今天給大家?guī)?lái)硬核內(nèi)容，來(lái)個(gè)產(chǎn)品的詳細(xì)分析。

線下最常聽(tīng)到的保險(xiǎn)公司就是平安了，而平安福就是平安的主推產(chǎn)品之一，雖然這個(gè)系列的產(chǎn)品一直備受詬病，但這么多年來(lái)靠著'品牌規(guī)模'、“身邊好幾個(gè)平安的代理人同學(xué)”橫掃市場(chǎng)，廣為熟知。

最近總有好多朋友問(wèn)我平安福到底好不好，性?xún)r(jià)比怎么樣。

平安福有少兒版和成人版，今天主要是拿最新的成人版平安福的條款給大家客觀的分析一下。

平安福是一款組合型保險(xiǎn)

（1個(gè)主險(xiǎn) 2個(gè)必選附加險(xiǎn) N個(gè)可選附加險(xiǎn)）

1個(gè)主險(xiǎn)是：一款終身壽險(xiǎn)

2個(gè)必選附加險(xiǎn)：終身重疾險(xiǎn)、保至70歲的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

N個(gè)可選附加險(xiǎn)：惡性腫瘤多次賠付的附加險(xiǎn)、還有被保險(xiǎn)人重疾/輕癥保費(fèi)豁免。

對(duì)比平安福2018，2019版做了升級(jí)處理：

● 疾病種類(lèi)從80種重疾 20種輕癥，變成了100 30種；

● 可附加的保障中，增加癌癥專(zhuān)項(xiàng)；

● 等待期內(nèi)出現(xiàn)返還保費(fèi)；

● 特色：在70周歲之前，每發(fā)生一次輕癥，身故和重疾險(xiǎn)的保額增加20%

疾病保障種類(lèi)更多，保障范圍更廣了。

最大的進(jìn)步是，等待期內(nèi)出現(xiàn)終于不是賠現(xiàn)金價(jià)值了！

也就是說(shuō)，等待期內(nèi)如果發(fā)生疾病，在終止合同的時(shí)候，能拿回來(lái)的錢(qián)更多了。

難道說(shuō)，平安福2019這次真的大升級(jí)，和以前不一樣了？

不不不，重點(diǎn)還在后頭呢。

為了方便接下來(lái)的講解，先給幾個(gè)細(xì)節(jié)：

● 保費(fèi)很貴，對(duì)比保額并不相稱(chēng)；

● 身故和重疾共享保額，先理賠重疾后，身故保額減少；

● 輕癥保障缺斤少兩，賠付嚴(yán)苛；

● 附加長(zhǎng)期意外保障，貴出正常意外險(xiǎn)好幾倍。

● 附加癌癥專(zhuān)項(xiàng)如同雞肋，條件太難；

所以，平安福這次依然是耍表面花樣，卻毫無(wú)實(shí)際意義。

a-疾病保障

特色：平安Run

投保兩年內(nèi)，累計(jì) 18 個(gè)月達(dá)到每月至少有 25 天每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)，不少于 10000 步的標(biāo)準(zhǔn)，身故重疾輕癥額外賠付保額的 5%；而累計(jì) 24 個(gè)月達(dá)到每月至少有 25 天每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)，不少于 10000 步的標(biāo)準(zhǔn)，身故重疾輕癥額外賠付保額的 10%。

也算是一個(gè)特色，是否苛刻因人而異，但是不敢保證可以在一兩年時(shí)間堅(jiān)持，所以能不能增加保額全靠自覺(jué)和計(jì)步器...

重疾：

涵蓋100種重疾，賠付1次，相對(duì)于平安福2018增加了20種。無(wú)功也無(wú)過(guò)，沒(méi)什么特別的。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須包含25種常見(jiàn)重疾（例如惡性腫瘤，腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、急性心肌梗塞等）

這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。

輕癥：

其實(shí)輕癥保障是重疾險(xiǎn)中是非常重要的一部分，

相比較重疾，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)，所以擁有輕癥保障的重疾險(xiǎn)能夠增加理賠門(mén)檻。

優(yōu)點(diǎn)：每發(fā)生一次輕癥，重疾/壽險(xiǎn)保額增加20%

在70周歲之前，每發(fā)生一次輕癥，身故和重疾險(xiǎn)的保額增加20%，最高可賠付3次算下來(lái)做多可增加60%，如果70歲之后得輕癥的話(huà)，就不會(huì)增加保額了。

缺點(diǎn)：輕癥保障缺斤少兩、輕癥豁免要加錢(qián)

保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有指定到底輕癥保障一定要包含的哪幾種

所以平安福一拍腦門(mén)：那就不賠發(fā)病率最高的三種吧！

也就是最大概率會(huì)得的輕癥他不賠。

這點(diǎn)是非常關(guān)鍵的，因?yàn)檫@3大輕癥占據(jù)了輕癥理賠的大一半，如果不包含，其實(shí)是一個(gè)潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

