從今天開始，不二將為大家分享由水湄物語撰寫的《獨(dú)立，從財(cái)富開始》，與大家一起學(xué)習(xí)如何理財(cái)。

什么是理財(cái)？

當(dāng)我們聊起“理財(cái)”時(shí)，經(jīng)常會(huì)說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。那么什么是“理財(cái)”呢？

對于理財(cái)小白來說：

理財(cái)，就是大錢生小錢、錢生錢的過程唄；理財(cái)，就是買保險(xiǎn)、基金、股票、黃金；理財(cái)，就是賺、賺、賺啊！

這些都沒錯(cuò)，我們可以看出“理財(cái)?shù)那疤崾?，先要有錢”。

沒有錢，就不存在大錢，也自然無法生出小錢；沒有錢，當(dāng)然也無法買基金，買股票，買保險(xiǎn)，買黃金；沒有錢，更不用談賺、賺、賺了?？帐痔装桌堑谋臼?，我可沒有。

那么，當(dāng)“沒有錢”這個(gè)前提成立的時(shí)候，我們談理財(cái)究竟在談些什么呢？

在書中，作者給出了答案：理財(cái)，實(shí)際上是一種思維方式。她認(rèn)為：思維的改變，實(shí)際上才是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/strong>

01 資產(chǎn)與負(fù)債

我們首先要知道的是：什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債、什么是投資、什么是投機(jī)。

我們先來看一下書中的例子：

小熊同學(xué)繼承了一艘豪華游艇，出于對死者的尊重，他不想把它賣出去，也不想通過外租來獲取收益。

那么，這艘豪華游艇算是資產(chǎn)還是負(fù)債呢？大部分人會(huì)說，當(dāng)然是資產(chǎn)，因?yàn)楹廊A游艇很值錢啊。

先讓我們來分析一下。

首先，豪華游艇個(gè)頭肯定很大，一般碼頭是停不下的，要停到專門?？亢廊A游艇的碼頭，這種碼頭每天的租金高達(dá)幾百美元。

其次，豪華游艇需要有人經(jīng)常打掃和保養(yǎng)，專業(yè)人員的價(jià)格也很高昂。

最后，你還要學(xué)習(xí)駕駛這艘游艇，課程的費(fèi)用也很不菲。

我們可以看到，小熊同學(xué)要為這艘豪華游輪支付碼頭的租金、日常維護(hù)費(fèi)、駕駛課的學(xué)費(fèi)。

把這些錢七七八八加起來，再除以每年出海的次數(shù)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你租一艘豪華游艇的價(jià)格。所以說，這就是個(gè)賠錢貨，除了能滿足一下虛榮心之外，一無是處。

實(shí)際上小熊繼承的這艘豪華游輪實(shí)際上是一種負(fù)債，負(fù)債就是讓我們往外付錢的東西。在日常生活中，比如自駕的汽車、自住的房屋等，其實(shí)都是一種負(fù)債。

那什么是資產(chǎn)呢？就是除負(fù)債以外的，不但不會(huì)讓我們往外付錢，還能給我們帶來收益的東西。

資產(chǎn)又分為兩類，投機(jī)資產(chǎn)和投資資產(chǎn)。

投資資產(chǎn)不需要我們勞動(dòng)就能夠?yàn)槲覀冑嶅X，比如出租的房產(chǎn)、分紅的股票、銀行的存款等。擁有投資資產(chǎn)，即使我們天天躺在家里也有收入。擁有投資資產(chǎn)，也是財(cái)富自由的一個(gè)基礎(chǔ)。

投機(jī)資產(chǎn)是指在持有的過程中，不能為我們賺錢，也不會(huì)讓我們額外支付費(fèi)用的資產(chǎn)。

比如黃金，雖然黃金的價(jià)格會(huì)有漲、跌，但是有在賣出的時(shí)候才會(huì)產(chǎn)生收益或虧損。藝術(shù)品和古董也是一樣，如果找不到買家，就不能為我們賺錢。

投機(jī)資產(chǎn)之所以被稱為投機(jī)，就是因?yàn)檫@些資產(chǎn)本身不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金，我們獲利的手段，就是指望有人能夠高價(jià)買入這些投機(jī)資產(chǎn)。

