關(guān)注保險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)的朋友大概都知道，在2020年3月的最后一天，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》），使用了13年的2007版《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》迎來(lái)調(diào)整，自此，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)一波集中停售。

因?yàn)閺恼髑笠庖姼逯?，?duì)于原來(lái)最高發(fā)的25種統(tǒng)一定義的重疾調(diào)整來(lái)看，賠付標(biāo)準(zhǔn)變寬松的為多。其中有13個(gè)重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)更為寬松，更容易達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)了；有8個(gè)重疾的疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)不變；只有3種疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)變更相對(duì)更嚴(yán)格。

同時(shí)，對(duì)于輕癥的賠付比例也限制在了20%，而眾所周知，現(xiàn)有產(chǎn)品的輕癥賠付比例，20%其實(shí)是最低的，只有極少數(shù)的產(chǎn)品是按20%賠付輕癥，更多的是按30%或者35%，甚至有多次賠付輕癥的產(chǎn)品，在第二次或第三次賠付輕癥的比例達(dá)到50%。

這一系列的調(diào)整，個(gè)人認(rèn)為，或許對(duì)于保司更為有利，即便新產(chǎn)品在價(jià)格上會(huì)便宜一些。

但是，萬(wàn)萬(wàn)沒想到的是，在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，近年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的爆品生產(chǎn)者——信泰人壽，又出其不意的推出了一款王炸產(chǎn)品【信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）重疾險(xiǎn)】。

下面來(lái)分析看看它如何王炸的？

產(chǎn)品測(cè)評(píng)

信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）的基本投保規(guī)則和保障責(zé)任看下圖。

下面來(lái)逐條分析：

可投保的最高年齡是60歲，幾乎是重疾險(xiǎn)中的最高水平了，這一點(diǎn)不多說(shuō)。

最高繳費(fèi)年限可以選30年，非常人性化，對(duì)于不少正值中年，有沉重家庭負(fù)擔(dān)的家庭頂梁柱而言，能盡可能拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限，降低短時(shí)間內(nèi)的繳費(fèi)壓力，或許是更好的選擇，畢竟我們的目的是先擁有足額的保障。

保障期限只可以選終身，帶身故責(zé)任，標(biāo)準(zhǔn)的儲(chǔ)蓄型重疾產(chǎn)品。

重疾種類達(dá)到110種，分成6組，賠6次（每組限賠付一次）。

但是非常好的一點(diǎn)是，重疾中最高發(fā)的惡性腫瘤，是單獨(dú)分為一組的。

另外，在現(xiàn)有爆款，也是即將停售的重疾產(chǎn)品【信泰完美人生（尊享版）重疾險(xiǎn)】中，每賠付一次重疾，下一次的重疾賠付額度增加10%，到第6次賠付重疾時(shí)，賠付比例達(dá)到150%。

但是，極具創(chuàng)新精神的信泰人壽，在新產(chǎn)品【信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）重疾險(xiǎn)】中又創(chuàng)新性的在重疾多次賠付比例上又有了新的突破，本款產(chǎn)品重疾也是最高可賠6次，但是，每賠付一次重疾后，下一次重疾的賠付比例會(huì)增加20%，那么，最高在第6次重疾賠付時(shí)，賠付比例將達(dá)到200%。

看到這里或許不少人會(huì)有疑問，賠6次，人都廢了吧？

但是存在即合理。

或許發(fā)生的概率很低，或許99.99%的人都不可能遇到，但依然有發(fā)生的概率。就像福彩雙色球，每一期都是百萬(wàn)、千萬(wàn)分之一的概率，依然每天都有人中獎(jiǎng)。

這里，先不管概率，單從數(shù)據(jù)上看，假設(shè)萬(wàn)一有人真的不幸患了6次重疾，先不管中癥和輕癥及其他額外賠付的情況下，光這一項(xiàng)保障責(zé)任中重疾的賠付總額就達(dá)到9倍的基本保額。

