有人認為貸款年限越長越好，壓力比較??；也有人認為年限短了比較好，早還完沒負擔。比較而言，貸款期限長，付出的總利息多；而貸款期限短，則每個月的還貸壓力更大。兩者各有利弊。除了比較月供和總利息，貸款期限要根據自己的還款能力、貸款利率、貸款額度、以及包括貸款人年齡、所購房房齡在內的銀行其他要求來確定。貸款年限真的越久越劃算？其實你忘了算這些。

一、還款能力影響貸款期限

銀行在發(fā)放貸款的時候會對借款人及其家庭的收入水平進行嚴格評估，以保證借款人每月收入能足以償還房貸月供。這就要求借款人結合收入情況確定貸款方式和還款方式，通常要求月還款額不超過家庭收入的50%，如果你的月供和家庭收入比超過了這個數值，就需要延長貸款期限來進行調節(jié)。例如某家庭月收入為15000元，貸款20年的月供為9162元，顯然超出了50%的比例。此種情況，建議借款人將貸款期限延長到30年。

二、根據貸款利率變化調整還款期限

貸款利率對房貸選擇的影響同樣不容忽視，房貸利率不是一個固定不變的數值，比如2015年就遇到了央行5次降息，月供也會隨之下調。而一旦遇到央行升息，房貸月供也會隨之增加，很多家庭會在此時選擇提前還貸，縮短還款期限或減少月供額來緩解資金緊張。

三、貸款人年齡限制

在申請房貸時，借款人年齡是重要的審核因素。一般而言，只要是借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款，要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年，否則不予受理。因此，借款人年齡越小，那么可以申請的貸款期限也就越長。如果年齡超過40歲，則長貸款期限只能是25年以下。

四、二手房關注房齡

還有一個影響貸款期限的因素是房齡，尤其需要購買二手房的借款人注意。貸款申請時銀行會根據房屋剩余權時間綜合計算貸款年限，對此各大銀行都有自己的一套準則，不過大抵的要求都差不了多少。一般是房齡加貸款年限不超過35年且房屋必須是在1987年后建造的(注：有的銀行規(guī)定必須1990年以后建成的且擬抵押房屋的建筑面積不得低于50平方米)。

貸款不是時間越長越好，而是要達到“佳組合”的狀態(tài)，能夠追求在自己負債能力（經濟承受能力）范圍內，有高的抵押額度（房屋評估價的70%），少首付款，合理的貸款期限，其目的就是盡可能的減少購房支出，同時要注意各地的房貸政策會有差異，大家要注意因地制宜，合理確定貸款時間。