02 風(fēng)險(xiǎn)與收益

對風(fēng)險(xiǎn)和收益的理解，對于大多數(shù)人來說，會(huì)更在乎投資的收益是多少，而作者告訴我們首先需要關(guān)注的其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)。

先讓我們來3種理財(cái)產(chǎn)品，選擇一個(gè)你覺得最合算的投資：

產(chǎn)品1：保證未來10年，平均年化收益率15%。

產(chǎn)品2：保證未來10年，平均年化收益率20%，但是投資的第3年出現(xiàn)了30%的虧損，不過僅僅只有這1年虧損，其余9年都賺錢。

產(chǎn)品3：保證未來10年，平均收益率30%，但在投資的第2年和第5年，分別出現(xiàn)了30%的虧損，但是也僅僅只有這2年虧損，其余8年都很賺錢。

這三個(gè)投資產(chǎn)品，相信絕大多數(shù)人會(huì)選擇選第2種和第3種。

沒什么基礎(chǔ)的人，算也不算，感覺只有1年或者2年的虧損，收益這么高，怎么也是補(bǔ)得回來的！

稍微有點(diǎn)概念的人，經(jīng)過了基本的心算，就想，第2種產(chǎn)品每年都比第1種多賺5%,9年也就是45%，那么僅僅1年30%的虧損，好像也值得??！而第3種產(chǎn)品每年比第1種產(chǎn)品高了15%,8年就是120%??！那2年的30%的虧損，又算什么呢？

然而事實(shí)是第1種產(chǎn)品如果原始投入10000元，到第10年的時(shí)候，將增值到40456元。第2種產(chǎn)品在第10年時(shí)總值是36118元。第3種產(chǎn)品在第10年時(shí)總值是39971元。

是不是有點(diǎn)出乎你的意料？！

虧損之所以可怕，是因?yàn)槟阋ǜ嗟牧狻⒏L的時(shí)間來彌補(bǔ)。

很多人可能不知道，美國有一家非常著名的基金公司，叫長期資本管理公司。

這家公司厲害到什么程度呢？

它有兩位因期權(quán)定價(jià)理論而獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的學(xué)者和一位前美國財(cái)政部副部長兼美聯(lián)儲(chǔ)副主席，以及大量的華爾街精英、數(shù)學(xué)博士。

1994年公司成立伊始就擁有12.5億美元的資產(chǎn)，1994—1997年，他們的年投資回報(bào)率分別是28.5%、42.8%、40.8%和17%，簡直是舉世無雙！

好了，現(xiàn)在來到了這一節(jié)的問題。如果你見到了這么一個(gè)明星基金公司，你還獲得了一個(gè)可以投資的機(jī)會(huì)，那么你會(huì)不會(huì)投資呢？

現(xiàn)在，我給出第4種產(chǎn)品，保證未來10年收益率每年都是120%，但是！有1年是虧損的。產(chǎn)品1、2、3、4，你會(huì)選擇哪一個(gè)？

你是不是對產(chǎn)品4非常心動(dòng)？我告訴你實(shí)情吧！1998年，長期資本管理公司的基金虧損99%，直接清盤。這就是我們推出的第4種產(chǎn)品，每年都保證收益120%，可當(dāng)中只要有1年（隨便哪1年）虧損達(dá)到99%，就直接清盤！

在《媽閣是座城》中我們可以看到：最容易沉迷賭博以致傾家蕩產(chǎn)的人，往往不是一開始就輸錢的人，而是一開始就贏錢，而且贏了不少錢的人。

為什么呢？一開始就輸錢的話，你會(huì)懷疑自己的能力，你會(huì)懷疑賭博是不是真的能帶來收益。而當(dāng)你一開始就贏錢，你就會(huì)高估自己的能力，你會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)視而不見、聽而不聞，你會(huì)不斷增加投入，直到你把最開始所有的盈利都賠個(gè)精光，還心有不甘。

這聽上去是不是跟很多投資者類似呢？盲目地追求投資收益，對存在的風(fēng)險(xiǎn)看不見，喜歡聽風(fēng)、跟消息，而不愿意花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間去收集資料，去計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)和收益。