同時(shí)，中癥及輕癥，也有額外賠付。

25種中癥，不分組可最高賠付2次，每次60%保額。

但是，如果是在60歲前首次確診中癥，會(huì)額外賠付15%的保額，限1次。

也就是說(shuō)，如果在60歲前首次確診中癥，賠付比例可以達(dá)到75%的保額。

同樣的，50種輕癥，也是不分組可賠4次，每次賠付45%的保額，如果是60歲前首次確診，再額外賠付10%，即首次輕癥的賠付比例達(dá)到55%。

在這里，大家不要忘了，現(xiàn)在絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)都是帶有保費(fèi)豁免責(zé)任的。

在保費(fèi)豁免方面，這款產(chǎn)品也是自帶被保人輕/中/重豁免；同時(shí)，可以附加投保人豁免，包含97種重疾、49種輕癥以及身故或全殘。

如果某一個(gè)人，投保了一份本產(chǎn)品，在60歲前患了一次輕癥，賠付了55%的基本保額，然后以后的保費(fèi)多豁免掉了，然后發(fā)展成為中癥。。。，然后重疾。。。然后。。。

如果是在90天的等待期內(nèi)確診輕癥或者中癥，只是除外該疾病，而保單繼續(xù)有效。等待期內(nèi)重疾確診，就是常規(guī)的退回所交保費(fèi)。這一點(diǎn)也是非常人性化的。

除了以上一些在基本保障責(zé)任上的創(chuàng)新外，這款產(chǎn)品以下幾個(gè)亮點(diǎn)：

1. 自帶住院津貼保障金：即如果一直都平平安安，在60歲前沒有發(fā)生過重疾的理賠，那么，在60歲后如果住院，每天都可以按照重疾保額的0.1%來(lái)給付住院津貼（每個(gè)保單年度以90天為限，給付的總費(fèi)用以基本保額為限）。

舉個(gè)栗子：

老王，購(gòu)買了50萬(wàn)的重疾保額，身體一直都很健康，在60歲之前沒有發(fā)生過重疾，那么，他在60歲后，不小心發(fā)生一次意外，需要住院10天，那么在這10天內(nèi)，他每天可以獲得500元的住院津貼，10天就總共可以獲得5000元。

當(dāng)然，如果后期不幸被確診了重疾，或者是身故，那這已經(jīng)賠付的5000元，是要從50萬(wàn)的基本保額中扣除的。

2. 【信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）重疾險(xiǎn)】增加了2次惡性腫瘤（癌癥）的賠付，而且第二次和第三次的賠付比例也是達(dá)到120%的基本保額。

重點(diǎn)是，對(duì)于惡性腫瘤的多次賠付條件非常寬松，只需要間隔3年，而且包含了新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移或者是擴(kuò)散等多種情況，即首次確診癌癥后，只要過了3年，復(fù)查仍然還存在惡性腫瘤，無(wú)論是之前治療沒有徹底清楚，仍然還留存的，或者是轉(zhuǎn)移到了其他部位了等等，都可以啟動(dòng)第二次或第三次的賠付。

3. 這款產(chǎn)品除了增加2次惡性腫瘤賠付外，還增加了2次急性心肌梗塞和2次腦中風(fēng)后遺癥的賠付，同樣的，需要間隔3年，理賠比例也是120%。

但是，對(duì)于增加的2次腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)嚴(yán)格，均要求是新發(fā)，而且需要由顱腦顯影或影像學(xué)檢查證實(shí)。

4. 另外，還有一個(gè)針對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗塞與腦中風(fēng)后遺癥這3種特定疾病的可選責(zé)任，即如果是在60歲前發(fā)生了這3種疾病中的一種，還可以額外增加50%的保額。

簡(jiǎn)單說(shuō)明:如果加了可選責(zé)任，那如果在60歲前，首次確診的重疾是這3種重疾中的一種，那么第一次的重疾賠付就可以達(dá)到150%的基本保額。

從以上的重疾保障責(zé)任可以看到，信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）的保障責(zé)任是相當(dāng)全面，相當(dāng)充足。

