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有句老話：“人吃五谷雜糧，哪有不生病的“。 是啊，健康問題是我們普通人無法回避的，因此，很多人在開始購買的保險的時候，都會優(yōu)先考慮購買健康險。 解決健康方面風險有兩個險種：重疾險和醫(yī)療險，華姐的之前推文一對好基友，為什么重疾險和醫(yī)療險都要買？有過介紹。 關(guān)于重疾險的專題，華姐已經(jīng)介紹的非常充分了，今天專門來聊聊醫(yī)療險。 網(wǎng)上有一個熱門話題：當治療費用超過多少錢，你會放棄治療呢? 有的人說，超過20萬就不治了，反正人總有一死，還不如留點錢給孩子。 也有的人說，無論砸鍋賣鐵都得治，只要活著就有希望…… 要錢還是要命？這是一個艱難的選擇。 其實花幾百塊錢買份醫(yī)療險，我們就可以不做這道選擇題。 醫(yī)療險，顧名思義是一種用來轉(zhuǎn)移一個家庭醫(yī)療費用開支的險種。 是一個報銷類型的產(chǎn)品，即在產(chǎn)品的保額內(nèi)，花多少報銷多少，報銷的總額不會超過自己花費的總金額。 產(chǎn)品的形態(tài)為交一年保一年，定價類型為自然費率，也就是隨著年齡增長，保費不斷增長，一般是每5年費率變化一次。 照例，華姐以經(jīng)紀人的角色，基于對于整個市場的了解，先給大家講講醫(yī)療險的分類，這樣您就可以很清楚的了解自己的需求啦。 市場上醫(yī)療險五花八門，差別還是很大的，主要分為幾個檔次，劃分的主要標準為：保障醫(yī)療機構(gòu)、保障區(qū)域范圍、保障責任內(nèi)容。 保障區(qū)域范圍：大陸地區(qū)（不包含港澳臺）、大中華地區(qū)（包含港澳臺）、亞洲地區(qū)、全球除美（或除美加）、全球 保障醫(yī)療機構(gòu)：國內(nèi)范圍主要分類為二級及以上公立醫(yī)院，其中又分為普通部、特需部（國際部或貴賓部）； 與公立醫(yī)院對應的是私立醫(yī)院，私立醫(yī)院又有普通私立醫(yī)院與昂貴私立醫(yī)院。 門診責任（一般以附加險形式存在，部分中端醫(yī)療可選）；
其他可選責任—生育、牙科、眼科、體檢、醫(yī)療，一般存在于高端醫(yī)療中。 標簽：低保費、低保額、保住院、對接社保、公立醫(yī)院普通部這類醫(yī)療險一般只保住院責任，保障額度較低，一般在幾千到幾萬以內(nèi)，保障區(qū)域為中國大陸，就診醫(yī)院限于二級醫(yī)院普通部，且只能報銷社保內(nèi)用藥，治療費用要事后報銷。早些年的醫(yī)療險基本都是這種類型，直到今天很多保險公司主險搭售的醫(yī)療險基本屬于此種類型，代表性產(chǎn)品，如X安健享人生 標簽：低保費、高保額、免賠額、保住院、公立醫(yī)院普通部也叫百萬醫(yī)療，是醫(yī)療險種的網(wǎng)紅產(chǎn)品。百萬醫(yī)療險，保障額度較高，一般在50萬—300萬之間，惡性腫瘤或者重大疾病保額翻倍，故名“百萬醫(yī)療險”。雖然保額高，但是百萬醫(yī)療險的價格卻非常親民，30歲左右的成年人購買只需幾百元，真的是“好吃不貴、價格實惠、明碼標價、童叟無欺”。這類醫(yī)療險主要責任是?！白≡骸?，就診范圍僅限中國大陸二級及以上公立醫(yī)院普通部，可報銷社保外用藥，治療費用要事后報銷，有些產(chǎn)品可申請住院墊付。另外，百萬醫(yī)療險還保一些特殊的門診急診，例如門診手術(shù)、癌癥放化療、門診腎透析、住院前后的門急診等。 百萬醫(yī)療一般會有5000或1萬元的免賠額（免賠額：指客戶自己承擔的費用），有些重大疾病或者惡性腫瘤沒有免賠額。價格一般有兩個：有社保價格和無社保價格，如果按照無社保的價格購買了，而就診過程中沒有使用社保，只能報銷60%。百萬醫(yī)療代表性產(chǎn)品是；眾安的尊享e生、平安e生保、人保好醫(yī)保。