想想最初的那個(gè)例子，只要你會(huì)簡單的加減乘除，只需要5分鐘的時(shí)間，就很容易知道哪個(gè)產(chǎn)品更劃算。但是，大部分的投資者，卻連這5分鐘也不愿意花，僅憑直覺來做出判斷。

投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。你在很多場合看到過這句話，而真正重視風(fēng)險(xiǎn)的投資者才是笑到最后的贏家。

03 投入與產(chǎn)出比

大部分情況下，投入產(chǎn)出比越高越好。這也就意味著，在產(chǎn)出固定的情況下，投入越小越好；在投入固定的情況下，產(chǎn)出越大越好。

舉個(gè)例子：

你投入100元買了一只股票，最后賺了10元。你的投入產(chǎn)出比就是：

（100+10）÷100×100%=110%

你投入100元，買了另一只股票，最后賺了50元。那么，你的投入產(chǎn)出比就是：

（100+50）÷100×100%=150%

如果你虧了呢？你投入100元，買了第三只股票，最后虧了50元。那么，你的投入產(chǎn)出比就是：

（100-50）÷100×100%=50%。

同樣是100元，投入產(chǎn)出比越高，證明你賺得越多，也就意味著這100元越有效率。

我們來引申一下，既然理財(cái)是一種思維，就一定能運(yùn)用在其他的領(lǐng)域。

你知道工作投入的是什么，產(chǎn)出的又是什么？答案很簡單，投入的是時(shí)間，產(chǎn)出的是薪水。

如果你每個(gè)月收入是10000元，每天工作8小時(shí)，每月工作22天，那么你的時(shí)薪就是56.8元。

用投入與產(chǎn)出來說，你投入的是1個(gè)小時(shí)，產(chǎn)出的是56.8元。

升職加薪的本質(zhì)是什么？就是你可以做價(jià)值越來越高的事。

換句大白話，比你職位高、薪水高的人，投入產(chǎn)出比要比你高，他們的每個(gè)小時(shí)比你的更值錢。

假設(shè)一個(gè)人月薪是2萬元，那么他每個(gè)小時(shí)的價(jià)值就是113.6元，投入產(chǎn)出比是你的2倍。

那該怎么辦？去做投入產(chǎn)出比高的事。

假設(shè)你現(xiàn)在面臨一個(gè)選擇：

你要解決一下午飯問題，飯店的路很遠(yuǎn)，如果你自己走出去吃呢，可以吃到20元的盒飯，但需要花1個(gè)多小時(shí)。如果你叫外賣呢，只需要花10分鐘，但是加上外送費(fèi)用，價(jià)格是50元。

要不要出去吃呢？

通常情況下，這可能不大好算。但用“投入產(chǎn)出比”這個(gè)方法，你就很容易找出最優(yōu)選擇。

答案是：如果你現(xiàn)在是5000元的月薪、28.4元的時(shí)薪，你的選擇應(yīng)該是出去吃。雖然出去吃多花1個(gè)小時(shí)，但你能夠省下30元，比較劃算。

而如果你以1萬元的月薪標(biāo)準(zhǔn)要求自己的話，你就不應(yīng)該出去吃。因?yàn)榇藭r(shí)你每個(gè)小時(shí)的價(jià)值就變成了56.8元，省30元并不劃算。

要想升職加薪，最簡單的原則就是：堅(jiān)持做投入產(chǎn)出比高的工作！

后記：

本書的第一章主要分享了一個(gè)觀點(diǎn)--理財(cái)是一種思維。三對概念--風(fēng)險(xiǎn)與收益、資產(chǎn)與負(fù)債、投入與產(chǎn)出。

用理財(cái)?shù)乃季S可以讓我學(xué)會(huì)用量化的方式來評估，幫助我們做出決策。

做投入產(chǎn)出比高的工作，告訴我們，停止做無效的努力。不二在另一本書書里看到過“要盡量去做同事們認(rèn)為難的事”和“真正重要的事”。

當(dāng)然，也要去看風(fēng)險(xiǎn)和收益。在職場中風(fēng)險(xiǎn)往往與能力相關(guān)。所以更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋硎鍪牵焊鶕?jù)自己的能力，盡量去做同事們認(rèn)為難的事和真正重要的事。

下回不二將為大家分享《獨(dú)立，從財(cái)富開始》的第二章--變成窮人的18種方法。