作為老司機(jī)+保險(xiǎn)老司機(jī),常常有人問我車險(xiǎn)該怎么買? 公子把自己買車險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分享到車友群,群里老司機(jī)們直呼內(nèi)行。
車險(xiǎn)很簡單, 對于車險(xiǎn), 我們只需要搞清楚四個(gè)問題就行了:
1.車險(xiǎn)有哪些? 2.該買哪些車險(xiǎn)? 3.怎么買最便宜? 4.出險(xiǎn)了怎么報(bào)案? 一、車險(xiǎn)有哪些? 總的來說, 車險(xiǎn)分為兩種:交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。 交強(qiáng)險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”,重點(diǎn)劃在強(qiáng)制兩個(gè)字上。 說白了,國家要求必須買的。 不買的話,不能上牌驗(yàn)車, 也不能開上路, 如果上路沒有貼強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志的話還可能被交警罰款, 所以及時(shí)去辦理就好。 交強(qiáng)險(xiǎn)是用來賠交通事故中另一方的,而你的損失由對方買的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。 不過交強(qiáng)險(xiǎn)賠得不多,有責(zé)任的一方最多賠對方12.2萬,無責(zé)的一方最多賠對方1.21萬。 以上是交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)方和無責(zé)方在死亡傷殘、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)損失三項(xiàng)上賠對方的限額, 大家也可以看到,這交強(qiáng)險(xiǎn)最多就賠10多萬, 把人撞死撞殘了也就賠11萬, 大家可以看到,無論是給人的保額,還是給車的保額。 只賠這點(diǎn)錢,肯定是不夠的。 而且這筆錢是賠給別人的,而不是給自己的。 所以,一定需要買商業(yè)險(xiǎn)! 商業(yè)險(xiǎn) 商業(yè)險(xiǎn)不強(qiáng)制購買,但從交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額也看得出來,必須買。 商業(yè)險(xiǎn)包含4個(gè)主險(xiǎn)和主險(xiǎn)下面一系列的附險(xiǎn), 具體可以參考下面這張圖: 4個(gè)主險(xiǎn)分別是 機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)——車損險(xiǎn); 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)——三者險(xiǎn); 機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)——座位險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)——盜搶險(xiǎn) 剩下的12種附加險(xiǎn),全部都要在購買主險(xiǎn)的情況下才能附加, 在此之中,不計(jì)免賠險(xiǎn)需要隨主險(xiǎn)都附加。 由于這四大主險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都有免賠額,保險(xiǎn)公司能賠,但你得自己掏一部分錢, 但你如果買了不計(jì)免賠險(xiǎn),那你需要自己掏錢的部分保險(xiǎn)公司也給你包了。 這么復(fù)雜的體系,讓人看得發(fā)懵, 那么有那些車險(xiǎn)是值得買的呢?我們接下去看。 二、該買哪些車險(xiǎn)? 不想看文字的,只需要看這張圖就可以了, 接下來,我們會(huì)說一些具體的理由。 除了交強(qiáng)險(xiǎn)前面講過, 剩下的我們按照順序一個(gè)一個(gè)講: 1.