標簽：低保費、低保額、零免賠、保住院與門診、特需部這類醫(yī)療險涵蓋了住院和門急診責任，保障額度較高，一般在10萬—300萬之間，保費較百萬醫(yī)療要高。就診范圍可擴展為中國大陸二級及以上的公立醫(yī)院（包括特需部、國際部、VIP部等），可報銷社保外用藥，有些產(chǎn)品可以直付，一般產(chǎn)品沒有社保限制。免賠額可以選擇，也可以不選，保額一般在20萬以上，有的產(chǎn)品會有一個終身限額，比如300萬、500萬，即這個產(chǎn)品如果已經(jīng)為你賠付了300萬或者500萬，那么就不會再給你賠付或者續(xù)保。代表性產(chǎn)品：MSH欣享人生B款（計劃A），復星聯(lián)合樂健一生。 標簽：高保費、高保額、零免賠、保障全面、全球范圍、昂貴醫(yī)院這類醫(yī)療險的保障范圍全面，涵蓋了住院、門診、疫苗、牙科、眼科和體檢等責任。保障額度從百萬到千萬，保障區(qū)域從大中華（包括港、澳、臺地區(qū)）至全球范圍，就診醫(yī)院涵蓋一切合法的醫(yī)療機構(gòu)，包括私立醫(yī)院甚至是昂貴醫(yī)院，不限制社保外用藥。高端醫(yī)療都會有自己的網(wǎng)絡醫(yī)院直付系統(tǒng)，客戶去高端醫(yī)療險指定的醫(yī)院，只需要預約一下，拿著卡直接去看病，看完即走，保險公司跟醫(yī)院進行進行結(jié)算，挺爽吧 國內(nèi)本來是沒有高端醫(yī)療險的，起初只是外企給來華工作的外國人買的，后來國內(nèi)的一些高凈值客戶發(fā)現(xiàn)這東西不錯，慢慢的就從外企蔓延開來，保險公司開始做起了中國境內(nèi)的高端醫(yī)療服務。所以做得好的都是一些國際公司，如bupa、msh、axa、cigna，咱們普通大眾可能連名字都沒有聽說過，國內(nèi)做得做好的是平安健康。高端醫(yī)療險其實差不多已經(jīng)超出保險的范疇了，購買高端醫(yī)療險的家庭追求的重點不在于轉(zhuǎn)移醫(yī)療支出風險，而是優(yōu)良的醫(yī)療環(huán)境、充足的醫(yī)療資源和優(yōu)質(zhì)的服務體驗。這類醫(yī)療險主要是滿足特定的醫(yī)療需求，屬于醫(yī)療險的子集，保障范圍比一般醫(yī)療險要窄。保特殊時期的：比如孕中險，只保孕婦產(chǎn)前、產(chǎn)后或者產(chǎn)后一段時間或者新生兒一個月的風險；如果大家關(guān)注一些名人去世的消息，發(fā)現(xiàn)很多人罹患癌癥，會選擇去國外就診，比如著名主持人詠哥。可是出國看病何其容易？別擔心，一份保險可以幫您一切搞定！想去海外治療的話，保險公司選擇幾家最好的醫(yī)院由客戶選擇，然后保險公司提供專業(yè)的翻譯；幫助客戶及陪同人員安排好并支付所有的機票、酒店，做好所有的就診安排并支付客戶在海外的所有醫(yī)療費用。低端醫(yī)療：轉(zhuǎn)嫁小額醫(yī)療開銷風險，可選可不選；百萬醫(yī)療：親民的保費，轉(zhuǎn)嫁大額醫(yī)療費用支出的優(yōu)選；中端醫(yī)療：轉(zhuǎn)嫁大額醫(yī)療開銷的同時獲取相對好的醫(yī)療資源；高端醫(yī)療：源于風險，高于風險，高品質(zhì)的生活和醫(yī)療體驗，突破醫(yī)療資源的地域限制；在衛(wèi)生經(jīng)濟學里有一個概念，叫“家庭災難性醫(yī)療支出”，當一個家庭需要承擔的醫(yī)療費用超過家庭可支配收入的40%時，就認為這個家庭發(fā)生了災難性的醫(yī)療支出。脫貧四五年，一病回到解放前，災難性的醫(yī)療支出，是很多家庭“因病返貧”的罪魁禍首。無論是一場車禍、一場大病，甚至是一次流感，都可能擊垮一個家庭的財務系統(tǒng)。醫(yī)療險品種這么多，不同產(chǎn)品滿足不同層次的需求，從幾百元到幾萬元，真的必須人手一份！
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