銀行大額存單本來就是銀行針對大額存款都給予的一種特殊的存款方式，目的無他，只是想通過更高的存款利率吸引更多的人辦理大額存款而已。

我國銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的，2018年5月份以后，銀行大額存單突然火爆異常，最主要的原因是新的資產(chǎn)管理規(guī)定出臺以后，所有的理財產(chǎn)品都打破剛性兌付、所有的理財產(chǎn)品都不再保本保息的因素，從而導(dǎo)致銀行大額存單成為銀行理財產(chǎn)品的替代理財投資產(chǎn)品，因為銀行的大額存單是保本保息的，而且大額存單的利率最高可以在基準存款利率的基礎(chǔ)上再上浮50%的因素。

目前的銀行大額存單的起點為20萬元，以前曾經(jīng)是以30萬元為起點，投資門檻相對較高。開始時，銀行大額存單比同期限定期存款有更高的利率，一般情況下會在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，也有的銀行上浮45%。后來有的銀行上浮到50%甚至55%。

銀行大額存單分為兩種：一種是到期以后一次性的還本付息；另一種則是按月付息或者按年度付息。很多人都知道按月付息由于存在理論上的復(fù)利可能，從而比一次性還本付息更具有優(yōu)勢，同時還給存款人提供了一定的流動性。

但值得注意的是，對于那些所謂的“按月付息”的銀行大額存單，一定要分辨清楚，因為目前市場上有一種“假按月返息“大額存單。

“假近按月返息“大額存單？怎么可能。有的銀行的大額存單明明確確地標明就是按月返息的，怎么可能會是假的呢？如何判斷和辨別到底是不是假的按月返息大額存單呢？

根本的方法是看合同條款中利息的如何計算？

以一款某銀行大額存單為例，看看是如何操作的假按月付息大額存單的特征。

這一款大額存單的起存金額為20萬元，定期期限為3年期，存款利率為4.262%，這樣的大額存單利率談不上多么驚艷，對于一家中小銀行的大額存單利率并不算高，當(dāng)然比大銀行要高。

如果仔細分析這款大額存單的產(chǎn)品列表、產(chǎn)品詳情內(nèi)容，你會發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品最大的特點是標注“按月返息”。

如果根據(jù)大家對按月返息大額存單的理解，這樣的利率水平應(yīng)該是不錯的，可以接受的。因此，也受到一些人的喜愛。

但事實真的是這樣嗎？真的是我們理解的按月返息嗎？

我們再深入地看看這一大額存單對收益規(guī)則的解釋和說明，則會發(fā)現(xiàn)與我們想象中的卻難以一樣，甚至可以說是大不一樣。

這款按月返息的銀行大額存單關(guān)于利息支付的解釋是這樣的：

首先，如果提前支取則全部以活期存款計算，已經(jīng)支付的利息要從本金中扣除

“本產(chǎn)品在持有期內(nèi)，每個月按滿期利率返回利息；提前支取時，按銀行當(dāng)日掛牌活期利率計算應(yīng)得利息，并扣除應(yīng)得利息與已返還利息的差額?！?/p>

撒尼？沒有看懂？我給你再進一步地明確解釋一下！

雖然是每月付息的，但是這個利息是預(yù)付的，并不一定是你的，并不是我們想象的你已經(jīng)拿到手的利息就已經(jīng)是你的，是你的前提是你必須存款期限滿三年，如果你沒有存款滿3年而提前支取，實際會按倒扣你的本金抵充之前已付利息！

其次，就是你已經(jīng)存款期滿你仍然會沒有得到復(fù)利，因為你的利率仍然是按照單利來進行測算的。

看看產(chǎn)品中的利率計算方法和細則就知道了。主要有兩條：

第一條：本產(chǎn)品每日計提利息，不計復(fù)利。每日計提的收益是預(yù)估收益，不代表可以實際獲得的收益，實際可獲得的收益受是否有提前支取，是否持有到期影響，最終以銀行到賬為準。

第二條：本產(chǎn)品持有到期，按產(chǎn)品收益率兌付收益，計算公式為：本金×3×4.262%，結(jié)果四舍五入保留兩位小數(shù)。

這里明確了兩點：

一是沒有復(fù)利，實際到期的收益如何以銀行到賬的金額為準。

二是產(chǎn)品到期以后兌付的收益是以單利的方式計算的。

是不是防不勝防??？

所謂的“按月返息”實際上是有很多的先提條件，并不是我們想象的那樣。你明白了嗎？（麒鑒）