機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)——車損險(xiǎn) 推薦指數(shù):★★★★ 保障內(nèi)容: 車輛因火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等原因?qū)е聯(lián)p壞,修理或者報(bào)廢產(chǎn)生的損失。 導(dǎo)致?lián)p壞的原因還有很多, 但大家最常見的剮蹭, 嚴(yán)重點(diǎn)如的小碰撞導(dǎo)致車身變形, 這些都是比較頻繁的,因而該責(zé)任比較實(shí)用。 推薦。 保障建議: 一般家庭,買個(gè)好一點(diǎn)的車不算容易, 平時(shí)刮著蹭著,去4S店轉(zhuǎn)一圈就幾千幾萬, 想想也肉疼, 應(yīng)該買。 但這里也存在特殊情況, 有的人開豪車,刮著蹭著不在乎, 甚至隨時(shí)都可以再來一輛,這種人就沒必要買車損險(xiǎn), 畢竟自己能承擔(dān),走保險(xiǎn)第二年保費(fèi)上漲更不劃算。 或者有的人開的就是個(gè)買菜車,拉貨的面包車, 掉漆了,門變形了無所謂, 那也沒必要買車損險(xiǎn), 畢竟這車可修可不修,就算修也修得起。 隨意造就行。 所以, 如果你不差修車錢,或者不心疼你的車, 可以不用買車損險(xiǎn)。 2.玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 只保前后風(fēng)擋和車窗,天窗和后視鏡不保,基本沒用。 理由: 一個(gè)便宜的代步車,換玻璃花不了多少錢,報(bào)險(xiǎn)還要增加第二年的保費(fèi),兩者相抵差不多, 一個(gè)很貴的豪車,換玻璃很貴,但是買得起豪車的人也不差這點(diǎn)玻璃錢,保險(xiǎn)還要增加保費(fèi),何必呢? 除非你這輛豪車對你而言很貴,你很心疼,那你可以買, 因?yàn)槿绻愕能囍挥胁A榱?,車損險(xiǎn)不賠,你可以用這個(gè)來賠換玻璃的錢。 3.自燃損失險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 好理解,車自燃了就賠。 但是像電路燒毀、外界引燃不在自燃損失險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。 保障建議: 什么車會(huì)自燃? 多半是開了很多年的舊車和質(zhì)量非常差的車, 舊車就像茍延殘喘的老伙計(jì),就等著它啥時(shí)候動(dòng)不了了再換個(gè)新的,根本沒必要買。 老司機(jī)通常有個(gè)鄙視鏈:歐美車質(zhì)量>日韓車質(zhì)量>國產(chǎn)車質(zhì)量, 但是國產(chǎn)車再差也見過幾個(gè)自燃的吧, 況且自燃的車廠家也會(huì)賠你, 車燃險(xiǎn)根本沒必要買。 4.新增設(shè)備損失險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 比如自己在車上加裝CD,真皮座椅這些, 車損險(xiǎn)不賠,但新增設(shè)備損失險(xiǎn)可以賠。 保障建議: 在車上加裝昂貴設(shè)備的人畢竟不多,這險(xiǎn)基本沒必要買。 就算出險(xiǎn)了,計(jì)算新增設(shè)備價(jià)值的時(shí)候會(huì)折舊,不能全價(jià)賠, 如果自己車負(fù)全責(zé)也只能賠80%。所以可以不買。 5.車身劃痕損失險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 車被劃了,補(bǔ)漆或者鈑金都得花一筆錢。 這個(gè)險(xiǎn)可以賠。 保障建議: 還是那句話,豪車不care這點(diǎn)錢,舊車沒必要,車齡超過3年還不保。 便宜的新車就算劃了,自己能承擔(dān)就自己承擔(dān),老是報(bào)險(xiǎn)會(huì)漲保費(fèi)。 6.發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 發(fā)動(dòng)機(jī)涉水指的是你沒動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)被淹了, 比如你停外面被一場暴雨淹了,你后面沒發(fā)動(dòng)過。 或者是你開進(jìn)水坑了,進(jìn)水導(dǎo)致你發(fā)動(dòng)機(jī)熄火了,你后面沒再發(fā)動(dòng)過。 這樣這個(gè)附險(xiǎn)可以賠發(fā)動(dòng)機(jī)維修更換費(fèi)用。 保障建議: 首先,在中國,暴雨率比較低, 估計(jì)只有廣東、浙江、福建這些省份的車輛會(huì)面臨車被暴雨淹的風(fēng)險(xiǎn), 其他城市可以不用買。
