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中信銀行2019年報披露：信用卡加速數(shù)字化轉型 多個指標可圈可點

 新用戶02844990 2020-03-28
解密信用卡行業(yè)高質量發(fā)展樣本

來源：輕金融 作者：李靜瑕
 
銀行業(yè)曾流傳著一句話，“不做零售銀行，銀行業(yè)就沒有未來”；而如果不做好信用卡，零售銀行轉型也沒有未來。
 
擁有典型逆周期、高收益率特征的信用卡業(yè)務，不僅是各家銀行發(fā)力零售業(yè)務的必爭之地，也是銀行金融科技創(chuàng)新的重要突破口。
 
因而，一家銀行的信用卡發(fā)展情況，反應了其綜合金融與科技實力的強弱。從信用卡發(fā)卡量、交易額、貸款余額、不良率、信用卡收入占營收比重等指標看，近兩年股份行可圈可點。
 
以剛剛發(fā)布2019年年報的中信銀行為例，多項信用卡業(yè)務指標居于領先位置，為行業(yè)提供了一個良好的高質量發(fā)展樣本。
 

信用卡差異化經(jīng)營新階段


  
從1994年至今，信用卡行業(yè)經(jīng)過了多年高速增長：行業(yè)曾經(jīng)歷過50%以上的發(fā)卡量高增速，也曾經(jīng)歷過低谷。目前，信用卡行業(yè)進入平穩(wěn)增長階段。
 
一方面，消費貸款仍然在快速增長中。2015年至2019年上半年，我國金融機構短期消費貸款年均增速超過30%；截止2019年9月末，消費貸款規(guī)模高達13.34萬億元。
 
另一方面，持卡量也保持較快增速。央行2020年3月發(fā)布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.46億張，同比增長8.78%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長8.36%。
 
在信用卡成為各家銀行零售轉型驅動力的過程中，涌現(xiàn)出一些行業(yè)標桿。
 
“從信用卡各項指標來看，我們認為招行、中信、浦發(fā)、交行為信用卡業(yè)內領跑者。”一家銀行業(yè)分析師指出。
 
在公布2019年信用卡數(shù)據(jù)的銀行中，從發(fā)卡量、交易額、貸款余額、信用卡業(yè)務收入等指標來看，中信銀行都在股份行中靠前，值得關注。
 
先來看衡量信用卡獲客能力的累計發(fā)卡量。截至2019年末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡8332.50萬張，較上年末增長 24.26%; 動卡空間APP月活用戶1340萬，增長19%。
 
其次，從信用卡貸款余額、信用卡交易量等反映信用卡業(yè)務體量、用戶粘性、忠誠度的指標來看，2019 年末中信銀行信用卡貸款余額5142.50億元，較上年末增長16.33%；中信銀行信用卡交易量為25614億元，較上年增長 23.05%，高于可比股份行。
 
最后，信用卡業(yè)務收入與占比，能看出其對銀行的貢獻度。先來看增速，2019年，中信銀行實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入605.09億元，較上年增長 31.47%，在已公布信用卡業(yè)務收入的股份行中增速最高；
 
再來看占比。據(jù)輕金融統(tǒng)計，2019年中信銀行信用卡收入占該行營收比重達32.3%，占比已經(jīng)接近1/3，這一比重在股份行中靠前。同時，中信銀行信用卡業(yè)務收入占營收的比重比上一年末增加了4.4個百分點，貢獻度不言而喻。
 
在這些指標背后，這家銀行都做了什么？
 
縱觀中信銀行信用卡發(fā)展歷程，可以發(fā)現(xiàn)它始終堅持客群分類，制定了清晰的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。“在一些銀行片面追求規(guī)模擴張、粗放經(jīng)營之時，中信銀行信用卡就已經(jīng)通過細分市場和差異化經(jīng)營，取得了顯著的競爭優(yōu)勢。”上述銀行業(yè)分析師如是評價。
 
除此之外，中信銀行信用卡的高質量發(fā)展，還有更多可挖掘之處。

 

場景創(chuàng)新大勢所趨


   
當前，信用卡行業(yè)越來越注重深度經(jīng)營和精細化管理，圍繞用戶新消費需求不斷創(chuàng)新。
 
尼爾森的一項研究顯示，在信用卡用戶群使用目的中，提升生活品質的占64%、休閑娛樂占48%。可以看出，年輕人新消費需求明顯。
 
隨著消費結構的變化以及消費品質不斷提升，信用卡行業(yè)不斷加深場景融合與創(chuàng)新。具體措施，包括與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺公司開展合作，提升多渠道獲客能力，加強線上線下場景化服務能力。
 
中信銀行等股份行信用卡取得不俗業(yè)績背后，也與加大場景創(chuàng)新、積極和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作密不可分。
 
2019年，中信銀行信用卡加快常態(tài)化場景拓展與場景融合創(chuàng)新，包括聯(lián)合攜程、國航、Visa等打造商旅出行場景中信“無界生態(tài)”閉環(huán)；持續(xù)深化與騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營合作，推動場景獲客效能同比提升76%。
 
同時，中信銀行信用卡還積極整合線上支付生態(tài)，搭建“動卡空間”收銀臺，完善“信收付”產(chǎn)品與智能支付通道建設，推進無感快捷綁卡，2019年網(wǎng)絡交易額同比增長35.5%，交易筆數(shù)同比增長36%。
 