在輕癥保障方面，對(duì)比之后發(fā)現(xiàn)，最高發(fā)的11種輕癥，本款產(chǎn)品也是全面覆蓋，一點(diǎn)不含糊：

輕癥方面，除了覆蓋全面之外，信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）在輕癥的賠付上也是創(chuàng)新不斷：

1. 額外增加2次原位癌賠付，按45%保額賠付，無(wú)間隔期；

2. 額外增加2次（不典型心肌梗塞/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)/ 微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)) 3種輕癥中的一種，按45%賠付，間隔期1年；

3. 額外增加2次中度腦中風(fēng)后遺癥賠付，按60%，間隔期1年。

分析完產(chǎn)品之后，有一種無(wú)敵金剛的感覺，有沒有？

炸裂

這樣的配置，感覺像里三層外三層，可以把我們裹得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)的，可以特別安心。

這么好的防護(hù)衣，我相信大家都想擁有，最后，我們來(lái)看一看價(jià)格幾何？

單純的看價(jià)格，其實(shí)是看不出所以然的。

所以，我們來(lái)看看，它跟信泰當(dāng)前爆賣的完美人生重疾以及市場(chǎng)上的龍頭重疾險(xiǎn)**福2019Ⅱ來(lái)對(duì)比看看：

從上圖可以看到，百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）對(duì)比完美人生，重疾/中癥/輕癥的疾病種類都有擴(kuò)展，特別是都增加的額外的賠付比例。

另外，完美人生中的可選責(zé)任：癌癥二次賠付，在百萬(wàn)守護(hù)中升級(jí)為必選責(zé)任，而且擴(kuò)展到額外賠付2次及賠付120%的保額，再加上對(duì)額外的2次急性心肌梗塞和2次腦中風(fēng)后遺癥，還有住院津貼等等，保障升級(jí)太多，而保費(fèi)方面按上圖30歲男計(jì)算，只增加了23%，其實(shí)也是蠻合算的，特別是對(duì)于在心腦血管方面疾病有擔(dān)憂的客戶，保障更加完善。

那百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）與*安的**福升級(jí)版2019Ⅱ版本對(duì)比，我這里就不細(xì)展開了，一切都在圖中，一目了然。

不僅保費(fèi)上便宜18%，在保障責(zé)任上更是一個(gè)天上，一個(gè)地下，絕沒有夸張。

當(dāng)然，信泰百萬(wàn)守護(hù)（典藏版）也并不全是優(yōu)點(diǎn)，也有一些缺點(diǎn)，比如對(duì)于輕癥、中癥都有3同條款，比如上面提到的，額外增加的2次腦中風(fēng)后遺癥均要求新發(fā)，而且需要顱腦顯影證明，或許在理賠中是比較難獲得的，等等。

但是瑕不掩瑜，這些常見的重疾險(xiǎn)中的不完美并不妨礙這款產(chǎn)品本身所散發(fā)出來(lái)的光芒。

而且市場(chǎng)上從來(lái)沒有完美的產(chǎn)品，也不可能有，因?yàn)槎际橇髯兊摹l(fā)展的，但是配置保險(xiǎn)的需求不能等，不能為了等未來(lái)的某一款完美的產(chǎn)品出來(lái)了才買保險(xiǎn)，那估計(jì)一輩子也買不到。

配置保險(xiǎn)，最終還是要回歸到每個(gè)人、每個(gè)家庭獨(dú)特的需求上來(lái)。根據(jù)具體的需求、家庭是實(shí)際情況、投/被保人個(gè)性化的身體狀況等等，來(lái)選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行組合搭配。

公司介紹

信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司創(chuàng)立于2007年5月18日，總部設(shè)在浙江杭州，注冊(cè)資本50億元。

信泰人壽的股東由實(shí)力雄厚的大型國(guó)有企業(yè)及國(guó)內(nèi)著名的民營(yíng)企業(yè)組成，其法人治理結(jié)構(gòu)合理、規(guī)范，符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求。

截至2019年末，公司總資產(chǎn)逾552億元，年保費(fèi)平臺(tái)超300億元，客戶群體總數(shù)超340萬(wàn)人。