就在昨天，唐人保保又在朋友圈看到了一條籌款鏈接。5歲女孩、重型再生障礙型貧血（屬于重大疾?。?、籌款50萬。

    心疼！

 來自朋友圈 

    但更讓保保難過的是，

    小女孩本可以上一個(gè)保險(xiǎn)的，但大人卻將買保險(xiǎn)這事給忘了...

    以她的年紀(jì)，買個(gè)50萬保額的定期重疾，也才5、6百元。

    不然，也不會(huì)落到需要籌款的地步。

    真的很可惜！

來自聊天截圖

    這種事情每次出現(xiàn)，都會(huì)給我?guī)砗艽蟮男睦碡?fù)擔(dān)。

    眼睜睜的看著大筆大筆醫(yī)藥費(fèi)花著，那種無能為力的挫敗感，真的很痛苦。

    所以，今天既然大家都是來看保險(xiǎn)的，我也不含蓄了，給大家推薦測評一款新上市的兒童重疾險(xiǎn)——慧馨安健康保少兒版。

    這款產(chǎn)品最大的創(chuàng)新特點(diǎn)：重疾、中癥、輕癥可以翻倍賠，相當(dāng)于用一份錢買了兩份保險(xiǎn)。

一、慧馨安健康保

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競爭之激烈已經(jīng)遠(yuǎn)超乎了保保的想象。上次達(dá)爾文2號重疾險(xiǎn)上市那會(huì)，60歲前出險(xiǎn)重疾額外賠50%保額，就足夠驚艷了。

    但這款慧馨安健康保的創(chuàng)新程度更甚一籌：

    附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后，22歲-70歲之間，不論重疾，還是輕癥中癥，保額統(tǒng)統(tǒng)賠雙倍。

