剛開始接觸保險(xiǎn)的我一直在想，與銀行證券相比，同為金融三駕馬車之一，為什么大家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)價(jià)這么差。如果說造假欺詐，那證券行業(yè)也好不到哪兒去，股市連年低迷，上市公司欺詐上市，財(cái)務(wù)造假，如果說造假，獐子島的扇貝都跑了不知道多少次，韭菜割了一波又一波，但很多人只不過是擦干血淚，重新殺進(jìn)股市。

為何對(duì)保險(xiǎn)業(yè)就如此鄙視？后來我終于明白了，因?yàn)樽咝某潭炔灰粯?。同樣造假，上市公司最起碼還知道粉飾一下，沒爆雷之前都是人模人樣的。

反觀保險(xiǎn)業(yè)，雖然也知道裝扮下，但在這方面明顯走嘴不走心，比如保險(xiǎn)公司常用的標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖，很多客戶都能挑出毛病來。按照這個(gè)圖，家庭資產(chǎn)的四五成都要投入保險(xiǎn)中，那么問題來了，各位賣保險(xiǎn)的又買夠了嗎？

但實(shí)際上此存款非彼存款，這里的存款一般指的是央行對(duì)下屬銀行的存款，此處普及一下，各國央行是負(fù)責(zé)管理下屬銀行的政府機(jī)構(gòu)，比如制定相關(guān)銀行政策等，不負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)。在中國，央行就是人行，記得原來在銀行上班的時(shí)間，經(jīng)常有客戶表示某某銀行太差，自己要去人行存款，人家真的不辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的...

按照銀行管理規(guī)定，央行下屬各家銀行機(jī)構(gòu)在吸收存款以后是需要把一部分資金存入央行，也就是存款準(zhǔn)備金，保證客戶提取存款和資金清算需要，防止發(fā)生擠兌等風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)存款準(zhǔn)備金央行會(huì)有一定比例要求，而有的銀行資金量大也會(huì)把自己多余資金存入人行，就成了超額準(zhǔn)備金。這些錢放在央行也是有利息的，當(dāng)然銀行和人行之間還有其他資金往來關(guān)系，這里就不再多說。

既然銀行在央行有存款，那么央行就可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況決定商業(yè)銀行在央行這筆資金的要求。當(dāng)發(fā)展過熱，央行就可能采取提高準(zhǔn)備金比例，提高這部分存款利息，吸引銀行資金回流，不要再大幅度向外放貸。2010年，為了抑制房?jī)r(jià)過高就采取過提高準(zhǔn)備金利率的方法。

反之當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷，投資不振，銀行不愿向外房貸的時(shí)間，央行就可能降低存款準(zhǔn)備金利率，降低在央行存款利息，嚴(yán)重情況下可能商業(yè)銀行在央行存款利息就為負(fù)數(shù)了，目的就是倒逼銀行向外放貸，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這時(shí)，就形成了傳說中的存款負(fù)利率。但這里指的是央行對(duì)商業(yè)銀行的存款利率，而非普通儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款利率。

別急，我知道有人要拿瑞士銀行說事，所以我憑借我CET6的渣水平，專門上瑞士銀行官網(wǎng)溜了一圈，拿到了以下數(shù)據(jù)。

上圖是下載的瑞士銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款利率表，自2019年11月1日生效，可以看到最低也就是不給利率，負(fù)利率還真沒有。當(dāng)然我也看到網(wǎng)上所傳的說針對(duì)1000萬瑞郎以上是負(fù)利率，也有一說是200萬瑞郎，按照現(xiàn)行匯率，一瑞郎等于1.03美元。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你最起碼也要有200萬美元以上資產(chǎn)才能趕上負(fù)利率，但兩百萬美元，與大部分人也就沒啥關(guān)系了。

而且暫時(shí)也沒看到這個(gè)負(fù)利率的直接證據(jù)，如果誰看到了，可以給我說下。

實(shí)際上網(wǎng)上流傳的負(fù)利率國家針對(duì)的都是商業(yè)銀行在中央銀行的存款，針對(duì)個(gè)人存款可能利率很低，但還真沒有說直接就負(fù)的。事實(shí)上，如果哪個(gè)國家突然來個(gè)個(gè)人存款負(fù)利率，大概率就會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的擠兌危機(jī)，這就不是個(gè)小事了。

所以嘍，即使各位要宣傳某個(gè)概念，也得自己想想真假吧，別直接赤膊上場(chǎng)，最后不但貽笑大方，也影響外人對(duì)整個(gè)行業(yè)的認(rèn)知。