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為什么說理財(cái)投資越早越好呢?

 陳小劍Jan 2019-12-03

每天一本書”專欄系列連載的第 35 篇文章

大家好,歡迎打開#每天一本書#專欄,

每天花5分鐘閱讀一本書,每天堅(jiān)持進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)!

今天要分享的書是——《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》

本書作者,卡爾·理查茲,擁有20多年理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn),注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師和投資組合設(shè)計(jì)公司 Prasada Capital Management 的創(chuàng)始人。他在《紐約時(shí)報(bào)》網(wǎng)站發(fā)布每周專欄“The Sketch Guy”,也是The Motley Fool的專欄作家,同時(shí)也是美國公共廣播電臺(tái)《市場資金》節(jié)目的嘉賓。另外他出版的其中一本著作《理財(cái)最重要的事》,可以說是理財(cái)領(lǐng)域的一本經(jīng)典之作。

這本書通過簡單的實(shí)用規(guī)則和財(cái)務(wù)捷徑方法,讓每個(gè)人都可以根據(jù)個(gè)人目標(biāo),讓理財(cái)計(jì)劃真正變得可行,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自己想要的財(cái)務(wù)自由。

01 到底什么最重要?

英國文豪王爾德曾說過:“我年輕時(shí)還以為金錢最重要,如今年紀(jì)大了,發(fā)現(xiàn)那句話一點(diǎn)不假。

每個(gè)人都渴望自己擁有財(cái)富,而且最好是那種用不完的。只不過很多時(shí)候人們渴望的東西,恰恰是最重要也是最害怕的東西,并且無從下手。一提到理財(cái)投資,很多人的第一反應(yīng)就是很復(fù)雜、很麻煩,首先是對(duì)理財(cái)知識(shí)一竅不通,其次市面上理財(cái)投資產(chǎn)品琳瑯滿目,比如股票、債券、基金、黃金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯、P2P……然后基金又可以分為股票型基金、債券型基金、指數(shù)型基金、混合型基金等。

光是要弄清楚這些理財(cái)投資產(chǎn)品就已經(jīng)很吃力了,很難有那么多時(shí)間、精力投入進(jìn)去。因此往往不少有意愿理財(cái)投資的人索性把錢直接放到銀行里慢慢生利息,雖然很少,但至少是保守且簡單的事情,畢竟人的大腦運(yùn)作機(jī)制總是喜歡選擇簡單的事情來做。

作者認(rèn)為,其實(shí)理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)并非是投資,而是要首先弄清楚自己到底追求什么,最看重什么,也就是明確自己的價(jià)值觀,因?yàn)樨?cái)富只是實(shí)現(xiàn)追求的工具和手段而已。有了價(jià)值觀,后面的計(jì)劃制定和執(zhí)行就會(huì)容易多了。

舉例:

一個(gè)很成功的女明星醫(yī)生客戶曾向作者尋求理財(cái)建議,作者一開始就問:“錢對(duì)你為什么重要?”這位客戶回答是:“自由?!边@個(gè)回答很好但也很空泛。于是,作者步步緊逼:“自由對(duì)你意味著什么?”“靈活性?!薄澳庆`活性為什么重要?”“更多時(shí)間。”“假設(shè)你有了更多時(shí)間,你要做什么?”這位客戶最后說:“我很想生個(gè)小孩?!边@個(gè)答案讓她本人都吃了一驚。似乎連她自己也剛剛意識(shí)到,原來生個(gè)小孩對(duì)自己是如此重要。

問自己到底什么最重要,從而讓自己找到最重要的東西,就能避免被不重要的事分散注意力。在此,建議你現(xiàn)在可以拿出一張紙,首先寫出:錢對(duì)你來說為什么重要?

02 對(duì)財(cái)務(wù)目標(biāo)的預(yù)估

對(duì)財(cái)務(wù)目標(biāo)的預(yù)估,主要是讓你對(duì)財(cái)務(wù)有一個(gè)大體的方向,就像工作、讀書學(xué)習(xí)一樣,有了目標(biāo)才有了前進(jìn)的方向和動(dòng)力了。另外最重要的一點(diǎn)是:未來充滿了不確定性,你只能做一個(gè)大致的預(yù)估。

你可以在價(jià)值觀的指引下,按照事情的輕重緩急,優(yōu)先定出幾個(gè)目標(biāo),而這些目標(biāo)并非是一成不變的,是可以隨著你的生活狀況適時(shí)調(diào)整。

比如,你現(xiàn)在的目標(biāo)是:1年后買輛吉普車,5年后在老家買套房子,10年后能夠環(huán)游世界,60歲前退休……預(yù)估每個(gè)目標(biāo)大概需要花多少錢再進(jìn)行相加總和。這樣每個(gè)目標(biāo)有了,對(duì)應(yīng)的金額有了,還有總的金額也有,這一步就基本完成了。

03 搞清楚目前的財(cái)務(wù)狀況

接下來是搞清楚自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況,而最好的體現(xiàn)就是資產(chǎn)負(fù)債表,相信很多人都聽說過這個(gè)東西吧。

