生事故后正常的流程是由責(zé)任方向?qū)Ψ劫r付，被賠付方可以去4S店或者自己信任的修理廠進(jìn)行維修并辦理手續(xù)，這里需要注意的是責(zé)任方和責(zé)任方的保險(xiǎn)公司沒有任何權(quán)利指定被賠付方的修車地點(diǎn)。有時(shí)候他們會(huì)為了省錢要求對方去價(jià)格廉價(jià)的修理廠修車，并用各種威脅或誘導(dǎo)的手段迷惑被賠付方，這種情況非常常見，所以絕對不能輕易答應(yīng)，保證汽車以最好的方式修復(fù)才是最重要的。

? 9.出險(xiǎn)時(shí)間的選擇

出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)金額都會(huì)影響到第二年的保費(fèi)，但是在第一年保險(xiǎn)失效和購買第二年保險(xiǎn)之間有個(gè)時(shí)間差，很多聰明的車主會(huì)選擇在這個(gè)時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，這樣不會(huì)導(dǎo)致第二年的保費(fèi)增長，但其實(shí)不然，雖然第二年的保費(fèi)劃算了，第三年的保費(fèi)會(huì)相應(yīng)提高，換湯不換藥，保險(xiǎn)公司是不會(huì)給顧客這么大空子來鉆的。

? 10.年檢和保險(xiǎn)

車輛年檢和保險(xiǎn)是相輔相成的，不上交強(qiáng)險(xiǎn)就不能年檢，同樣不年檢所有商業(yè)保險(xiǎn)都不予理賠。投保人和保險(xiǎn)公司簽訂的商業(yè)險(xiǎn)合同中會(huì)有若干免責(zé)條款，其中就包括車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償?shù)臈l款。所以一定要看好行駛本上的年檢期限，如若過期會(huì)有200元人民幣3分的處罰，還會(huì)影響出險(xiǎn)，很可能為車主帶來非常大的經(jīng)濟(jì)損失。

? 11.學(xué)會(huì)申訴

最后也是最關(guān)鍵的，車主們一定要學(xué)會(huì)argue，不是要在這里秀英文，而是在西方國家每個(gè)人都有強(qiáng)烈的自我保護(hù)意識(shí)，知道為自己爭辯，在中國這種意識(shí)太淡薄了，所以出現(xiàn)了很多欺詐和漏洞。在遇到一些不合理不公平的地方，大家一定要學(xué)會(huì)爭辯甚至申訴，別人沒有任何義務(wù)維護(hù)你的利益，尤其在機(jī)制還不是很健全的汽車保險(xiǎn)中，出現(xiàn)了太多的爭議，比如責(zé)任判定、無則免配或者其它方面，實(shí)在不行就動(dòng)用法律手段，哪怕解決不了也可以受到更多社會(huì)上的關(guān)注，在這個(gè)信息時(shí)代想做好一件事群眾的力量是最大的。