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今天（1月19日）是中國人民銀行二代征信系統(tǒng)正式切換上線的日子。根據(jù)官方的公告，自2020年1月19日起，人民銀行征信中心將面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。在一代征信系統(tǒng)中，受限于當(dāng)時(shí)的條件，所采集數(shù)據(jù)的范圍和更新頻率都存在一定的局限性。在實(shí)務(wù)中，這些局限性，被投機(jī)者所發(fā)現(xiàn)并利用。一時(shí)間，“離婚式購房”、“信用卡0賬單套利”、“利用時(shí)間差并發(fā)貸款”等一系列匪夷所思的政策套利操作頻頻見諸報(bào)端。 對于投機(jī)套利者的寬容，實(shí)際上是對于安分守紀(jì)者的懲罰。針對以上套利行為，央行對二代征信系統(tǒng)進(jìn)行了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?yōu)化，讓投機(jī)無所遁形。 事關(guān)10億人！今起可查詢二代征信報(bào)告1月17日，央行征信中心啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。別小看此次征信系統(tǒng)的升級，將會(huì)影響超過10億人。據(jù)介紹，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列。2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。新征信系統(tǒng)提升主要體現(xiàn)在兩方面，一是各項(xiàng)征信數(shù)據(jù)儲量的提升，二是信息處理性能的提升。和第一代系統(tǒng)比較，新版征信的信息更新速度更及時(shí)、內(nèi)容更為細(xì)化全面、有效期內(nèi)的信息記錄更持久、征信記錄更為多樣化，是對現(xiàn)有版本的系統(tǒng)優(yōu)化。在一代征信系統(tǒng)中，受限于當(dāng)時(shí)的條件，所采集數(shù)據(jù)的范圍和更新頻率都存在一定的局限性。在實(shí)務(wù)中，這些局限性，被投機(jī)者所發(fā)現(xiàn)并利用。一時(shí)間，“離婚式購房”、“信用卡0賬單套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作頻頻見諸報(bào)端。對于投機(jī)套利者的寬容，實(shí)際上是對于安分守紀(jì)者的懲罰。針對以上套利行為，央行對二代征信系統(tǒng)進(jìn)行了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?yōu)化，讓投機(jī)無所遁形：其實(shí)，一代個(gè)人信用報(bào)告也能看到個(gè)人5年的還款記錄，只是展示方式有所不同。一代個(gè)人信用報(bào)告中展示的是：“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”；二代個(gè)人信用報(bào)告中，同樣也展示“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容，但新增了“最近2年的逾期金額”。這就使得個(gè)人近兩年的還款情況能夠展示出來，能夠更為全面準(zhǔn)確地反映個(gè)人信用狀況。“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。這里最典型的情況是夫妻貸款購房，在之前的征信系統(tǒng)中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過“假離婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”優(yōu)惠政策。隨著“共同借款”的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的征信報(bào)告中顯示。即使離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中，不排除通過一些婚后財(cái)產(chǎn)分割的辦法，剝離一方債務(wù)，實(shí)現(xiàn)“首套房”套利，但是，如此操作的難度和成本大幅提升。對于“離婚式購房”的行為將產(chǎn)生有效的抑制。但“共同借款”信息并不會(huì)立即上線。待下一步金融機(jī)構(gòu)開始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這些信息才開始展示。且“共同借款”信息也會(huì)及時(shí)更新。3、新增“還款金額”，使“0賬單”養(yǎng)卡套利失效在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，每次信用卡還款金額是不記錄的，如此有投機(jī)者研究出“0賬單”養(yǎng)卡套利策略。即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之后又將資金刷出。如此操作，投機(jī)者在占用了信用卡的授信資金的同時(shí)，每期賬單為0?！?賬單”使得投機(jī)者的負(fù)債水平看起來很低，有利于投機(jī)者申請更多的貸款和信用卡額度。在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，每次還款額度都將即時(shí)披露，如此，投機(jī)者提前還款，“0賬單”養(yǎng)卡的行為也暴露出來，“0賬單”策略失去意義。在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，隨著信用卡的銷戶，相關(guān)的還款記錄不再顯示。“銷戶洗征信”的方法也被發(fā)明出來：對于有嚴(yán)重逾期記錄的持卡人，只要還清欠款，再將賬戶注銷掉，即可以得到一份“干干凈凈”的征信報(bào)告。在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，即使銷戶后，還款記錄仍然會(huì)被保留5年，“銷戶洗征信”方法徹底失效。若要人不知，除非己莫為，珍惜自己的信用，按時(shí)還款，避免逾期才是正道。5、更新時(shí)間縮短，使利用時(shí)間差“并發(fā)貸款”方法失效在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，征信更新時(shí)間較長（通常為一個(gè)月甚至更長），有投機(jī)者利用時(shí)間差，同時(shí)向多家金融機(jī)構(gòu)申請貸款。由于征信信息更新不及時(shí)，投機(jī)者有可能得到超過其還款能力的多筆貸款。在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，征信更新時(shí)間縮短至T+1天,各金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人最新的資產(chǎn)負(fù)債情況，合理地提供授信服務(wù)。借款人企圖利用時(shí)間差，同時(shí)獲取多筆貸款的方法失效。個(gè)人信息還增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！?、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等。還將增加個(gè)人“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息，但這幾項(xiàng)也一樣，要等待下一步金融機(jī)構(gòu)開始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，才開始展示。關(guān)于之前盛傳的水、電、電信等繳費(fèi)信息的采集，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)說，二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水電費(fèi)繳費(fèi)信息。目前報(bào)告中預(yù)留了個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息的展示格式。不要緊張！這只是預(yù)留好的格式而已。但這也意味著，未來，可能會(huì)采集水電費(fèi)繳費(fèi)信息。央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來，在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。總體來看，個(gè)人征信報(bào)告中展示的信息會(huì)更全面也更準(zhǔn)確。同時(shí)，二代征信系統(tǒng)的安全防護(hù)能力也升級了，將進(jìn)一步確保征信信息安全。據(jù)了解，在二代征信系統(tǒng)中，客戶如果發(fā)現(xiàn)信息被盜用，可以在征信報(bào)告上發(fā)布“反欺詐警示”，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行提醒，對于客戶和金融機(jī)構(gòu)起到保護(hù)作用。7、征信有異議，20日內(nèi)必須答復(fù)針對征信信息采集過程中可能出現(xiàn)的問題，在二代征信系統(tǒng)中，為用戶開辟了申訴流程，并且對受理效率提出了時(shí)效性要求。用戶的申訴流程如下圖所示：根據(jù)《征信管理?xiàng)l例》，當(dāng)客戶（信息主體）對于征信信息存在錯(cuò)誤或遺漏的時(shí)候，可以向征信機(jī)構(gòu)（人民銀行）或者信息提供者（一般為某信息采集的銀行）提出異議，并在征信報(bào)告中添加異議聲明。受理機(jī)構(gòu)需要在收到異議之日起，20日內(nèi)將核查處理結(jié)果書面答復(fù)異議人。如果客戶仍然不滿足，還可以向所在地的征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴或者開展司法訴訟。新的申訴渠道以用戶為中心，提供了解決征信異議問題的三個(gè)層次（銀行/監(jiān)管/法院）解決方案，同時(shí)限定了各個(gè)機(jī)關(guān)的受理時(shí)限。為問題的解決提供了保障。
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