其實(shí),這件事做起來并不難,你要做的就是制定你的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表。找張白紙,用筆在中間畫一條豎線,在左邊寫下你的資產(chǎn),比如是存款、房子的市場估價(jià),或是你的投資等,然后在右邊寫下你的負(fù)債,比如你的房貸、車貸、信用卡債等,最后把左邊的資產(chǎn)總額減去右邊的負(fù)債總額,就可以得出你自己的凈資產(chǎn)了。

04 知道錢從哪里來

在投資之前還需要知道錢從哪里來,也就是通過砍掉不必要的支出和增加儲(chǔ)蓄來實(shí)現(xiàn)。

一、砍掉不必要的支出

砍掉不必要的支出,你就可以積累自己的財(cái)富。日常生活中花錢的地方非常多,加之現(xiàn)在移動(dòng)支付和信用卡的普及使用,甚至是“無感支付”,真的會(huì)讓你對(duì)花錢變得越來越“無感”了。除了衣食住行等日常消費(fèi),由于商家的各種營銷手段和誘惑,讓你無形中產(chǎn)生不少不必要的物質(zhì)追求,比如雙十二要來了、某款手機(jī)出新功能了、某家餐館新開業(yè)了等等。而很多時(shí)候自沖動(dòng)消費(fèi)后經(jīng)常又會(huì)覺得很后悔或懊惱,怪當(dāng)時(shí)怎么沒控制住呢?

那么如何保持頭腦清醒呢?最簡單也是老套的方式就是——做預(yù)算。怎么讓預(yù)算發(fā)揮作用呢?盡量養(yǎng)成記賬習(xí)慣,通過記賬你會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際支出狀況和你感覺的支出狀況往往是完全不一樣,你會(huì)發(fā)現(xiàn),原來你把太多錢花在了自己覺得壓根不重要或者浪費(fèi)的事情上了。然后再把你記的賬跟預(yù)算進(jìn)行對(duì)比,你就能決定刪減哪些不必要的花銷,這樣你就能多積累一些存款了。

記住,這一切都是為了提升自己的理財(cái)意識(shí),不要自我批判或自責(zé)。

二、增加儲(chǔ)蓄

制定一份適合自己的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,然后馬上開始行動(dòng)。儲(chǔ)蓄計(jì)劃只與你自己的實(shí)際情況和目標(biāo)有關(guān),不用去參考所謂專家的建議或標(biāo)準(zhǔn)。一夜暴富的可能性微乎其微,因此對(duì)你來說最重要的是,從現(xiàn)在開始儲(chǔ)蓄。

05 開始投資

關(guān)于投資,作者提到了三點(diǎn),分別是:要不要購買人壽保險(xiǎn)、有沒有要償還的債務(wù)、把真正的投資智慧與狂歡式的投資區(qū)分開

一、要不要購買人壽保險(xiǎn)

幫助你選擇的最核心法則就是:是否有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你?所謂依賴,就是當(dāng)有人不幸去世,而家庭成員比如伴侶或孩子沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源時(shí),就算是依賴了。

可能很多人都不太愿意談保險(xiǎn)這方面話題,覺得太晦氣或讓人難受。但從理性角度來看,我們還是要從長遠(yuǎn)來衡量相關(guān)的經(jīng)濟(jì)損失。不過總體來說,目前大眾對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)比過去提升很多了。

二、有沒有要償還的債務(wù)

如果有的話,首先且唯一要做的一件事就是,先還清債務(wù)吧

三、把真正的投資智慧與狂歡式的投資區(qū)分開

很多人都對(duì)股票市場失望透頂,中國的股民千千萬,賺到錢的又有幾個(gè)呢??墒且惶岬嚼碡?cái),大部分人能想到的還是,讓別人推薦哪只股票比較好之類的。其實(shí)這樣是把投資和投機(jī)混為一談。

因此,作者建議在投資中要記住以下3個(gè)原則:

1、把你的投資組合多元化:理財(cái)?shù)慕?jīng)典哲學(xué)就是,不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?;@子有個(gè)閃失,所有的雞蛋都保不住。

2、保持低成本:其重要性就是能在眾多不確定因素中,比如政策、公司股權(quán)結(jié)構(gòu)等影響收益的情況下,找到確定且穩(wěn)妥的那個(gè)東西,就是低成本。

3、風(fēng)險(xiǎn)和收益之間總是存在相關(guān)性:高收益必然意味高風(fēng)險(xiǎn),想要高收益就做好虧錢的心理準(zhǔn)備。

有人說:投資就像是種下一棵大樹,現(xiàn)在你需要的只是在這棵樹下乘涼。關(guān)于投資,剩下的最重要的一點(diǎn)就是——耐心

由于每個(gè)人的訴求都不一樣,理財(cái)計(jì)劃需要因人而異因地制宜,因此也沒有固定標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。不過如果你能按照以上這些原則堅(jiān)持去做,一定能實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)夢。

—END—

陳小劍,自律者、晨型人、多元思維模型踐行者、終身學(xué)習(xí)者

幫助提升個(gè)人認(rèn)知水平和人生效率

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