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我為什么希望生活在有“金融大腦”的世界？ 文 | 史中 證明自己，是世界上最貴的事情。 認(rèn)為自己應(yīng)該上清華北大的學(xué)生，手拉手可以繞地球一圈半。為了證明自己才是真正適合進(jìn)入頂級(jí)學(xué)府的人，我們只有經(jīng)歷高考這種耗費(fèi)巨大時(shí)間和精力的選舉方法。此為一例。 漢武帝時(shí)，中國(guó)興起了“舉孝廉”制度。這種制度的奧義在于：鄉(xiāng)親們對(duì)一個(gè)人的評(píng)價(jià)，就是一個(gè)人的基本得分。如果街坊四鄰你言我語(yǔ)，紛紛列舉出你扶老奶奶過(guò)馬路、撿到一分錢交給警察叔叔的光輝事跡，那么你基本上不會(huì)是一個(gè)無(wú)信之徒，晉升之路為你敞開(kāi)。 這其實(shí)是歷史上最早的“大數(shù)據(jù)”征信。 朋友的小困擾 時(shí)間到了2017年，我們?nèi)匀辉跒樽C明自己煩惱。我的一個(gè)朋友，想要貸款買房，但是因?yàn)閯偣ぷ鲙啄?，工資流水沒(méi)有達(dá)到銀行的標(biāo)準(zhǔn)，所以難以批貸。但實(shí)際上，我知道他是一個(gè)非常誠(chéng)實(shí)守信，愛(ài)學(xué)習(xí)上進(jìn)的人，不可能成為“老賴”。而且他的父母也都有穩(wěn)定的理財(cái)收入，萬(wàn)一他還款遇到困難，父母一定會(huì)施以援手。 但從銀行的角度來(lái)說(shuō)，卻無(wú)法準(zhǔn)確判斷個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)椋麄儧](méi)有能力派一個(gè)加強(qiáng)連的業(yè)務(wù)員來(lái)無(wú)微不至地詢問(wèn)申請(qǐng)人的品行、愛(ài)好、家庭環(huán)境等等瑣碎細(xì)節(jié)。所以，工資流水只能成為銀行恪守的“硬指標(biāo)”。 在大數(shù)據(jù)和人工智能這么發(fā)達(dá)的今天，這種事情顯然應(yīng)該有更好的解答。兩天前，我在北京云棲大會(huì)上遇到了徐敏，他是阿里云“ET金融大腦”的老大。他正是為解決這類事情而來(lái)。 大數(shù)據(jù)和人工智能，連通你的每一根血管，它可能比你更了解自己。 人工智能和大數(shù)據(jù)怎么“舉孝廉” “舉孝廉”這種有趣的模式，其實(shí)是可以用互聯(lián)網(wǎng)的玩法在你我身上實(shí)現(xiàn)的。 因?yàn)?，每個(gè)活生生的人，隨時(shí)都在產(chǎn)生數(shù)據(jù)。你買了多少書、下了多少館子、買了多少衣服，這些數(shù)據(jù)其實(shí)都保存在銀行，以及和他們合作的電商、電子支付系統(tǒng)里。這些就相當(dāng)于是你的街坊四鄰大姑大嬸的“評(píng)語(yǔ)”，它們真實(shí)地刻畫了你的形象。 只要在保證用戶隱私的基礎(chǔ)上，進(jìn)行適當(dāng)計(jì)算，就可以大致把消費(fèi)者們歸類為“宅男碼農(nóng)”、“殺馬特青年”、“戒賭吧老哥”等等。甚至可以給他們的金融習(xí)慣健康度打個(gè)分。
耿直的徐敏說(shuō)。 這是什么意思呢？ 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的很多金融機(jī)構(gòu)是盯著“賬戶”，而不是盯著“人”。它們判斷一個(gè)人的信譽(yù)狀況，簡(jiǎn)單的“賬戶流水”占了很大的分量。由于技術(shù)的限制，對(duì)于一個(gè)人的其他側(cè)面，金融機(jī)構(gòu)普遍看不太懂，所以不敢輕易嘗試，只能作為嘗鮮的輔助判斷，是為“飯后甜點(diǎn)”。 這就造成了我朋友不被批貸這種“冤假錯(cuò)案”。 這種事情有什么解決方法么？ 我聽(tīng)說(shuō)過(guò)一個(gè)有趣的事情。兩個(gè)人相親，先要給對(duì)方看一下芝麻信用分，如果差得太多。。。無(wú)需多言轉(zhuǎn)身就走。 這其實(shí)說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，芝麻分逐漸成為了一個(gè)驗(yàn)證彼此的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠(chéng)信度等等綜合指標(biāo)的“硬通貨”。 相比而言，由于分析能力的限制，銀行經(jīng)常錯(cuò)過(guò)優(yōu)質(zhì)客戶。這讓他們也很焦慮，想要改變。金融機(jī)構(gòu)急需一套類似阿里巴巴那種智能系統(tǒng)，幫助自己更有效率地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這就是阿里云的“ET金融大腦”。 “金融大腦”的奇葩用途 如果說(shuō)ET金融大腦的基礎(chǔ)就是阿里巴巴的技能，其實(shí)也不為過(guò)。但那畢竟是互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景，要想和擁有無(wú)數(shù)線下分支機(jī)構(gòu)和地推機(jī)構(gòu)的銀行、保險(xiǎn)愉快地玩耍，金融大腦還需要 get 很多新技能。 徐敏舉了幾個(gè)有趣的例子。 1）每次進(jìn)入銀行 App 都輸密碼，是必要的嗎？ 很多人應(yīng)該都同時(shí)使用支付寶和銀行 App。二者有一個(gè)微小的區(qū)別，并不是每個(gè)人都能察覺(jué)： 登錄支付寶，不用每次都都輸入密碼，而銀行 App 確是每次進(jìn)入都要輸密碼。 徐敏說(shuō)，這是因?yàn)橹Ц秾毜娘L(fēng)控分散在你的每一個(gè)操作步驟里。而很多銀行App是登錄入口重兵把守，進(jìn)去之后就“一馬平川”，幾乎不再驗(yàn)證操作者的身份。這是需要改變的。
他說(shuō)。 這意味著，風(fēng)控其實(shí)不是越嚴(yán)越好。而是以“夠用”為好。這個(gè)觀點(diǎn)確實(shí)給我不小的啟發(fā)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是最講效率的。如果通過(guò)其他方法就已經(jīng)證明了你是“良民”，還有必要再看一次你的“良民證”嗎？ 2）揪出騙保的團(tuán)伙 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅要放行“良民”，更重要的是要揪出搞事情的“刁民”。 當(dāng)然，想干壞事的人，都會(huì)用各種方法掩蓋自己的行跡。例如騙保：保險(xiǎn)代理人和客戶串通一氣，合起伙來(lái)坑保險(xiǎn)公司的錢，這種事情作為孤立的案子很難被察覺(jué)。 然而，徐敏告訴我，在和某個(gè)保險(xiǎn)公司合作的時(shí)候，他們還真揪出了一個(gè)騙保團(tuán)伙：
就這樣，這個(gè)壽險(xiǎn)公司揪出了五名騙保的代理人，以及背后的犯罪團(tuán)伙。僅僅是這一項(xiàng)，就為保險(xiǎn)公司挽回了很大的損失。 3）努力地“猜你喜歡” 人工智能，不僅可以分出每個(gè)人的臉譜是“良民”還是“刁民”，還可以“猜”出人們的小偏好和小需求。 講真，給一個(gè)人推薦他需要的商品，是阿里巴巴的老本行。據(jù)說(shuō)雙11的時(shí)候，每個(gè)人登錄天貓，看到貨架上的商品都不同。。。（剁手黨就是這樣淪陷在溫柔鄉(xiāng)的。。。） 在金融的場(chǎng)景里，銀行可以使用金融大腦的分析能力，預(yù)測(cè)出自己的客戶可能會(huì)需要的金融服務(wù)，例如要辦信用卡，需要某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品等等。 徐敏說(shuō)，原本銀行用自己的IT系統(tǒng)來(lái)找出可能需要辦信用卡的人，成功率并不出眾。而使用智能模型后，判斷的準(zhǔn)確率提高了五倍。這種“猜心術(shù)”的能力對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，不僅節(jié)省成本，還增加收益，是個(gè)樂(lè)見(jiàn)其成的事情。 我們正在經(jīng)歷一場(chǎng)浩大的遷徙，每一個(gè)細(xì)胞都會(huì)從具象世界奔涌到數(shù)字世界。 腦洞：更大的野心 徐敏說(shuō)，這只是目前邁出的第一步。金融大腦是有“野心”的。 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們的一類客戶是“人”，還有另一類更大的客戶是“企業(yè)”。 對(duì)企業(yè)的“舉孝廉”，比對(duì)個(gè)人更難。
徐敏說(shuō)。 他說(shuō)這話的時(shí)候，是把企業(yè)當(dāng)做和人一樣來(lái)處理的，這讓我開(kāi)了不小的腦洞。 如果把企業(yè)和人等同看待，ET金融大腦面臨的真正困難是：企業(yè)們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上是“隱形”的，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)根本沒(méi)辦法分析出來(lái)他們到底是“良民”還是“刁民”。