    話不多說，一起來看看產(chǎn)品的保障詳情圖，如下： 

產(chǎn)品基本投保信息：

    投保年齡：28天-17周歲

    保障期限：只有終身，不太靈活

    等待期：180天

    免體檢最高保額：80萬，小孩年紀(jì)小價(jià)格便宜，壕可以買更高點(diǎn)。

保障責(zé)任：

    1、劃時(shí)代的翻倍賠付保障

    慧馨安健康保，最直擊我心的當(dāng)屬保額賠雙倍。

?     22歲前，默認(rèn)20種少兒特定疾病賠2倍保額；

?     22-70歲，若附加特別關(guān)愛金保障，重疾、中癥、輕癥賠付就能統(tǒng)統(tǒng)翻倍。

    這是什么概念？

    假設(shè)老王給兒子小王買50萬保額。

    小王22歲前，是有機(jī)會(huì)賠到2倍保額的。

    22歲-70歲之間，附加了特別關(guān)愛金，如果輕癥、中癥、重疾都賠1次，那么總計(jì)保額可以賠到：

    （15萬+25萬+50萬）*2=180萬。

    等于說是用一份錢買了兩份保險(xiǎn)的賠付。

    所以保保才會(huì)說這個(gè)保障設(shè)計(jì)絕對是劃時(shí)代的，將目前的重疾險(xiǎn)的激烈競爭格局拉到了一個(gè)全新高度。

    那么這個(gè)翻倍賠的可選特別關(guān)愛金保障價(jià)格貴不貴？

    根據(jù)保保在保障圖中的測算，

    50萬保額、20年繳、保終身，0歲男寶和女寶，附加特別特別關(guān)愛金賠雙倍保額，分別僅需1490元和1135元。

    換句話來說，這其實(shí)就是僅用1000多元價(jià)格重新買了一份50萬保額、還能保終身的重疾險(xiǎn)。

    這個(gè)價(jià)格非常劃算。

    至于為何會(huì)有22-70歲賠2倍保額的保障設(shè)計(jì)？

    保保咨詢了這款產(chǎn)品的精算師。根據(jù)“不同年齡的人未來罹患25種重疾的概率圖”來看：

    0-5歲是少兒重疾的主要購買年齡，這群孩子如果在這個(gè)階段沒患過重疾，成年（到20歲）患重疾概率都超過了99%！

    因此，慧馨安健康保在成人22歲后的保額翻倍保障，能帶來的超高的保障，每個(gè)孩子都有很高的概率能享受到。

    同時(shí)正因?yàn)橘r雙倍保額，所以這款產(chǎn)品能很大程度上低于通脹對保額的稀釋。

    由此來看，這項(xiàng)設(shè)計(jì)簡直就是良心。

    2、不俗的輕癥、中癥保障

    輕癥、中癥相對重疾而言更容易賠到錢。所以他們的賠付當(dāng)然是越厚實(shí)越好。

    慧馨安健康保50種輕癥賠3次，賠付比例分別是：

    30%、35%、40%，每次都有5%的比例遞增。

    25種中癥賠2次，每次50%保額，屬于正常水平。

    總體而言，健康保的輕中癥保障還是很不錯(cuò)的，特別是輕癥的數(shù)量，達(dá)到了足足50種，特別實(shí)在。

    3、可選癌癥2次賠付

    和一般的兒童重疾險(xiǎn)不同，慧馨安健康?？梢赃x擇癌癥2次賠付保障。

    而其他很多同類產(chǎn)品是沒有這項(xiàng)保障責(zé)任的。

    健康保的癌癥2次賠付有兩種設(shè)計(jì)形式：

    首次重疾是癌癥，只要間隔3年，再次確診癌癥，就能再賠一次保額；

    首次重疾不是癌癥，比如開頭提到的重型再生障礙性貧血，那么只需間隔180天，再次確診癌癥，就還能再賠一次保額。

    讓人驚喜的是首次非癌重疾到再次患上癌癥，間隔期縮短到了180天。

    很多產(chǎn)品的間隔期則是1年，足足高出一半。

    間隔期越短越容易賠到錢，所以慧馨安健康保這個(gè)180天間隔期設(shè)計(jì)很棒。

二、4款同類產(chǎn)品對比

    貨比三家，才能看出產(chǎn)品的真正實(shí)惠。

    我另外挑了3款同類型兒童重疾險(xiǎn)，和慧馨安健康保做個(gè)綜合比較。

       慧馨安2.0

       媽咪寶貝

       大黃蜂3號

    慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新產(chǎn)品，所以我特地將慧馨安2號拉出來比較。

    媽咪寶貝是我這下半年最推薦的產(chǎn)品，當(dāng)之無愧的兒童重疾扛把子。而大黃蜂3號，則是上周剛剛上線的新品。

如下，4款產(chǎn)品的保障詳情圖： 

? 保障期限直接拉長到終身，沒有定期2、30年保障；

? 輕癥、中癥保障更加厚實(shí)，50種輕癥3次、25種輕癥賠3次，而慧馨安2.0的中癥數(shù)量只有10種，輕癥也少了20種。

? 可選擇責(zé)任更加豐富，多了個(gè)特別關(guān)愛金即22歲-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠，以及癌癥2次賠付。

而慧馨安2.0只有15種特定少兒疾病2倍賠付保障。

? 因?yàn)橄薅ūＵ掀谙拗挥斜＝K身，所以慧馨安健康保的價(jià)格也更貴點(diǎn)。

和媽咪寶貝以及大黃蜂3號相比呢？

保保直接說結(jié)論：

? 大黃蜂3號雖然有20種少兒特定疾病2.2倍賠付保障，但限制在20歲前。也就是說20歲后這項(xiàng)保障就沒有了，實(shí)用性大打折扣。

? 同時(shí)，大黃蜂3號的重疾額外賠付50%保額，僅僅是在投保前10-20年才會(huì)有。超過這個(gè)年限就賠不到了，實(shí)用性同樣會(huì)降低。

? 而媽咪寶貝的特點(diǎn)在于保障期限靈活以及少兒特定疾病賠付上。

除了保定期20、30年，媽咪寶貝還能保長期70、80歲、終身，可長可短，能充分緩解繳費(fèi)壓力。

另外就是媽咪寶貝的18種少兒特定疾病賠付賠2倍保額、5種罕見少兒特定疾病3倍賠付保障沒有年齡限制。

保終身就意味著一輩子都有機(jī)會(huì)賠到2-3倍保額。

? 慧馨安健康保最大的特點(diǎn)當(dāng)然是22-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠。

主要是這個(gè)設(shè)計(jì)實(shí)在太棒了，讓人難以拒絕。

三、高發(fā)疾病對比

    上面咱們主要分析了產(chǎn)品的保障內(nèi)容。

    下面繼續(xù)來看高發(fā)輕癥有沒有缺斤少兩。

    如下，保?？偨Y(jié)了12種高發(fā)輕癥： 

打“√”表示保障該疾?。?/span>

紅字“中癥”則說明該疾病當(dāng)作中癥賠付；

    可以看到，慧馨安健康保的高發(fā)輕癥覆蓋非常全面，條款沒有耍小聰明缺斤短兩。

    兒童重疾險(xiǎn)和成人重疾不同的是，一般會(huì)有個(gè)專屬的少兒特定重疾賠付。

少兒特定重疾啥意思呢？

    比如患了白血病，如果白血病是條款中的少兒特定重疾，買50萬保額就可以賠100萬。

    同樣，我也總結(jié)了15種高發(fā)的少兒重疾。 

    紅字“賠2倍保額”說明該項(xiàng)疾病保額翻倍賠。

    總體來看，慧馨安健康保和媽咪寶貝的少兒高發(fā)重疾覆蓋更加全面。

15種少兒高發(fā)重疾中：

    慧馨安健康保有12種可以賠到2倍保額；媽咪寶貝更多，有足足13種賠到2倍保額。

今天的產(chǎn)品測評就到這，總結(jié)一下：

    慧馨安健康保，絕對是一款非常值得給小孩購買的好產(chǎn)品。特別是成年后重疾、輕癥、中癥3大剛需保障直接翻倍賠，一份錢買兩份保障，不僅保終身，還能提供高額的疾病賠付。所以建議購買最好多花點(diǎn)錢附加可選關(guān)愛金。

    當(dāng)然不足之處也很明顯：只能保障終身，沒有定期2、30年甚至保到70、80歲的選項(xiàng)。保障期限不太靈活。

    還沒給小孩投保的、或是買了慧馨安2號、媽咪寶貝的家長，可以考慮加保這款產(chǎn)品。

我是唐人保保，想了解更多保險(xiǎn)知識、咨詢更多保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友，歡迎搜索關(guān)注我的微信公眾號--小蝌蚪之找媽媽。