現(xiàn)在社會，信用可以當(dāng)錢花的時代，個人應(yīng)時刻注意自己的征信報告情況。只因個人征信涉獵甚廣，包括貸款、信用卡、就業(yè)、留學(xué)等等，如果個人征信報告上有不良信用記錄顯示，那么未來辦理這些業(yè)務(wù)都有可能受阻。

因此很多持卡人對不經(jīng)常用的卡或額度低的卡多會選擇注銷，既能降低征信負(fù)債風(fēng)險，又能解除不必要的費用和被盜刷的風(fēng)險。

但是，對于長期高額負(fù)債一族來說，銷卡未必是件好事。

最近，小融的一位朋友撿了大便宜，十幾年前辦了兩張信用卡忘記還清欠款，導(dǎo)致嚴(yán)重逾期上征信，卻因為沒銷卡因禍得福，征信污點直接清除了，買房買車完全不受影響。

具體是什么樣的故事，小融細(xì)細(xì)與大家說來：

04年的時候，朋友小張（化名）辦理過一張中國銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因為當(dāng)時覺得額度太少，就2000元的樣子吧，用了沒2個月就丟那沒用了，當(dāng)時正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來對帳單都沒收到。

時過境遷，再一查，嚴(yán)重逾期了?。∧鞘?6年3月，公司一起辦招商信用卡，周圍的同事都辦下來了，唯獨小張沒有，當(dāng)時也算是先知先覺，知道有個人信用報告這東西，到人民銀行一查，差點沒暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7。

科普一下：一般情況，最近24個月內(nèi)逾期還款一次，會顯示1，當(dāng)逾期如果超過7次或以上，那么就顯示7。

小張馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議本人還清后銷卡。并且這種因為本人疏忽原因造成的負(fù)面信息，是不能提出異議申訴來解決的。

而工行方面，欠了100多元的年費，連續(xù)14期逾期(也是沒誰了)，已經(jīng)被強(qiáng)制停卡，建議還清后銷卡。

隨后小張詢問這些記錄會保留多久？

答曰：征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

小張一想，這不完了嗎？以后要是要買個車啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無望了。

事情并沒有這樣結(jié)束，截至目前為止，小張本人擁有招行攜程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的購房貸款30萬元，有人好奇他是怎么做到的？請大家慢慢看就明白了。

其實信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時間推移的，也就是記錄最近24個月的情況。

如上面的情況，小張把中國銀行信用卡還清后，當(dāng)時并沒有銷卡。(說起來也很巧，當(dāng)時小張在柜臺還了后，因為有急事沒繼續(xù)銷卡，幸好當(dāng)時沒銷，不然可能真的完蛋了)

后來為了和工行交涉年費的事又去打了一次征信報告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款記錄變成了個'*'，這個意思是停卡，指當(dāng)月沒使用，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示'*'。（而個人征信報告負(fù)面信息指出現(xiàn)'/''N''*''C'這4種以外的信息）

也就是說因為小張沒有選擇銷卡，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新小張的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。

從而小張推斷出：只要他還清當(dāng)前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的記錄將會是24個'*'，到那時候，小張的個人征信記錄不就恢復(fù)正常了？

事實的確如此，到08年的4月份，小張向招行和交行申請辦理了信用卡和購房貸款，很順利就成功了。

朋友小張的故事是一個活生生的例子，警醒著大家，不到萬不得已，一定不要選擇銷卡這種極端方式，并且不要因為一些不知究竟的人，說什么一旦有了負(fù)面記錄將終生不可消除之類的話，就果斷銷卡，這實屬危言聳聽！

因為我們國家當(dāng)前只記錄24個月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些負(fù)面征信信息是完全可以因為時間的推移而消除的。

不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制?？ǎ只蛘呱踔帘蛔酚懫鹪V，都不要怕，只要你能還清欠款。兩年后，你就可以恢復(fù)良好的征信記錄。

在此之前，一定要記得：絕對不要銷卡。

假設(shè)你一旦銷卡，那么你這張卡的不良征信記錄將會伴隨你很長很長時間，多長呢？人民銀行還沒出臺相關(guān)具體規(guī)定，但國外是7年。

當(dāng)然，有朋友會說：銷卡并不是我的本意，銀行這樣建議的，我就銷卡了。

請記住：銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會強(qiáng)制要你銷卡，因為一般這時候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對銀行來說不存在資金風(fēng)險。

說到這里，其實有的銀行的催款人員，在還清欠款后會善意提醒客戶暫時不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了，說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，這個時候一定要慎重，不然就是在給自己挖坑！