另一個值得關注的數(shù)據(jù)，是全平臺用戶數(shù)突破1億，穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊。該行通過持續(xù)優(yōu)化信用卡APP，發(fā)力數(shù)字化經(jīng)營能力，為客戶提供優(yōu)質交互體驗，從而實現(xiàn)粉絲規(guī)模持續(xù)增長。

 

倚重金融科技力量


  
這一次疫情，給信用卡的獲客與經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)，也讓銀行業(yè)日漸認識到線上服務渠道的重要性，更加注重運用金融科技力量、加大線上化服務力度。
 
一家股份行就表示，“零售信貸業(yè)務會受到疫情影響，但由于前期的金融科技投入，業(yè)務開展智能化、線上化程度高，對前景展望相對樂觀，爭取化危為機?！?/section>
 
疫情期間，各家信用卡機構積極推動線上創(chuàng)新。比如，中信銀行信用卡攜手來自安全出行、線上教育、健身運動、外賣生鮮、電商購物、網(wǎng)紅餐飲等7大行業(yè)品牌商戶聯(lián)合推出線上場景優(yōu)惠，增加在線消費權益。
 
與此同時，信用卡機構還加快金融數(shù)字化轉型步伐。2019年，中信銀行信用卡就積極貫徹落實金融業(yè)核心系統(tǒng)自主研發(fā)戰(zhàn)略，持續(xù)開展科技賦能金融業(yè)務的融合創(chuàng)新。
 
這其中極具代表性的案例，是2019年10月26日上線投產(chǎn)的StarCard新核心系統(tǒng)。這是中信銀行自主設計、自有知識產(chǎn)權的新一代云架構業(yè)務系統(tǒng)，也是業(yè)內首個軟硬件安全國產(chǎn)化的案例。新系統(tǒng)承載能力大幅提升，已經(jīng)支撐中信銀行8000多萬信用卡量，未來通過資源投入保障億+級客戶經(jīng)營管理需要。
 
這一創(chuàng)新對于信用卡行業(yè)意義重大，實現(xiàn)了“新服務、 新技術、新管理”三維一體的綜合能力提升，促進了效率大幅提升，成為驅動未來業(yè)務高質量發(fā)展的新引擎。
 
隨著新核心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運營，中信銀行信用卡深化人工智能技術應用，推動金融服務向主動化、個性化、智慧化發(fā)展。

2019年，該行智能客服機器人累計服務客戶3000萬人次；400熱線智能語音機器人一站式需求解決率81%；搭建自主知識產(chǎn)權的AI+智能平臺“章魚大腦”；智能問答機器人回答準確率高達96%。2020年，該行信用卡將布局搭建“5G全IP開放式服務平臺”形成系統(tǒng)融合、數(shù)據(jù)互通、人員互補的新型作業(yè)和管理模式。

 

智慧風控應對挑戰(zhàn)


  
隨著整體宏觀經(jīng)濟形勢變化，外部環(huán)境面臨諸多不確定性，加之共債風險疊加，信用卡行業(yè)整體風險上升。2019年年報顯示，多家銀行信用卡不良率反彈。
 
3月17日，銀保監(jiān)會首席風險官肖遠企表示，2月銀行業(yè)新增不良貸款主要集中在信用卡貸款和個人住房抵押貸款。上述風險疊加疫情影響，2020年信用卡的資產(chǎn)質量可能受到更嚴峻的考驗。
 
在信用卡不良壓力加大的背景下，此前公布信用卡不良率的兩家股份行，這一指標都出現(xiàn)了上升。
 
難能可貴的是，中信銀行信用卡不良率逆勢下降，體現(xiàn)了高質量發(fā)展水平。截至2019年末，中信銀行信用卡不良貸款余額為89.48億元，信用卡不良率為1.74%，較上年末下降0.11個百分點，風險水平保持穩(wěn)定。
 
中信銀行信用卡資產(chǎn)質量良好，離不開運用金融數(shù)字化于風控領域。2019年，該行信用卡構建實時風險監(jiān)測模型體系、網(wǎng)申實時申請反欺詐模型，欺詐件識別精準度提升4.3倍；RPA智能運營工具實現(xiàn)7x24小時無人值守業(yè)務操作自動化。

 

結語


  
不畏浮云遮望眼。
 
短期看，信用卡行業(yè)不可避免面臨著階段性壓力；但長遠看，中國信用卡市場空間仍較為廣闊，人均持卡量、信用卡滲透率還有較大提升空間。
 
對商業(yè)銀行而言，信用卡依然是零售業(yè)務發(fā)力重點，那些能深度洞察用戶需求，聚焦目標客群，在細分市場深耕的信用卡依然大有可為。
 
從3月27日中信銀行業(yè)績發(fā)布會所傳遞的信息來看，該行信用卡未來的經(jīng)營方向是走輕資產(chǎn)之路，同時將服務鏈延伸到用戶的各個需求層次，以金融科技為引擎，提供更高質量、更有效率、更具個性化和安全的金融服務，從而實現(xiàn)信用卡業(yè)務的高質量發(fā)展。

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