但也正因如此，一旦大多數(shù)企業(yè)開(kāi)始產(chǎn)生標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，銀行就可以像分析個(gè)人一樣自動(dòng)高效地分析企業(yè)，金融成本也可以瞬間下降。 銀行可以根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)人工智能的評(píng)分直接判斷是否要貸款給它，貸多少額度合適，等等，而不用再像之前費(fèi)力的“盡調(diào)”，放貸還總是有“賭運(yùn)氣”的成分。 當(dāng)然，由于企業(yè)市場(chǎng)需要貼身服務(wù)，阿里云沒(méi)辦法貼得那么近。徐敏覺(jué)得，這得靠銀行。 于是，阿里云找了一些銀行的“種子選手”組團(tuán)，以南京銀行和浙商銀行為代表，還有一些城商行、農(nóng)信社銀行。不僅在個(gè)人金融領(lǐng)域這些銀行用上了ET金融大腦，企業(yè)金融領(lǐng)域也開(kāi)始逐步使用。
當(dāng)銀行有動(dòng)力去做這件事，甚至影響更多的銀行來(lái)了解并且采用人工智能，那么距離整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生變化，也許就不遠(yuǎn)了。 所有人面前都是一個(gè)美麗的新世界，至少我已經(jīng)迫不及待地?fù)肀恕?/strong> 一個(gè)新世界 金融大腦，是阿里云的一部分。 之前，阿里云已經(jīng)發(fā)布了ET大腦系列，包括醫(yī)療大腦、工業(yè)大腦、城市大腦、環(huán)境大腦、航空大腦等等 ，和金融大腦一樣，用處都是：部署在特定的行業(yè)里，用來(lái)改進(jìn)資源調(diào)度效率。 用阿里云“總舵主”胡曉明的話說(shuō)，“我們不太清楚 All in AI，或者是 AI in All，我們要做的是 AI in Industry，能為各行各業(yè)提高效率創(chuàng)造價(jià)值，才是我們的目標(biāo)。” 這讓我想到了阿里云的 Slogan，是“為了無(wú)法計(jì)算的價(jià)值”。這句話其實(shí)有點(diǎn)吃虧：它的哲學(xué)意味有時(shí)候會(huì)阻擋人們的具體想象。不過(guò)，仔細(xì)了解這幾個(gè)“大腦”之后，我才開(kāi)始認(rèn)真想象阿里云所描繪的未來(lái)世界。 這個(gè)新世界，不再是一部分人壓榨其他人；而是所有人聯(lián)合起來(lái)，一起“壓榨”大數(shù)據(jù)和智能中的價(jià)值。 不過(guò)，要改變一個(gè)產(chǎn)業(yè)，可不是靠嘴就能實(shí)現(xiàn)的。 據(jù)我了解，在很多“大腦”的項(xiàng)目上，吃慣了“飯后甜點(diǎn)”的企業(yè)，可沒(méi)那么大膽敢于嘗試新的系統(tǒng)。他們有很多顧慮：萬(wàn)一你的大腦不是智能而是智障呢？萬(wàn)一你的大腦把我的生產(chǎn)系統(tǒng)拖慢了呢？ 阿里云機(jī)器智能首席科學(xué)家閔萬(wàn)里回憶了一場(chǎng)“血淚史”：在最初推廣工業(yè)大腦的時(shí)候，阿里云被企業(yè)拒絕了70多次。在很多合作中，由于老牌工業(yè)企業(yè)對(duì)阿里云的技術(shù)不了解，阿里云甚至采用對(duì)賭的方式來(lái)做生意，大概就是“先吃，不好吃不收錢”。靠這種“自虐”的方式，阿里云各個(gè)“大腦”才活到了今天，逐漸被各大企業(yè)信任，看到了燈彩佳話，百萬(wàn)雄兵。 由此來(lái)看，在ET金融大腦剛剛推出的時(shí)候，就已經(jīng)有數(shù)十家銀行合作機(jī)構(gòu)，確實(shí)來(lái)之不易。 徐敏十幾年前曾經(jīng)在工商銀行總行科技部工作，不過(guò)現(xiàn)在他已經(jīng)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“因?yàn)橄嘈牛钥匆?jiàn)”的阿里人。他說(shuō)，自己三年前就把阿里金融云的發(fā)展目標(biāo)貼到了墻上，
這個(gè)發(fā)展路徑也許需要十年才能走完，不過(guò)在過(guò)去的每一天他都給團(tuán)隊(duì)講解，每一年都在慢慢推進(jìn)。 我又想起了那個(gè)為貸款犯愁的朋友。 也許在不久的未來(lái)，更多像他一樣的好人不必為了證明自己的良善而愁眉不展。至少，我已經(jīng)迫不及待迎接這樣的世界了。 再自我介紹一下吧。我叫史中，是一個(gè)傾心故事的科技記者。我的日常是和各路大神聊天。如果想和我做朋友，可以加我微信，fungungun。 不想走丟的話，你也可以關(guān)注我的自媒體公眾號(hào)“淺黑科技”。 --- |
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