另外，其它保險(xiǎn)公司，對(duì)于輕癥豁免是免費(fèi)的，平安福居然要單獨(dú)收費(fèi)。

所以，輕癥保障是第一大坑！

除了輕癥，它的身故賠付、癌癥、意外保障設(shè)計(jì)的也有細(xì)節(jié)大坑，接下來(lái)說(shuō)的內(nèi)容要注意！

b-身故保障

主險(xiǎn)作為終身壽險(xiǎn)，包含了身故保障，

但是，由于捆綁險(xiǎn)性質(zhì)，它的壽險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)共用一份保額，如果賠付了重疾險(xiǎn)之后，壽險(xiǎn)額度就相應(yīng)減少了。

也就是說(shuō)：

如果小明買(mǎi)了31萬(wàn)的壽險(xiǎn)，30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，在先罹患重疾之后，賠付30萬(wàn)，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額就變成了31-30=1萬(wàn)了，之后身故就只能獲得1萬(wàn)的賠付。

如果沒(méi)有發(fā)生重疾，自然身故，是31萬(wàn)的賠付。

套路在于：明明是一類(lèi)保險(xiǎn)（一萬(wàn)忽略不算的話(huà)，相當(dāng)于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)），卻拆成兩個(gè)產(chǎn)品賣(mài)，

這也是【所有壽險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)捆綁組合型保險(xiǎn)】的一大【特色】，聽(tīng)起來(lái)好像保障得很多了？其實(shí)還是很有局限性。

所以，身故保障的細(xì)節(jié)是第二個(gè)大坑！

如果想要保障足夠完善，建議還是要購(gòu)買(mǎi)獨(dú)立的重疾險(xiǎn)和獨(dú)立的壽險(xiǎn)，它們單獨(dú)理賠，才能更全面。

c-附加：長(zhǎng)期意外（保到70歲）

其實(shí)，意外險(xiǎn)是最好買(mǎi)的保險(xiǎn)，因?yàn)橹魂P(guān)注意外，健康告知寬松，所以不存在無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，甚至80歲都還能續(xù)保意外險(xiǎn)。

而平安福長(zhǎng)期意外在賠付了保額以后，合同也會(huì)終止，不能續(xù)保，保障效果和短期意外險(xiǎn)是一樣的。不理解為什么需要長(zhǎng)期意外險(xiǎn)？

長(zhǎng)期就算了，價(jià)格是關(guān)鍵：

30歲男性交20年保障到70歲，30萬(wàn)保額，每年交費(fèi)1500。

而在市場(chǎng)上，一年一兩百多可以買(mǎi)到50萬(wàn)保額...

所以，這是第三個(gè)大坑！

d-附加：惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)

很多朋友也經(jīng)常是一股腦把所有附加險(xiǎn)給加上去了，覺(jué)得一份保單更省心，

所以也講一下附加險(xiǎn)。

如果得了癌癥5年之后，被保險(xiǎn)人還存活，如果發(fā)生原癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或繼續(xù)治療，甚至是新發(fā)的癌癥，可第二次賠償。累計(jì)最多可賠償3次。

但是：

●五年的生存期太嚴(yán)苛

一般患了癌癥，熬過(guò)五年比較少，生存期限如果是3年，賠付概率更大一些。

醫(yī)學(xué)上有一種說(shuō)法叫“五年生存期”：絕大多數(shù)的癌癥確診到復(fù)發(fā)都在五年之內(nèi)發(fā)生，超過(guò)五年沒(méi)有復(fù)發(fā)可以被視為痊愈。

●如果首次發(fā)生的不是癌癥

如果是其他重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同賠付重疾保險(xiǎn)金，重疾險(xiǎn)合同終止了。因?yàn)槠桨哺Ｖ丶仓挥幸淮钨r付，也就是說(shuō)，如果首次重疾不是癌癥，那么惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)就白交錢(qián)了。

這是第四個(gè)坑！

3

橫向?qū)Ρ?/section>

沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害

●  完美人生守護(hù)和哆啦A保同樣含身故責(zé)任（賠保額），還多了重疾的幾次賠付，價(jià)格也比平安福便宜了7000元左右；

●  達(dá)爾文一號(hào)是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，純粹保障疾病，身故返還現(xiàn)金價(jià)值，比平安福便宜了接近一萬(wàn)。

所以平安福的最后一個(gè)坑：貴！

4

總結(jié)

優(yōu)點(diǎn)：

●  等待期較短，期間疾病出險(xiǎn)返還保費(fèi)

●  特色run計(jì)劃

缺點(diǎn)：

●  高發(fā)輕癥病種缺失；

●  重疾和壽險(xiǎn)共享保額；

●  長(zhǎng)期意外險(xiǎn)仍捆綁銷(xiāo)售，

●  惡性腫瘤多次賠付方面不夠人性化，

●  貴！

不管平安福每年再怎么升級(jí)，還是不推薦買(mǎi)，不值得買(mǎi)。

雖然是純保障型保險(xiǎn)，但是要比其他同類(lèi)型產(chǎn)品高出大半保費(fèi)。

保險(xiǎn)和其他的不一樣，和品牌無(wú)關(guān)，并不會(huì)因?yàn)榉种C(jī)構(gòu)多、代理人多就能有更好的保障或者理賠，而只需要關(guān)注條款的保障責(zé)任和性?xún)r(jià)比。

以上就是今天的內(nèi)容了。

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