富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司，是一家全國(guó)性的專(zhuān)業(yè)壽險(xiǎn)公司，成立于2002年3月4日，總部現(xiàn)位于深圳。股東由深圳市富德集團(tuán)、深圳市國(guó)民投資發(fā)展有限公司等資金雄厚的企業(yè)構(gòu)成，2019年全國(guó)保費(fèi)規(guī)模排名前15名。

康健無(wú)憂（尊享版）是康健無(wú)憂（2019）的升級(jí)版，全稱(chēng)是富德生命康健無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)（尊享版） ，尊享版新增了惡性腫瘤無(wú)限次賠付。（下文簡(jiǎn)稱(chēng)尊享版）

尊享版宣傳的亮點(diǎn)是惡性腫瘤可以無(wú)限次賠付，但是多次賠付卻有著比較大的限制，比如人間隔期長(zhǎng)，需要5年，現(xiàn)在大部分重疾險(xiǎn)的間隔期是3年，間隔期越長(zhǎng)，獲得二次賠付的概率就會(huì)越低。再比如，惡性腫瘤多次賠付只保新發(fā)與轉(zhuǎn)移，最重要的復(fù)發(fā)與持續(xù)不保障，這無(wú)疑把多次賠付的門(mén)檻提高一個(gè)級(jí)別。

綜合兩個(gè)限制，無(wú)限制賠付就顯得相當(dāng)雞肋，還不如只有一次額外賠付（間隔期是3年，新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)都可保）來(lái)的直接。

（1）、首先尊享版的32種輕癥最高可以賠付28次，簡(jiǎn)單理解就是除了隱性分組的病種，其他每種輕癥都可以賠付一次，看起來(lái)很好，但是輕癥賠付比例只有20%，并且有1年的間隔期，尊享版在這方面可以說(shuō)是退步了，因?yàn)楦坏律藟燮渌丶搽U(xiǎn)系列的輕癥保障是賠付比例為30%，沒(méi)有間隔期的，這樣的調(diào)整有點(diǎn)像撿了芝麻丟了西瓜的感覺(jué)，每種輕癥病種都可以賠一次本是好事，但是降低了賠付比例已經(jīng)增加間隔期，這樣值得嗎？

（2）、隱性分組的意思是條款里限制同類(lèi)型病種只賠付其中一種。尊享版為了實(shí)現(xiàn)32種輕癥可以賠付28次，所以存在隱性分組也比較少，涉及到的病種是7種，分組是3組。 

（1）、I型糖尿?。?/span>多發(fā)于兒童青少年，但可發(fā)生于任何年齡，需終身依賴(lài)胰島素治療。寬松的理賠條件是只要是胰島素分泌不足導(dǎo)致慢性糖、脂肪、蛋白質(zhì)代謝異常，并且依賴(lài)胰島素注射180天就能獲得賠付。尊享版在此基礎(chǔ)上，要出現(xiàn)兩種并發(fā)癥中的其中一種才能獲得賠付。并發(fā)癥是指“因嚴(yán)重心律失常植入了心臟起搏器”與“因壞疽自跖趾關(guān)節(jié)或以上切除了一趾或多趾”。

（2）、慢性腎功能障礙：寬松的理賠條件只要求腎小球?yàn)V過(guò)率低于30，且持續(xù)90天。尊享版不僅要求腎小球?yàn)V過(guò)率低于25，且要求血肌酐高于5，還要滿(mǎn)足此狀態(tài)持續(xù)180天，明顯這樣的要求是更加嚴(yán)格的。

（1）、等待期要求嚴(yán)格，等待期內(nèi)患輕癥，中癥也同樣會(huì)退還已交保費(fèi)，現(xiàn)在比較好的條款是只有患重疾、身故或者全殘才會(huì)終止合同，退還已交保費(fèi)。

（2）、惡性腫瘤沒(méi)有單獨(dú)分組，尊享版把惡性腫瘤跟侵蝕性葡萄胎分在一組，侵蝕性葡萄胎是女性專(zhuān)屬的重疾，這樣就對(duì)女性不是特別友好。

（3）、25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥缺失腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤 ，中度昏迷，中度癱瘓 ，輕度原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓，聽(tīng)力嚴(yán)重受損，視力嚴(yán)重受損。

（4）、重疾缺失嚴(yán)重哮喘，雖然嚴(yán)重哮喘不屬于25種高發(fā)的重疾病種，但是嚴(yán)重哮喘嚴(yán)重哮喘在兒童階段比較高發(fā)，同樣青壯年或者老年也有可能發(fā)病，看重這個(gè)疾病的就要注意了。

（5）、費(fèi)率偏貴，尊享版同比其他多次賠付重疾險(xiǎn)，在忽略身故恢復(fù)保障的基礎(chǔ)上，費(fèi)率高出30%-45%，如果是因?yàn)樯砉驶謴?fù)保障的原因把費(fèi)率大大提高了，這樣值不值呢？因?yàn)樯砉驶謴?fù)保障不一定能賠到，假如首次重疾間隔不夠5年就身故了，是沒(méi)得賠付的。如果我用著多出的保費(fèi)去額外配置一份定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)，這樣不是更好嗎？互不影響各自的保障效益。