從1月22號拉下卷簾門，做完最后一筆生意后，陳女士的一切收入就跟這個社會一樣，按下了暫停鍵，沒有一分錢收入來源，兩筆共計6400元的房貸，沒有任何積蓄的她不知道接下來怎樣去歸還？

和陳女士一樣陷入焦慮的還有這個城市的普通白領(lǐng)吳先生，自2月1日第一個租客的減租電話打來，吳先生就開始陷入焦慮中，他在惶恐地等待第二個租客何時會打來電話要求減租，還有第三個租客會不會打來電話要求退租？他每天都在盤算租金銳減之后，他的以租養(yǎng)貸還能否維持？

……

社會按下暫停鍵，還房貸成為買房人第一個要面對的最殘酷的現(xiàn)實。

在收入減少或者暫停之后，普通百姓沒想到，自己那點房貸，一夜之間被神奇地放大，繼而讓自己陷入想都沒想過的“高負(fù)債”危機。

沒有固定工資，感覺天塌了

陳女士在沙坪壩一所學(xué)校旁邊開了個小門店，經(jīng)營了個小小的相館。她單身，一個人要供兩套房的按揭款，一套她自住的每月1000多，一套每月3700（離婚時協(xié)議分給前夫，但房貸她還）。之前供孩子讀書還欠債20多萬，這20多萬，每個月需要支付2000元的費用。也就是說，她每個月需要還貸7000多元，她的小門店掙來的錢，除開租金和維持她簡單的生活，剛剛夠還這筆錢。

如履薄冰中，她想過生意不好，想過房東漲租，但她認(rèn)為這些咬咬牙都可以承受，大不了自己辛苦點，早點開門晚點收工。但她萬萬都沒想到會徹底停擺，會一分錢不入。

每天困在家里，她最關(guān)心的信息是疫情好久能結(jié)束或者出現(xiàn)拐點，社區(qū)好久能同意他們這些生意人開門。

房貸的交付日期一筆是2月15號，一筆是3月1號，她做了最壞的打算，刷信用卡套現(xiàn)來維持一個月。如果疫情還要持續(xù)一個月，她必須出去找親戚朋友借錢，如果還要持續(xù)，她真的就有可能斷供。

同樣靠天吃飯做點小本生意的馬先生夫婦，在這兩個月也徹底沒了收入。2200元的房貸是筆大支出，夫妻倆干脆回到農(nóng)村老家，靠父母度過這些天，等疫情結(jié)束可以做生意了再回城里來?！斑@樣至少可以把一家人的生活費省點出來”，馬先生說。

以租養(yǎng)貸，同樣危機重重

吳先生的以租養(yǎng)貸本來是很穩(wěn)妥的方式，但在這個經(jīng)濟環(huán)境下，危機四伏。他每月需要供兩套住宅一個商業(yè)門面的房貸，共計2萬出頭。

供貸的那個門面，每月有5500元的租金收益，加上之前在南坪老住宅區(qū)的一個小門面和兩套老房子，他的租金收益在15000左右。雖然有5000元的缺口，但夫妻倆每月25000元的收入還勉強能填補。

吳先生在房產(chǎn)購買這塊，已經(jīng)是很謹(jǐn)慎的了。他做過最壞的打算是夫妻倆的收入會有點起伏，或者房子租得不好空缺個把月會有些許損失，但沒想到“最壞的情況”會同時到來：

首先是一個門面租戶要求減租一個月，其次是有一套12月份退租的住宅還沒租出去，還有就是年前剛剛租出去的另外一個小門面，有可能退租。如果疫情持續(xù)，租金最高那個門面租出去是坐的餐飲，餐飲業(yè)今年遭受重創(chuàng)，租客也有可能難以為繼要求退租。而夫妻倆的工資收入，也會因經(jīng)濟下行而降低。他原先以為很穩(wěn)妥的“以租養(yǎng)貸”，如今看來危機重重，甚至難以為繼。

現(xiàn)在他們最擔(dān)心的是經(jīng)濟下行，各行業(yè)受影響。如果最壞的情況持續(xù)半年，他們還可以靠不多的存款來支付。如果持續(xù)太久，就有點麻煩了。

靠工資交房貸，失業(yè)和降薪威脅很大

記者的朋友小孫，是剛需購房者的典型代表。年輕，沒積蓄，沒其他收入來源，一套房，就指望工資來還貸。

小孫年前買下的一套120多萬的住宅，首付30來萬，他組合貸90萬，30年，每月房貸4600元。

小伙子月入10000左右。目前每月要支出1200的養(yǎng)車費用和2500元的房租。3700的固定支出加4600的房貸，每月大概還能剩下1700的生活費。他吃食堂，生活費幾百元搞定，余下的錢買點書，還有點人來客往的應(yīng)酬，每月就是“月光狀態(tài)”。

公司現(xiàn)在還沒復(fù)工，小孫心里有兩個惶恐：一是有可能裁員，如果裁到自己頭上，那就很慘；如果沒被裁員，那降薪是必然的。他只有2萬元存款，房貸是支付不了幾個月的。

小伙子開始有了憂慮，他打的如意算盤是：到長輩那里去討要一點，一個長輩討要500塊，這樣長輩們壓力不大，但幾個合起來也有一兩千了。

工作20多年的李女士同樣依賴工資還房貸，她說今年業(yè)績會受影響，工資肯定會降，她每天也有些焦慮，只有走一步看一步了。

普通人為啥突然陷入“高負(fù)債”危機？

記者采訪的“三種收入、支付”狀態(tài)的人，都是平常生活中的普通人家，也是購房大軍中最常見的幾種情況。負(fù)債并不高，收入能維持，為啥社會停擺之后，瞬間陷入“高負(fù)債危機”？

其實回到房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的配比，按照去年西南財經(jīng)大學(xué)的研究報告，目前我國房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比已經(jīng)達(dá)到77%，而且這個比例還在持續(xù)升高。

從資產(chǎn)配置的角度而言，家庭中大部分財富都集中在房產(chǎn)上是很不健康的，而且風(fēng)險很高。據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，美國的房產(chǎn)占居民資產(chǎn)比例僅有35%。

因為房產(chǎn)屬于不動產(chǎn)，流動性差，當(dāng)家庭出現(xiàn)大額資金需求時，很難在短時間變現(xiàn)，快速解決資金需求?；虍?dāng)經(jīng)濟出現(xiàn)危機時，不動產(chǎn)出現(xiàn)貶值也會讓家庭財富迅速縮水。

所以雞蛋放在一個籃子里，難免會出問題。

怎樣讓自己風(fēng)險降低？知名財經(jīng)作家葉檀給出個黃金比例，房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)配置中保持到33%-50%之間，這是最健康的配置。家庭資產(chǎn)房產(chǎn)占比50%，還貸壓力相對較小。另外50%的財富，放在最傳統(tǒng)的存款、股票、基金等上面，以便能及時變現(xiàn)應(yīng)付危機。

人無遠(yuǎn)慮必有近憂，保證一定的現(xiàn)金支付能力，是中國人抵御風(fēng)險的傳統(tǒng)方法。所謂晴帶雨傘飽帶干糧，老祖宗留下的習(xí)慣，不是沒有道理。在掙快錢的思維下，很多人在失去這些憂患意識，危機意識。因此，經(jīng)歷這次教訓(xùn)撿回來，也并無不可。