就算在這些城市,作為一個(gè)司機(jī),停哪里會(huì)被水淹,前面的水塘能不能開過去,老司機(jī)自己心里都有點(diǎn)數(shù)的, 如果明知過不去你還要開過去,那是自找的。 人為可以避免的風(fēng)險(xiǎn),為什么還要花錢呢? 7.修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 這個(gè)附險(xiǎn)保的是如果車拿去修了,可以補(bǔ)償這期間你的交通費(fèi)啥的。 保障建議: 開車上班的人都是在同城市,大城市頂多開一個(gè)半小時(shí)。 小城市開車半小時(shí)。車拿去修了坐公交地鐵就可以了,難不成還要每天花幾千搭飛機(jī)上班嗎? 外地出差也不用開車啊,所以沒必要買。 8.機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn) 推薦指數(shù):★★★ 保障內(nèi)容: 雖然現(xiàn)在遍地都是監(jiān)控,但是也不是說沒有死角, 現(xiàn)在停車被剮蹭很正常,買了找不到第三方,車損險(xiǎn)賠全部損失, 沒買找不到第三方的話,車損險(xiǎn)只賠70%。 而找不到第三方險(xiǎn)非常便宜,就多加幾十塊錢。 具體需要買不買,還是得看情況。 保障建議: 車損險(xiǎn)保額買很高,說明你很在意這車,或者修起來很貴,那么被別人剮蹭著也挺難受的, 如果這個(gè)時(shí)候加了找不到第三方賠你全部,也許你的心情會(huì)好點(diǎn)。 至于你連車損險(xiǎn)都懶得買的,也不怕被別人刮了。 不想買車損險(xiǎn)的車也入不了那些仇富手賤的人眼,所以便宜反而很安全。 9.指定修理廠險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 是指你的車只能去指定的修理廠修或者返回原廠修,中間的運(yùn)費(fèi)什么的需要報(bào)銷。 理由: 現(xiàn)在的車一般去4S店都能修,基本沒必要買。 10.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)——三者險(xiǎn) 推薦指數(shù):★★★★★ 保障內(nèi)容: 只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財(cái)產(chǎn)直接損毀, 可以用三者險(xiǎn)賠別人。 比如新手停車或啟動(dòng)把別人車撞了,新手女司機(jī)尤其適用; 比如車禍中把人撞死撞殘撞傷了,幾十上百萬賠得你傾家蕩產(chǎn), 這個(gè)時(shí)候三者險(xiǎn)特別有用。 保障建議: 從前面的交強(qiáng)險(xiǎn)的部分大家也看得出, 現(xiàn)在的人這么金貴,沒個(gè)百八十萬搞不定, 交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠12萬出頭,肯定不夠。 同時(shí),現(xiàn)在路上豪車那么多, 技術(shù)不好的,萬一跟人蹭一下,把自己的車賠了都不夠, 所以也必須買三者險(xiǎn),而且100萬起步, 不算折扣的話,一年2000上下。 三者險(xiǎn)是個(gè)主險(xiǎn), 下面也可以加其他的附險(xiǎn), 簡單看一下。 11.車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 這是保你用你的車運(yùn)送別人的貨物,損毀了你需要賠錢的情況。 保障建議: 我們現(xiàn)在只討論私家車,這點(diǎn)根本沒必要, 物流公司倒是可以考慮。 12.精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn) 推薦指數(shù):★ 保障內(nèi)容: 我們國家在交通事故賠償中,存在賠償精神損失費(fèi)的情況。 保障建議: 精神損失費(fèi)頂多也就5萬塊,可以自己出, 另外,如果三者險(xiǎn)夠多的話,這點(diǎn)錢其實(shí)是可以商量的。 13.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍賠 推薦指數(shù):★★★ 保障內(nèi)容: 這個(gè)附險(xiǎn)的作用就是在法定節(jié)假日的時(shí)候三者險(xiǎn)的保額翻倍。 比如平時(shí)買的100萬三責(zé)險(xiǎn)保額, 法定節(jié)假日開車出去玩, 出事了三者險(xiǎn)最高可以賠200萬。 保障建議: 這個(gè)對于節(jié)假日經(jīng)常開車自駕游的朋友挺有用。 路上人擠人,人一多了不守規(guī)矩的人就多了,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大增加。 買個(gè)翻倍賠可以,但要是三者險(xiǎn)保額已經(jīng)夠了,就沒必要。 所以這適合平時(shí)不開車,節(jié)假日開車出去玩的朋友, 可以把三者險(xiǎn)買低點(diǎn),搭配個(gè)翻倍賠在節(jié)假日就夠了。 14.機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)——盜搶險(xiǎn) 推薦指數(shù)★★ 保障內(nèi)容: 這個(gè)險(xiǎn)只賠兩種情況: 整車不見了,而且兩個(gè)月都找不到; 或者整車不見了,后面又找到了,這個(gè)期間車受損的費(fèi)用。 對于車窗、車輪、車?yán)锩娴呢?cái)務(wù)被偷,都是不賠的。 保障建議: 我們國家治安越來越好,整車被偷的情況,大城市還是比較少見的, 相比之下,電動(dòng)車被偷的概率大得多。 這個(gè)險(xiǎn)在小城市倒是可以買一個(gè),畢竟四五線車被偷的情況也多見諸報(bào)端。 15.機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn) 推薦指數(shù):★★★★ 保障內(nèi)容: 也就是大家說的座位險(xiǎn),這個(gè)險(xiǎn)是跟車走的, 無論是誰坐了你的車,出事兒了按照座位賠錢。 比如某車主為自己的車投保了座位險(xiǎn), 則該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車, 發(fā)生意外都會(huì)按照座位賠錢,
保障建議: 這類責(zé)任屬于不可不買但作用較小的險(xiǎn)種, 如果車主經(jīng)常開車接朋友、同事、親戚等“外圍”人群, 又或者常常下班后、節(jié)假日打算開車接幾單的車主, 最好是買個(gè)座位險(xiǎn)。 畢竟你可能給家人買了全部保險(xiǎn), 但你不敢保證不好拒絕上車的“外圍”人群買了保險(xiǎn), 要是一個(gè)不小心出事兒了, 小傷還好,賠大了恐怕扯皮起來朋友都沒得做。 有個(gè)保險(xiǎn)給自己兜底的話,會(huì)輕松很多。 可能有人會(huì)說買個(gè)駕乘險(xiǎn)就OK了, 但駕乘險(xiǎn)是指駕駛員乘客險(xiǎn),這是跟人走的,并不覆蓋我們說的“外圍”人群。 你買了駕乘險(xiǎn),無論你坐了誰的車,出事兒了都會(huì)賠你錢。 但賠得不多,一般也就10萬左右。 駕乘險(xiǎn)只賠乘坐或者駕駛私家車發(fā)生的意外, 還比不上我之前給大家介紹的綜合人身意外險(xiǎn), 這種意外險(xiǎn)價(jià)格跟駕乘險(xiǎn)差不多, 但所有意外都賠,能賠100萬,性價(jià)比更高。 16.不計(jì)免賠險(xiǎn) 推薦指數(shù):★★★★★ 保障內(nèi)容: 買了不計(jì)免賠,被附加的主險(xiǎn)就可以全賠, 比如車損險(xiǎn)賠70%,買了不計(jì)免賠就可以賠100%。 理由: 前面說的這些車險(xiǎn),基本都有免賠率,有部分錢得自己掏。 但是能全賠為什么不全賠呢?多加點(diǎn)錢而已, 涉事金額越大,越能看出不計(jì)免賠的威力。 三、怎么買車險(xiǎn)最便宜? 穩(wěn)的一批的老司機(jī)最便宜! 車險(xiǎn)的價(jià)格體系是由國家規(guī)定的, 主要有三個(gè)維度來決定你的車險(xiǎn)費(fèi)。 第一個(gè)維度是車型和險(xiǎn)種 每一個(gè)險(xiǎn)種,都有一個(gè)價(jià)格梯度,每個(gè)梯度對應(yīng)一個(gè)一種車型。 確定了險(xiǎn)種,又確定了車型,最基本的保費(fèi)就確定了。 第二個(gè)維度是出事故的次數(shù)。 出事故的次數(shù)越多,保費(fèi)越貴,反之則越少。 最新費(fèi)改后的折扣層次如下: 可以看到, 連續(xù)不出險(xiǎn)的時(shí)間越長,你的保費(fèi)越便宜,最高能打到6折,很便宜了! 所以對穩(wěn)的一批的老司機(jī)特別友好。
第三個(gè)維度是其他折扣系數(shù), 我們實(shí)際去買車險(xiǎn)的時(shí)候有可能更便宜或者更貴,因?yàn)槌饲懊鎯蓚€(gè)維度, 車險(xiǎn)價(jià)格還由其他大大小小十幾個(gè)調(diào)整系數(shù)決定,比如年齡、性別、駕齡、行駛區(qū)域等等。 最終買到手的車險(xiǎn)價(jià)格從紙面上來說,是個(gè)未知數(shù), 但可以看出的是,其他調(diào)整系數(shù)和車型險(xiǎn)種等,我們沒法決定, 只有交通事故的次數(shù),我們越能安全平穩(wěn)行駛,保費(fèi)越是便宜,這個(gè)因素才是折扣的大頭! 那么,在哪里買更便宜? 車險(xiǎn)本身的價(jià)格已經(jīng)被規(guī)定死了, 但各家保險(xiǎn)公司在鋪渠道搶市場的過程中,也會(huì)對消費(fèi)者進(jìn)行小部分的讓利。 車險(xiǎn)的渠道通常有維修廠、4S店、保代、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)銷、電銷等, 據(jù)我這么多年親身感受的, 還是電銷、網(wǎng)銷這些最便宜, 畢竟成本下去了,價(jià)格就下來了。 但是要提醒大家的是,車險(xiǎn)不同于人身險(xiǎn), 人身險(xiǎn)可以異地理賠,而且對理賠時(shí)效的要求沒有那么高、 但是車險(xiǎn)通常都有個(gè)定損的過程, 定損時(shí)間越早,響應(yīng)越快,越有利于最后拿到理賠。 所以,買車險(xiǎn)建議買一些品牌公司的,比如泰康、平安、陽光等 分店多,能迅速到現(xiàn)場,定損響應(yīng)快。
哪怕稍微貴一點(diǎn),但這是值得的。 四、出險(xiǎn)了怎么報(bào)案? 說完車險(xiǎn),再順帶講一下車險(xiǎn)報(bào)案, 雖然不希望大家用到,但是凡事有備無患。 車險(xiǎn)報(bào)案有一定的流程,如下圖: 一定一定要先打電話給保險(xiǎn)公司,如果超過48小時(shí)沒找保險(xiǎn)公司報(bào)案, 保險(xiǎn)公司是可以不予理賠的。一般就是打各個(gè)公司的報(bào)案電話就可以, 報(bào)案之后,保險(xiǎn)公司會(huì)到現(xiàn)場來查堪現(xiàn)場,照相, 然后再把車開到維修廠去評估定損, 定損時(shí),需有保險(xiǎn)公司、修車廠和客戶三方共同參與。 修理廠會(huì)根據(jù)汽車的受損程度出一個(gè)方案, 評估哪些零件可以修,哪些零件需要換, 最后得出一個(gè)方案總金額,這個(gè)金額就是保險(xiǎn)公司賠給你的錢。 當(dāng)然,如果是定損的時(shí)候金額不等,你修了3000,保險(xiǎn)公司只承認(rèn)2000, 你可以打12378,投訴保監(jiān)局,金額巨大也可以起訴保險(xiǎn)公司。 別看保險(xiǎn)公司財(cái)大氣粗,在這個(gè)競爭白熱化的領(lǐng)域,保險(xiǎn)公司還是很在意名聲的。 當(dāng)然,前面我講的只是一個(gè)人出險(xiǎn)的時(shí)候, 比如你倒車撞墻了,就按上面走, 如果是在高速路上發(fā)生碰撞車禍,該救人的先救人,可以協(xié)商的先協(xié)商 也不用怕吵架,談不攏叫交警就是了, 叫了交警再叫保險(xiǎn)公司。 碼字不易, 最后請聽公子魔幻的廣播聲: 北京第三交通委提醒您: 道路千萬條,安全第一條~ 行車不規(guī)范,親人兩行淚~ 愿買保險(xiǎn)的人最好都別用到保險(xiǎn)。 還有問題,再來問我。 以上。
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